Kredyt konsorcjalny czym jest?

Zastanawiasz się, jak są finansowane naprawdę duże przedsięwzięcia? Jednym ze sposobów jest kredyt konsorcjalny. W jego przypadku pieniądze pochodzą nie z jednego, a kilku instytucji. W dzisiejszym artykule przedstawimy bliżej ten instrument finansowy. Co to jest kredyt konsorcjalny? Zapraszamy do lektury!

Na czym polega kredyt konsorcjalny?

Kredyt konsorcjalny może być alternatywą dla jednoczesnego korzystania z kilku mniejszych kredytów. W jego przypadku wokół konsorcjum, które realizuje inwestycję, skupia się kilka banków. Pieniądze pochodzą z kilku źródeł, więc można liczyć na naprawdę wysoką sumę.

Oczywiście, odbiorcami kredytu konsorcjalnego mogą być przedsiębiorcy, zwykle duże firmy. Dla klientów indywidualnych przeznaczone są raczej inne rodzaje kredytów.

Co to jest kredyt konsorcjalny? To sformułowanie oznacza, że jeden przedsiębiorca otrzymuje pieniądze nie od jednego banku, a od konsorcjum. Składa się na nie kilka banków, a maksymalne sumy takiego kredytu liczone są w milionach złotych. Często jeden bank nie byłby wstanie udzielić kredytu na tak wysoką kwotę. Konsorcjum kilku banków ogranicza też ryzyko inwestycyjne każdego z nich. Każdy bank zarobi na kredycie nieco mniej, ponosi też mniejsze ryzyko.

Jak działa kredyt konsorcjalny?

Aby cały proces kredytowania inwestycji przebiegał szybko i sprawnie, jeden z banków zajmuje się organizacją kredytu. To tak zwany agent konsorcjum – przedstawiciel pozostałych banków. Bank pełniący rolę agenta konsorcjum zajmuje się przygotowaniem dokumentacji, czy rozliczeniami z kredytobiorcą.

Cechy kredytu konsorcjalnego:

• przedsiębiorca może otrzymać dużą kwotę na realizację swojego przedsięwzięcia (najczęściej od 50 milionów złotych w górę)
• celem jest realizacja największych przedsięwzięć i inwestycji
• finansowanie udzielane przez kilka banków
• długi okres spłaty kredytu – najczęściej od kilku do kilkunastu lat

Poszczególne banki wchodzące w skład konsorcjum zwykle udzielają kilku milionowych kredytów. Ich suma składa się na naprawdę wysoką kwotę. Najczęściej do kredytu konsorcjalnego wymagane jest też, aby przedsiębiorca również finansował pewną część (np. połowę) sumy inwestycji. Kredyt konsorcjalny jest dla przedsiębiorców sposobem na pokrycie kosztów, które bez zewnętrznego finansowania przekroczyłyby możliwości firmy.

Jakie mogą być rodzaje kredytu konsorcjalnego?

Jest kilka odmian opisywanego dziś kredytu. W dużej mierze rozróżnienie polega na tym, jak rozliczany jest kredyt i jak należy załatwić wszelkie formalności. Najczęściej spotykamy następujące odmiany:

• kredyt konsorcjalny zdecentralizowany: kredytobiorca zawiera kilka umów z poszczególnymi bankami. Spłata następuje więc na ich rachunki i wymaga kilku przelewów w każdym miesiącu. Prowizje banków są od siebie niezależne, każdy bank ustala ją indywidualnie.
• scentralizowany kredyt konsorcjalny: wszelkie formalności i rozliczenia załatwiamy z jednym bankiem. To on, jako agent konsorcjum, organizuje finansowanie z innych banków i występuje w roli ich przedstawiciela. Spłata kredytu odbywa się na rachunek banku – agenta konsorcjum, który następnie rozdziela należności do innych uczestników konsorcjum.
• terminowy kredyt konsorcjalny: wypłacany jednorazowo lub w ustalonej liczbie kolejnych transz. Udzielany na realizację konkretnego celu.
• kredyt rewolwingowy: część sumy przedsiębiorca otrzyma na początku, pozostałą może, ale nie musi wykorzystać w przyszłości. To dobre rozwiązanie, jeśli koszt inwestycji jest trudny do dokładnego określenia.

Od indywidualnej sytuacji każdego przedsiębiorcy i rodzaju inwestycji zależy, który rodzaj kredytu będzie dla niego najbardziej odpowiedni.

Dla kogo jest kredyt konsorcjalny?

Klientem konsorcjum jest przedsiębiorca lub reprezentujący firmę przedstawiciel. Zwykle to on bierze udział w negocjacjach z bankami lub z agentem – bankiem będących ich przedstawicielem. To kredyt przeznaczony wyłącznie dla firm, które chcą realizować kosztowne przedsięwzięcie.

Konsorcjum banków oczekuje, że przed udzieleniem kredytu konsorcjalnego dobrze pozna inwestycję, którą finansują. Warunki otrzymania kredytu konsorcjalnego zależą od konkretnego przypadku i od aktualnych wymagań banków. Zwykle są to:

• wysoka zdolność kredytowa
• korzystna historia kredytowa przedsiębiorstwa
• odpowiedni wkład własny na finansowanie inwestycji
• zabezpieczenie spłaty
• dostarczyć wymaganą dokumentację
• spełnienie warunków formalnych

Jak otrzymać kredyt konsorcjalny?

W przypadku tak dużej kwoty kredytu otrzymanie go jest o wiele bardziej skomplikowane, niż w przypadku kredytów gotówkowych. Mówimy w końcu o kredycie na bardzo wysokie sumy, który pozwoli zrealizować kosztowne inwestycje lub rozwój firmy. Jak krok po kroku otrzymać kredyt konsorcjalny:

• skontaktować się z bankiem, mogącym zawiązać konsorcjum i zostać agentem
• wypełnienie wniosku kredytowego i złożenie go w banku
• zebranie dokumentacji związanej z inwestycją i przedstawienie jej w banku (dokumentacja musi spełniać standard LMA – Loan Market Association), muszą ją otrzymać wszystkie banki z konsorcjum
• oczekiwanie na decyzję w sprawie uruchomienia kredytu

Warto wiedzieć, że każdy bank może mieć tu swoje wymagania związane z uruchomieniem kredytu. Czasem aż do wypłaty środków kredytobiorca (przedsiębiorca chcący znaleźć finansowanie dla swojej inwestycji) nie wie, czy zgromadzi wystarczające środki. Musi w końcu zebrać kilka banków, które stworzą konsorcjum. W przypadku kredytu scentralizowanego to bank będący agentem konsorcjum jest przedstawicielem innych banków i stara się pozyskać od nich finansowanie.

Koszt kredytu konsorcjalnego

Ile kosztuje kredyt konsorcjalny? Wszystko zależy od aktualnej oferty banków, które stworzą konsorcjum. Mogą mieć różną prowizję za uruchomienie kredytu i zróżnicowane oprocentowanie kredytu. Wysokość kosztów kredytu w dużej mierze zależy więc od opłat w poszczególnych bankach.

Musimy tu pamiętać, że kredyt konsorcjalny jest udzielany przez kilka banków. Jeśli w celu zebrania konsorcjum banków, które udzielą kredytu, korzystamy z pomocy doradcy kredytowego, koszt kredytu konsorcjalnego musimy zwiększyć o jego prowizję.

Wady i zalety kredytu konsorcjalnego

Wszystkie instrumenty finansowe mają swoje plusy i minusy. Nie inaczej jest w przypadku kredytu konsorcjalnego. Największymi plusami bez dwóch zdań są tu możliwość otrzymania naprawdę dużej sumy kredytu. Pozwoli na realizację największych przedsięwzięć. Dostępne kwoty to 50, a nawet 100 milionów złotych. Spłatę można tu rozłożyć na całkiem długi okres. Wypłata może nastąpić w kilku transzach lub jednorazowo – w zależności od rodzaju realizowanej inwestycji. W przypadku kredytu konsorcjalnego rewolwingowego nie mamy odgórnie ustalonego harmonogramu wypłaty środków i jego spłaty. Duża elastyczność jest sporym plusem, szczególnie jeśli inwestor/przedsiębiorca nie jest w stanie już na początku określić wydatków niezbędnych do realizacji przedsięwzięcia. 

Wadą są z kolei dość wysokie koszty kredytu. Musimy przygotować też naprawdę dużo dokumentacji. Należy w końcu spełnić wymagania wszystkich banków wchodzących w skład konsorcjum. Zwykle kredyt konsorcjalny wymaga pewnego wsparcia prawnego, co zwiększa koszty. 

Czy kredyt konsorcjalny to dobre rozwiązanie?

Jeśli przedsiębiorstwo planuje przeprowadzić naprawdę dużą inwestycję, czasami potrzebuje sporego zastrzyku finansów. W przypadku kredytu konsorcjalnego można liczyć nawet na 50-100 milionów złotych kredytu. Ciężko wyobrazić sobie taką sumę w przypadku kredytu udzielanego przez tylko jeden bank. Wszystko to sprawia, że w przypadku naprawdę dużych przedsięwzięć kredyt konsorcjalny jest zwykle najlepszym, bo jedynym wyborem.

Przedsiębiorca myśląćy o takim kredycie musi po prostu policzyć, jak wiele zarobi na danej inwestycji lub wydatku. Koszt kredytu konsorcjalnego będzie spory, czasami jednak zyski będą jeszcze większe. Wtedy bez dwóch zdań całe przedsięwzięcie okaże się opłacalne. Należy jednak odpowiednio wcześniej pomyśleć o takim rodzaju finansowania. Wymagane jest zgromadzenie obszernej dokumentacji, co może zająć sporo czasu.

Podsumowanie artykułu

Kredyt konsorcjalny nie jest udzielany przez jeden bank, a przez konsorcjum. Oznacza to, że przedsiębiorca dostanie pieniądze z kilku banków. Lista wymagań do takiego kredytu jest spora, tak samo jak obszerna jest niezbędna dokumentacja. Często całą operacja jest jednak dośc korzystna dla przedsiębiorcy, który może dzięki niej sfinansować naprawdę duże inwestycje.

Najczęściej zadawane pytania

Źródło:

1. https://www.totalmoney.pl/kredyt-konsolidacyjny
2. https://www.bankier.pl/smart/kredyty-konsolidacyjne
3. https://www.aliorbank.pl/klienci-indywidualni/kredyty-i-pozyczki/kredyt-konsolidacyjny.html
4. https://www.credit-agricole.pl/klienci-indywidualni/kredyty/kredyt-konsolidacyjny
5. https://www.santanderconsumer.pl/kredyty-gotowkowe/kredyt-konsolidacyjny,3.html

Jakub Bielecki

Zafascynowany ekonomią, gospodarką i polityką. Interesuje się najnowszymi trendami, a także zmianami w prawie wpływającymi na sektor finansów. Stale poszerza wiedzę, która pozwala mu na profesjonalne doradztwo. Na co dzień korzysta z najlepszych rozwiązań i możliwości dostępnych w zakresie finansów osobistych i inwestycji. Poza ekonomią interesuje się nowymi technologiami, muzyką i podróżami. Zobacz pozostałe artykuły autora