Co to jest karencja w spłacie kredytu – kto i kiedy może z niej skorzystać?

karencja w spłacie kredytu

Karencja w spłacie kredytu może być świetnym sposobem na uporanie się z różnymi problemami finansowymi, które wystąpiły podczas okresu kredytowania. Czym jest karencja w spłacie kredytu? To nic innego, jak przerwa w spłacie kredytu. Dotyczy części kapitałowej kredytu. Kredytobiorca jest wtedy zobowiązany do spłaty wyłącznie odsetek, dzięki czemu w wielu sytuacjach może stanąć na nogi.

Karencja w spłacie zobowiązania czasami okazuje się lepszym rozwiązaniem, niż próba łatania swojego budżetu poprzez zaciąganie kolejnych kredytów, pożyczek i chwilówek (choć w wielu przypadkach wspomniane rozwiązania okażą się skuteczne).Kiedy warto złożyć wniosek o możliwość zawieszenia spłaty zobowiązania i na czym polega karencja w spłacie kredytu?

Karencja w spłacie zobowiązania – co to jest?

Zapewne wiele osób zastanawia się, czym jest karencja w spłacie kredytu. To rodzaj zawieszenia spłaty kredytu gotówkowego lub innego. Najczęściej to rozwiązanie jest spotykane w przypadku kredytów hipotecznych.

Jeszcze zanim zaciągniemy zobowiązanie wobec banku lub innej instytucji finansowej, zazwyczaj nie przewidujemy problemów finansowych w przyszłości.  Sporo osób korzystających z kredytów gotówkowych lub hipotecznych nie zakłada nagłych wydatków, nieprzewidzianych sytuacji, czy na przykład utraty pracy. Takie problemy finansowe i niezdolność do spłaty kolejnych rat kredytu mogą prowadzić do poważnych kłopotów. Szybko możemy wtedy znaleźć się na liście dłużników KRD i innych.

Jeżeli w wyniku problemów ze spłatą kredytu znajdziemy się na liście dłużników, naprawa swojej sytuacji finansowej staje się naprawdę trudna. Warto tu jednak wspomnieć, że na rynku istnieje się sporo kredytów i pożyczek bez BIK i KRD.

Wniosek o karencję w spłacie kredytu

Gdy pojawiają się problemy finansowe, warto od razu rozważyć złożenie wniosku o karencję w spłacie kredytu.  W zasadzie to już przed zaciągnięciem zobowiązania (szczególnie kredytu hipotecznego na kilkadziesiąt lat) warto wybrać ofertę, która pozwala na pewien okres karencji w spłacie zobowiązania.

Czasowe zawieszenie spłaty części kapitałowej kredytu może pomóc stanąć na nogi!

Spłacamy jedynie odsetki – to dobre rozwiązanie dla kredytobiorcy i banku

W okresie karencji kredytowej należy spłacać jedynie odsetki kredytowe oraz składki ubezpieczeniowe. Nie zmniejszamy w ten sposób sumy kapitału, więc sumaryczny okres spłaty wydłuży się. Łączny koszt kredytu (kapitał plus opłaty) zwiększy się. Bank w takim przypadku może zyskać, ponieważ sumarycznie zarobi więcej na odsetkach. Jednocześnie instytucja finansowa wie, że nie dając możliwości karencji w spłacie, w pewnych przypadkach kredytobiorca może mieć trudności ze spłatą swojego zobowiązania. Nie jest to dobra sytuacja ani dla banku, ani dla osoby biorącej kredyt.

Większość banków pozwala więc na pewien okres karencji w spłacie kredytu. Wynosi on od 12 do 36 miesięcy. Jest to więc dość długi okres, kiedy kredytobiorca może pod względem finansowym stanąć na nogi, znaleźć pracę, pozbyć się innych zobowiązań, itp. Niektóre banki pozwalają natomiast na nawet 60 miesięcy karencji w spłacie kredytu.

Możliwość zawieszenia spłaty kredytu – z korzyścią dla obu stron

Karencja w spłacie kredytu najczęściej jest rozwiązaniem w przypadku długoterminowych zobowiązań. Warto mieć na uwadze fakt, że w jej wypadku łączny koszt kredytu zwiększy się, a okres kredytowania będzie dłuższy.

Aby dokładniej to wyjaśnić, zastanówmy się nad tym, z czego składa się rata kredytu.  Jest to łączna suma spłaty kapitału, odsetek i innych opłat.

Suma kapitału do spłaty to ilość pieniędzy, które otrzymaliśmy podpisując umowę kredytu. Suma ta spada wraz ze spłatą kolejnych rat. W przypadku zawieszenia spłaty kredytu właśnie ta część raty nie będzie spłacana.Warto dodać, że w zdecydowanej większości kredytów to właśnie spłata kapitału jest największą składową raty kredytowej.

Odsetki kredytowe są spłacane, nawet w przypadku zawieszenia spłaty kredytu (karencja spłaty). Podobnie jest w przypadku innych opłat, na przykład ubezpieczenia spłaty kredytu. To właśnie te składniki raty będą naszym dodatkowym kosztem, gdy zdecydujemy się na przerwę w spłacaniu kredytu.  Bank zarobi na nas więcej, jest to pewnego rodzaju rekompensata za zgodę na zawieszenie spłat.

Karencja w spłacie kredytu – podsumowanie

Kto może ubiegać się o karencję w spłacie kredytu? Zazwyczaj bank wymaga, aby nie było żadnych zaległości w spłacie kredytu Wszystkie dotychczasowe raty muszą być spłacone. Jeśli kredytobiorca nie robił tego w terminie, może mieć problem z uzyskaniem zgody na zawieszenie spłaty. Czasami bank może wymagać spłaty pewnej ilości rat (kapitału i odsetek), by móc wnioskować o karencję w spłacie.

Niektórzy mylą karencję w spłacie kredytu z wakacjami kredytowymi . To nie to samo! Wakacje kredytowe pozwalają na niespłacanie żadnej części raty. Karencja dotyczy tylko części kapitałowej raty. Wakacje zazwyczaj trwają jednak znacznie krócej, a ich okres wynosi od jednego do kilku miesięcy. W przypadku zawieszenia spłaty okres ten wynosi nawet pięć lat.

Czym są wakacje kredytowe?

Wakacje kredytowe tylko z pozoru są podobne do zawieszenia spłaty. W ich wypadku mamy możliwość odroczenia spłaty o ustalony okres. W trakcie kadencji spłaty kredytu wciąż spłacamy pewną część raty, wakacje kredytowe oznaczają niespłacanie żadnych pieniędzy. Wakacje kredytowe mogą zazwyczaj trwać od 3 miesięcy do pół roku. Zawieszenie spłaty części kapitałowej jest znacznie dłuższe, nawet do pięciu lat. Podczas wakacji kredytowych zmianie ulega jedynie okres kredytowania (wydłużony o okres wakacji kredytowych). W przypadku karencji spłaty kredytu zwiększona jest także suma kosztów, które ponosimy – łączny koszt kredytu.

Zawieszenie spłaty kredytu – karencja spłaty

Zawieszenie spłaty raty pozwala na zmniejszenie jej na pewien okres. Pamiętajmy jednak, że w tym czasie nie spłacamy kapitału, a okres kredytowania wydłuży się.

Karencja w spłacie kredytu jest możliwa w przypadku różnych kredytów i pożyczek – kredytów hipotecznych, kredytów gotówkowych, a czasem nawet w przypadku pożyczek zawieranych przez Internetinformacje na temat możliwości uzyskania dodatkowych środków znajdziesz na stronie super-pożyczka.pl

Większość banków pozwala na zawieszenie spłaty kapitału kredytu na okres od jednego do trzech lat. Istnieją jednak takie, gdzie ten okres wynosi nawet 60 miesięcy karencji.

Kredyt hipoteczny, a karencja kredytu

Zdecydowanie najczęściej wnioski o możliwość karencji w spłacie dotyczą kredytów hipotecznych. Kredyt hipoteczny zwykle zawierany jest na wiele lat. To właśnie długi okres kredytowania sprawia, że czasami ciężko jest przewidzieć późniejsze możliwości spłaty rat. Ceny mieszkań, ich wynajmu, a także wysokość pensji kredytobiorców mogą się zmieniać z biegiem lat. Problemem mogą okazać się również nieprzewidziane wydatki – w przypadku choroby, awarii samochodu, konieczności remontu mieszkania, itp.

Z tego względu możliwość karencji spłaty kredytu okazuje się czasami jedynym dobrym wyjściem. Decydując się na poniesienie dodatkowych kosztów (spłatę samych odsetek) nasz portfel otrzymuje drugi oddech.

Kiedy bank zgodzi się na karencję spłaty kredytu hipotecznego?

Większość banków bez problemu zgodzi się na karencję na początku spłaty kredytu. Wtedy suma kapitału do spłaty jest wysoka, a odsetki duże. Bank niejako kredytuje zakup nieruchomości przez dłuższy czas, jednak jest w zamian sowicie wynagradzany. Dodatkowe odsetki są dla banku niemałą korzyścią. Niewiele osób decyduje się na zawieszenie spłat kredytu hipotecznego w pierwszym etapie spłaty.

W przypadku częściowo spłaconego już kredytu bank jest mniej chętny na zgodę na zamrożenie spłaty całej raty kredytu, lecz także jest to możliwe.

Kiedy warto zdecydować się na karencję kredytu hipotecznego lub gotówkowego?

Istnieje kilka zasad, którymi warto kierować się podczas decyzji o zawieszeniu spłaty części raty kredytowej. Przede wszystkim jest to opłacalne pod koniec spłaty kredytu. Wtedy część odsetkowa jest dość niska, nasz koszt zamrożenia spłaty nie będzie więc wysoki. Zupełnie inaczej wygląda sytuacja na początku spłaty – wtedy zawieszenie spłaty kredytu wiąże się z bardzo dużym wydatkiem. Można uznać, że po przekroczeniu ½ okresu spłaty kredytu, zamrożenie jego spłaty jest korzystne.Wtedy rata składa się w połowie z odsetek, a połową jest spłata kapitału.

Zawieszenie spłaty kredytu okazuje się zbawienne w sytuacji nagłej choroby lub utraty pracy. Wtedy można próbować ratować się dodatkowymi finansami uzyskanymi przez szybkie pożyczki, jednak często karencja spłaty kredytu jest bardziej opłacalna. Niektórzy w takiej sytuacji mogą poprawić swoją sytuację finansową dzięki pożyczce od rodziny. Zobacz, jak działa i z czym się wiąże pożyczka od rodziny.

Dzięki zawieszeniu spłaty kredytu można uniknąć wpisu do baz dłużników.

Niestety, w przypadku gdy zostaniemy umieszczeniu na liście dłużników,  możemy mieć problemy w przyszłości. Zobacz, jak sprawdzić BIK za darmo.

Wniosek o karencję spłaty kredytu

Aby starać się o zawieszenie spłaty kredytu, trzeba wysłać do banku stosowny wniosek. Powinien być odpowiednio zatytułowany – na przykład “Wniosek o kadencję spłaty kredytu’.We wniosku muszą znaleźć się dane kredytobiorcy, a także wskazanie kredytu, którego dotyczy wniosek. Warto opisać obecną sytuację finansową, co można potwierdzić wspominając o rodzaju zatrudnienia, wysokości wypłaty i planach na poprawę sytuacji finansowej w przyszłości.

Bank w ciągu kilku do kilkunastu dni (przeważnie do dwóch tygodni) rozpatrzy wniosek. Z pewnością bank postara si o dokładną weryfikację prawdziwości wpisanych we wniosku informacji.Warto mieć na uwadze także to, że bank może odmówić karencji w spłacie.

Karencja spłaty kredytu – co dalej?

Po zakończeniu okresu karencji spłaty kredytu mamy dwa wyjścia. Pierwszym z nich jest po prostu wydłużenie okresu spłaty kredytu. Drugą opcją jest podwyższenie raty kredytu. Okres pozostanie bez zmian, natomiast my poniesiemy podwyższone koszty.

Zobacz też artykuł: co zrobić po spłacie kredytu hipotecznego?

Tomasz Marczewski
Tomasz Marczewski
Specjalista SEM i SEO. Jego celem jest pomagać osobom zadłużonym i dostarczać im odpowiedzi na wszystkie pytania związane z finansami osobistymi. Pasjonat podróży, motoryzacji i technologii blockchain. Zobacz pozostałe artykuły autora

1 komentarz

Ryszard

Bardzo przepraszam tajk

Odpowiedz

Zostaw komentarz

Twój adres e-mail nie bedzie opublikowany. *wymagane pola są zaznaczone

Podobne artykuły