Historia kredytowa – czym jest i od czego zależy?

historia kredytowa

Chcesz zaciągnąć kredyt w instytucji bankowej? Musisz mieć w takim razie świadomość, że konieczne będzie spełnienie stawianych wymagań. Jednym z najważniejszych kryteriów są możliwości finansowe danej osoby, a także historia zobowiązań. Banki sprawdzają bowiem bazy takie jak BIG i BIK, toteż negatywne wpisy mogą wpłynąć na brak możliwości uzyskania kredytu. Zobaczmy, czym jest historia kredytowa, i jaki ma wpływ na decyzję dotyczącą przyznania dodatkowych pieniędzy w ramach kredytu.

Czym jest historia kredytowa?

Przed udzieleniem kredytu, bank musi upewnić się, że wnioskodawca jest osobą rzetelną, a przyznanie jej pieniędzy nie będzie wiązało się z żadnym ryzykiem. Najpopularniejszym sposobem aby to sprawdzić jest właśnie historia kredytowa. Banki pozyskują informacje o przeszłych zobowiązaniach z baz i rejestrów dłużników. 

Jakie bazy sprawdzają banki?

  • Biuro Informacji Kredytowej (BIK)
  • Biuro Informacji Gospodarczej (BIG i ERIF)
  • Krajowy Rejestr Długów (KRD)
  • Bankowy Rejestr (BR)

Negatywne wpisy w takich bazach są jasnym sygnałem dla instytucji bankowej, że dana osoba nie wywiązuje się należycie z obowiązku spłaty. Informacje nie są bowiem umieszczane w rejestrach bez powodu. Brak terminowego rozliczenia się z kredytu, chwilówki, czy też limitu na koncie sprawia, że historia kredytowa danego użytkownika nie będzie wyglądała dobrze w oczach przyszłych wierzycieli. 

Nie tylko historia kredytowa – jakie inne wymagania obowiązują?

Mimo iż historia kredytowa jest niezwykle istotnym czynnikiem, to nie jest to jedyne kryterium. Duże znaczenie przy udzielaniu kredytów ma również zdolność kredytowa, na którą składają się dochodody danej osoby, jej miesięczne wydatki i liczba osób na utrzymaniu. Ze względu na konieczność potwierdzenia swojej zdolności kredytowej, klienci często proszeni są o okazanie zaświadczenia o dochodach. 

Chcecie dowiedzieć się, jak można poprawić swoją zdolność kredytową? Dodatkowe informacje znajdziecie w naszym wpisie na ten temat: Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Poza kryteriami, które sprawdzane są indywidualnie, obowiązują również uniwersalne wymagania. Po kredyt gotówkowy w banku mogą sięgnąć jedynie osoby pełnoletnie, z pełną zdolnością do czynności prawnych. Konieczne jest również posiadanie polskiego obywatelstwa z adresem zamieszkania na terenie kraju. W celu potwierdzenia swojej tożsamości niezbędny będzie również aktualny dowód osobisty. 

Co ma wpływ na historię kredytową?

Największy wpływ na to, jak wygląda historia kredytowa, mają informacje przekazywane do baz dłużników. Umieszczane wpisy nie są wyłącznie negatywne. Terminowe rozliczenie się z kredytu lub pożyczki również zostanie opatrzone odpowiednią informacją w takim rejestrze. Z tego powodu korzystając z jakiegokolwiek produktu finansowego, trzeba mieć na uwadze fakt, iż kwestia terminowej spłaty rzutuje na przyszłe możliwości. 

Pozytywne wpisy pojawiają się w bazach za zgodą osoby, której owe wpisy dotyczą. W przypadku braku wyrażenia takiej zgody, spłacone zobowiązania znikają z baz. Inaczej jest w przypadku negatywnych informacji. Te mogą pojawić się w rejestrach nawet wtedy, gdy dana osoba sobie tego nie życzy. Zgodnie z polskim prawem, wierzyciele mogą umieszczać informacje w rejestrach i bazach dłużników, w przypadku gdy opóźnienie w spłacie jest większe niż 60 dni. Jedynym warunkiem jest upływ 30 dni od momentu poinformowania dłużnika o umieszczeniu wpisu w takiej bazie. 

Obawiasz się o swoją historię kredytową?

Być może znajdujesz się w sytuacji, w której zaciągnąłeś kredyt lub pożyczkę, ale obawiasz się że nie podołasz jej terminowej spłacie. Wówczas historia kredytowa mogłaby ulec znacznemu pogorszeniu, co nigdy nie jest pożądanym skutkiem. Co robić w takich przypadkach? Okazuje się, że nie ma co się załamywać, i możliwe jest uniknięcie przykrych konsekwencji. Wymagana jest jedynie chęć do kooperacji z drugą stroną.

Przede wszystkim, nie należy unikać kontaktu z wierzycielem. Zalecane jest skontaktowanie się z bankiem lub instytucją pożyczkową, jeszcze przed upłynięciem terminu spłaty. Reagując w porę, możliwe jest wytłumaczenie zaistniałych okoliczności. Wykazanie chęci do współpracy sprawia, że tego typu problemy często rozwiązywane są poprzez ustalenie kompromisu, odpowiadającego obu stronom.  O wiele rozsądniej jest rozłożyć kredyt na więcej rat i spłacić go w dogodnym tempie, niż obawiać się o inne skutki. 

Czy banki muszą sprawdzać BIK i historię kredytową?

Instytucje bankowe muszą sprawdzać BIK. Z tego powodu niemożliwe jest uzyskanie kredytu przy jednoczesnej obecności negatywnych wpisów w takich bazach. Jest tak, ponieważ banki działają zgodnie z rekomendacjami Komisji Nadzoru Finansowego. Oznacza to, że wszelkiego rodzaju kredyty udzielane będą jedynie osobom, które spełniają wymagania dotyczące odpowiednio pozytywnej historii zobowiązań.

Może okazać się, że w danym momencie Twoja historia kredytowa nie wygląda zbyt zachęcająco, przez co spotkasz się z negatywną decyzją odnośnie udzielenia kredytu przez bank. W takiej sytuacji warto poszukać alternatywy. Obecnie na rynku produktów finansowych znaleźć można liczne pożyczki i chwilówki online, które cieszą się wysoką przyznawalnością. Nawet dłużnicy mogą uzyskać dodatkowe środki, jednak kwota finansowania będzie znacznie niższa. 

Szukasz alternatywy? Sprawdź nasz ranking pożyczek bez BIK

Historia kredytowa – jak ją sprawdzić i kontrolować?

Warto na bieżąco sprawdzać i kontrolować swoją historię kredytową, aby wiedzieć czy warto w ogóle wnioskować o kredyt w banku. Okazuje się, że zainteresowani mogą bez żadnych przeszkód sprawdzić, czy w bazach BIK i BIG nie znajdują się nowe wpisy na ich temat. Co więcej, taka opcja nie zawsze jest płatna. Użytkownicy mogą raz na 6 miesięcy sprawdzić rejestr za darmo. 

Jeżeli chcecie sprawdzić bazy BIK i BIG, to nasze poradniki wam w tym pomogą:

Warto wiedzieć o tym, że z czasem wpisy umieszczane w bazach tracą na znaczeniu. Jeżeli dana osoba nie spłaciła w terminie jednej pożyczki, ale kolejne spłacała zgodnie z harmonogramem, to szanse na uzyskanie kredytu w banku będą większe. 

Kredyt hipoteczny, a historia kredytowa

Historia kredytowa ma duże znaczenie w przypadku zwykłych kredytów. Im lepsza jest owa historia, tym na większą kwotę finansowania można liczyć. Brak zbudowanej historii kredytowej może być jednak równie kłopotliwy, co obecność negatywnych wpisów w bazach. Z tego powodu zalecane jest wyrażenie zgody na przetwarzanie informacji przez rejestry. Ma to szczególne znaczenie w przypadku kredytu hipotecznego.

Kredyty hipoteczne z reguły udzielane są na bardzo wysokie kwoty i wyjątkowo długi okres czasu. Dotyczą one bowiem nieruchomości, w przypadku których wymagany jest duży nakład finansowy. Mogłoby się wydawać, że historia kredytowa nie będzie miała zbyt dużego wpływu na decyzję, skoro zabezpieczenie stanowi sama nieruchomość. Tak jednak nie jest, i bank może odmówić udzielenia takiego kredytu, jeżeli uzna danego klienta za osobę, która nie rozlicza się terminowo. 

Dlaczego warto rozliczać się w terminie?

Istnieje wiele powodów, dla których terminowa spłata zobowiązania powinna być priorytetem każdego kredytobiorcy i pożyczkobiorcy. Historia kredytowa to tylko jeden z nich. Brak możliwości wnioskowania o kolejne kredyty i pożyczki mogą wydawać się mało znaczącą konsekwencją. Wielu osobom wydaje się, że nie będą potrzebować w przyszłości wsparcia finansowego, toteż aspekt ten jest ignorowany. Zawsze lepiej jest mieć dostęp do takiej opcji, ponieważ niespodziewane wydatki mogą się przydarzyć każdemu. 

Inną kwestią jest to, że brak spłaty danej należności w terminie prowadzi do skutków odczuwalnych na innych płaszczyznach. Zgodnie z polskim prawem, wierzyciele mogą naliczać odsetki za opóźnienie, co znacząco zwiększy kwotę należną do zapłaty. Co więcej, unikanie kontaktu z wierzycielem przy jednoczesnym zwlekaniu ze spłatą może doprowadzić do innych konsekwencji, takich jak działania windykacyjne, czy nawet egzekucja komornicza. 

Zostaw komentarz

Twój adres e-mail nie bedzie opublikowany. *wymagane pola są zaznaczone

Podobne artykuły