Kredyt refinansowy – czym jest i jak działa?

Oferta kredytów bankowych jest naprawdę spora i ulega stałej rotacji. Z tego powodu wielu klientów wyraża chęć przeniesienia zobowiązania do innego banku, aby cieszyć się lepszą ofertą i bardziej atrakcyjnymi cenami. Kredyt refinansowy daje wszystkim zainteresowanym taką możliwość, przez co jest to wyjątkowo korzystny produkt finansowy. Warto dowiedzieć się, czym jest i jak działa kredyt refinansowy.

Czym jest kredyt refinansowy?

Kredyt refinansowy to zobowiązane przeniesione z jednego banku do drugiego. Całość odbywa się na zasadzie spłaty danego kredytu przez inny bank, na poczet którego będzie odbywać się dalsza spłata. Dzięki temu możliwa jest nie tylko zmiana wierzyciela, lecz także warunków obowiązującej umowy. Klienci mogą przykładowo wydłużyć lub skrócić okres kredytowania, a czasem także i wysokość uiszczanych rat. Z tego powodu rozwiązanie to jest popularne wśród osób, którym nie odpowiadają obecne warunki kredytu.

Refinansowanie kredytu może być szczególnie wtedy, gdy dana osoba zdecydowała się na długoterminowy kredyt gotówkowy lub kredyt hipoteczny. W trakcie trwania okresu spłaty wiele może się zmienić, co rzutuje na postrzeganie podjętej decyzji. Przykładowo, gdy zdolność kredytowa klienta wzrosła na przestrzeni lat, to może on żądać refinansowania kredytu i możliwości zmiany warunków.

Jak działa kredyt refinansowy?

Drugi bank, który spłaca zobowiązanie za klienta, staje się jego wierzycielem. Od tego momentu to do drugiego banku powinny być kierowane raty za kredyt. Zmiana kredytodawcy nie jest jednak jedyną właściwością finansowania. Możliwa jest także zmiana innych właściwości kredytu. Wielu klientów decyduje się na wydłużenie okresu spłaty, kosztem zmniejszenia miesięcznych rat. Takie rozwiązanie jest o wiele wygodniejsze i mniej obciążające dla budżetu danej osoby.

Może okazać się, że decydując się na kredyt refinansowy zmniejszymy całkowity koszt zobowiązania. Banki często proponują, lub wręcz narzucają klientom dodatkowe produkty finansowe, takie jak ubezpieczenia. Refinansowanie kredytu do innego banku pozwala wybrać podmiot, który nie obciąża użytkowników dodatkowymi kosztami.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać kredyt refinansowy?

Wnioskowanie o kredyt refinansowy wiąże się z ponownym sprawdzeniem zdolności kredytowej klienta. Jeżeli możliwości finansowe danej osoby pogorszyły się od czasu podpisania umowy, to otrzymanie refinansowania może nie być możliwe. Banki niechętnie współpracują z osobami zadłużonymi oraz takimi, których dochody nie są stabilne.

Aby przewidzieć, czy nadal mamy szansę na kredyt refinansowy, warto przeanalizować swoją bieżącą umowę kredytową i porównać ją z innymi ofertami dostępnymi na rynku. Należy brać pod uwagę także różnicę między obecnymi dochodami, a tymi otrzymywanymi w dniu podpisywania poprzedniej umowy kredytowej. Może okazać się, że nawet mimo takich samych dochodów nie mamy szans na kredyt, ponieważ zwiększyły się nasze miesięczne wydatki. Zdolność kredytowa to złożony aspekt, na który składa się wiele czynników, toteż trudno przewidzieć czy dana osoba na pewno dostanie kredyt refinansowy.

Ile kosztuje kredyt refinansowy?

Wygodne produkty finansowe zazwyczaj wiążą się z dodatkowymi kosztami. Klienci godzą się na to, wiedząc że w zamian otrzymają oni spore udogodnienia. Kredyt refinansowy nie jest w tej kwestii wyjątkiem, i decydując się na niego należy liczyć się z tym, że mogą obowiązywać dodatkowe opłaty. Przykładowo, drugi bank spłacając zobowiązanie w imieniu swojego klienta może ponieść dodatkowe koszty związane z wcześniejszą spłatą, które później zostają doliczone użytkownikowi do całkowitej sumy należnej do spłaty.

Warto czytać dokładnie treść umowy kredytu refinansowego, aby uniknąć przykrych niespodzianek i nieoczekiwanych wydatków. Może okazać się, że za liczne formalności i procedury nałożona została prowizja, na skutek której całościowy koszt będzie większy. Ubezpieczenie kredytu i zmiana hipoteki w księdze wieczystej także mogą być źródłem dodatkowych kosztów.

Konsolidacja – alternatywa dla refinansowania kredytu

Przenoszenie każdego ze zobowiązań do innego banku może być męczące i kosztowne, toteż warto przyjrzeć się alternatywie, jaką jest kredyt konsolidacyjny. W przypadku takiego kredytu całość polega na połączeniu wielu produktów finansowych w jedną ratę. Jest to sytuacja znacznie wygodniejsza dla klienta, który może łatwo zorganizować swoje finanse i nie martwić się tym, że przeoczy ważną ratę w danym miesiącu.

Zaletą konsolidacji jest przede wszystkim jej wszechstronność. Wiele podmiotów pozwala na połączenie w jedną ratę nie tylko kredytów bankowych, lecz także takich produktów jak chwilówki i pożyczki pozabankowe. Co więcej, możliwe jest także obniżenie miesięcznych kosztów spłaty, poprzez zwiększenie ilości rat. Jest to więc usługa, na której korzysta zarówno klient, jak i kredytodawca. 

Refinansowanie kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny, jako rozwiązanie z natury długoterminowe i opiewające o wysoką kwotę, często ulega refinansowaniu. Pozwala to zmniejszyć koszty finansowania, poprzez obniżenie marży bankowej. Niektóre z elementów, takie jak RRSO i obecne stopy procentowe, nie mogą ulec zmianie pod wpływem refinansowania, więc to na marżę bankową należy zwracać uwagę. Im niższa jest marża, tym lepiej dla naszego budżetu., dlatego lepiej uprzednio rozeznać się w wysokości marży u poszczególnych banków.

Czy zmiana warunków kredytu to refinansowanie?

Mieszanie ze sobą pojęć zmiany warunków kredytu i refinansowania to często spotykany błąd, wynikający z braku odpowiedniej wiedzy. W przypadku zmiany warunków zobowiązania mówimy o restrukturyzacji kredytu. Jest to czynność odbywająca się bez udziału innego banku, i polega na zmianie warunków umowy kredytowej. Dzięki temu możliwe jest zmniejszenie oprocentowania, prowizji, bądź innych obowiązujących opłat. Aby restrukturyzacja była możliwa, musi zgodzić się na nią bank. Jest to dobry sposób na uniknięcie zadłużenia wynikającego z braku spłaty kredytu na czas.

Niestety, restrukturyzacja nie zawsze jest możliwa, ponieważ wynika z indywidualnej decyzji wierzyciela. W sytuacji, w której bank odmówi restrukturyzacji kredytu, warto rozejrzeć się za rozwiązaniami pozabankowymi. Często rozsądnym wyjściem będzie uzyskanie pożyczki dla zadłużonych, dzięki której użytkownik otrzyma niezbędne środki na spłatę zobowiązania.

Refinansowanie kredytu – sposób na dodatkowe środki?

Decydując się na kredyt refinansowy, istnieje opcja wnioskowania o większą kwotę. W takim przypadku oczywiście suma należna do spłaty wzrasta, ale za to klient otrzymuje dodatkowe środki, z których może skorzystać. Warto mieć jednak na uwadze, że osoby zadłużone bądź wykazujące niskie dochody mogą nie mieć takiej opcji, i nie będą mogły zwiększyć kwoty finansowania. Wszystko zależy od wspomnianej wcześniej zdolności kredytowej.

Dodatkowe środki można przeznaczyć na dowolny cel, niezależnie od tego czy jest to pokrycie kosztów nagłej awarii auta czy też zakup nowego urządzenia elektronicznego. Sprawa komplikuje się, gdy wcześniejsze zobowiązanie było zaciągane jako kredyt celowy. Takie produkty finansowe zazwyczaj mają określone przeznaczenie, a środki uzyskane za ich pomocą muszą być rozdysponowane zgodnie z celem określonym w umowie.

Jakie dokumenty są wymagane, aby uzyskać kredyt refinansowy?

Kredyt refinansowy wiąże się z pewnymi procedurami i formalnościami, więc wymaga odpowiednich dokumentów. Co będzie potrzebne klientom? Przede wszystkim, dokument potwierdzający kwotę i koszt poprzedniego kredytu. Najczęściej jest to sama umowa kredytowa, w której widnieją wszystkie niezbędne informacje. Z racji ponownego sprawdzania zdolności kredytowej klienci muszą przygotować również zaświadczenie lub oświadczenie o dochodach lub kopię umowy o pracę. Równie ważny jest sam wniosek o kredyt refinansowy, który musi być wypełniony poprawnie wszelkimi wymaganymi informacjami. Brak poprawnie wypełnionych dokumentów jest bowiem podstawą do odrzucenia wniosku.

Kredyt refinansowy – czy jest najlepszym rozwiązaniem?

Mimo iż kredyt refinansowy może być sposobem na poprawę warunków kredytu i zmniejszenie jego kosztów, to ma także swoje wady. Przede wszystkim, spora ilość formalności może skutecznie zniechęcić klientów, którym zależy na czasie. Konieczność ponownego wnioskowania i analizy zdolności kredytowej sprawia, że kredyt refinansowy wymaga znacznej ilości czasu. Zupełnie inaczej jest np. w przypadku prywatnej pożyczki online, z której pieniądze można otrzymać nawet w 15 minut. Warto więc zastanowić się, czy naszym priorytetem jest czas, czy też może korzystniejsze warunki zobowiązania.

Tomasz Marczewski

Specjalista SEM i SEO. Jego celem jest pomagać osobom zadłużonym i dostarczać im odpowiedzi na wszystkie pytania związane z finansami osobistymi. Pasjonat podróży, motoryzacji i technologii blockchain. Zobacz pozostałe artykuły autora