Jakie źródła dochodów akceptują banki i pożyczkodawcy?

Niezależnie od tego czy chcesz skorzystać z kredytu gotówkowego w banku, czy też pożyczki na większą kwotę, przeprowadzona zostanie analiza Twojej zdolności kredytowej. Pod uwagę brane będą poprzednie zobowiązania, wpisy w bazach, ale również wysokość dochodów i to, skąd pochodzą. Jeżeli ta ostatnia kwestia jest dla pożyczkodawcy niepewna, to wysłany wniosek najczęściej zostaje odrzucony. Warto dowiedzieć się, jakie źródła dochodów akceptują banki i pożyczkodawcy, dlatego postanowiliśmy przyjrzeć się tej kwestii. 

Jakie źródła dochodów uznają banki?

Na samym początku warto wymienić, jakie źródło dochodów będzie wyglądało najkorzystniej w oczach instytucji bankowych. Jest to z pewnością dochód pochodzący z umowy na czas nieokreślony, która w wielu przypadkach utożsamiana jest ze stabilnym zatrudnieniem. Udzielając tak zatrudnionej osobie kredyt, bank ponosi bardzo niskie ryzyko kredytowe. 

Banki udzielają kredytów także osobom zatrudnionym na umowie zlecenie i umowie o dzieło, jednak nie jest to dla banku równie atrakcyjne źródło dochodów. Z tego powodu wymagane są wyższe zarobki i dłuższy staż pracy, wynoszący zazwyczaj 3 lub 6 miesięcy w jednym zakładzie.

Podobne kryteria tyczą się osób, które prowadzą własną działalność gospodarczą. Od przedsiębiorcy oczekuje się prowadzenia firmy przez minimum 12 miesięcy, aby bank mógł rzetelnie zweryfikować zdolność kredytową i ocenić ryzyko. 

Jakie kryteria muszą spełniać dochody akceptowane przez bank?

• wypłacane cyklicznie i uzyskiwane przez pewien okres czasu
• posiadające odpowiednią dokumentację np. umowa o pracę
• muszą mieć odpowiednią wysokość, zależnie od kwoty finansowania kredytu
• wypłacane na konto bankowe wnioskodawcy

Alternatywne źródła dochodów, a kredyt w banku

Poza standardowymi, wyżej opisanymi dochodami, banki akceptują również zarobki z mniej oczywistych źródeł. Dla wielu osób jedynym źródłem dochodów są świadczenia, takie jak emerytura, renta, czy też alimenty. Z racji tego, że są one wypłacane regularnie, nie zawsze będzie to przeszkodą w uzyskaniu kredytu. 

Równie wiele osób tymczasowo nie może wykazać stałego dochodu na skutek pobierania zasiłku macierzyńskiego lub chorobowego. Instytucje bankowe nie podchodzą negatywnie do tej kwestii, ponieważ nie wpływa ona na spłatę kredytu. Może być wymagane oświadczenie o tym, że kredytobiorca zamierza wrócić do pracy po upływie okresu wypłacania zasiłku. 

Jakich dochodów nie akceptuje bank?

• nieudokumentowane dochody – praca “na czarno” przekreśla szanse na otrzymanie kredytu, ponieważ instytucja bankowa nie ma pewności co do stabilności takiego zatrudnienia, a tym bardziej co do jego legalności – od takich zarobków nie są odprowadzane składki, ani odpowiednie podatki. 
• nietrwałe dodatki – jednorazowy przypływ środków na konto nie jest dla banku akceptowalnym źródłem dochodu. Stypendia, doraźne świadczenia, czy też renty przyznawane okresowo zaliczają się do tej kategorii. 
• zarobki za okres próbny – mimo iż takie zarobki są w pełni legalne, to nie są dla banku stabilnym źródłem dochodu. Tym samym, nie zostaną zaakceptowane. 
• zysk ze sprzedaży mienia – sprzedaż mienia nie jest stałym źródłem dochodu, niezależnie od tego jak duża byłaby jego wartość. 

Zarobki za granicą – czy są uznawane za dochód?

Zgodnie z treścią Rekomendacji S stworzonej przez Komisję Nadzoru Finansowego, kredyty hipoteczne muszą być udzielane w walucie, w której klient otrzymuje dochód. Dochody uzyskiwane w innych walutach ulegają deprecjacji o 50%. 

Takie ograniczenia nie obejmują jednak zwykłego kredytu gotówkowego, a co za tym idzie, zagraniczne zarobki są akceptowane przez instytucje bankowe. Może jednak okazać się, że będą obowiązywały dodatkowe warunki, takie jak określenie akceptowanych walut. 

Jakie źródła dochodów akceptują firmy pożyczkowe?

Pozabankowe firmy pożyczkowe cechują się tym, że klientów obowiązują znacznie niższe wymagania. Same pożyczki i chwilówki mają znacznie większą przyznawalność, co przekłada się na popularność takich rozwiązań. Czy taki stan rzeczy dotyczy również akceptowanych dochodów? Odpowiedź na to pytanie nie jest jednoznaczna.

Każdy pożyczkodawca sam ustala, według jakich kryteriów ocenia klientów. Jedne firmy udzielają pożyczek bez zaświadczeń, inne z kolei będą wymagały dostarczenia odpowiednich dokumentów. Część dostępnych chwilówek udzielana jest na dowód osobisty, bez żadnych dodatkowych formalności. 

Oświadczenie o dochodach – czym różni się od zaświadczenia?

Wymagane przez banki, a czasem również przez niektórych pożyczkodawców, zaświadczenie jest dokumentem potwierdzającym wysokość dochodów. Dokument ten wydaje pracodawca, toteż konieczne będzie skontaktowanie się z nim w tej sprawie. Zupełnie inaczej jest w przypadku oświadczenia o dochodach, które klient sporządza samodzielnie, podając wyłącznie informacje zgodne ze stanem faktycznym. 

Więcej informacji na temat oświadczenia o dochodach, wraz z darmowym szablonem, znajdziecie w naszym osobnym wpisie: Oświadczenie o dochodach – co to jest? Wzór oświadczenia. 

Dlaczego pożyczki mają inne wymagania niż kredyty?

Klienci, zainteresowani uzyskaniem dodatkowych pieniędzy na konto, mogą zastanawiać się dlaczego pożyczkodawcy mają tak liberalne podejście do kwestii źródła dochodów, skoro banki są pod tym względem bardzo restrykcyjne. Odpowiedź jest prosta: pozabankowe produkty finansowe opiewają na znacznie niższe kwoty. Nawet w przypadku większych pożyczek ratalnych kwota finansowania nie będzie przekraczała sum, które oferują banki. 

Pożyczki i chwilówki stanowią pewien kompromis. Nie ma co liczyć na kwoty porównywalne do większych kredytów, ale za to o wiele łatwiej skorzystać z takiej oferty. Jeżeli ze względu na źródło dochodów odmówiono Ci kredytu w banku, to rozwiązania pożyczkodawców mogą być alternatywą wartą rozważenia. Obecnie na rynku produktów finansowych znajdują się setki ofert, dlatego łatwo znaleźć opcję dopasowaną do swoich potrzeb.

Cezary Mański

Pasjonat popkultury, finansów i nowych technologii. Uwielbia słowo pisane, ceni sobie spokojne i rozsądne podejście do życia. Największą satysfakcję przynosi mu rozwijanie własnych kompetencji. Zobacz pozostałe artykuły autora