Co to jest kredyt kupiecki i kto może go otrzymać?

Odwiedzając hipermarkety, sklepy biurowe czy hurtownie towarowe, można natrafić na reklamę kredytów kupieckich. Jest to specjalna usługa dedykowana przedsiębiorcom, którzy tymczasowo nie mają zasobów pieniężnych na zrealizowanie zakupów. Taka forma odroczonej płatności jest niezwykle przydatna i nierzadko stanowi koło ratunkowe dla firmy. Dzisiejszy wpis przybliży informacje związane z kredytem kupieckim, przedstawi jego wady, zalety i wskaże, komu przyda się takie rozwiązanie.

Firmowe zakupy jako element zarządzania przedsiębiorstwem

Każde przedsiębiorstwo – niezależnie od swoich rozmiarów czy profilu działalności – musi wykonywać co jakiś czas zakupy. Akcesoria biurowe, narzędzia specjalistyczne, artykuły higieniczne, a nawet kawa dla pracowników to tylko najpopularniejsze przykłady nabywanych towarów. Zdarzają się takie działalności, że firmowe zakupy wykonuje się nawet kilka razy dziennie – najlepszym tego przykładem jest gastronomia. O ile warzywa, przyprawy czy artykuły sypkie są stosunkowo niedrogie, o tyle mięso czy owoce morza mogą znacznie obciążyć rachunek. Nic więc dziwnego, że przedsiębiorca może zmierzyć się z widmem tymczasowego przestoju gotówki. Brak zakupów oznacza przestój w działalności, a to generuje straty. Sytuacja wymusza posiłkowanie się rezerwami finansowymi w postaci oszczędności lub pożyczek bez formalności.

Co zrobić, gdy w przedsiębiorstwie zabraknie pieniędzy?

Dla młodych, niedoświadczonych przedsiębiorców brak pieniędzy – czy to w gotówce, czy na firmowym koncie – to stresujące doświadczenie. Pojawiają się bowiem czarne scenariusze, w których przedsiębiorstwo lada dzień może zbankrutować. Bardziej doświadczeni przedsiębiorcy wiedzą jednak, że taka sytuacja to nic nadzwyczajnego w biznesie, o ile nie jest to stan permanentny. Zamiast panikować czy snuć katastroficzne wizje, lepiej skorzystać z narzędzi oferowanych przez sektor bankowy, jak i pozabankowy. Do pierwszej grupy produktów zaliczymy przede wszystkim kredyty gotówkowe oraz pożyczki firmowe udzielane przez banki. To dobre, choć czasochłonne rozwiązanie, znacznie bardziej sformalizowane niż chociażby udzielenie chwilówki od ręki. Jednak zdecydowanie najpopularniejszym rozwiązaniem jest kredyt kupiecki.

Co to jest kredyt kupiecki?

Kredyt kupiecki to rodzaj krótkoterminowej pożyczki prywatnej, w której sprzedawca zgadza się tymczasowo zawiesić płatność. Towar zostaje wydany lub usługa zostaje wykonana, podczas gdy zapłata za umówione dobro nastąpi dopiero za kilkanaście lub kilkadziesiąt dni. Zazwyczaj kredyty kupieckie udzielane są na okres 14 lub 30 dni, a przy dużym zamówieniu odroczenie spłaty może sięgnąć nawet 3 lub 6 miesięcy. Jak nietrudno zauważyć, są to okresy podobne do tych, na jakie udzielane są chwilówki online. Dzieje się tak, ponieważ kredyt kupiecki sensu stricte kredytem nie jest, a jedynie formą wydłużenia płatności. To oznacza, że usługę tę mogą oferować nie tylko banki, ale wszelkie podmioty – od marketów przez komisy samochodowe aż po sklepy meblarskie. Najczęściej spotkamy się z taką usługą w sklepach spożywczych i wielobranżowych.

Kto może otrzymać kredyt kupiecki?

Tak naprawdę nie ma ścisłych wymogów ani warunków co do uzyskania kredytu kupieckiego. Wszystko jest bowiem kwestią rozmowy i negocjacji pomiędzy przedstawicielami obu przedsiębiorstw. Co więcej, sam kredyt kupiecki może być nieoprocentowany, co oznacza, że otrzymujemy formę darmowej pożyczki. Przykładowo, sprzedawca zgodzi się udzielić kredytu kupieckiego na zakupy do restauracji, jeśli zamiast dwudziestu kilogramów wołowiny zgodzimy się kupić trzydzieści. Taka sytuacja to obustronna korzyść: sprzedawca sprzeda więcej towaru, a kupujący uzyska możliwość odroczonej płatności za niezbędny do funkcjonowania produkt. Wiele hurtowni i marketów informuje o takich kredytach poprzez reklamy, jednak nic nie stoi na przeszkodzie, by zapytać o możliwość w dziale obsługi klienta.

Jakie dokumenty muszę złożyć, by uzyskać kredyt kupiecki?

Kwestia uzyskania kredytu kupieckiego oraz ewentualne wymagania co do transakcji są zindywidualizowane i zmienne. Podstawowe czynniki wpływające na ofertę kredytu kupieckiego zależą od podmiotu zainteresowanego nabyciem towaru, rodzajem produktu objętego kredytem oraz kwota zakupu. Najczęstszym wymogiem jest szeroko pojęta transakcyjność. Jeśli dana firma złożyła zamówienie wymaganą ilość razy lub na wymaganą kwotę, szanse na kredyt kupiecki rosną. Rzadko kiedy weryfikowana jest branża nabywcy, kody PKD czy historia działalności wraz z okresem jej funkcjonowania. Zajrzeliśmy do pięciu losowych przedsiębiorstw oferujących kredyt kupiecki i znaleźliśmy poniższe wymagania:

• Hurtownia kaw i herbat: minimum 3 transakcje, warunkowa możliwość otrzymania kredytu przy pierwszym zamówieniu po weryfikacji finansowej;
• Sklep elektrotechniczny: usługa świadczona poprzez TRYPAY oferująca 5000 złotych kredytu kupieckiego na 30 dni już przy pierwszej transakcji;
• Sieć marketów spożywczych: kredyt kupiecki w formie konta z limitem kredytowym przyznawany po zawnioskowaniu i weryfikacji w BIG;
• Drukarnia specjalistyczna: minimum 2 transakcje wykonane w ciągu ubiegłych 12 miesięcy oraz przedstawienie oczekiwać wobec kredytu kupieckiego;
• Hurtownia win: w przypadku kredytu poniżej 30.000 złotych formularz z danymi (NIP, REGON, KRS, wypis z CEiDG, numer PESEL) i koncesja,  powyżej 30.000 złotych konieczność przedstawienia sprawozdania finansowego.

Czy kredyt kupiecki i kredyt handlowy to ta sama usługa?

Część osób czytająca powyższe informacje mogła się zastanawiać, czy przypadkiem nie chodzi o kredyt handlowy. Tak naprawdę kredyt kupiecki i kredyt handlowy to jedna i ta sama usługa. Nazwy te należy traktować synonimicznie, bowiem obie odnoszą się do pewnego rodzaju pożyczki społecznościowej. Z jednej strony mamy wnioskodawcę, który będzie pożyczkobiorcą czyli firmę zainteresowaną nabyciem towaru z odroczeniem płatności. Z drugiej zaś mamy pożyczkodawcę, czyli sprzedawcę, który jest skłonny poczekać z uregulowaniem faktury. Należy jednak mieć świadomość, że pożyczka jest udzielana w sposób bezgotówkowy – przedsiębiorca nie otrzyma do ręki gotówki, a jedynie towar. Warto też pamiętać, że pojęcia „kredyt kupiecki” lub „kredyt handlowy” odnoszą się do produktu oferowanego osobom prawnym.

Zalety kredytu kupieckiego

Niekwestionowaną zaletą kredytu kupieckiego jest fakt uzyskania niezbędnego towaru przy pustym koncie firmowym. Nie trzeba godzić się na przestoje lub naruszać zapasy gotówkowe tylko po to, by dokonać szybkich zakupów. Na plus należy zaliczyć też szybkość rozpatrywania decyzji – nasz wniosek jest analizowany w ciągu maksymalnie kilku godzin. Co więcej, część firm (jak chociażby wspomniana sieć marketów) oferuje a’la konto z limitem. To oznacza, że środki uzyskamy nie tylko szybko, ale też na długi czas – do momentu „pogorszenia relacji” z pożyczkodawcą. Kolejną zaletą jest elastyczność oferty kredytu handlowego – tak naprawdę warunki są ustalane i negocjowane indywidualnie. Jeśli terminowo spłacamy zobowiązania i dobrze współpracujemy ze sprzedawcą, możemy liczyć na korzystniejsze warunki kredytowe.

Wady kredytu kupieckiego

Jak każde rozwiązanie, tak i to ma swoje minusy, a największą z nich jest konieczność posiadania specyficznego kapitału. Owym kapitałem jest zaufanie i wiarygodność dla sprzedającego, co tak naprawdę wyklucza większość nowo powstających podmiotów. Warto też pamiętać, że zaufanie bardzo łatwo jest zniszczyć nieco większym przestojem w płatności. Może to oznaczać bezpowrotną utratę możliwości finansowania zakupów kredytem kupieckim u danego przedsiębiorcy. Elastyczność, którą wcześniej wspomnieliśmy jako plus, może być także minusem dla części firm. Dlaczego? Ponieważ część podmiotów woli mieć precyzyjnie określone warunki. Tym sposobem mogliby zrobić rozeznanie rynkowe i wybrać najlepszą ofertę kredytu kupieckiego. To także minus dla tych podmiotów, które z pewnych względów nie lubią negocjować.

Kredyt kupiecki – czy warto z niego korzystać?

Analizując wszystkie zebrane informacje, można stwierdzić, że kredyt kupiecki jest genialnym rozwiązaniem. Nie trzeba wypełniać tak wielu formalności jak w banku, a kwoty kredytowe są znacznie wyższe niż w przypadku pożyczki pozabankowej. Należy jednak mieć umiar w korzystaniu z kredytu kupieckiego i nie wykorzystywać go, gdy nie jest to absolutnie niezbędne. Zbyt częste proszenie o odroczenie terminu płatności może sprawić, że kontrahent zacznie nas postrzegać jako nabywcę potencjalnie zagrożonego niewypłacalnością. To z kolei może skutkować odmową finansowania lub udzielaniem kredytu kupieckiego na coraz niższe limity. Jeżeli jednak brak gotówki lub tymczasowy zator płatniczy jest w naszej firmie ewenementem, to zdecydowanie warto skorzystać z takiego rozwiązania. Po odzyskaniu środków pochodzących – przykładowo – z nieopłaconej faktury, możemy błyskawicznie uregulować należność za zakup towaru.

Tomasz Marczewski

Specjalista SEM i SEO. Jego celem jest pomagać osobom zadłużonym i dostarczać im odpowiedzi na wszystkie pytania związane z finansami osobistymi. Pasjonat podróży, motoryzacji i technologii blockchain. Zobacz pozostałe artykuły autora