Ile można zarobić na lokacie?

Jeśli posiadasz oszczędności lub zastanawiasz się nad rozpoczęciem oszczędzania, nie warto trzymać pieniądze na zwykłym koncie osobistym. Dziś wszystkie banki w Polsce oferują swoim klientom dostęp do wielu opcji pomagających w oszczędzaniu i inwestowaniu. To między innymi konta oszczędnościowe, fundusze inwestycyjne, czy dostęp do domu maklerskiego. Jeśli jednak szukasz prostego i bezpiecznego sposobu na oszczędzanie, dobrym wyborem mogą być lokaty oszczędnościowe. W dzisiejszym artykule zastanowimy się,ile można zarobić na lokacie. Jak znaleźć atrakcyjną lokatę i na jakie oprocentowanie możemy wtedy liczyć? Czy zyski z lokaty trzeba opodatkować?

Zarabianie na lokacie bankowej – ile można zyskać?

Umieszczenie oszczędności na lokacie bankowej jest niezłym pomysłem na przechowanie ich w bezpieczny sposób. Przy okazji możemy liczyć na kilka procent zysku w skali roku. Lokaty mogą mieć różny okres trwania, który zwykle wybierasz przy decyzji o otwarciu nowej lokaty bankowej. Aby dowiedzieć się, ile można zarobić na lokacie, wystarczy spojrzeć na jej oprocentowanie i okres trwania. Do wyliczenia można posłużyć się kalkulatorem lokat. Kalkulator zysku z lokaty bankowej najczęściej jest też dostępny na stronie, na której zakładasz lokatę.

Sprawdzając ile zarobię na lokacie, musisz też uwzględnić tzw. “podatek Belki”. Zyski z lokaty należy opodatkować, co powinien zrobić bank w momencie wypłaty lokaty.

Lokaty bankowe – co to jest?

Lokaty oszczędnościowe, lokaty bankowe, lokaty terminowe – to wciąż instrumenty finansowe należące do bardzo bezpiecznych. Ale czym właściwie są lokaty? Co to jest lokata bankowa? Decydując się na umieszczenie swoich środków na lokacie podpisujesz pewnego rodzaju umowę z bankiem. Wpłacasz określoną sumę (lub bank ją pobiera automatycznie ze wskazanego konta), a bank przetrzymuje Twoje pieniądze przez ustalony czas. Zwykle wynosi od miesiąca do roku, choć są zarówno krótsze, jak i dłuższe lokaty bankowe. Gdy ten czas dobiegnie końca, lokata zakończy się i zostanie zamknięta, chyba że zdecydujesz się na jej odnowienie. Przy wypłacie dostajesz z powrotem swoje środki wraz z zyskiem. Ile można zarobić na lokacie? Wiele zależy od rocznego oprocentowania, długości lokaty, a także ilości wpłaconych pieniędzy.

Bank wypłaca klientowi środki z lokaty wraz z odsetkami po upływie okresu jej trwania. A co, jeśli wcześniej chcesz skorzystać z pieniędzy? Czasem nie ma takiej możliwości. Zwykle natomiast możesz zakończyć lokatę wcześniej, rezygnując z odsetek. Można powiedzieć, że lokata jest odwrotnością kredytu gotówkowego.

Rodzaje lokat

Decydując się na umieszczenie swoich pieniędzy na lokacie oszczędnościowej, możesz wybrać spośród kilku rodzajów lokat. Możemy podzielić lokaty ze względu na ich długość:

• lokaty krótkoterminowe (do kilku miesięcy trwania)
• lokaty długoterminowe (nawet kilka lat)

W przypadku lokat na dłuższy okres ich oprocentowanie może być wyższe. Lokata walutowa jest natomiast  rozwiązaniem pozwalającym otrzymać odsetki w obcej walucie. Gdy kurs waluty wzrośnie, zarobisz na lokacie więcej. Jeżeli chcesz mieć możliwość skorzystania ze swoich pieniędzy (części lub całości) wybierz lokatę z możliwością przedterminowej wypłaty. W przypadku lokat progresywnych ich oprocentowanie rośnie wraz z upływem czasu. Najpopularniejsze są jednak standardowe lokaty terminowe.

Jak działają lokaty? Ile można zarobić na lokacie?

Ile można zarobić na lokacie? Najpierw zajmijmy się tym, jak działają lokaty bankowe.  Jak już wspomnieliśmy, to rodzaj umowy łączącej Cię z bankiem. Wpłacasz do banku określoną sumę pieniędzy, a po zakończeniu lokaty bank odda pieniądze wraz z odsetkami. Najczęściej na lokatach mamy stałą stopę procentową. Warto wiedzieć jednak, że oprocentowanie lokaty podawane jest w skali roku. Okres trwania lokaty może być natomiast krótszy lub dłuższy. Należy więc w odpowiedni sposób przeliczyć, ile można zarobić na lokacie o określonej długości trwania. Zyski z lokat są objęte podatkiem Belki, który musimy odjąć od zarobku z lokaty.

Zasady działania lokat

Lokaty gwarantują przewidywalny i stały zysk. Znasz go jeszcze przed zawarciem z bankiem umowy. Wyjątkiem są tu lokaty ze zmiennym oprocentowaniem lub lokaty strukturyzowane – one mogą mieć oprocentowanie obliczone w oparciu o zmienną stopę WIBOR lub LIBOR.

Według wielu osób lokaty oszczędnościowe są najbezpieczniejszym sposobem oszczędzania. Klient nie ponosi właściwie żadnego ryzyka inwestycyjnego. Zysk z lokaty jest pewny, jednak zwykle nieco niższy, od innych instrumentów. Tam podejmujemy jednak wyższe ryzyko.

Jak założyć lokatę bankową?

W zależności od banki jest kilka sposobów na założenie lokaty oszczędnościowej:

• osobista wizyta w oddziale banku
• w serwisie online (e-bankowość)
• poprzez aplikację mobilną swojego banku
• zlecenie założenia lokaty przez telefon – kontakt przez infolinię banku

Zwykle wygodne jest założenie lokaty przez Internet. To szybkie, a na ekranie telefonu lub komputera od razu zobaczysz wszystkie warunki i to ile zarobisz na lokacie.

Minimalny i maksymalny okres trwania lokaty terminowej

W dużym uproszczeniu lokata jest odwróceniem kredytu gotówkowego. I tak, jak na rynku istnieją chwilówki na kilka dni, lokata może mieć bardzo krótki okres trwania – nawet jeden dzień. Banki udzielają swoim klientom kredytów na nawet kilkadziesiąt lat, tak długich lokat raczej nie spotkamy na rynku. Są natomiast lokaty kilkuletnie. Im dłuższy okres trwania lokaty terminowej, tym większe zyski możemy dzięki niej osiągnąć.

Najczęściej w ofertach banków znajdziemy lokaty terminowe na 1, 3, 6, 12, 24 lub 35 miesięcy. Czasem klient może ustawić niestandardową długość trwania lokaty – np. lokata na 2 miesiące lub lokata na 9 miesięcy.

Ile można zarobić na lokacie? Oprocentowanie lokat terminowych

Aby obliczyć, ile można zarobić na lokacie, bierzemy pod uwagę kilka czynników:

• wysokość wkładu finansowego
• okres, na jaki zakładasz lokatę
• oprocentowanie lokaty

Zwykle na wyższe oprocentowanie możemy liczyć przy dłuższym okresie trwania lokaty. Trzeba jednak wiedzieć, że oprocentowanie podawane jest w rozliczeniu rocznym. Jeżeli bierzesz lokatę na 12 miesięcy, sprawa jest prosta – zarobisz na niej tyle %, ile wynosi oprocentowanie. Pamiętaj, aby od zysku odjąć podatek Belki, który wynosi 19%. Jeśli lokata trwa 6 miesięcy, możesz liczyć na połowę rocznego oprocentowania. Dla lokaty 24-miesięcznej, dostaniesz dwukrotność oprocentowania.

Co wpływa na wysokość stóp procentowych w lokatach?

Jest kilka czynników, które wpływają na aktualne oprocentowanie lokat bankowych. Przede wszystkim spore znaczenie ma bieżąca sytuacja gospodarcza w kraju. Związana z nim polityka pieniężna banku centralnego NBP również wpływa na oprocentowanie lokat, kredytów na mieszkanie i innych produktów bankowych. Spory wpływ na oprocentowanie lokat i to, ile można zarobić na lokacie, ma też wysokość inflacji. Wysoka inflacja oznacza spadek wartości pieniądza, a lokaty najczęściej są wtedy lepiej oprocentowane.

Ostatecznie, oprocentowanie lokaty oszczędnościowej zależy również od aktualnej oferty banku. Jeżeli wpłacasz większą kwotę i planujesz lokatę na dłuższy okres – bank może dać Ci wyższe oprocentowanie.

Co to jest “podatek Belki” 19%?

Dochody kapitałowe z m.in. lokat oszczędnościowych są oprocentowane. Wysokość podatku 19% obowiązuje od 2004 roku. Wcześniej podatek ten wynosił 20%. Sam podatek pojawił się w 2002 roku, w czasie panowania rządu Leszka Millera. Ministrem Finansów był wtedy Marek Belka, stąd nazwa podatku.

Dla obliczenia podatku Belki musimy pomnożyć zysk z lokaty razy 0,81.

Trendy na rynku lokat terminowych – w 2023 roku banki coraz chętniej proponują atrakcyjne warunki – dlaczego?

W ostatnim czasie sytuacja gospodarcza jest dość dynamiczna. Jeszcze kilka lat temu pandemia koronawirusa, czy początek pełnoekranowe wojny na Ukrainie wydawałoby się mało realne. Te wydarzenia miały jednak ogromny wpływ na sytuację na rynku bankowym w Polsce. Jeśli inflacja będzie rosła, możemy prognozować dalszy wzrost oprocentowania, który widzimy od 2022 roku. Wiele zależy też od wysokości stóp procentowych ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej. Dziś ciężko przewidzieć, jakie trendy na rynku lokat będą miały miejsce.

Można natomiast prognozować coraz większy udział lokat ze zmiennym oprocentowaniem w ofercie banków. Lokaty związane z rynkiem kapitałowym mogą dla klientów oznaczać wyższe ryzyko, jednak są też opcją na zwiększenie zysków.

Ile można zarobić na lokacie?

Obliczenie zysku z lokaty nie jest proste, gdyż zależy od kilku czynników. Największy problem może stanowić obliczenie przysługujących klientowi odsetek, gdy lokata zawarta jest na okres inny, niż rok. Wtedy musimy użyć do obliczenia zysku z lokaty proporcjonalną część rocznego oprocentowania. Obliczony w ten sposób zysk mnożymy x 0,81. Podatek Belki, który zapłacimy, wynosi bowiem 19%. Choć takie działanie być może nie jest zbyt skomplikowane, mamy jeszcze jedno utrudnienie. Jest nim częstotliwość kapitalizacji odsetek. Czy bank da nam zysk raz w roku lub na koniec obowiązywania okresu lokaty? Czasami banki proponują lokaty z częstszą kapitalizacją odsetek (np. co 3 miesiące). Wtedy możesz liczyć na nieco większy zarobek. Twój wkład w lokatę zostanie bowiem powiększony o wypłacone podczas kapitalizacji odsetki.

Jak obliczyć zysk z lokaty?

Na wysokość zysku z lokaty ma wpływ sporo czynników. W zależności od zasad działania lokaty w konkretnym banku, musimy wziąć pod uwagę różne czynniki. To, ile można zarobić na lokacie, najlepiej obliczyć więc korzystając z kalkulatora lokat. Możesz też sprawdzić planowany zarobek na stronie banku – podczas składania wniosku o otwarcie lokaty.

Najtrudniej będzie obliczyć potencjalny zysk z lokaty oszczędnościowej ze zmiennym oprocentowaniem. Nie znamy wysokości stopy procentowej WIBOR/LIBOR (jeśli lokata jest oprocentowana w oparciu o ten wskaźnik), nie możemy więc przewidzieć potencjalnego zysku.

Ile można zarobić na lokacie – co wpływa na wysokość zysku?

Na wysokość zysku z lokaty bankowej wpływ mają następujące czynniki:

• wysokość wkładu – wartość lokaty
• okres trwania
• oprocentowanie lokaty
• podatek Belki
• ilość kapitalizacji odsetek

Czy oszczędzanie na lokacie jest ryzykowne?

Trzymanie swoich oszczędności w formie lokaty bankowej należy do najmniej ryzykownych sposobów. Właściwie jedyną możliwością, kiedy klient nie otrzymałby wypłaty środków z lokaty, byłby upadek lub bankructwo danego banku. Nawet wtedy jednak klienci mogą liczyć na pewne formy zabezpieczenia ze strony banku centralnego.

Alternatywy dla lokat bankowych

Jest sporo alternatyw dla lokat oszczędnościowym. Przede wszystkim wiele osób decyduje się po prostu na przechowywanie pieniędzy – w formie środków na koncie bankowym lub nawet w gotówce. Takie pieniądze “nie pracują”, ich wartość może się jednak zmieniać w związku z inflacją. Konto oszczędnościowe jest natomiast miejscem, gdzie ulokowane środki przyniosą pewien zysk.

Zarówno konto oszczędnościowe, jak i lokaty pozwolą aktualnie na kilka procent zysku w skali roku. Osoby, które zgodzą się na większe ryzyko, mogą natomiast chcieć uzyskać wyższy zysk. Dla nich przygotowane są mniej lub bardziej sposoby na inwestycje i oszczędzanie:

• fundusze inwestycyjne
• akcje i obligacje
• inne instrumenty finansowe proponowane przez dom maklerski lub na giełdzie
• kryptowaluty
• inwestycja w kruszce (np. zakup złota, srebra)
• nieruchomości
• i wiele innych

Konto oszczędnościowe a lokata bankowa

W jednym z naszych poradników znajdziesz dokładny opis różnic między lokatą a kontem oszczędnościowym.

Zarabianie na lokacie oszczędnościowej – podsumowanie

W dzisiejszym artykule przedstawiliśmy informacje, ile można zarobić na lokacie bankowej. Nie jest to oczywiście jedyna forma oszczędzania pieniędzy. Najbardziej podobne do lokat są konta oszczędnościowe. Ryzyko i potencjalne zyski w przypadku obu tych instrumentów są podobne. Warto zdecydować, czy wolisz mieć swobodny dostęp do swoich środków, czy nie. Sporą zaletą lokat jest fakt, że umieszczone na nich środki są w pewnym stopniu “zamrożone”. Pieniądze nie kuszą, aby je wypłacić lub wydać. W razie potrzeby, najczęściej jednak można z nich skorzystać, choć wiąże się to z utratą planowanego zysku lub jego ograniczeniem.

Warto sprawdzić, ile można zarobić na lokacie w danym momencie. Sytuacja na polskim rynku bankowym jest w 2022 i 2023 roku bardzo dynamiczna. Na początku 2023 roku oprocentowanie lokat oszczędnościowych jest dość wysokie, co jest podyktowane wysoką inflacją. Pieniądze umieszczone na nawet najlepszym koncie osobistym mogą stracić na wartości. Umieszczenie pieniędzy na lokacie oszczędnościowej jest więc sposobem na walkę z inflacją, choć zwykle oprocentowanie lokaty nie jest tak wysokie, jak aktualna inflacja. Przy okazji trzeba dodać, że inwestowanie w lokaty bankowe jest bardzo bezpiecznym sposobem przechowywania swoich pieniędzy. Jest to też dość proste, zwykle lokatę uruchomimy choćby z poziomu aplikacji mobilnej swojego banku. Od razu zobaczymy, ile można zarobić na lokacie i jakie są jej podstawowe parametry.

Jakub Bielecki

Zafascynowany ekonomią, gospodarką i polityką. Interesuje się najnowszymi trendami, a także zmianami w prawie wpływającymi na sektor finansów. Stale poszerza wiedzę, która pozwala mu na profesjonalne doradztwo. Na co dzień korzysta z najlepszych rozwiązań i możliwości dostępnych w zakresie finansów osobistych i inwestycji. Poza ekonomią interesuje się nowymi technologiami, muzyką i podróżami. Zobacz pozostałe artykuły autora