Przeniesienie kredytu do innego banku – czy warto? Jak przenieść kredyt?

Decydując się na zaciągnięcie kredytu wybieramy najlepszą ofertę, która jest dla nas dostępna w danym momencie. Banki wciąż konkurują między sobą w zakresie szczegółów i parametrów swoich produktów i z czasem może się okazać, że na rynku pojawiło się rozwiązanie, które zdecydowanie bardziej nam odpowiada. Czy jest możliwość przeniesienia kredytu do innego banku? Czy kredyty hipoteczne można refinansować? A może dobrym rozwiązaniem będzie kredyt konsolidacyjny? Warto dowiedzieć się jakie warunki należy spełnić, jeśli rozważasz przeniesienie swoich zobowiązań.

Kiedy warto zastanowić się nad przeniesieniem kredytu?

Jest kilka sytuacji, w których warto rozważyć przeniesienie kredytu hipotecznego lub gotówkowego do innego banku. 

Zdecyduj się na taki ruch:

• Jeżeli znalazłeś ofertę kredytową w innym banku, gdzie oprocentowanie lub warunki spłaty są zdecydowanie bardziej korzystne.
• Twoja sytuacja z finansowa się zmieniła a bank, w którym aktualnie posiadasz zobowiązanie nie jest w stanie zapewnić elastycznych warunków spłaty.
• Kiedy masz trudności z terminowym realizowaniem swojej zobowiązań.
• Jeżeli potrzebujesz skorzystać z kredytu konsolidacyjnego lub przewalutować aktualny kredyt.
• Zamierzasz obciążyć hipoteką inną nieruchomość.

Co należy sprawdzić, zanim przeniesiesz kredyt?

Możliwość przeniesienia kredytu do innego banku jest możliwa tylko wtedy kiedy umowa zawartej pożyczki przewiduje możliwość wcześniejszej jej spłaty. Dlaczego to takie ważne? Przeniesienie kredytu do innego banku polega na zaciągnięciu nowej pożyczki, z której kwoty uregulujesz poprzednie zobowiązanie. Kwota nowo zaciągniętego kredytu jest przelewana na spłatę poprzedniego długu, przez co kredyt zostaje zamknięty. Nowe zobowiązanie najczęściej ma bardziej korzystne koszty, zatem niższą ratę, atrakcyjniejsze oprocentowanie, bądź koszty prowadzenia umowy. Zatem jeżeli umowa aktualnie obowiązującego cię kredytu nie przewiduje takich zapisów, to niestety możliwość przeniesienia kredytu nie jest dla ciebie dostępna. Chociaż w dzisiejszych czasach takie restrykcje to raczej rzadkość. Banki są bardzo otwarte na możliwości refinansowania kredytów zarówno hipotecznych, jak i gotówkowych. Pozwala to na pozyskanie nowych klientów w łatwy sposób. Dodatkowo klienci ci są tzw. „wysokiej jakości”, ponieważ zostali już zweryfikowani w bazach finansowych takich jak BIK lub ERIF.

Jakie warunki należy spełnić, aby przenieść kredyt? 

Aby przenieść kredyt do innego banku, musisz przede wszystkim posiadać dobrą historię kredytową i stabilną sytuację finansową, która pozwoli na regulowanie zobowiązań. Bank, do którego będziesz chciał przenieść swoje zobowiązanie, poprosi o dostarczenie dokumentów potwierdzających dochód, zatrudnienie oraz potwierdzenie sytuacji finansowej. Bank aktualnie udzielający kredytu może naliczyć ci dodatkowe opłaty z tytułu przeniesienia pożyczki do innej instytucji, a w praktyce z tytułu wcześniejszej spłaty. Jaki jest ich dokładny koszt, możesz sprawdzić w zapisach umowy kredytowej lub tabeli opłat i prowizji.

Najważniejsze warunki, które należy spełnić to:

• dobra historia kredytowa, posiadanie zdolności kredytowej, którą Bank sprawdzi, brak niepokojących informacji w bazach BIK oraz ERIF
• zaświadczenie o dochodach i zatrudnieniu
• ubezpieczenie na życie lub ubezpieczenie na wypadek utraty pracy
• zobowiązanie do pokrycia ewentualnych opłat związanych z przeniesieniem kredytu
• przeniesienie do innego banku kredytu hipotecznego

Przeniesienie kredytu do innego banku

O ile z kredytem gotówkowym sytuacja jest stosunkowo prosta i wymaga zdecydowanie mniej formalności, o tyle w przypadku kredytów hipotecznych mamy do wykonania dużo więcej czynności. Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku jest oczywiście możliwe i czasami bardzo korzystne. Nowy kredyt może być podpisany na zdecydowanie lepszych warunkach, z innymi oprocentowaniem, bądź korzystniejszą marżą. Wszystkie te parametry wpłyną na wysokość raty. Jednak przed podjęciem ostatecznej decyzji warto przeanalizować wszystkie opłaty, które wiążą się z przeniesieniem oraz późniejszym finansowaniem i prowadzeniem umowy kredytu hipotecznego. Kredyt hipoteczny jest o tyle specyficzny, że jest to forma finansowania, którą zaciągamy na wiele lat. Za tym koszty są rozłożone w bardzo długim okresie czasu. 

Jak najlepiej wybrać Bank do przeniesienia kredytu?

Oferta na rynku jest bardzo szeroka, a banki prześcigają się w coraz to nowych propozycjach, więc nietrudno zgubić się wśród promocji. Zanim podejmiesz decyzję, porównaj ofertę różnych banków, zestawiając ze sobą kluczowe informacje.

• Oprocentowanie. Porównaj stopy procentowe oferowane w bankach i wybierz tą, w której są najniższe. Nie sugeruj się tylko informacją w ofercie reklamowej, ale sprawdź jaka jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania.
• Warunki spłaty. Sprawdź, jakie są warunki spłaty kredytu. Jaki jest okres kredytowania, czy jest wymagany wkład własny lub dodatkowe zabezpieczenia. Jest to szczególnie istotne w przypadku kredytu hipotecznego. 
• Koszt przeniesienia. Zobacz jakie koszty zostaną wygenerowane przy przeniesieniu kredytu. Czy bank pobiera opłatę za wcześniejszą spłatę pożyczki ? Jaki jest okres karencji i jaka jest prowizja za udzielenie nowego kredytu.
• Dodatkowe usługi. Porównaj czy każdy bank oferuje dodatkowe usługi takie jak np. ubezpieczenie kredytu.
• Renoma banku. Dobrze wybierać oferty spośród dużych i stabilnych graczy na rynku finansowym. Niszowe banki, mimo iż mogą kusić bardzo atrakcyjną ofertą nie mają wypracowanych takich mechanizmów zabezpieczeń jak banki wiodące.

W jaki sposób rozpocząć przeniesienie kredytu do innego banku?

Jeżeli dokonałeś już stosownego porównania, możesz przejść do działania. Skontaktuj się ze swoim bankiem i poinformuj o chęci przeniesienia kredytu. Czasami dotychczasowy bank w sytuacji potencjalnej utraty klienta może chcieć zaproponować renegocjacje umowy. Sytuacja taka jest również korzystna dla konsumenta, ponieważ można zyskać atrakcyjną ofertę, bez konieczności rozpoczynania procesu zbierania dokumentów. 

Gdy jesteś zdecydowany na zmianę (na przeniesienie kredytu do innego banku), skontaktuj się z bankiem, z którego oferty chcesz skorzystać i dowiedz się, jakie dokładnie dokumenty będą potrzebne. Czasami będziesz proszony o dostarczenie dokumentów wystawionych przez dotychczasowy bank, a to wymaga czasu. Jeśli rozpoczynasz proces konsolidacji kredytów, musisz dopełnić formalności we wszystkich bankach i zebrać zdecydowanie więcej dokumentów.

Przygotuj niezbędne dane i złóż wniosek o przeniesienie kredytu

Skompletuj wszystkie informacje zgodnie z otrzymana listą: najczęściej jest to wyciąg z konta bankowego, zaświadczenie o zarobkach, dokumenty potwierdzające dochód lub zatrudnienie. Znajdź, przeczytaj i przygotuj umowę kredytową, którą masz zamiar przenieść. Złóż wniosek o przeniesienie kredytu. Dostarcz wszystkie wymagane dokumenty i zaświadczenia. Poczekaj na rozpatrzenie wniosku przez nowy bank Jeżeli wniosek zostanie rozpatrzony pozytywnie, banki między sobą rozpoczną procedurę przenoszenia kredytu i spłaty. W przypadku kredytu gotówkowego otrzymasz nowy harmonogram spłat. 

Dla kredytów hipotecznych, oprócz procedury kredytowej należy pamiętać o wymogach sądowych. W wydziale ksiąg wieczystych odpowiednim dla swojego rejonu również należy zgłosić zmianę. Przeniesienie kredytu hipotecznego nakłada obowiązek wykreślenia wpisu hipoteki. Nowy bank będzie wymagał przeniesienia praw i osobnego wpisu na jego rzecz. Wszelkie formalności powinny być załatwione przez kredytobiorcę podczas podpisywania umowy.  

Przeniesienie kredytu w kilku krokach

Podsumowując, przeniesienie kredytu do innego banku wymaga następującego postępowania:

• sprawdź warunki kredytu w swoim banku i w innych instytucjach
• policz, czy przeniesienie kredytu się opłaca
• skontaktuj się z bankiem, w którym masz kredyt – spytaj o wymagane dokumenty i formalności
• przygotuj dokumenty (m.in. wyciąg z konta, zaświadczenie o zarobkach, dane umowy kredytowej)
• złóż wniosek o przeniesienie kredytu
• skontaktuj się z bankiem, do którego chcesz przenieść kredyt
• jeśli otrzymasz zgodę, odbierz nowy harmonogram spłat i podpisz umowę

Przeniesienie kredytu do innego banku (w szczególności przeniesienie kredytu hipotecznego) wymaga spełnienia całkiem dużej liczby formalności. Warto rozważyć tę opcję, gdy oferta w innym banku jest naprawdę opłacalna. Jeśli w związku z przeniesieniem znacznie obniżysz miesięczną ratę, odczujesz to w domowym budżecie. Wzrośnie Twoja zdolność kredytowa, co też może być istotne w przypadku szukania pożyczek i kredytów.

Czy przeniesienie kredytu do innego banku jest opłacalne?

Jak zawsze podczas podejmowania tego rodzaju decyzji wszystko zależy od twojej indywidualnej sytuacji finansowej. Warto przeanalizować swoją umowę kredytową oraz warunki, które oferuje nam dotychczasowy bank. Nowa oferta może wydawać się korzystniejsza na pierwszy rzut oka. Jednak gdy sprawdzimy dokładnie wszystkie parametry, tabelę opłat i prowizji oraz koszty, które są pobierane przez bank, możemy zmienić zdanie. Dobrym rozwiązaniem jest sprawdzenie kilku ofert kredytów w specjalnych porównywarkach. W internecie znajdziemy wiele stron, na których możemy podać interesujące nas parametry pożyczki.

Specjalnie przygotowana aplikacja wyliczy według dostępnych danych i porówna między sobą oferty najpopularniejszych banków. Czasami oszczędność będzie wynikała z niższego oprocentowania a w przypadku kredytu hipotecznego niższej marży. Pamiętajmy, że przy tym drugim, wiążemy się zobowiązaniem na wiele lat, więc każdy parametr jest bardzo istotny i będzie realnie odczuwalny dla naszego portfela. Niekiedy korzyścią jest możliwość zrezygnowania z dodatkowych obostrzeń, które podpisaliśmy przy uruchomieniu kredytu. Banki wymagają dodatkowych zabezpieczeń w postaci ubezpieczeń na życie, dodatkowych kart kredytowych bądź depozytów. Możliwość zrezygnowania z tych produktów w dłuższej perspektywie pozwoli na uzyskanie oszczędności, nawet jeżeli oprocentowanie kredytu nie będzie bardziej korzystne. 

Jak często można przenosić kredyt?

Kredyt zarówno hipoteczny, jak i gotówkowy w zasadzie można przenosić tak często, jak pozwalają nam na to zapisy umowy kredytowej. O ile w przypadku kredytu gotówkowego z reguły termin spłaty jest krótki zatem i obostrzenia związane z uregulowaniem jego spłaty są dość liberalne. Najczęściej nie ma dodatkowych opłat za wcześniejszą spłatę kredytu, bądź ewentualną nadpłatę. W przypadku kredytu hipotecznego sytuacja może nie być już taka prosta. Banki zastrzegają sobie okres karencji, w którym spłata całkowita kredytu nie jest możliwa lub zwyczajnie będzie nieopłacalna. Banki ustanawiają pierwsze kilka lat spłacania kredytu jako okres ochronny, w którym jeżeli zdecydujemy się dokonać spłaty i zamknięcia kredytu poniesiemy koszty.

W zależności od szczegółowych zapisów umowy będzie to procent od udzielonego kredytu, kapitału bądź wartości nieruchomości. Niemniej dbając o swoje finanse, warto raz na jakiś czas przyjrzeć się umowom kredytowym, zwłaszcza tym wieloletnim, aby sprawdzić co ciekawego ma do zaoferowania rynek. Jeżeli nie ma przeciwwskazań, bądź koszt będzie niewspółmierny do zysku w kolejnych latach, warto podjąć się procesu przeniesienia kredytu. W końcowym rozrachunku skorzystamy na tym jako konsumenci.

Przeniesienie kredytu do innego banku – podsumowanie

Podsumowując, przeniesienie kredytu do innego banku jest możliwe. Trzeba natomiast spełnić warunki zapisane w umowie. Wymagane będzie dostarczenie wielu formalności. Warto więc dokładnie obliczyć, czy warunki kredytu w nowym banku będą tego warte. Jeśli dzięki temu zaoszczędzisz sporo pieniędzy lub szybciej spłacisz swoje zobowiązanie – warto wziąć pod uwagę tę opcję.

Szukając atrakcyjnych opcji finansowania, sprawdź też nasz ranking pożyczek pozabankowych. Jeśli planujesz rozpoczęcie działalności gospodarczej, być może najbardziej atrakcyjny okaże się kredyt dla nowej firmy. Porównując ze sobą oferty różnych instytucji weź pod uwagę RRSO i całkowity koszt zobowiązania.

Jakub Bielecki

Zafascynowany ekonomią, gospodarką i polityką. Interesuje się najnowszymi trendami, a także zmianami w prawie wpływającymi na sektor finansów. Stale poszerza wiedzę, która pozwala mu na profesjonalne doradztwo. Na co dzień korzysta z najlepszych rozwiązań i możliwości dostępnych w zakresie finansów osobistych i inwestycji. Poza ekonomią interesuje się nowymi technologiami, muzyką i podróżami. Zobacz pozostałe artykuły autora