Kredyt w Niemczech dla Polaka – czy to możliwe?

Polacy to druga po Turkach najliczniejsza grupa imigrancka w Niemczech. Liczba osób z polskim tłem migracyjnym wynosi ponad 2 miliony, co robi spore wrażenie. Niekiedy zdarza się, że migracja do innego kraju podyktowana jest względami ekonomicznymi. Nie oznacza to jednak, że za granicą nie da się natknąć na problemy, które prowadzą do konieczności sięgnięcia po wsparcie finansowe. Czy w takim przypadku kredyt w Niemczech dla Polaka będzie dostępny? Sprawdźmy. 

Czy Polak może dostać kredyt w Niemczech? 

Na samym początku warto odpowiedzieć na tytułowe pytanie, a tym samym rozwiać zbędne wątpliwości. Okazuje się, że kredyt w Niemczech dla Polaka jest możliwy, jednakże konieczne będzie spełnienie odpowiednich warunków. Całość działa na zbliżonych zasadach do kredytów gotówkowych przyznawanych na terenie Polski. 

Jakie wymagania trzeba spełnić, aby dostać niemiecki kredyt?

• ukończony 18. rok życia i pełna zdolność do czynności prawnych,
• udokumentowany dochód w odpowiedniej wysokości, 
• brak zaległości finansowych i długów (dotyczy również długów w Polsce),
• pozytywna historia kredytowa,
• stałe zameldowanie na terenie Niemiec i rachunek płatniczy w niemieckim banku. 

Zdecydowanie najważniejszym kryterium jest stałe zameldowanie. O ile konto bankowe da się założyć, a zaległe długi spłacić, tak wymóg meldunku jest nie do przeskoczenia. Nawet w przypadku korzystania z pozabankowych niemieckich pożyczek, stały meldunek na terenie kraju będzie niezbędny. Przed przystąpieniem do złożenia wniosku, należy przygotować zaświadczenie o meldunku. 

Czy polski przedsiębiorca dostanie kredyt firmowy w Niemczech?

Kredyt firmowy to popularne rozwiązanie, które pozwala przedsiębiorcom zachować płynność finansową firmy, dokonywać inwestycji i realizować liczne cele związane z działalnością. Czy polski przedsiębiorca dostanie taki kredyt w Niemczech? Jeżeli posiada stałe miejsce meldunku i prowadzi działalność na terenie kraju, to odpowiedź na to pytanie jest twierdząca. Należy jednak liczyć się z tym, że taki rodzaj kredytu wiąże się z dodatkowymi wymaganiami, dotyczącymi m.in. okresu działania firmy i planu inwestycyjnego.

Jaki dochód, aby dostać kredyt w Niemczech?

Zarówno w Polsce, jak i w Niemczech, dochody klienta to kluczowy czynnik przy rozpatrywaniu wniosku o kredyt. Niemieckie banki przed udzieleniem kredytu muszą upewnić się, że nie będzie to niosło za sobą zbyt wysokiego ryzyka kredytowego. Stąd dochód musi być udokumentowany i pochodzić ze stabilnego źródła.

Najbardziej preferowanym źródłem jest wynagrodzenie z umowy o pracę lub z tytułu prowadzenia własnej działalności gospodarczej. Nie bez znaczenia pozostaje wysokość samego dochodu – 600 euro miesięcznie jest absolutnym minimum, aby skorzystać z bankowego produktu finansowego (800 euro dla własnej działalności). 

Jakie dokumenty należy dołączyć?

W celu uzyskania kredytu w niemieckim banku, konieczne będzie dołączenie zaświadczenia o zarobkach, które wystawia pracodawca. W przypadku pozabankowych podmiotów wystarczające może być samo oświadczenie o dochodach, sporządzane przez wnioskodawcę. Jeżeli głównym źródłem dochodu nie jest wynagrodzenie za pracę, lecz środki pochodzące ze świadczeń, to do wniosku należy załączyć zaświadczenie o pobieraniu emerytury lub renty. 

Czy w Niemczech sprawdza się bazy dłużników?

Sprawdzanie baz BIK to standardowa procedura, która ma miejsce przy rozpatrywaniu wniosków o kredyty bankowe w Polsce. W Niemczech nie znajdziemy Biura Informacji Kredytowej, co nie oznacza, że kraj ten nie posiada własnych baz. Niemiecki rejestr SCHUFA pełni podobną funkcję, jednak zamiast negatywnych i pozytywnych wpisów, zdolność kredytowa klientów oceniania jest na podstawie scoringu, przyjmującego wartość procentową. Im wyższy jest scoring, tym większe szanse na pozytywną decyzję kredytową. 

Jeżeli zdolność kredytowa nie pozwala na kredyt w Niemczech, to wartą rozważenia alternatywą mogą być chwilówki udzielane przez niemieckie firmy pożyczkowe. Takie produkty finansowe cieszą się wyższą przyznawalnością, jednak ich kwoty finansowania są mniejsze. Można również podejść do całej sprawy od innej strony, i zacząć budować pozytywną historię kredytową. Wystarczy spłata niewielkiego zobowiązania w terminie, aby nasza wiarygodność w oczach instytucji bankowych znacznie wzrosła. 

Jak wnioskować o kredyt w Niemczech?

Złożenie wniosku o kredyt w Niemczech wygląda niemal identycznie, jak w Polsce. Chcąc uzyskać kredyt należy udać się do stacjonarnego oddziału wybranej instytucji bankowej, a następnie poinformować pracownika banku o chęci skorzystania z produktu finansowego. Największą przeszkodą może okazać się bariera językowa, szczególnie w przypadku umowy, którą przed podpisaniem warto dokładnie przeanalizować. 

Coraz popularniejszą opcją jest wnioskowanie o niemiecki kredyt przez internet. W takim przypadku zainteresowani nie muszą obawiać się konieczności dojazdu na miejsce, długich kolejek, czy też presji czasu. Takie rozwiązanie będzie szczególnie przydatne dla osób mających problem z językiem niemieckim, które za pomocą profesjonalnych translatorów mogą przetłumaczyć najważniejsze informacje. 

Czy Polak może dostać kredyt hipoteczny w Niemczech?

Kredyty zabezpieczone hipoteką to dobry sposób na sfinansowanie zakupu lub budowy nieruchomości. Czy Polacy mogą skorzystać z takiego rozwiązania w Niemczech? Odpowiedź na to pytanie brzmi: tak, pod warunkiem, że obiektem hipoteki będzie nieruchomość znajdująca się na terenie Niemiec. Zaciągając kredyt hipoteczny w Niemczech, nie da się ustanowić zabezpieczenia kredytu na nieruchomości w Polsce. Działa to również w drugą stronę – polski bank nie pozwoli na ustanowienie hipoteki na zagranicznej nieruchomości. 

Wymagania, jakie trzeba spełnić, aby otrzymać kredyt hipoteczny, są większe niż przy kredytach gotówkowych. Zdolność kredytowa gra w tym przypadku znacznie większą rolę, ponieważ taki rodzaj zobowiązania opiewa na wysoką kwotę finansowania i bardzo długi okres czasu, nierzadko przekraczający 10, 15, a nawet 20 lat. Należy przy tym pamiętać, że część niemieckich instytucji bankowych wymaga od klientów wpłaty wkładu własnego, jednak nie jest to regułą. 

Ile kosztuje kredyt w Niemczech? 

Szukając kredytu, jednym z najważniejszych aspektów są koszty. Prowizja, oprocentowanie i dodatkowe opłaty, takie jak ubezpieczenie, mogą znacząco zwiększyć sumę należną do zwrotu. W Polsce szukając najtańszego kredytu zwraca się uwagę na wartość RRSO, czyli wskaźnik pokazujący całkowity koszt, włącznie z wszystkimi opłatami wynikającymi z części odsetkowej. W Niemczech wskaźnik ten określa się jako Effektiver Jahreszins (Efektywna stopa procentowa) i to na ten czynnik należy zwracać szczególną uwagę. 

Chcesz dowiedzieć się więcej o RRSO? Najważniejsze informacje znajdziesz w tym wpisie: RRSO – czym jest i jak obliczyć?

Jak znaleźć dobry niemiecki kredyt?

• opinie użytkowników – oceny wystawiane przez klientów często są wartościowym źródłem informacji. Kredyt lub pożyczka z zaskakująco niskimi ocenami to ryzyko skorzystania z niekorzystnej bądź podejrzanej oferty. 
• koszty – zwracając uwagę na efektywną stopę procentową, łatwo porównać ze sobą kredyty z tej samej kategorii i wybrać ten najkorzystniejszy. 
• pomoc doradcy – wiarygodny, polecany doradca kredytowy to sposób na zapewnienie sobie dobrego kredytu. Wiele doradców działa zdalnie, łącząc się z osobami z całego świata!
• rankingi – znalezienie dobrego kredytu w Polsce jest znacznie łatwiejsze dzięki rankingowi kredytów gotówkowych. Niemieckie portale branżowe również mają odpowiednik takiego zestawienia dla lokalnych produktów finansowych. 

Najczęściej zadawane pytania

Cezary Mański

Pasjonat popkultury, finansów i nowych technologii. Uwielbia słowo pisane, ceni sobie spokojne i rozsądne podejście do życia. Największą satysfakcję przynosi mu rozwijanie własnych kompetencji. Zobacz pozostałe artykuły autora