Debet na koncie – czym jest i czy warto posiadać linię debetową?

Ostatnimi czasy banki intensywnie promują jeden ze swoich produktów kredytowych. Linia debetowa, debet na koncie, kredyt w rachunku bankowym – te nazwy odnoszą się do tego samego produktu. Na czym polega uruchomienie debetu na koncie? Komu polecany jest ten produkt bankowy? Jakie są warunki, by wniosek został rozpatrzony pozytywnie i jakie są koszty linii debetowej?

Czym jest debet na koncie?

Tak naprawdę samo sformułowanie „debet na koncie” utożsamiane jest z dwiema sytuacjami. Pierwsza z nich – w znaczeniu dosłownym – oznacza sytuację, w której wydaliśmy więcej pieniędzy, niż znajdowało się na rachunku bankowym. Jak to jest możliwe? System teleinformatyczny odpowiedzialny za procesowanie transakcji w pierwszym kroku wysyła informację o pobraniu gotówki z konta. Dopiero po potwierdzeniu transakcji, co trwa od kilku minut do kilkudziesięciu godzin, pieniądze faktycznie trafiają na konto sprzedawcy.

Druga z sytuacji to skrót myślowy odnoszący się do produktu bankowego, który nie ma jednolitej nazwy w systemie bankowym. Jedne banki tytułują ten produkt „limitem zadłużenia w koncie”, inne „kredytem na rachunku bieżącym”, inne „kredyt odnawialny”, a jeszcze inne „linią debetową”. Wszystkie te synonimy odnoszą się do sytuacji, w której bank udostępnia dodatkową gotówkę na rachunku. Pieniądze nie są wypłacane w formie transzy lub jako gotówka do ręki, tak jak przy standardowym kredycie gotówkowym. Zamiast tego, nasz rachunek bankowy otrzymuje pewną pulę pieniędzy do użycia, gdy kapitał własny zostanie całkowicie wydany.

Jak działa przyznany debet na koncie? Najlepiej omówić na przykładzie. Jeśli posiadamy majątek własny 5000 złotych i bank przyzna debet w wysokości 10.000 złotych, to na rachunku znajdzie się suma 15.000 złotych. Zakup roweru za 4500 złotych sprawi, że z prywatnego majątku ubędzie 4500 złotych, a debet pozostanie nietknięty. Jeśli dokupimy hulajnogę za 1500 złotych, to pozostałe 500 złotych majątku zostanie pobrane, a brakujące 1000 złotych uzupełnione z debetu. Od zaciągniętego debetu (w tym wypadku 1000 złotych) bank nalicza odsetki dzienne do momentu spłaty. Spłata następuje w momencie otrzymania przelewu, np. tytułem wynagrodzenia za pracę. Jeśli pracodawca przeleje 3500 złotych wypłaty, to 1000 złotych spłaci dług, a 2500 złotych pozostanie jako majątek własny.

Linia debetowa – warunki formalne

Debet nie jest produktem powszechnie dostępnym – jego przyznanie uzależnione jest od spełnienia warunków formalnych. Każdy bank stosuje indywidualne kryteria, jednak te czynniki są wspólne dla każdej instytucji:

1. Pełnoletniość wnioskodawcy.
2. Posiadanie rachunku bankowego w banku, w którym wnioskodawca składa wniosek.
3. Brak zadłużenia wobec banku oraz brak negatywnej historii w bazach państwowych (warto bezpłatnie sprawdzić BIK przed złożeniem wniosku).
4. Udokumentowane stabilne źródło przychodu (zaliczane są między innymi umowy cywilnoprawne, umowa o pracę, emerytura, renta).
5. Posiadanie zdolności kredytowej wyliczonej na podstawie przedłożonych dokumentów i parametrów behawioralnych.

Jeśli pojawiają się wątpliwości, warto umówić się w banku na spotkanie informacyjne celem złożenia niezobowiązującego wniosku. Wypełnienie takiego formularza nie wiąże się z koniecznością podpisania umowy – proces możemy wykorzystać do pozyskania informacji na temat zdolności kredytowej.

Ile kosztuje debet na koncie?

Opłaty naliczane za udostępnienie debetu na koncie jest dość niestandardowa. Na koszt standardowej linii kredytowej składają się:

• Jednorazowa prowizja za udzielenie kredytu: od 2 do 5% (w ramach promocji banki rezygnują z tej opłaty lub obniżają ją do symbolicznego 1% wnioskowanej kwoty).
• Odsetki za każdy dzień, w którym korzystamy z debetu na koncie (czyli do momentu całkowitej spłaty naruszonej kwoty).
• Jednorazowa prowizja za odnowienie linii debetowej: od 1 do 3% przyznanych środków.

Banki nie pobierają opłat w sytuacji, gdy konsument nie korzysta z debetu lub nie robi ruchów na rachunku. Zakładając, że skorzystamy z promocji „prowizja 0%” i wypowiemy umowę kredytu przed jej odnowieniem, otrzymujemy bezpłatne zabezpieczenie finansowe. Co więcej, wypowiedzenie umowy o kredyt odnawialny jest bezpłatne, a już dzień po wypowiedzeniu możemy ponownie złożyć wniosek. Dzięki odpowiedniemu pilnowaniu terminów można uzyskać dodatkowe środki bez opłat.

Debet na koncie – jak z niego korzystać?

Linia debetowa to wygodny produkt finansowy, który przy nagłych wydatkach pomoże utrzymać płynność finansową. Bank nie oczekuje od nas zadeklarowania celu wydawania środków – za pożyczone pieniądze można nawet zorganizować ślub czy wakacje życia. To dobra propozycja dla osób, które chcą zagwarantować sobie i bliskim bezpieczeństwo ekonomiczne. Debet na koncie może być „poduszką asekuracyjną”, która sfinansuje nieprzewidziane koszty inwestycji, np. remontu, wyprawki szkolnej czy zakładania firmy. Problem pojawia się, gdy tracimy kontrolę nad wydawaniem pieniędzy i nie potrafimy rozróżnić majątku własnego od pożyczonego. Pomimo swojej wygody i szans stwarzanych przez debet na koncie, należy kontrolować dostępny budżet. Konieczne jest także jak najszybsze spłacenie ewentualnego zadłużenia, by odsetki nie narastały. Tak jak przy każdym produkcie finansowym, tak i tu należy mierzyć siły na zamiary i rozważnie wydawać dostępne środki.

Tomasz Marczewski

Specjalista SEM i SEO. Jego celem jest pomagać osobom zadłużonym i dostarczać im odpowiedzi na wszystkie pytania związane z finansami osobistymi. Pasjonat podróży, motoryzacji i technologii blockchain. Zobacz pozostałe artykuły autora