Kredyt 50/50 – jak działa i czy warto z niego skorzystać?

Kupno samochodu wymaga sporych nakładów finansowych, przez co spora część zainteresowanych nie może pozwolić sobie na tradycyjny zakup. Co, gdy nie dysponujemy kwotą niezbędną do nabycia wymarzonego auta? W takim przypadku odpowiednim rozwiązaniem może okazać się kredyt 50/50, który stanowi kompromis między kredytem samochodowym, a kupnem pojazdu za własne środki. Zobaczmy, jak działa taki rodzaj kredytu i czy warto z niego skorzystać. 

Czym jest kredyt 50/50?

Kredyt 50/50 to bankowy produkt finansowy, pomagający użytkownikom w finansowaniu zakupu pojazdu. Tym, co wyróżnia to rozwiązanie, jest fakt, iż spłata zobowiązania odbywa się w dwóch równych ratach – stąd nazwa takiego kredytu. Korzystając z takiego wsparcia finansowego, możemy kupić nie tylko nowe auta – banki pozwalają w ten sposób nabyć również samochody używane (w pewnym zakresie), poleasingowe i powystawowe. 

Opisywany rodzaj kredytu udzielany jest jedynie przez banki i SKOKi, przy czym najczęściej taką usługę świadczą banki samochodowe, takie jak Toyota Bank i Volkswagen Bank. Podobne rozwiązania oferują również podmioty pozabankowe, ale nie ma wówczas mowy o udzielaniu kredytu i będzie to zakup ratalny bądź pożyczka na określonych warunkach. 

Kredyt 50/50 nie ogranicza się do samochodów. Można tak sfinansować również zakup motocykla, skutera bądź innego pojazdu. Wszystko zależy od ustaleń samego banku, który udziela kredytu. 

Jak działa kredyt 50/50?

W przeciwieństwie do zwykłych kredytów samochodowych, kredyt 50/50 spłaca się w dwóch równych częściach. Pierwszą z nich klient płaci od razu, co oznacza że konieczne będzie posiadanie przynajmniej połowy kwoty niezbędnej do kupna samochodu. Druga płatność regulowana jest później, w okresie wynoszącym od kilku miesięcy, do nawet 3 lat. 

Kupiony w ten sposób samochód staje się jednocześnie zabezpieczeniem kredytu. W przypadku braku spłaty prawa własnościowe do auta przechodzą na bank, a jeśli z pojazdem coś się stanie (zostanie skradziony lub ulegnie wypadkowi) to bank może domagać się natychmiastowej płatności reszty zobowiązania. 

Chcesz dowiedzieć się więcej o tym, jak działają zabezpieczenia kredytów i pożyczek? Dodatkowe informacje znajdziesz w tym wpisie:

Ile kosztuje kredyt 50/50?

Kredyt kojarzy się z dodatkowymi opłatami, takimi jak odsetki i prowizja. W przypadku kredytu 50/50 takie koszty zazwyczaj nie obowiązują, jednak konieczne będzie uiszczenie opłaty za ubezpieczenie samochodu. Taki rodzaj wsparcia finansowego jest więc niezwykle korzystnym sposobem na natychmiastowy zakup auta, bez konieczności posiadania całej kwoty. 

W tym miejscu warto wspomnieć o pewnej dodatkowej opłacie, która nie zawsze obowiązuje. Mowa o prowizjach naliczanych przez instytucje finansowe i pośredników. Zaciągając kredyt z udziałem stron trzecich, musimy liczyć się z naliczeniem prowizji stanowiącym określony procent wartości zobowiązania. 

Kto może sięgnąć po kredyt 50 na 50?

Kredyt na samochód spłacany w dwóch częściach jest dostępny dla każdego klienta, który spełnia odpowiednie warunki. Niezbędna będzie odpowiednia zdolność kredytowa i posiadanie wkładu własnego w postaci 50% wartości danego auta. Jakie inne kryteria obowiązują? Sprawdźmy. 

Jakie warunki należy spełnić?

• pozytywna weryfikacja zdolności kredytowej, 
• akceptacja danego samochodu jako zabezpieczenie kredytu,
• posiadanie odpowiedniego wkładu własnego,
• ukończony 18. rok życia i pełna zdolność do czynności prawnych,
• odpowiednie dochody i pozytywna historia kredytowa.

Jakie dokumenty są wymagane, aby zaciągnąć kredyt 50/50?

Podstawowym dokumentem przy ubieganiu się o produkt finansowy jest wniosek o kredyt, jednak na tym lista wymaganych załączników się nie kończy. Kredytobiorca musi również przedstawić dokument tożsamości i zaświadczenie potwierdzające źródło oraz wysokość jego dochodów. Jeżeli o kredyt 50/50 ubiega się przedsiębiorca, to konieczne będzie również okazanie dokumentów rejestrowych zawierających numery NIP i REGON. 

Jaka zdolność kredytowa, by skorzystać z kredytu 50 na 50?

Mogłoby się wydawać, że wymagania dotyczące zdolności kredytowej w przypadku omawianego kredytu będą relatywnie niskie, skoro kredytobiorca pożycza jedynie połowę potrzebnej mu sumy. Należy jednak mieć na uwadze to, że mowa o zakupie auta, czyli jednym z większych przedsięwzięć finansowych. Ponadto, kredytobiorca musi być w stanie spłacić drugą ratę w dość krótkim okresie, który zazwyczaj nie przekracza 2-3 lat. 

Biorąc pod uwagę wyżej opisany stan rzeczy, trudno dziwić się temu, że banki wymagają od klientów sporej zdolności kredytowej, aby umożliwić im zakup auta w systemie 50/50. Nie ma szans na taki kredyt, jeżeli dana osoba posiada inne zobowiązania finansowe, ma problem z przedstawieniem źródła i wysokości swoich dochodów, czy też niedawno ogłosiła upadłość konsumencką. 

Kredyt hybrydowy – alternatywa dla zakupu 50/50

Nawet mimo posiadania odpowiedniego wkładu własnego, nie każdemu kredytobiorcy pasuje wizja płacenia całej drugiej części naraz. Alternatywą dla takiej grupy osób jest kredyt hybrydowy, łączący w sobie standardowy kredyt samochodowy z opisywanym kredytem pół na pół. 

Jak kredyt hybrydowy działa w praktyce? Klient zaciągając takie zobowiązanie, od razu płaci sporą część wartości pojazdu – przykładowo, 40% lub 60%. Reszta jest spłacana w standardowym, miesięcznym systemie ratalnym przez okres kolejnych miesięcy. Przy takim kredycie okres spłaty nie przekracza 48 miesięcy.

Takie rozwiązanie jest znacznie wygodniejsze i bliżej mu do standardowego, znanego klientom kredytu samochodowego. Znaczącą wadą mogą okazać się wyższe koszty takiego rodzaju zobowiązania.

Kredyt 50/50 – główne zalety i wady

Zalety:

• jest tańszy niż zwykły kredyt samochodowy,
• tylko dwie płatności do uregulowania,
• natychmiastowy zakup samochodu bez konieczności posiadania pełnej kwoty,
• jedynym obowiązującym kosztem jest zazwyczaj ubezpieczenie samochodu,

Wady:

• krótki okres spłaty kredytu, wynoszący zazwyczaj do 36 miesięcy,
• konieczność wniesienia dość wysokiego wkładu własnego,
• ograniczony wybór dostępnych ofert,

Podsumowanie – czy warto skorzystać z kredytu pół na pół?

Kredyt w systemie 50 na 50 może okazać się jednym z korzystniejszych rozwiązań, jeżeli mamy już połowę sumy wymaganej do zakupu danego samochodu. W porównaniu do kredytów gotówkowych i samochodowych, kredyty 50/50 są bardzo tanie. Zaoszczędzona w ten sposób kwota może zostać spożytkowana na inny cel. 

Rozdzielony na dwie płatności kredyt nie jest jednak produktem finansowym, który będzie odpowiadał każdemu. Przy ograniczonym budżecie, to właśnie zwykły kredyt samochodowy może okazać się lepszy, a przy tym można go rozłożyć na dłuższy okres czasu. Przed podjęciem ostatecznej decyzji, warto przeanalizować swoją sytuację i dobrać produkt finansowy odpowiedni do możliwości. 

Najczęściej zadawane pytania:

Cezary Mański

Pasjonat popkultury, finansów i nowych technologii. Uwielbia słowo pisane, ceni sobie spokojne i rozsądne podejście do życia. Największą satysfakcję przynosi mu rozwijanie własnych kompetencji. Zobacz pozostałe artykuły autora