Promesa kredytowa – co to jest i na czym polega? 

Promesa kredytowa jest istotnym dokumentem, który zobowiązuje dany podmiot do wykonania określonej czynności. Dzięki tej opcji zakup wymarzonego mieszkania lub domu staje się o wiele prostszy, jednak należy pamiętać o tym, że promesa nie jest równoznaczna z gwarancją udzielenia kredytu. Pisemne zaświadczenie od instytucji bankowej nie dla każdego jest oczywistą kwestią. Z tego powodu postanowiliśmy sprawdzić i opisać, czym dokładnie jest promesa kredytowa i do czego służy. 

Czym jest promesa kredytowa? Wyjaśnienie

Na samym początku warto przybliżyć, czym dokładnie jest promesa kredytowa. Takie zaświadczenie wydawane przez instytucję bankową jest potwierdzeniem zdolności kredytowej klienta, dzięki czemu wiarygodność klienta w oczach danego sprzedawcy jest znacznie większa. Opcja ta przeznaczona jest przede wszystkim dla osób, które są zainteresowane nabyciem nieruchomości. 

Promesa kredytowa nie jest przyznawana automatycznie, toteż osoby zainteresowane takim dokumentem będą musiały podjąć inicjatywę. Konieczne jest złożenie odpowiedniego wniosku w banku. Taka czynność z pewnością zajmie trochę dodatkowego czasu, ale w zamian pozwoli klientowi na uzyskanie obietnicy banku do udzielenia odpowiedniego kredytu hipotecznego. 

Jak uzyskać promesę? Czy to kosztuje?

W ostatnich latach proces przyznawania promesy kredytowej znacząco się zmienił. Istotną kwestią jest znaczne obniżenie kosztów takiego dokumentu. W poprzednich latach wystawienie takiego zaświadczenia mogło kosztować klienta nawet kilkaset złotych. Obecnie promesa kredytowa jest wystawiana bez opłat w większości istniejących banków. Aby upewnić się, że całość nie będzie wiązała się z kolejnymi wydatkami, zachęcamy do zapoznania się z wszystkimi szczegółami usługi świadczonej przez instytucję bankową. 

W celu uzyskania promesy, należy udać się do placówki banku. Wówczas obliczana jest indywidualna zdolność kredytowa, od której zależy ostateczna decyzja w tej sprawie. W celu weryfikacji możliwości finansowych, konieczne może być także dostarczenie dodatkowych załączników. Wśród wymaganych dokumentów można wymienić m.in. wyciąg z rachunku bankowego i zaświadczenie o wysokości uzyskiwanych dochodów, wystawiane przez pracodawcę. 

Ile czeka się na promesę kredytową?

Czas oczekiwania na wystawienie dokumentu obecnie jest znacznie krótszy, niż bywało to w poprzednich latach. Wszystko ze względu na to, że procesy takie jak sprawdzanie baz BIK i BIG, są w pełni zautomatyzowane. W najlepszych przypadkach promesa kredytowa może zostać wystawiona już w ciągu kilku dni od złożenia wniosku, ale całość może zająć nawet do dwóch tygodni.

Czas ważności promesy kredytowej 

Niestety, promesa kredytowa jest ważna jedynie przez określony czas, który zazwyczaj wynosi od 30 do 60 dni. Po upłynięciu terminu, wystawiony dokument przestaje mieć znaczenie. Nie oznacza to jednak, że klienci skazani są na przejście jeszcze raz przez cały proces wnioskowania. Instytucje bankowe oferują rozwiązanie, dzięki któremu utrata ważności zaświadczenia nie jest aż takim sporym problemem. 

Może zdarzyć się, że promesa kredytowa jest potrzebna danej osobie np. za miesiąc, ale jej ważność wygasa już za tydzień. W takich przypadkach możliwe jest przedłużenie promesy kredytowej, jednak wiąże się to z pewnymi formalnościami. Instytucja bankowa musi upewnić się, że klient nadal wykazuje taką samą zdolność kredytową, aby przedłużyć ważność zaświadczenia. 

Promesa kredytowa – czy jest gwarancją uzyskania kredytu?

Mogłoby się wydawać, że promesa kredytowa w każdym przypadku równoznaczna jest z gwarancją dopełnienia danego obowiązku przez bank. Niestety, zdarzają się wyjątki, przez co może okazać się, że wystawiona promesa nie jest wiążąca. 

Kiedy promesa kredytowa jest nieważna?

• w przypadku zmiany zdolności kredytowej danej osoby
• kiedy informacje widniejące na promesie nie są zgodne ze stanem faktycznym
• jeżeli od czasu wystawienia promesy pojawiły się wpisy w bazach BIK, BIG i KRD, które wpływają na zdolność kredytową
• jeżeli obowiązujące prawo bankowe uległo zmianom, które wpłynęłyby na ważność promesy

Powyższe powody pokazują, że promesa kredytowa nie jest gwarancją uzyskania kredytu. Jest to jedynie tymczasowe potwierdzenie zdolności kredytowej, które ułatwi skorzystanie z danego zobowiązania. Całkowitą pewność gwarantuje jedynie pozytywna decyzja kredytowa. 

Czy bank może odmówić udzielenia promesy?

Uzyskanie promesy wiąże się z koniecznością złożenia wniosku w oddziale instytucji bankowej. Wniosek może zostać rozpatrzony zarówno pozytywnie, jak i negatywnie. Wszystko zależy od zdolności kredytowej samego użytkownika i jego wiarygodności w spłacie zobowiązań. Z tego powodu należy przygotować się na ewentualność braku uzyskania odpowiedniego zaświadczenia. 

Tak samo jak promesa kredytowa nie jest gwarancją udzielenia kredytu, tak też brak takiego dokumentu nie przekreśla szans na skorzystanie z usługi. Przed podpisaniem umowy o dany kredyt warto jednak przeanalizować swoje możliwości, aby nie narażać się na zobowiązanie, które będzie sprawiało problemy w spłacie. 

Co, jeśli sprzedawca wymaga promesy?

Może zdarzyć się, że sprzedawca określonej nieruchomości wymagać będzie promesy kredytowej. W przypadku jej braku, istnieje spora szansa na to, że transakcja nie dojdzie do skutku. Jak zapewnić sobie możliwość zakupu nieruchomości, jeżeli promesa kredytowa nie została wystawiona? Pomóc w tym może np. zabezpieczenie kredytu w postaci poręczenia lub weksla. 

Jakie informacje zawiera promesa kredytowa?

To, jak wygląda i co zawiera promesa kredytowa, zależy od danego banku. Mimo tego, dokument ten nie może zawierać jedynie danych o kliencie i jego zdolności kredytowej. Taka promesa mogłaby okazać się niewiążąca, przez co w większości przypadków zaświadczenie obejmuje także inne informacje. 

Co powinno znajdować się na promesie?

• nazwa i informacje o instytucji bankowej (NIP, REGON, KRS, adres siedziby) 
• informacje o wnioskodawcy, w tym imię, nazwisko i adres zamieszkania
• czas obowiązywania wystawionej promesy kredytowej
• wysokość kredytu, jaki klient może uzyskać
• podstawę wystawienia promesy (jest nią zazwyczaj analiza zdolności kredytowej)

Ważna promesa kredytowa powinna zawierać także podpis wnioskodawcy i wystawcy dokumentu, a także pieczęć banku. Brak istotnych informacji sprawia, że taki dokument będzie pełnił jedynie funkcję szacunkową. Z tego względu warto zadbać o to, aby informacje o danej nieruchomości i warunkach transakcji również znalazły się na promesie.

Cezary Mański

Pasjonat popkultury, finansów i nowych technologii. Uwielbia słowo pisane, ceni sobie spokojne i rozsądne podejście do życia. Największą satysfakcję przynosi mu rozwijanie własnych kompetencji. Zobacz pozostałe artykuły autora