Czym jest karta obciążeniowa i jak działa?

Banki oferują zainteresowanym spory wybór instrumentów płatniczych – klienci mogą korzystać z kart debetowych, kredytowych, jak i również obciążeniowych. Te ostatnie często określane są również jako karty typu charge z odroczonym terminem płatności. Czym dokładnie jest karta obciążeniowa i czym różni się od innych rodzajów kart? Dowiecie się tego w dalszej części wpisu. 

Karta obciążeniowa – co to takiego?

Karta obciążeniowa, nazywana również kartą charge lub kartą z odroczonym terminem płatności, jest instrumentem płatniczym powiązanym z rachunkiem użytkownika. Pod pewnymi względami łączy ona właściwości kart debetowych i kredytowych, jednak jest odrębnym rozwiązaniem. 

Klient posiadający taką kartę może korzystać z niej również wtedy, gdy nie ma nic na koncie. Jest tak, ponieważ karta obciążeniowa ma wyznaczony limit pieniężny, którego wykorzystanie oznacza obciążenie rachunku właściwego. Większość instytucji bankowych pobiera należną kwotę automatycznie, a obowiązkiem klienta jest upewnienie się, że w dniu spłaty będzie on posiadał na koncie odpowiednią ilość środków. 

Jak działa karta obciążeniowa? 

Wysokość limitu, jaki zostanie przyznany danemu klientowi, jest ustalana indywidualnie i zależy od posiadanej zdolności kredytowej oraz wysokości miesięcznych wpływów na rachunek. Opisywany limit można traktować jako kwotę środków możliwych do wykorzystania, co przywodzi na myśl sposób, w jaki działają karty kredytowe i debetowe. 

Istotną różnicą jest natomiast sposób spłaty. W przeciwieństwie do kart debetowych, uregulowanie należności nie odbywa się w częściach, lecz w całości. Odpowiednia kwota pobierana jest raz w miesiącu. Jeżeli klient nie zadba o to, aby mieć wystarczające środki na koncie, to musi liczyć się m.in. z koniecznością płacenia karnych odsetek i ryzykiem zablokowania konta. 

Główne cechy karty obciążeniowej:

• jest powiązana z rachunkiem osobistym lub firmowym użytkownika,
• spłata wykorzystanego limitu odbywa się automatycznie, najczęściej pod koniec miesiąca, 
• nie jest to rodzaj karty kredytowej ani debetowej, ale odrębny instrument płatniczy,
• środki z przyznanego limitu karty obciążeniowej można przeznaczyć na dowolny cel, 
• wysokość limitu ustalana jest indywidualnie przez bank,

Ile kosztuje karta obciążeniowa?

To, ile kosztuje korzystanie z karty obciążeniowej, zależy od kilku czynników – oferty banku, intensywności jej użytkowania i przestrzegania okresu bezodsetkowego, który wynosi 25 dni. Chcąc poznać szczegóły dotyczące poszczególnych opłat, należy zapoznać się z cennikiem danego banku. My natomiast postanowiliśmy sprawdzić, jakie koszty generuje karta obciążeniowa. 

Jakie są koszty związane z kartą obciążeniową?

• prowizje za transakcje bezgotówkowe – zazwyczaj do 3% wartości transakcji
• prowizje za wypłaty z bankomatów – do 3% wartości transakcji
• koszt wydania karty obciążeniowej (nie zawsze obowiązuje, chyba że zdecydujemy się na wyrobienie dodatkowej, zapasowej karty),
• roczna opłata za korzystanie z usługi – zazwyczaj wynosi od 150 do 500 złotych, 
• przygotowawcza prowizja – naliczana od kwoty przyznanego limitu (od 1% wartości limitu wzwyż),
• koszty usług dodatkowych – wyrobienie kolejnej karty, zmiana kodu PIN, wykupienie ubezpieczenia.

Karta obciążeniowa a karta debetowa – czym się różnią?

Pod względem funkcjonalności, karty charge i karty debetowe są identyczne. Oba rodzaje instrumentów płatniczych służą do wykonywania transakcji bezgotówkowych za pomocą przyznanego limitu. Dlaczego więc traktuje je się jako oddzielne produkty finansowe? Wszystko ze względu na źródło środków, które znajdują się na limicie. 

W przypadku tzw. debetówek środki pobierane są z kont osobistych lub firmowych, dzięki czemu nie są naliczane żadne odsetki. Przy karcie obciążeniowej środki pobierane są bezpośrednio od banku, co może generować dodatkowe koszty. 

Karta obciążeniowa a karta kredytowa – główne różnice 

Między kartą obciążeniową a kartą kredytową jest znacznie więcej różnic, niż w przypadku karty debetowej. Główne różnice, jakie odczują klienci, wynikają z kosztów – przy korzystaniu z karty charge, każda transakcja bezgotówkowa obarczona będzie prowizją. Pod tym względem karta kredytowa prezentuje się korzystniej, pozwalając na płatności w sklepach stacjonarnych i internetowych bez dodatkowych opłat. Karta kredytowa jest również znacznie przystępniejsza – do korzystania z takiego rozwiązania nie jest wymagane konto bankowe.

Innym znaczącym aspektem, który może wpłynąć na ostateczną decyzję co do wyboru rodzaju karty, jest sposób spłaty. Karta charge wyróżnia się tym, że cała kwota wykorzystanego limitu musi zostać zwrócona pod koniec okresu rozliczeniowego, najczęściej przypadającego na koniec miesiąca. Nie ma tu tzw. kwoty minimalnej. Karta kredytowa pozwala na większą dowolność pod tym względem, ponieważ klienci mogą spłacić jedynie część zobowiązania. 

Kto może skorzystać z karty obciążeniowej?

Karta z odroczonym terminem płatności jest dostępna zarówno dla klientów indywidualnych, jak i firmowych, którzy spełniają odpowiednie kryteria. Stawiane przez bank warunki dotyczą m.in. posiadania konta w danym banku, odpowiedniej zdolności kredytowej i wpływów na konto. 

Limit karty obciążeniowej dobierany jest indywidualnie, co oznacza że nawet osoby z mniejszą zdolnością kredytową mają szansę na skorzystanie z takiej opcji. Należy jednak liczyć się z tym, że kwota dostępnego limitu będzie odpowiednio mniejsza. 

Karta obciążeniowa – główne zalety i wady

Czy warto wyrobić kartę typu charge?

Wśród klientów indywidualnych karta obciążeniowa wybierana jest relatywnie rzadko, a znacznie większą popularnością cieszą się karty kredytowe. Trudno się temu dziwić, mając na uwadze niższe koszty, wygodne warunki spłaty i większą przystępność. Sytuacja wygląda nieco inaczej w przypadku klientów firmowych. 

Dla przedsiębiorstw opcja płatności odroczonych może być niezwykle atrakcyjna, ponieważ pozwala na wygodne rozliczanie się z bieżących wydatków. Właściciel karty może na bieżąco kontrolować wszystkie transakcje, nie poświęcając na to dużo dodatkowego czasu. Wiele firm korzysta z kart charge również ze względu na dodatkowe usługi, np. ubezpieczenia i concierge. 

Jakie dodatkowe korzyści daje karta obciążeniowa?

• chargeback – procedura zwrotu środków za transakcję dokonaną kartą płatniczą. Jest realizowana przez wystawcę karty i przydaje się w sytuacjach, w których strona płacąca nie otrzymała zamówionych produktów lub usług. 
• programy lojalnościowe – m.in. specjalne zniżki i rabaty, dodatkowe usługi, korzystniejsze warunki promocyjne i wiele więcej. 
• kontrolowanie wydatków – odgórnie ustalony limit może wydawać się ograniczeniem, ale takie rozwiązanie zapobiega również powstawaniu zadłużenia. 
• odnawialny limit – wystarczy spłacić należną kwotę w terminie, aby w kolejnym okresie rozliczeniowym móc znowu skorzystać z całego limitu. 

Jeśli ciekawi was, jak dokładnie działa procedura chargeback, to zapraszamy do lektury naszego wpisu na ten temat:

Które banki oferują karty obciążeniowe?

Karty obciążeniowe dla klientów firmowych znajdziemy w wielu popularnych bankach komercyjnych. Można je wyrobić m.in. w Velo Bank, mBank, PKO BP, BNP Paribas i Millennium Bank. Banki najczęściej kierują swoją ofertę kart charge do sektora małych i średnich przedsiębiorstw. Oferta dla klientów indywidualnych jest znacznie węższa, ponieważ konsumenci chętniej wybierają karty kredytowe i debetowe. 

Czy kartę typu charge oferują tylko banki?

Ze względu na specyfikę opisywanego rozwiązania nie znajdziemy czegoś takiego, jak pozabankowa karta obciążeniowa. Istnieją jednak zamienniki w postaci internetowych usług, takich jak Klarna i Twisto, które działają niemal identycznie. Nie zawsze przyjmują postać fizycznej karty, a coraz częściej mają formę aplikacji mobilnej, w której można bezpiecznie i wygodnie zarządzać przyznanym limitem.

Cezary Mański

Pasjonat popkultury, finansów i nowych technologii. Uwielbia słowo pisane, ceni sobie spokojne i rozsądne podejście do życia. Największą satysfakcję przynosi mu rozwijanie własnych kompetencji. Zobacz pozostałe artykuły autora