Rodzaje kont bankowych

Jednym z podstawowych produktów oferowanych przez banki jest konto bankowe. Nie tylko możemy przechowywać tam swoje pieniądze i z nich korzystać. Dziś konto jest prawdziwym centrum dowodzenia, z którego zarządzamy także innymi produktami, jak karty płatnicze, kredyty, czy możliwości oszczędzania. W tym celu możemy skorzystać z aplikacji mobilnej, serwisu transakcyjnego na stronie www lub zlecać poszczególne działania pracownikom banku. Ale jakie są właściwie rodzaje kont bankowych? Postaramy się dziś przedstawić najpopularniejsze z nich. Dobierając odpowiedni rodzaj konta bankowego można liczyć na to, że spełni nasze oczekiwania.

Konto bankowe – co to jest?

Każdy mógłby własnymi słowami opisać, czym jest konto bankowe. My natomiast przedstawimy jego definicję. Konto bankowe to rachunek pozwalający za pośrednictwem banku zarządzać swoimi pieniędzmi, przechowywać je i wykonywać różne transakcje. Każdy rodzaj konta bankowego posiada swój numer IBAN, który wskazuje na kraj prowadzenia rachunku i numer rachunku. Ten składa się z 26 cyfr i używamy go m.in. do wykonania przelewu na dane konto.

Poszczególne rodzaje kont bankowych mogą służyć różnym celom. Osoby prywatne najczęściej korzystają z konta osobistego, a dla przedsiębiorców przeznaczone są konta konta firmowe. To tylko dwa przykłady kont, na rynku jest ich obecnie znacznie więcej.

Podział kont bankowych według prawa bankowego w Polsce

Choć dziś zajmiemy się raczej przedstawieniem różnych rodzajów kont bankowych w praktyce, jest też bardziej oficjalny podział. Według polskiego prawa bankowego (Ustawa z 29 sierpnia 1997 roku) klienci banków mogą założyć następujące rodzaje konta:

• bieżący rachunek rozliczeniowy
• rachunek rozliczeniowy pomocniczy
• ROR – rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (konto osobiste)
• rachunek oszczędnościowy
• konto – rachunek powiązany z terminową lokatą oszczędnościową
• rachunek powierniczy

Oferta banków i dostępne tam rodzaje kont bankowych są jednak opisane w znacznie bardziej przyjazny i zrozumiały sposób. Dzięki temu znacznie łatwiej odnajdziemy się wśród wielu odmian rachunków.

Rodzaje kont bankowych – co znajdziemy w ofercie banku?

Banki komercyjne rzadko korzystają z nazewnictwa, jakie znajdziemy w Prawie bankowym. Dzięki temu już na pierwszy rzut oka rozpoznamy, który rodzaj konta bankowego jest odpowiedni dla naszych potrzeb. Dziś w portfolio banków mamy więc:

• konto osobiste (ROPR)
• konto dla firm
• rachunek oszczędnościowy
• konto walutowe
• konto dla młodych, konta dla dzieci, konto studenckie

Powyższe rodzaje kont bankowych to przykłady najpopularniejszych ofert. W polskich bankach dziś możemy trafić również na inne, bardziej wyspecjalizowane rodzaje kont.

Konto osobiste

Najpopularniejszym rodzajem konta bankowego jest rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy. Konto osobiste (ROR) to podstawowe konto, dedykowane dla każdego. Zwykle z konta osobistego korzystają osoby fizyczne, choć można je również wykorzystać jako rachunek firmowy. ROR pozwoli na wykonanie wszystkich podstawowych czynności:

• przechowywanie swoich pieniędzy i oszczędności
• wykonywanie transakcji – np. zlecanie przelewów, opłacenie rachunków
• odbieranie wynagrodzenia za pracę, otrzymywanie przelewów, odebranie emerytury lub renty, zasiłków socjalnych
• ustawianie stałych zleceń przelewów (np. cykliczne płatności rachunku)

Posiadacze konta osobistego mogą liczyć na liczne dodatkowe produkty i usługi. Do podstawowych należy możliwość wyrobienia karty płatniczej, która pozwala na wygodne operowanie swoimi pieniędzmi. Możemy też wydawać swoje pieniądze na inne sposoby, jak przez system płatności BLIK, płatności zbliżeniowe, Google Pay, itp. Wszystkie dobre polskie banki mają do konta darmową aplikację mobilną i serwis transakcyjny online. Dzięki nim obsługa dodatkowych usług, ustawień konta, czy wykonywanie operacji jest proste i dostępne z każdego miejsca na świecie. Tradycjonaliści mogą oczywiście udać się do stacjonarnego oddziału banku lub skorzystać z infolinii.

Jak założyć konto osobiste?

Otworzenie i prowadzenie rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego najczęściej jest darmowe. Czasami do tego, aby konto było darmowe, musimy wykonać pewne aktywności. Należą do nich otrzymywanie wpływów w określonej wysokości, czy dana liczba transakcji kartą. Wszystko zależy jednak od oferty konkretnego banku.

Aby założyć konto osobiste możemy skorzystać z kilku sposobów. Można w tym celu udać się do oddziału banku, choć najwygodniej jest założyć konto przez Internet. Do weryfikacji tożsamości będziemy wtedy potrzebować jedynie swojego dowodu osobistego. Gdy posiadamy jedno konto w danym banku, otworzenie kolejnego rodzaju konta bankowego będzie już znacznie prostsze. Bank dobrze już zna swojego klienta, wystarczy więc zwykle mobilna autoryzacja działania lub przepisanie kodu SMS.

Konto oszczędnościowe – jak działa?

Kolejnym rodzajem konta bankowego jest rachunek oszczędnościowy. Celem posiadania takiego konta jest gromadzenie oszczędności i pomnażanie ich. Ten rodzaj konta w banku przeznaczony jest w dużej mierze dla osób, które myślą o zabezpieczeniu swojej przyszłości. Możemy jednocześnie liczyć na niewielkie oprocentowanie swoich środków i mieć do nich stały dostęp. Warto wiedzieć, że nowi klienci mogą liczyć na lepsze warunki prowadzenie konta oszczędnościowego – wyższe oprocentowanie. Obliczając swoje przyszłe zyski weźmy jednak pod uwagę podatek Belki, który wynosi 19% od zysków kapitałowych. Dla banków udostępnianie kont oszczędnościowych jest niezłym interesem. W zamian za stosunkowo niewielki procent, mogą pozyskać od klientów dodatkowe fundusze. Posłużą bankom do zaoferowania innym klientom kredytów, czy pożyczek. Z tego względu niektóre konta oszczędnościowe mogą mieć pewne ograniczenia, jak limit darmowych wypłat z takiego rachunku.

Jaka jest różnica między lokatą a kontem oszczędnościowym? Korzystanie z konta jest zwykle bardziej wygodne. Na lokacie możemy natomiast liczyć na wyższe oprocentowanie swoich oszczędności. Często dobrym sposobem na oszczędzanie może być więc równoległe posiadanie obu tych produktów.

Co to jest konto walutowe? Jak działa?

Kolejny popularny rodzaj konta bankowego pozwala na gromadzenie środków w obcych walutach. Konto walutowe pozwala na przechowywanie pieniędzy w różnych walutach, często z dość egzotycznych krajów. Zwykle jednak Polacy decydują się na używanie konta w euro, dolarach, funtach brytyjskich, czy frankach szwajcarskich. Nic nie stoi też na przeszkodzie, by w ramach jednego rachunku posiadać różne waluty. Posiadanie na rachunku pieniędzy w danej walucie pozwala na korzystniejsze posługiwanie się środkami, na przykład będąc za granicą. Z tego względu ten rodzaj konta bankowego przeznaczony jest dla:

• osób pracujących za granicą
• osób, które dużo podróżują
• posiadaczy kredytów w walucie obcej
• klientów zagranicznych sklepów internetowych

Najważniejszą korzyścią, jaką daje konto walutowe jest możliwość operowania walutami obcymi bez zbędnych opłat i prowizji. Możemy w ten sposób wypłacać pieniądze z bankomatów, płacić kartą w danej walucie, czy wykonywać przelewy na zagraniczne konta. Unikniemy przy tym każdorazowej opłaty za przewalutowania, która często sprawia, że przelewy zagraniczne są drogie. Przy wyborze najlepszego konta walutowego zwróć uwagę na to, aby oferowało także płatności w złotówkach. Warto, by miało tanią (lub bezpłatną) kartę płatniczą i bezpłatne wypłaty z bankomatów w wielu krajach. Konto walutowe działa w dość prosty sposób. System bankowy rozpoznaje operacje w danej walucie i używa jej do finalizacji transakcji. Powinno się to odbyć bez opłat, choć używany jest tu kurs wymiany walut ustalony przez dany bank. Warto więc zwrócić uwagę na to, aby nasz bank proponował dobre kursy.

Alternatywą dla konta walutowego mogą być aplikacje fintech, takie jak Revolut, Vivid Money i inne.

Co to jest konto młodzieżowe? Rachunki bankowe dla dzieci

Konto dla niepełnoletnich jest rodzajem konta bankowego przeznaczonym dla osób poniżej 18 roku życia. Zakładany jest  za zgodą rodzica lub opiekuna i pozwala na wykonywanie podstawowych operacji. Właściciel musi mieć jednak co najmniej 13 lat. Osoby w wieku 13-18 lat nie mają jeszcze pełnej zdolności do czynności prawnych, w założeniu konta musi uczestniczyć rodzic.

Dobrą wiadomością jest możliwość darmowego posiadania takiego konta i wykonywania podstawowych czynności bezkosztowo. Dzieci i młodzież mogą się dzięki niemu nauczyć podstaw zarządzania swoimi finansami. Banki stosują też pewne zachęty do oszczędzania, pozwalają ustawiać cele oszczędnościowe i dają dodatkowe bonusy. W nowoczesnych kontach dla młodych nie brakuje też materiałów edukacyjnych. Konto dla nieletnich pozwala wykonywać płatności kartą, wypłacać pieniądze z bankomatów, czy wykonywać przelewy online. Często są tu jednak pewne ograniczenia kwotowe, ustalane przez rodzica. Jeśli właściciel konta dla dzieci skończy 18 lat, bank udostępni mu kolejne, dotąd nieosiągalne, produkty i usługi.

Co wyróżnia konto studenckie?

Konto studenckie jest rodzajem konta bankowego przeznaczonego nie tylko dla osób studiujących. Klienci w wieku od 18 do 26 lat mogą liczyć na preferencyjne warunki prowadzenia konta.  Do ich dyspozycji jest cała gama produktów bankowych, nie ma tu ograniczeń jak w przypadku konta dla młodych. Dodatkowo, posiadacze konta studenckiego mogą liczyć na lepsze warunki przyznawania pożyczek, czy atrakcyjne oprocentowanie na lokacie terminowej.

Sprawdź też informacje o:

• kredyt studencki – na jakie warunki mogą liczyć studenci?
• kredyt na studia medyczne – aktualne przepisy
• pożyczki od 18 lat – ranking

Rodzaje kont bankowych dla firm – konta firmowe

Chcąc prowadzić własną działalność gospodarczą, musimy posiadać też rachunek bankowy. Nie jest jednak wymagane, by było to konto dla firm. W przeciwieństwie do innych rodzajów kont bankowych, rachunki firmowe są jednak dedykowane właśnie dla przedsiębiorców. Zwykle są więc najlepszym wyborem dla firm.

Konto dla firmy służy do rozliczeń z pracownikami, klientami i kontrahentami. Za jego pomocą zapłacisz też należne daniny: podatki, VAT, czy składki na ZUS. W zależności od sposobu prowadzenia firmy, warto wybrać najlepszy rodzaj konta firmowego. Dla nowych firm, czy niewielkich działalności najlepsze będzie zapewne darmowe konto firmowe. Duże firmy i korporacje zapewne wybiorą natomiast konto z możliwością wyrobienia wielu kart dla pracowników, czy dostępem do kredytu obrotowego.

Ciekawą funkcjonalnością konta dla firmy jest biuro rachunkowe i księgowość online. Dzięki nim w dość prosty i niedrogi sposób możemy wykonywać wszelkie rozliczenia. Klienci danego banku mogą liczyć w nim na preferencyjne warunki prowadzenia zewnętrznej księgowości.

Jaki rodzaj konta bankowego jest w Polsce najpopularniejszy?

Nikogo nie powinno dziwić, że w Polsce najpopularniejsze jest prowadzenie konta osobistego. W 2021 roku w naszym kraju było aż 34 miliony kont osobistych, rok później – już prawie 36 milionów. Dziś możemy szacować, że liczba rachunków ROR zbliża się do 40 milionów. Często jedna osoba posiada nawet kilka kont bankowych, co ma sporo zalet.

Przede wszystkim plusem jest możliwość wykonania błyskawicznego przelewu online do innego posiadacza konta w danym banku. Warto więc mieć konto w tym samym banku z współmałżonkiem, czy najbliższymi współpracownikami. Kolejnym plusem posiadania kilku kont bankowych jest gwarancja bankowa. Chroni środki posiadacza konta, lecz limit wynosi 100.000 euro (dziś to nieco ponad 450 tysięcy złotych). Gwarancja działa w wypadku bankructwa banku, czy ogłoszenia upadłości. Limit obowiązuje dla kont w ramach jednego banku. Posiadając więc rachunki w różnych bankach, możemy rozdysponować pomiędzy nie swoje oszczędności i zabezpieczyć większą sumę.

W jakich bankach Polacy mają konta bankowe?

Najpopularniejszym pod tym względem, bankiem w Polsce jest PKO BP. Prowadzi około 9 milionów kont, czyli niemal dwukrotnie więcej, niż Pekao SA, będący na drugim miejscu. Dalej mamy Santander Bank Polska i mBank (nieco ponad 4 miliony kont osobistych). Około 3 miliony kont prowadzą ING i Bank Millenium. Około 2,5 miliona kont osobistych mamy w Alior Banku. Ponad milion kont prowadzą też banki BNP Paribas i Credit Agricole.

Rodzaje kont bankowych – podsumowanie artykułu

Polskie banki oferują różne rodzaje kont bankowych. Każdy klient może więc wybrać taki rodzaj rachunku, jaki najlepiej spełni jego oczekiwania. W zależności od wybranego rodzaju konta, znajdziemy tam określone funkcjonalności i dodatkowe opcje. Warto więc dobrze poznać ofertę banku i założyć odpowiedni rachunek do swoich potrzeb. Najwięcej osób posiada po prostu konto osobiste, czyli ROR (rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy).

Najczęściej zadawane pytania

Źródło:

1. https://www.totalmoney.pl/konta_bankowe
2. https://pl.wikipedia.org/wiki/Rachunek_bankowy
3. https://www.pb.pl/raport-rynek-kont-osobistych-iv-kwartal-2022-r-1180509

Jakub Bielecki

Zafascynowany ekonomią, gospodarką i polityką. Interesuje się najnowszymi trendami, a także zmianami w prawie wpływającymi na sektor finansów. Stale poszerza wiedzę, która pozwala mu na profesjonalne doradztwo. Na co dzień korzysta z najlepszych rozwiązań i możliwości dostępnych w zakresie finansów osobistych i inwestycji. Poza ekonomią interesuje się nowymi technologiami, muzyką i podróżami. Zobacz pozostałe artykuły autora