Kredyt z odroczoną spłatą – jakie banki go oferują?

Kredyt z możliwym odroczeniem to dobre rozwiązanie dla tych, którzy nie mają odpowiednich środków na to, aby od razu spłacić zobowiązanie. W ten sposób można od razu uzyskać potrzebne środki, a płacenie rat odbywa się po kilku miesiącach. Taka propozycja często pojawia się w ofercie banków, i nawet firmy pożyczkowe oferują alternatywy dla takiej opcji. W jakim banku można znaleźć dobry kredyt z odroczoną spłatą, i co warto wiedzieć przed podpisaniem umowy? W dalszej części wpisu znajdziecie wszystkie informacje. 

Czym jest odroczenie spłaty kredytu?

Odroczenie spłaty kredytu w banku to nic innego, jak przesunięcie okresu rozliczenia zobowiązania o kilka miesięcy. Czas odroczenia określony jest w umowie, podobnie jak warunki takiej usługi. Odroczenie może dotyczyć zarówno całego kredytu, jak i jedynie jego części kapitałowej. W tym drugim przypadku klient płaci znacznie mniejsze raty, pomniejszone o kwotę finansowania. 

Kredyt z odroczoną spłatą okaże się szczególnie przydatny, kiedy na drodze spotkają nas nieprzewidziane wydatki. Brak środków na spłatę zobowiązania w terminie byłby wówczas znacznym problemem, i mógłby przyczynić się do skutków takich jak karne odsetki za opóźnienie. 

W tym miejscu warto wspomnieć o tym, że odroczenie spłaty nie jest wyłącznie domeną banków. W taki sposób można rozliczyć się również z zakupów w poszczególnych sklepach lub z długoterminowych pożyczek pozabankowych. 

Chcecie dowiedzieć się więcej o tym, jak działa odroczenie spłaty? Dodatkowe informacje znajdziecie w naszym osobnym wpisie: Odroczenie spłaty kredytu, jak działa zawieszenie spłaty? 

Pożyczki z odroczoną spłatą – dobra alternatywa?

Pozabankowe pożyczki i chwilówki z odroczoną spłatą mogą okazać się dobrym rozwiązaniem w przypadku nagłych wydatków. Pożyczkodawcy mają mniejsze wymagania, przez co można skorzystać z takiego rozwiązania nawet przy niższych dochodach i mniejszej zdolności kredytowej. Tego rodzaju oferty opiewają na znacznie mniejsze sumy, zazwyczaj wynoszące kilka tysięcy złotych. 

Rodzaje kredytu z odroczoną spłatą

Kredyt z odroczoną spłatą ma różne odmiany, różniące się od siebie warunkami zawieszenia rat. Przez to część klientów może mieć problem z wyborem odpowiedniego rozwiązania, przy czym nietrudno o podjęcie niekorzystnej decyzji. Postanowiliśmy rozwiać wszelkie wątpliwości w tym aspekcie i sprawdzić, jakie rodzaje kredytu z odroczonymi ratami można znaleźć na rynku. 

Kredyt z odroczoną spłatą – rodzaje:

• Karencja kredytu – kredyt z odroczeniem dotyczącym jedynie spłaty rat kapitałowych. Klient nadal musi spłacać część odsetkową. 
• Wakacje kredytowe – wstrzymanie spłaty dotyczy zarówno części kapitałowej, jak i odsetkowej. Poza umownymi wakacjami kredytowymi wyróżnia się również ustawowe wakacje kredytowe, które obejmują jedynie kredyty hipoteczne. 
• Prolongata kredytu – zamiast odroczenia spłaty zobowiązania, wydłuża się jego okres. Następuje ponowne ustalenie harmonogramu spłaty. W efekcie klient może liczyć na mniejszą miesięczną ratę, co jest dobrym rozwiązaniem dla osób o relatywnie niskich dochodach. 

Jak skorzystać z kredytu z odroczoną spłatą?

Chcesz otrzymać kredyt z odroczoną spłatą? W tym celu należy wybrać preferowaną ofertę i złożyć wniosek do banku. Procedura wygląda niemal identycznie, co w przypadku standardowego kredytu gotówkowego. Oznacza to, że sprawdzana będzie zdolność kredytowa i bazy dłużników takie jak BIK i BIG. 

Jeżeli korzystasz już z kredytu i opcja odroczenia jest dostępna, to aby z niej skorzystać wystarczy powiadomić o tym bank, wysyłając odpowiedni wniosek. Standardową metodą będzie złożenie pisma w placówce banku, ale coraz częściej można to zrobić za pomocą bankowości elektronicznej i mobilnej. 

Należy pamiętać, że instytucje bankowe mogą mieć różne warunki dotyczące odroczenia. Warto sprawdzić, na ile dni przed ostatecznym terminem spłaty można odroczyć zobowiązanie. Zazwyczaj czas ten nie przekracza 7 dni. 

Czy odroczenie rat kredytu wpływa na zdolność kredytową?

Zainteresowani mogą zastanawiać się, czy kredyt z odroczoną spłatą może wpłynąć na ich zdolność kredytową. Biuro Informacji Kredytowej, czyli baza BIK, otrzymuje informację o tym, że klient skorzystał z odroczenia. Jest to informacja neutralna, ponieważ samo zawieszenie rat nie jest równoznaczne z problemami ze spłatą. Może więc okazać się, że na skutek odroczenia scoring kredytowy zostanie obliczony inaczej, ale wszystko zależy od tego, jak bank weryfikuje wnioskodawców. 

Ile kosztuje kredyt z odroczoną spłatą?

Korzystanie z produktów finansowych oznacza dodatkowe opłaty, i nie inaczej jest z kredytami z odroczoną spłatą. Przed podpisaniem umowy należy dokładnie sprawdzić wysokość prowizji i oprocentowania, aby nie narazić się na wysokie koszty. Porównanie ze sobą kilku podobnych ofert, mimo iż zajmie kilka minut więcej, pozwoli zaoszczędzić. 

Na co zwracać uwagę, wybierając kredyt z odroczonymi ratami?

• oprocentowanie – poza samą wysokością oprocentowania należy sprawdzić, czy jego wartość będzie stała czy zmienna na czas obowiązywania umowy,
• prowizja – w przypadku większych zobowiązań prowizja może okazać się sporym kosztem, dlatego jest to szczególnie istotny aspekt,
• RRSO – wartość pokazująca całkowity koszt zobowiązania w skali rocznej; szczególnie przydatna przy porównywaniu wielu ofert z tej samej kategorii,
• czas odroczenia – wybierając kredyt z dużym okresem odroczenia możemy zapewnić sobie komfort w spłacie. W niektórych przypadkach odroczenie obejmuje aż 6 miesięcy!

Kredyt z odroczoną spłatą – oferty banków

W ofercie popularnych polskich banków znaleźć można propozycje kredytów z opcją odroczenia spłaty. Postanowiliśmy sprawdzić, co instytucje bankowe mają do zaoferowania zainteresowanym klientom.

• Alior Bank – Kredyt Odroczony to szansa na uzyskanie nawet 150 tysięcy złotych, z okresem spłaty wynoszącym maksymalnie 8 lat. Pierwszą ratę płaci się dopiero po trzech miesiącach od podpisania umowy. RRSO kredytu wynosi 15,59%. 
• mBank – kredyt na kwotę wynoszącą nawet 200 tysięcy złotych przez okres do 12 lat cechuje się RRSO na poziomie 18,01%. Można odroczyć spłatę części kapitałowej na okres do 3 miesięcy. 
• Santander Bank – kredyt gotówkowy w tym banku pozwala uzyskać do 150 tysięcy złotych. Okres spłaty wynosi do 12 miesięcy, a RRSO kredytu jest równe 21,72%. Można odroczyć spłatę części kapitałowej o 3 lub 6 miesięcy. 

Uwaga: Spora część banków oferuje klientom możliwość odroczenia spłaty nie tylko w przypadku zwykłych kredytów gotówkowych, ale również wszystkich innych produktów w ofercie. Jeżeli nie możesz znaleźć informacji o odroczeniu danego zobowiązania, to rozsądnie będzie skontaktować się z obsługą klienta danej instytucji bankowej. 

Odroczenie kredytu hipotecznego 

Kredyt hipoteczny również może zostać odroczony. Ustawowe wakacje kredytowe przewidziane są dla wszystkich kredytobiorców, którzy skorzystali z takiego produktu finansowego w celu zaspokojenia swoich potrzeb mieszkaniowych. Musi to być jednak kredyt zaciągnięty w złotówkach. 

Wakacje kredytowe w 2023 roku pozwalają zainteresowanym na odroczenie jednej miesięcznej raty w każdym kwartale. Okres kredytowania zostaje wówczas wydłużony o czas odroczenia kredytu. Opcja skorzystania z wakacji kredytowych dotyczy tylko jednego kredytu hipotecznego, niezależnie od jego kwoty i warunków spłaty. 

Poszczególne banki przewidują również możliwość komercyjnej karencji kredytu. Taka opcja cechuje się większą elastycznością. Jej dostępność uzależniona jest od oferty banku, w przeciwieństwie do ustawowych wakacji kredytowych, które przysługują każdemu. 

Kredyt z odroczonymi ratami – zalety i wady

Zalety:

• spłata zobowiązania bez obaw o negatywne konsekwencje
• rozwiązanie dostępne zarówno w ofercie banków, jak i firm pożyczkowych
• możliwość złożenia wniosku o odroczenie bez wychodzenia z domu
• ustawowe wakacje kredytowe przy kredycie hipotecznym

Wady:

• wydłużenie czasu spłaty
• konieczność płacenia części odsetkowej
• możliwy wpływ na zdolność kredytową
• nie każdy bank oferuje odroczenie kredytu gotówkowego

Najczęściej zadawane pytania

Cezary Mański

Pasjonat popkultury, finansów i nowych technologii. Uwielbia słowo pisane, ceni sobie spokojne i rozsądne podejście do życia. Największą satysfakcję przynosi mu rozwijanie własnych kompetencji. Zobacz pozostałe artykuły autora