Co oznacza odmowa kredytu w banku? Co zrobić?

Odmowa kredytu jest przykrą wiadomością dla osób zainteresowanych pozyskaniem dodatkowych środków. Przyczyną negatywnej decyzji w sprawie przyznania kredytu może być niewystarczająca zdolność kredytowa, nieudokumentowane źródło dochodów, a także wiele innych czynników. Czy to oznacza, że w takiej sytuacji nie można liczyć na żadną formę wsparcia finansowego? Niekoniecznie. Postanowiliśmy sprawdzić, z jakich powodów bank odmówił udzielenia kredytu, i jak radzić sobie z takim problemem. 

Kto ma największe szanse na kredyt?

Dla instytucji bankowych kluczowym aspektem przy rozpatrywaniu wniosków jest zdolność kredytowa danej osoby. Na zdolność kredytową składają się miesięczne dochody i wydatki, liczba osób na utrzymaniu, bieżące zobowiązania, historia kredytowa, a także samo źródło dochodów. Poszczególne banki sprawdzają nawet takie informacje jak wykształcenie, rodzaj umowy o pracę i miejsce zamieszkania. 

Największą szansę na otrzymanie kredytu mają osoby bez długów i zaległości finansowych, które miesięcznie dysponują odpowiednimi środkami na spłatę zaciągniętego kredytu. Z tego powodu często zdarza się, że osoby z negatywnymi wpisami w BIK i BIG muszą szukać alternatywnych, pozabankowych rozwiązań. 

Mimo iż odpowiednia zdolność kredytowa jest bardzo ważnym kryterium, to nie jest jedynym wymogiem. Może zdarzyć się, że odmowa kredytu dotyczy również klientów ze sporymi możliwościami finansowymi. Wszystko zależy od tego, czy spełnili oni inne wymagania stawiane przez instytucję bankową. 

Jakie inne kryteria mają znaczenie dla banku?

• poprawnie wypełniony wniosek – wszelkie informacje wpisane we wniosku powinny być aktualne i zgodne ze stanem faktycznym. Warto przed wysłaniem formularza przejrzeć go ponownie, aby uniknąć pomyłki. 
• spełnienie uniwersalnych wymagań – są to kryteria obowiązujące nie tylko przy kredytach gotówkowych, ale również pożyczkach, chwilówkach i innych produktach finansowych. Będzie to m.in. pełnoletność, pełna zdolność do czynności prawnych, polskie obywatelstwo i adres zamieszkania na terenie kraju. 
• weryfikacja – wnioskując o kredyt, możesz zostać poproszony o zweryfikowanie swojej tożsamości za pomocą dowodu osobistego, paszportu, infolinii lub rozmowy wideo. Takie działanie ma na celu zapobieganie wyłudzeniom kredytu i innym formom nadużyć. 

Odmowa kredytu – co jest jej przyczyną?

Brak możliwości skorzystania z kredytu w banku może być szczególnie frustrujący, gdy wnioskodawcy wydaje się, że spełnił wszystkie stawiane przed nim wymagania. Poświęcenie swojego cennego czasu na wysłanie wniosku, który i tak spotka się z negatywną odpowiedzią nie nastraja pozytywnie. Chcąc uniknąć takiej sytuacji, warto przyjrzeć się potencjalnym powodom, przez które banki odrzucają wnioski o kredyt gotówkowy. 

Dlaczego bank odrzucił wniosek?

• nieudokumentowane źródło dochodów – dochód, który nie jest potwierdzony zaświadczeniem, jest uznawany przez instytucje bankowe jako niepewny. Przed wnioskowaniem o kredyt warto skontaktować się z pracodawcą, aby zdobyć odpowiedni dokument. 
• niestabilne zatrudnienie – nawet udokumentowane źródło dochodów może okazać się niewystarczające. Banki nieprzychylnie patrzą na umowy krótkoterminowe, jak i również umowy o dzieło i zlecenie. Z podobnym problemem mogą spotkać się również ci, których dochody pochodzą z innych źródeł: emerytur, rent i zarobków z pracy za granicą. 
• wpisy do baz i rejestrów – klienci, którzy mieli w przeszłości problem ze spłatą wszelkiego rodzaju zobowiązań posiadają negatywne wpisy w bazach takich jak BIK, BIG i KRD. Dla banku jest to znak, że dana osoba ma problem z terminowym rozliczaniem się, na skutek czego kredyt nie zostanie przyznany. 
• korzystanie z produktów finansowych – jeżeli dana osoba często wspomaga swój budżet pożyczkami, chwilówkami i ratalną spłatą zakupów, to jej szanse na kredyt mogą być znacznie mniejsze. Bank może upatrywać w tym problemów z zarządzaniem finansami. Nie jest to jednak regułą, i wiele zależy od tego, w jaki sposób instytucja bankowa ocenia klientów. 
• istniejące zobowiązania – nie ma zasady mówiącej o tym, że korzystając z jednego kredytu, nie możesz w tym czasie zaciągnąć kolejnego. Należy jednak mieć na uwadze to, że sam fakt korzystania z kredytu obniża zdolność kredytową. Każdy kolejny kredyt będzie trudniejszy do uzyskania, dopóki poprzedni nie został terminowo spłacony. 
• niepoprawnie wypełniony wniosek – nawet jedna źle wprowadzona litera we wniosku może przyczynić się do odmowy kredytu. Z tego powodu warto poświęcić kilka dodatkowych minut, aby zminimalizować ryzyko takiego błędu. 

Odmowa kredytu – inne powody

Nie zawsze jest to informacją widoczną na pierwszy rzut oka, ale spora część banków ma swoje preferencje dotyczące przedziału wiekowego klientów. Instytucje bankowe najchętniej udzielają kredytów osobom między 21. a 70. rokiem życia. Inną często pomijaną kwestią jest to, że bank może odmówić kredytu osobie będącej w związku małżeńskim, której małżonek nie wyraża zgody na skorzystanie z takiego rozwiązania. 

Większość powodów odrzucenia wniosku można jednak określić jako niska zdolność kredytowa. Bank analizuje wiele czynników z osobna, aby uzyskać dogłębny wgląd w zdolność kredytową klienta. W ten sposób określane jest tzw. ryzyko kredytowe, czyli potencjalna strata wynikająca z braku spłaty zobowiązania na czas. Jeżeli takie ryzyko jest zbyt wysokie, to nastąpi odmowa kredytu. 

Chcesz dowiedzieć się więcej o ryzyku kredytowym? Dodatkowe informacje znajdziesz w naszym osobnym wpisie: Ryzyko kredytowe – czym jest i od czego zależy? 

Odmowa kredytu – co zrobić? Dalsze kroki

W sporej części przypadków wiadomość zwrotna z negatywną decyzją kredytową nie zawiera informacji o tym, co było przyczyną odmowy kredytu. Nie oznacza to jednak, że klient takowej informacji nie może otrzymać. W tym celu konieczne będzie złożenie do banku wniosku o wyjaśnienie negatywnej oceny zdolności kredytowej. Wówczas instytucja bankowa ma obowiązek dostarczenia stosownych wyjaśnień. Osoby fizyczne nie poniosą z tego tytułu dodatkowych kosztów. 

Znając przyczynę, przez którą miała miejsce odmowa kredytu, klient może pracować nad tym, aby ją wyeliminować. Zależnie od przyczyny może to być zwiększenie swoich dochodów, usunięcie wpisów z BIK i BIG, czy też spłata istniejących zaległości. Po podjęciu odpowiednich działań, warto złożyć ponownie wniosek, gdyż szansa na pozytywną decyzję kredytową będzie znacznie większa. 

Czy warto ponownie wnioskować o kredyt?

Jeżeli uważasz, że wniosek został niesłusznie rozpatrzony na Twoją niekorzyść, to lepiej wstrzymać się z ponownym wnioskowaniem. Do decyzji banku w sprawie przyznania kredytu można się odwołać. Takie działanie może okazać się skuteczne, jeśli ocena zdolności kredytowej nie była rzetelna względem wnioskodawcy, np. gdy bank nie uwzględnił części dochodów. 

Ponowne wnioskowanie może okazać się skuteczne, szczególnie jeśli dana osoba faktycznie pracowała nad poprawą swojej zdolności kredytowej. Niestety, ponownie złożony wniosek może również nieść za sobą negatywne konsekwencje. Informacja o wnioskowaniu w sprawie kredytu będzie widoczna w rejestrze BIK. Zbyt duża ilość takich wpisów może obniżyć zdolność kredytową. W najgorszym przypadku takie działanie przyniesie efekt odwrotny od zamierzonego, i zmniejszy szansę na uzyskanie kredytu. 

Czy warto rozważyć pożyczkę zamiast kredytu?

Jeżeli odwołanie się od decyzji banku i ponowne złożenie wniosku nie przyniosły skutku, to rozsądnym wyjściem będzie szukanie alternatywnych rozwiązań. Na szczęście, pozabankowa oferta produktów finansowych jest w nie obfita. Znaleźć można zarówno niewielkie chwilówki online, jak i długoterminowe pożyczki ratalne. 

Takie propozycje cieszą się znacznie większą przyznawalnością, ponieważ sami pożyczkodawcy przykładają mniejszą wagę do zdolności kredytowej osób wnioskujących. Przyczyna tego stanu rzeczy jest prosta: pożyczki i chwilówki opiewają na mniejsze kwoty, więc ponoszone ryzyko kredytowe jest proporcjonalnie niższe. Jeżeli zależy Ci na szybkim zastrzyku pieniędzy na konto, to warto rozważyć taką opcję.

Cezary Mański

Pasjonat popkultury, finansów i nowych technologii. Uwielbia słowo pisane, ceni sobie spokojne i rozsądne podejście do życia. Największą satysfakcję przynosi mu rozwijanie własnych kompetencji. Zobacz pozostałe artykuły autora