Czym jest mienie ruchome? Jak je ubezpieczyć?

Zabezpieczenie finansowe w postaci ubezpieczenia wydaje się czymś oczywistym przy pojazdach i nieruchomościach. Elementy majątku o mniejszej, ale nadal znaczącej wartości, również można ubezpieczyć. Jeżeli są to przedmioty, które stosunkowo łatwo przenieść bez demontażu, to mamy do czynienia z ruchomym mieniem. Jakie konkretnie obiekty możemy uznać za mienie ruchome i jak można je ubezpieczyć?  

Mienie ruchome – co to jest?

Ubezpieczenie kojarzy się z zabezpieczeniem finansowym najdroższych elementów mienia. Przykładem jest m.in. ubezpieczenie samochodu i mieszkania. Okazuje się, że możliwe jest również ubezpieczenie mienia ruchomego, czyli obiektów, które da się swobodnie przenieść bez konieczności ich demontażu. Mogą to być ubrania, poszczególne meble i urządzenia, czy też obrazy i rzeźby. 

Jako mienie ruchome najczęściej uznaje się:

• odzież i obuwie,
• meble wolnostojące,
• sprzęt rekreacyjny i sportowy,
• dzieła sztuki,
• książki, nośniki cyfrowe,
• biżuteria i galanteria,
• urządzenia RTV i AGD,
• sprzęty elektroniczne
• przedmioty kolekcjonerskie,
• antyki o dużej wartości.

Do powyższej listy nie możemy natomiast dopisać samochodu, ponieważ firmy oferują osobne ubezpieczenia dla pojazdów. To ubezpieczyciel określa, który element majątku jest mieniem ruchomym. Nie spotkamy żadnej uniwersalnej listy przedmiotów, które będziemy mogli ubezpieczyć, toteż konieczne będzie zapoznanie się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia danej firmy. 

Czym jest mienie nieruchome?

Przeciwieństwem mienia ruchomego jest mienie nieruchome, czyli takie, którego transport wymaga jego demontażu. W przypadku mieszkania mogą to być meble i urządzenia wbudowane w zabudowę. Jeżeli sprawa dotyczy innego rodzaju nieruchomości, takiego jak dom jednorodzinny lub działka, to za mienie nieruchome uznaje się również rzeczy przytwierdzone do gruntu. 

Jak ubezpiecza się mienie ruchome?

Standardowym rodzajem zabezpieczenia finansowego jest ubezpieczenie samej nieruchomości. Nie wyklucza to możliwości ochrony mienia ruchomego, ale niesie za sobą pewne ograniczenia. Z racji tego, że wielu ubezpieczycieli traktuje ubezpieczenie mienia ruchomego jako dodatkową usługę, często wymagane jest podpisanie dodatkowej umowy lub aneksu do tej pierwotnie obowiązującej. 

Szacowanie wartości mienia

Pierwszym krokiem do ubezpieczenia ruchomego mienia jest sumienne oszacowanie jego łącznej wartości, aby następnie znaleźć odpowiednią ofertę. Jest to najważniejszy krok i jednocześnie najbardziej czasochłonny. Zależnie od ilości posiadanych przedmiotów szacowanie rynkowej wartości może zająć od kilku godzin do nawet kilku dni.

Podpisanie umowy z firmą ubezpieczeniową

Następnym krokiem będzie podpisanie umowy z ubezpieczycielem, ale przed tym należy dokładnie zapoznać się jej treścią oraz Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU). Może okazać się, że poszczególne przedmioty wcale nie będą objęte ochroną. Taka sytuacja dotyczy najczęściej rękopisów i plików przechowywanych na urządzeniach. Z tego powodu warto samemu zadbać o wykonanie kopii zapasowej wszystkich istotnych dokumentów. 

Ile kosztuje ubezpieczenie mienia ruchomego?

Po podpisaniu umowy klient zobowiązany jest do opłacania składki ubezpieczeniowej. Koszt ubezpieczenia zależny jest od wartości majątku objętego polisą, dlatego tak ważne jest oszacowanie wartości rynkowej posiadanych przedmiotów. W większości przypadków koszty będą oscylować w granicach od 200 do 700 złotych (łącznie z ubezpieczeniem domu). W przypadku mniejszych mieszkań można liczyć na jeszcze niższą cenę. 

Co, jeśli błędnie oszacujemy wartość swojego mienia? Może dojść do:

• niedoubezpieczenia – kiedy oszacowana wartość mienia jest mniejsza w porównaniu do stanu faktycznego. Dla klienta oznacza to mniejsze opłaty za ubezpieczenie, ale jednocześnie mniejszą rekompensatę.
• nadubezpieczenia – przeszacowanie wartości mienia wiąże się z ponoszeniem zbyt wysokich opłat w porównaniu do przysługującej rekompensaty. 

Jeżeli elementem ubezpieczenia ma zostać przedmiot, który trudno wycenić (np. dzieło sztuki, stara pamiątka itp.), to rozsądnie będzie skorzystać z usług rzeczoznawcy. Gdy firma ubezpieczeniowa wymagać będzie oficjalnego poświadczenia o wartości danego przedmiotu, to pomoc rzeczoznawcy będzie niezbędna. 

Mienie ruchome – na jaki okres je ubezpieczyć?

Okres ubezpieczenia jest równie istotny, co wysokość polisy. Najrozsądniej będzie dobrać go do swoich potrzeb. Obawiasz się o bezpieczeństwo swoich rzeczy podczas wakacji lub wyjazdu służbowego? W takim razie krótki okres ubezpieczenia może się lepiej sprawdzić. Jeżeli natomiast planujesz ubezpieczyć mienie ruchome na dłuższy czas, to najwygodniejszą opcją będzie plan roczny. Jest on wygodniejszy (nie trzeba pamiętać o odnawianiu polisy) i zazwyczaj opłacalniejszy. 

Czy warto zadbać o ubezpieczenie mienia ruchomego?

Dom jest miejscem, w którym trzyma się sporą część, a czasem nawet i większość najcenniejszych przedmiotów. Zabezpieczenie ich przed przed kradzieżą, pożarem, powodzią lub innym wypadkiem pozwala odzyskać część strat, bez konieczności sięgania do swojej poduszki finansowej. W skrócie – im więcej posiadamy, tym bardziej warto rozważyć taką formę ubezpieczenia.

Przed czym można zabezpieczyć swoje mienie ruchome? Mogą to być najczęściej spotykane wypadki, takie jak pożary i powodzie, ale też celowe działania innych osób, np. włamania z kradzieżą i rabunki (kradzież mienia poza posesją). Warto uwzględnić w umowie również rzadziej występujące sytuacje, takie jak uszkodzenia sprzętów elektronicznych spowodowane przepięciami. 

Najlepszym rodzajem ubezpieczenia będzie tzw. All Risks (z ang. wszelkie ryzyko), które jest jego najbardziej rozbudowaną formą. Taki pakiet przewiduje znacznie więcej wypadków i działań, na skutek których możliwe będzie otrzymanie rekompensaty. 

Jakie wady ma ubezpieczenie mienia ruchomego?

Opisywany rodzaj ubezpieczeń jest wartą uwagi opcją, ale posiada również swoje minusy. Musimy mieć na uwadze fakt, iż ubezpieczyciel może nie wypłacić nam odszkodowania, jeśli dane elementy mienia nie są odpowiednio zabezpieczone. Dotyczy to również przedmiotów trzymanych poza domem. Przykładowo, skradziony rower, który nie został przypięty kłódką ani zabezpieczony w inny sposób, nie będzie podstawą do otrzymania rekompensaty. 

Rekompensata dla osób korzystających z ubezpieczenia nie jest również wypłacana “od ręki”. Osoba, która na skutek kradzieży straciła dany przedmiot, musi udowodnić ubezpieczycielowi że faktycznie do takiej sytuacji doszło. Dla ubezpieczyciela wymóg ten jest ochroną przed wyłudzeniami, takimi jak pozorowane kradzieże. Może okazać się, że konieczność udowodnienia będzie problematyczna nawet dla osób, które faktycznie padły ofiarą przestępstwa.

Cezary Mański

Pasjonat popkultury, finansów i nowych technologii. Uwielbia słowo pisane, ceni sobie spokojne i rozsądne podejście do życia. Największą satysfakcję przynosi mu rozwijanie własnych kompetencji. Zobacz pozostałe artykuły autora