Linia kredytowa – co to jest i jak to działa?

Gdy słyszymy pojęcie „produkt kredytowy”, z reguły myślimy o kredycie gotówkowym lub kredycie hipotecznym. Oferta bankowa jednak nie ogranicza się tylko i wyłącznie do tych dwóch propozycji. Pośród rozmaitych usług i zobowiązań, bank może nam zaproponować linię kredytową. Czym jest linia kredytowa? Czym różni się linia kredytowa od debetu w koncie? Kto może zaciągnąć takie zobowiązanie i jakie warunki trzeba spełnić? Na te pytania związane z linią kredytową odpowiemy w dzisiejszym wpisie.

Linia kredytowa – co to jest?

Linia kredytowa to jeden z produktów bankowych oferowany zarówno klientom indywidualnym, jak również działalnościom gospodarczym. Polega on na udostępnieniu pewnej kwoty pieniężnej, z których można korzystać po wyczerpaniu środków własnych. Nie jest to standardowy kredyt gotówkowy, który spłaca się w ratach, a raczej forma gotówki „na czarną godzinę”. Często objaśniany jest jako „poduszka finansowa” lub „spadochron” w przypadku nieplanowanych, nagłych wydatków. Zamiast bolesnych upadków i szoków finansowych, wydatek można rozłożyć w czasie, dzięki czemu zachowamy bieżącą płynność ekonomiczną. Linia kredytowa jest produktem odnawialnym, co oznacza, że określona w umowie kwota będzie dostępna do momentu wypowiedzenia umowy kredytowej. To może zrobić zarówno posiadacz kredytu, jak również bank – w sytuacji, gdy zaczniemy nieprawidłowo obsługiwać produkt.

Jak działa linia kredytowa?

Załóżmy, że mamy 2000 złotych jako środki własne oraz 10.000 złotych udostępnionych jako linia kredytowa. Chcemy kupić meble za 5000 złotych – czyli za kwotę wyższą, niż posiadamy w ramach prywatnej gotówki. Transakcja rozliczona zostanie w taki sposób, że najpierw pobierane są pieniądze posiadane osobiście, a następnie zostanie pobrana pozostała część z linii kredytowej. Oznacza to, że 2000 złotych zostanie przelane z naszego konta, a linia kredytowa zostanie uszczuplona o 3000 złotych. Od dnia naruszenia linii kredytowej pobierane są odsetki zgodne z podpisaną przez nas umową. Spłata zobowiązania następuje w momencie zasilenia rachunku jakimikolwiek środkami. Załóżmy, że otrzymamy pieniądze od małżonka w wysokości 1000 złotych, a następnie wpłynie wynagrodzenie za pracę w wysokości 3500 złotych. Pierwszy przelew spowoduje, że dalej będziemy bez środków własnych, a dług wyniesie już nie 3000, a 2000 złotych. Drugi przelew spłaci całkowite zadłużenie, a pozostałe 1500 złotych będzie traktowane jako środki własne.

Linia kredytowa, kredyt odnawialny, kredyt w rachunku bieżącym – różnice

Przyglądając się ofertom bankowym, możemy spotkać się z różnymi nazwami na produkty odnawialne udostępnione bezpośrednio do przypisanego rachunku. Zależnie od banku, używa się nazw: linia kredytowa, kredyt odnawialny czy kredyt w rachunku bieżącym. Choć brzmią one różnie, to w zasadzie ograniczają się do tego samego produktu. Niektóre banki rozróżniają w nazewnictwie tę usługę pomiędzy przedsiębiorców a klientów indywidualnych. Przykładowo, w mBanku linia kredytowa dla osób prywatnych to „kredyt odnawialny”, a dla firmy to „kredyt w rachunku bieżącym”.

Należy jednak pamiętać, że produkt ten – jakkolwiek nie zostanie on nazwany – nie jest tym samym, co debet w koncie. Debet w koncie oznacza ujemne saldo naszego rachunku spowodowane faktem, że jeden lub więcej operatorów płatności rozliczy należność z opóźnieniem w momencie, gdy już nie dysponujemy wskazaną kwotą. Przykładowo, możemy mieć na rachunku 1500 złotych i w sklepie internetowym kupimy telewizor za 1400 złotych, po czym pójdziemy na zakupy spożywcze i wydamy 200 złotych. Zakupy w sklepie stacjonarnym spowodują natychmiastowe obciążenie konta, a w sklepie online – z opóźnieniem. W ten sposób będziemy mieli debet w koncie w wysokości 100 złotych, co nie jest traktowane jako uzyskanie kredytu.

Kto może zaciągnąć linię kredytową?

Linia kredytowa może zostać zaciągnięta przez każdą osobę, która spełnia poniższe warunki:

• Ma ukończone 18 lat, posiada pełną zdolność do czynności prawnych i może się wylegitymować ważnym dowodem osobistym. Uwaga – prawo jazdy, e-dowód, legitymacja studencka czy paszport nie są honorowane jako dokumenty tożsamości.
• Posiada rachunek w wybranym banku, a dany rachunek nie jest przeznaczony dla osób nieletnich. Rachunki dla osób nieletnich często mają „blokadę” zaciągania jakichkolwiek zobowiązań, przez co niemożliwe będzie przyznanie linii kredytowej.
• Posiada zdolność kredytową do udzielenia linii kredytowej oraz nie widnieją negatywne wpisy w BIK lub w BIG. Warunki przyznawania linii kredytowej są nieco surowsze niż przy standardowych pożyczkach ratalnych.

W przypadku firm warunki udzielania linii kredytowych są zależne od wielu czynników. To, czy przedsiębiorstwo otrzyma taką możliwość oraz jaka będzie kwota dostępna na rachunku, zależy od:

• Długości istnienia firmy;
• Osobowości prawnej firmy;
• Sektora lub branży, w której firma funkcjonuje;
• Wyników finansowych firmy;
• Wielkości zatrudnienia pracowników;
• Posiadanych zobowiązań firmowych;
• Sposobu opodatkowania firmy;
• Niejawnych kryteriów wewnętrznych danego banku;

Linia kredytowa – jakie są koszty?

Mówiąc o kosztach związanych z linią kredytową, należy podkreślić pewną istotną różnicę pomiędzy tym produktem a standardowymi kredytami. Mianowicie: nieużywana, nienaruszana linia kredytowa nie generuje dodatkowych opłat czy odsetek. To bardzo dobra informacja dla osób, które nie czują potrzeby zadłużania się, ale wolą mieć środki „na czarną godzinę”. Inne rozwiązania, takie jak kredyt gotówkowy czy karta kredytowa będą generować opłaty, nawet jeśli z nich nie będziemy korzystać. Kredyt wygeneruje odsetki, zaś karta kredytowa opłata za brak obrotu rocznego. Jeśli używamy linię kredytową, to ewentualne należności naliczane są z tytułu:

• Prowizji za udzielenie linii kredytowej – jednorazowa opłata ponoszona przy uruchamianiu kredytu odnawialnego;
• Odsetek za wykorzystane środki – standardowa procedura zarabiania na pożyczonych przez bank pieniądzach;
• Opłaty za odnowienie kredytu – cykliczna, coroczna opłata pobierana za przedłużenie umowy o kolejny rok, zazwyczaj tańsza od prowizji.

Kiedy linia kredytowa okaże się przydatna?

Linia kredytowa to jeden z najpopularniejszych produktów bankowych  obok kredytów hipotecznych, pożyczek gotówkowych czy kredytów samochodowych. Swoją popularnością konkuruje z kartą kredytową, której właściciele coraz częściej przechodzą na kredyt odnawialnych. Linia kredytowa to doskonałe narzędzie dla osób, które utrzymują swój budżet domowy na stabilnym poziomie, jednak obawiają się niespodziewanych wydatków. Kosztowna naprawa samochodu, remont po zalaniu czy opłacenie leczenia to przykłady takich zdarzeń, które sfinansujemy środkami z linii kredytowej. To także świetne narzędzie dla małych i średnich firm, którym zależy na utrzymaniu płynności finansowej. Nawet jedna faktura nieopłacona w terminie przez kontrahenta może zachwiać stabilnością mikrofirmy – podczas windykacji należności można korzystać z linii kredytowej.

Tomasz Marczewski

Specjalista SEM i SEO. Jego celem jest pomagać osobom zadłużonym i dostarczać im odpowiedzi na wszystkie pytania związane z finansami osobistymi. Pasjonat podróży, motoryzacji i technologii blockchain. Zobacz pozostałe artykuły autora