Jak działa kredyt w rachunku bieżącym?

Wśród produktów finansowych znajdziemy kredyty, pożyczki, chwilówki i wiele więcej. Kredyt w rachunku bieżącym to to dość unikalne rozwiązanie, które wyróżnia przede wszystkim swoboda i elastyczność. Opcja ta z pewnością zaciekawi osoby rozglądające się za dodatkowymi środkami na koncie bankowym. Jak działa taki kredyt, kto może go otrzymać i czy warto z niego skorzystać? Przyjrzyjmy się tej kwestii. 

Kredyt w rachunku bieżącym – co to takiego?

Kredyt w rachunku bieżącym, określa się również jako linia kredytowa i kredyt odnawialny. Jest to rodzaj produktu finansowego, który mają w swojej ofercie instytucje bankowe. Całość polega na udostępnieniu klientowi indywidualnemu lub firmowemu określonej sumy pieniężnej, aby ten mógł z niej skorzystać, gdy wyczerpią mu się własne środki na koncie. Otrzymane pieniądze klient lub przedsiębiorca może przeznaczyć na dowolny cel.

Co ważne, kredyt w rachunku bieżącym i linia debetowa nie są tym samym. Główną różnicą jest to, że debet nie jest tak naprawdę dodatkowymi środkami – jest to ujemne saldo, które klient ma obowiązek rozliczyć (najczęściej w ciągu 30 dni). W przypadku kredytu w rachunku bieżącym klient musi rozliczyć się do końca trwania umowy, co w praktyce oznacza, że ma nawet kilka miesięcy na spłatę. 

Czym cechuje się kredyt w rachunku bieżącym?

• Środki z kredytu można przeznaczyć na dowolny cel.
• Przyznany limit kredytowy nie tworzy ujemnego salda na koncie, a zamiast tego powiększa rzeczywiste saldo. 
• Jest to tzw. kredyt odnawialny – spłacając go, klient może z niego ponownie skorzystać i nie musi przy tym wysyłać dodatkowego wniosku. 

Kto może skorzystać z kredytu w rachunku bieżącym?

Podstawowym wymogiem, aby mieć kredyt w bieżącym rachunku, jest posiadanie konta w danej instytucji bankowej. Niestety, limit kredytowy nie zostanie przyznany zainteresowanym “od ręki” – bank dokładnie zbada historię i zdolność kredytową, aby ustalić indywidualną sytuację każdego wnioskującego użytkownika. Kwota kredytu nie jest ustalona odgórnie i zależy w dużej mierze od tego, jakie ryzyko kredytowe ponosi bank. 

Może okazać się, że ze względu na niską zdolność kredytową, bank nie może wydać pozytywnej decyzji dotyczącej wniosku. Nie oznacza to, że taki klient wcale ma dostępu do linii kredytowej. Banki często w odpowiedzi sugerują kredyt w rachunku bieżącym, którego kwota jest niższa niż ta, o którą się ubiegano. To od klienta zależy, czy przystanie on na taką propozycję. 

Uwaga: Aby złożyć wniosek w sprawie limitu kredytowego, konieczna może okazać się osobista wizyta w placówce danej instytucji. Nie wszystkie banki na chwilę obecną oferują obsługę takich wniosków przez internet, ale na szczęście sytuacja powoli się zmienia. 

Jakie wymagania należy spełnić?

• posiadanie konta w banku,
• złożenie wniosku o linię kredytową, 
• pozytywna historia kredytowa,
• wysoka zdolność kredytowa,
• brak negatywnych wpisów w bazach BIK.

Jakie dokumenty należy przygotować? 

Podobnie jak w przypadku innych produktów finansowych, i tutaj nie obędzie się bez formalności. Konieczne będzie zabranie ze sobą i przedstawienie dowodu osobistego, a w niektórych przypadkach również okazanie dodatkowych dokumentów. Będzie to m.in. zaświadczenie o dochodach, zeznanie podatkowe PIT, czy też wyciąg z konta w banku. 

Pod tym względem sytuacja klientów firmowych jest nieco bardziej skomplikowana, ponieważ wymagane będą również dokumenty i informacje na temat prowadzonego przedsiębiorstwa. 

Od czego zależy wysokość przyznanego limitu?

Wspomnieliśmy wcześniej, że wysokość przyznanego limitu zależy od zdolności kredytowej danego klienta. Nie jest to jedyny czynnik, mający wpływ na kredyt w rachunku bieżącym. Duże znaczenie ma także oferta instytucji bankowej, dlatego warto przejrzeć propozycje różnych banków. W ten sposób o wiele łatwiej trafić na najkorzystniejszą opcję. 

W niektórych przypadkach bank zgodzi się na określoną kwotę limitu tylko wtedy, gdy ustanowione zostanie zabezpieczenie kredytu. Może ono przyjąć postać weksla, poręczenia, czy też nawet zastawu. Więcej informacji o zabezpieczeniach stosowanych przy produktach finansowych znajdziecie w naszym osobnym wpisie:

Jak spłaca się kredyt odnawialny na rachunku bieżącym? 

Gdy już zostanie nam przyznany limit kredytowy, to płacąc ze swojego konta, w pierwszej kolejności zostaną pobrane nasze własne pieniądze. Dopiero po ich wyczerpaniu środki pobierane są z kredytu. Niezależnie od rodzaju wykorzystanych środków, dla użytkownika końcowego efekt będzie taki sam.

Klient ma na spłatę wykorzystanego limitu zazwyczaj 12 miesięcy (ponieważ na tyle najczęściej zawierane są umowy o limit kredytowy). Jakiekolwiek środki wpływające na konto traktowane są jako środki przeznaczane na spłatę limitu, dopóki istniejące zobowiązanie nie zostanie uregulowane.  

Co, jeżeli żadna kwota z limitu nie została wykorzystana? Wówczas klient ponosi opłatę za niewykorzystanie przyznanego kredytu, która najczęściej jest procentową częścią całego limitu. 

Ile kosztuje korzystanie z limitu kredytowego?

Nie da się jednoznacznie powiedzieć, ile będzie kosztować korzystanie z limitu kredytowego. Wszystko zależy od oferty danej instytucji bankowej, dlatego najrozsądniej jest sprawdzić tabelę opłat swojego banku. 

Jakie koszty obowiązują przy kredycie w rachunku bieżącym?

• prowizja – naliczana w momencie przyznania limitu kredytowego, czyli raz na 12 miesięcy. 
• odsetki kredytowe – naliczane według oprocentowania zmiennego od długu istniejącego wobec banku. Warto pamiętać, że przy każdym wpływie na konto dług wobec banku maleje, a klient będzie miał do czynienia z coraz niższymi odsetkami (do momentu ponownego skorzystania z środków na limicie). 

Kredyt w rachunku bieżącym jest tak naprawdę jednym z tańszych rozwiązań. Jeśli często zamierzamy sięgać po dodatkowe środki, to na limicie kredytowym wyjdziemy znacznie korzystniej, niż zaciągając co chwilę kredyty gotówkowe lub chwilówki.

Cezary Mański

Pasjonat popkultury, finansów i nowych technologii. Uwielbia słowo pisane, ceni sobie spokojne i rozsądne podejście do życia. Największą satysfakcję przynosi mu rozwijanie własnych kompetencji. Zobacz pozostałe artykuły autora