Co to jest poduszka finansowa?

Niepewność związana z globalną pandemii nałożyła się na okres rosnących zarobków Polaków. Z tego względu coraz więcej osób myśli o zabezpieczeniu się pod względem finansowym. Jeżeli zastanawiasz się nad tym, jak oszczędzać w 2023 roku, zapewne czytasz przeróżne poradniki. Na pewno trafiłeś w nich na pojęcie “poduszka finansowa”. Dziś postaramy się odpowiedzieć na pytanie, co to właściwie jest. Jaka powinna być jej wysokość i jak ją stworzyć?

Pieniądze, które dają poczucie bezpieczeństwa

Mimo niezłych zarobków Polaków, budżet większości z nas zwykle wyczerpuje się przed kolejną wypłatą. Utrzymywanie gospodarstwa domowego, czy finansowanie podstawowych potrzeb mogą być więc problematyczne, jeżeli trafimy na nieprzewidziane wydatki. Tak samo może być także w przypadku utraty pracy. Wielu Polaków przekonało się też ostatnio, jak inflacja wpływa na kredyt. Gdy wysokość miesięcznych rat rośnie, a zarobki nie – mamy problem.

Nic więc dziwnego, że sporo osób próbuje zabezpieczyć się na wypadek powyższych sytuacji. Choroba, potrzeba wykonania remontu, czy zmiana samochodu – to sytuacje, które czekają każdego z nas. Poduszka finansowa jest sposobem na uniknięcie stresu i sprostanie niecodziennym potrzebom finansowym. W dalszej części artykułu podpowiemy, jaka powinna być jej wysokość i jak ją stworzyć.

Co to jest poduszka finansowa?

Wiele osób słyszało, choćby od rodziców, o konieczności oszczędzania części pieniędzy “na czarną godzinę”. To właśnie poduszka finansowa – dodatkowa “górka” pieniędzy, której możemy użyć w dowolnym momencie. W tym wypadku nie mówimy więc o pieniądzach, które w coś inwestujemy, czy otrzymujemy z nich dodatkowe zyski. Można oczywiście pogodzić poduszkę finansową z “pracującymi” oszczędnościami”, o czym później. Poduszka finansowa ma jedno główne zadanie: zabezpieczyć swojego właściciela na wypadek utraty pracy, kryzysu, czy zwiększonych wydatków. Możemy po prostu trzymać te pieniądze w domu, na koncie w banku, czy w walucie obcej. Ważne jest natomiast, aby środki te były łatwo dostępne i możliwe do wydania właściwie w każdym momencie.

Cechy poduszki finansowej:

• Twoje bezpieczeństwo – dodatkowe środki pozwolą sfinansować dowolny wydatek, czy utrzymać Twoją rodzinę, jeśli stracisz źródło utrzymania. Nie trzeba wtedy ubiegać się o zewnętrzne finansowanie, jak kredyt lub chwilówka online
• łatwość w finansowaniu różnych potrzeb – elastyczność to jedna z funkcji poduszki finansowej. Możesz wydać te pieniądze jak chcesz, w dowolnym momencie.
• podniesienie morale – widząc, ile pieniędzy udało Ci się zaoszczędzić, będziesz zmotywowany. To spora zachęta dla podejmowania kolejnych kroków w kierunku oszczędzania i inwestowania.

Wysokość poduszki finansowej – ile pieniędzy warto odłożyć?

Wiemy już, czym jest poduszka finansowa. Warto więc zastanowić się nad tym, jaka powinna być jej wysokość. Ile powinna wynosić poduszka finansowa? Każdy powinien indywidualnie to ocenić, opierając się na wysokości swoich zarobków, potrzeb, czy stałych wydatków. Najczęściej po prostu wysokość poduszki finansowej podajemy w odniesieniu do swoich miesięcznych wydatków. Można uprościć, że poduszka finansowa w wysokości jednej pensji pozwoliłaby na utrzymanie się przez jeden miesiąc. Mówimy jednak o sytuacji, gdy utrata pracy nie nałoży się z żadnymi niesprzyjającymi sytuacjami. Często więc przyjmuje się, że minimalna wysokość poduszki finansowej to trzykrotność sumy wydatków dla jednego miesiąca.

Oczywiście, jeśli jesteś w stanie odłożyć więcej, zrób to! Warto jednak zastanowić się wtedy nad tym, czy pozostawić aż tak dużo (np. równowartość rocznej pensji) jako “pieniądze na czarną godzinę”, czy może da się lepiej je ulokować. Najczęściej przyjmujemy trzy wysokości poduszki finansowej:

• trzymiesięczna wysokość wydatków – to minimum, aby czuć się bezpiecznie w razie utraty źródła dochodu lub kryzysu
• poduszka finansowa o wartości sześciu pensji – będzie całkiem dobrym zabezpieczeniem na różne okoliczności. W razie utraty źródłą dochodu nie musisz od razu szukać pracy – możesz chwilę odpocząć i spokojnie poszukać atrakcyjnej propozycji
• roczna pensja jako poduszka finansowa – osoby, które mogą uzbierać tak duże zabezpieczenie, poczują się naprawdę pewnie i spokojnie. Równowartość sumy wydatków (lub zarobków) dla 12 miesięcy to spora poduszka finansowa.

Co zrobić, by stworzyć poduszkę finansową?

Teoria to jedno, ale warto zastanowić się na tym, jak w praktyce uzbierać te pieniądze. Jak zgromadzić poduszkę finansową w wysokości choćby trzymiesięcznej sumy wydatków? Zacznij od tego, że musisz mieć większe dochody, niż wydatki. Jeśli tak nie jest (np. wydajesz wszystkie pieniądze do końca miesiąca), musisz coś zmienić w swoich finansach. Są  dwa wyjścia: ograniczenie wydatków lub zwiększenie zarobków. Jest sporo sposobów na zauważalne zmniejszenie co miesiąc wydawanych pieniędzy:

• oszczędzanie na codziennych zakupach
• ograniczenie zbędnych wydatków
• oszczędzanie prądu, gazu, wody
• rezygnacja z części subskrypcji (np. zakończenie umowy z dostawami VOD, jeśli masz ich kilku)
• oszczędzanie paliwa poprzez bardziej oszczędną jazdę
• szukanie okazji w Internecie
• zmiana mieszkania na tańsze

Jak widać, niektóre zabiegi są proste, inne dość radykalne. Pamiętaj, że suma małych oszczędności daje w efekcie zauważalną sumę. Nawet odkładanie kilkudziesięciu złotych miesięcznie może być dobrym ruchem na początek budowania swojej poduszki finansowej. Nikt nie mówi, że masz ją stworzyć w kilka dni.

Jak zwiększyć swoje dochody?

Zmniejszenie miesięcznych wydatków to dobry pomysł. Możesz jednak również postarać się o zwiększenie dochodów. I tu mamy kilka sposobów, których warto spróbować:

• poproszenie w pracy o podwyżkę
• nadgodziny
• zmiana pracy na lepiej płatną
• dodatkowe źródło dochodu (np. praca dorywcza)

W 2023 roku mamy naprawdę dużo możliwości dorobienia. Sporo opcji znajdziesz w Internecie. Są tam zlecenia dla każdego – od prostych prac porządkowych, czy usług typu “złota rączka”. aż po dodatkowe zajęcie online. Możesz testować produkty różnych firm, zarabiać na pisaniu w sieci komentarzy, czy prowadzić komuś profil w mediach społecznościowych.

Dostałeś podwyżkę? Odłóż jej część!

Doskonałym sposobem na zwiększenie swoich oszczędności i zadbanie o poduszkę bezpieczeństwa, jest odłożenie części zarobków. Najłatwiej to zrobić, gdy dostaniesz podwyżkę. Wtedy, zamiast zwiększać swoje wydatki, odłóż część podwyżki. Jednocześnie odczujesz dopływ pieniędzy, a Twoja finansowa poduszka bezpieczeństwa urośnie z każdym miesiącem. Możesz lokować pieniądze w banku, np. na koncie oszczędnościowym.

Co jest potrzebna do stworzenia poduszki finansowej?

Do zabezpieczenia się na czarną godzinę i stworzenia finansowej poduszki bezpieczeństwa, potrzebujesz:

• większych przychodów, niż suma wydatków
• dobrej kontroli nad domowym budżetem
• przeznaczania “nadwyżek” na budowanie oszczędności, nie wydawanie na przyjemności
• zacznij od oszczędzania małych sum
• postaw przed sobą cel i zaplanuj, jak do niego dojść
• znajdź sposób na przechowywanie oszczędności

Jak przechowywać pieniądze? Poduszka finansowa na koncie, czy w domu?

W kryzysowej sytuacji (wojna, pandemia, zamieszki, itp.) najlepiej mieć szybki dostęp do swoich pieniędzy. Niektórzy więc decydują się na trzymanie ich po prostu w domu. Jeśli to większa suma, warto zadbać o sejf lub inne zabezpieczenie swojego majątku. Poduszka finansowa nie musi mieć jednak formy pieniężnej – kosztowności, czy biżuteria również  są częstym wyborem. Czasem warto po prostu nieco zdywersyfikować swój portfel i podzielić go na kilka grup.

Oczywiście, przechowywanie majątku w domu jest nieco niewygodne, wtedy też nie zarabiamy na swoich oszczędnościach. Do tego spora inflacja z ostatnich miesięcy sprawia, że realna wartość naszej poduszki finansowej stale się kurczy. Warto więc pomyśleć nad kontem oszczędnościowym lub lokatą. Osoby z większą wiedzą finansową mogą natomiast pomyśleć, w co zainwestować środki. Częstym wyborem w 2023 roku są akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne, czy kruszce, a nawet kryptowaluty.

Warto też przechowywać swoją finansową poduszkę bezpieczeństwa w kilku różnych miejscach:

• środki na czarną godzinę (do kilku tysięcy złotych) – trzymamy w domu, w gotówce
• fundusz na nieprzewidziane wydatki (kilka-kilkanaście tysięcy) – konto oszczędnościowe lub lokata z możliwościązakońćzenia jej w dowolnym momencie
• zabezpieczenie przyszłości – lokaty długoterminowe lub inne inwestycje będą dobrym wyborem

Sporo osób decyduje się też na nie trzymanie wszystkich oszczędności w walucie PLN. Dobrym wyborem jest zakup pewnej liczby euro, czy dolarów. W razie kryzysu finansowego w Polsce, czy recesji gospodarczej,  pozwoli to ochronić swoje pieniądze.

Czy warto stworzyć poduszkę finansową?

Oczywiście, że tak! Posiadanie poduszki finansowej, choćby w wysokości kilku swoich miesięcznych pensji, to świetna praktyka. Pozwoli nie martwić się w razie nagłych sytuacji, jak utrata pracy lub nieprzewidziany, duży wydatek. Może być też doskonałą motywacją, aby zacząć oszczędzać. Dobre dysponowanie swoimi osobistymi finansami, czy stałe nabieranie wiedzy w tym zakresie zaprocentują w przyszłości.

Najważniejsze jest jednak bezpieczeństwo finansowe Twoje i Twojej rodziny. Osoby, którym udało się zgromadzić pewną sumę “na czarną godzinę” mówią, że to naprawdę poprawia poczucie pewności. Uzbierane przez Ciebie pieniądze będą też nie lada motywacją do dalszego zarabiania. W razie problemów finansowych nie musisz już szukać pożyczek przez Internet, czy finansować swoich zakupów poprzez raty.

Odpowiedni zapas środków pozwoli też podjąć większe ryzyko. Może się to przejawiać na wiele sposobów. Przykładem może być wybór miejsca pracy. Inaczej do niego podejdziesz, mając odpowiednie zaplecze w postaci poduszki finansowej.

Podsumowanie artykułu

Poduszka finansowa to zapas pieniędzy, który możesz wydać na wiele sposobów. Przyda się w razie utraty źródła dochodów, lub gdy spotkają Cię nieprzewidziane wydatki. Głównym celem odkładania środków i tworzenia poduszki finansowej jest poprawa bezpieczeństwa. Jest to też jednak motywacja do oszczędzania, a także cenna nauka dysponowania domowym budżetem w jak najlepszy sposób. Wysokość poduszki finansowej każdy musi dopasować do swoich potrzeb i możliwości. Przyjęło się mówić, że trzy miesiące standardowych wydatków powinniśmy pokryć ze swoich oszczędności. Warto jednak postarać się o większą “górkę” środków. Pieniądze możemy ulokować w kilku miejscach – zarówno trzymać je w domu, jak i na lokatach oszczędnościowych, czy w obcej walucie. Dziś wiele banków pomaga w tworzeniu poduszki finansowej. Ustaw cel w aplikacji mobilnej i regularnie kontroluj, jak się do niego zbliżasz.

Najczęściej zadawane pytania

Źródło:

1. https://www.gowork.pl/blog/20-poduszka-finansowa-co-to-jest-i-jak-na-nia-oszczedzac/
2. https://www.payback.pl/ekstra/oszczedzaj-z-payback/poduszka-finansowa
3. https://www.mbank.pl/pdf/regulamin-osobyfiz/oszczednosci/405.pdf

Jakub Bielecki

Zafascynowany ekonomią, gospodarką i polityką. Interesuje się najnowszymi trendami, a także zmianami w prawie wpływającymi na sektor finansów. Stale poszerza wiedzę, która pozwala mu na profesjonalne doradztwo. Na co dzień korzysta z najlepszych rozwiązań i możliwości dostępnych w zakresie finansów osobistych i inwestycji. Poza ekonomią interesuje się nowymi technologiami, muzyką i podróżami. Zobacz pozostałe artykuły autora