Kredyt 0%. Czy kredyt z zerowym oprocentowaniem jest możliwy?

Spotykasz w Internecie oferty “kredytu zero procent”, “darmowego kredytu” i podobne reklamy i zastanawiasz się, czy kredyt 0% jest możliwy? W dzisiejszym artykule postaramy się rozwiać Twoje wątpliwości. To nic dziwnego, że szukając możliwości pożyczenia pieniędzy szukamy najkorzystniejszych ofert. Nieoprocentowany kredyt 0% lub darmowe pożyczki przez Internet z pewnością należą właśnie do takich, bardzo pożądanych okazji na rynku finansowym. Warto jednak uważać na to, by biorąc kredyt z zerowym oprocentowaniem nie narazić się na inne koszty, dzięki którym bank chce coś zarobić.

Kredyt zero procent

Pożyczka 0% lub kredyt zero procent są zdecydowanie najtańszą możliwością otrzymania dodatkowych pieniędzy. Jeżeli rzeczywista roczna stopa oprocentowania wynosi 0%, zapłacisz tylko taką sumę, jaką pożyczysz od banku lub instytucji pozabankowej. W wielu przypadkach kredyt 0% nie oznacza jednak darmowego kredytu. Wartość 0% odnosi się tam do wysokości oprocentowania. W celu otrzymania wypłaty pieniędzy musisz natomiast liczyć się z kosztami prowizji za udzielenie kredytu i innym zakamuflowanym kosztem. Na sumę opłat w przypadku kredytu składa się bowiem znacznie więcej opłat, niż samo oprocentowanie.

Pokażemy dziś, na co zwrócić uwagę przy wyborze najlepszego kredytu i sprawdzimy, czy darmowy kredyt rzeczywiście pojawia się w ofertach polskich banków.

Oprocentowanie kredytu

Co to jest oprocentowanie kredytu? Taką wartość obliczamy od pożyczonych pieniędzy i musimy oddać ją wraz z pozostałą sumą. Im wyższe oprocentowanie kredytu, tym  bank zarobi więcej na pożyczeniu pieniędzy. Nie jest to jednak jedyna opłata, na której bank zarabia przy udzielaniu kredytów. To właśnie dlatego bank i tak może zarobić na przyznaniu komuś darmowego kredytu. 

Porównując oferty kredytów gotówkowych, zwykle patrzymy właśnie na oprocentowanie. Im niższe, tym kredyt wydaje się nam bardziej opłacalny. Często tak jest, jednak tylko w przypadku identycznych pozostałych kosztach kredytu lub przy ich braku. W rzeczywistości powinniśmy zwracać uwagę na parametr %RRSO. Realna roczna stopa oprocentowania to podsumowanie wszystkich kosztów, opłat i odsetek, z jakimi się musisz liczyć w przypadku kredytu. Polskie prawo wymaga podania tej wartości przy każdej reklamie oferty kredytu gotówkowego, pożyczki, czy innych form pożyczania pieniędzy. Dzięki RRSO dowiadujemy się, jaki będzie zysk banku (a nasza strata) w przypadku kredytu. Dając kredyt bez oprocentowania, bank często odbija sobie utracony w ten sposób zarobek inaczej.

Jakie dodatkowe koszty kredytu 0%?

Poza oprocentowaniem kredytu, taki produkt może mieć szereg innych kosztów, między innymi:

• prowizja banku za udzielenie kredytu
• opłata za uruchomienie, opłata za przygotowanie kredytu, inne opłaty administracyjne
• ubezpieczenie kredytu (czasem jest wymagane)

Czy bank udziela kredytów 0%?

Bank może dość dowolnie ustalać oprocentowanie swoich kredytów. Oferty kredytów 0% jak najbardziej zdarzają się w niektórych bankach.  W przypadku kredytu zero procent bank często jednak nalicza inne opłaty, które stanowią jego zarobek. Warto więc sprawdzać RRSO kredytu gotówkowego, a także dokładnie przeczytać umowę kredytową. Wszystkie opłaty i koszty kredytu powinny być przez Ciebie dokładnie poznane, zanim podejmiesz decyzję o podpisaniu umowy z bankiem.

Czy banki proponują swoim klientom kredyty bez żadnych opłat (0% RRSO)? To możliwe, jednak tak kredyt pozbawia banku jakiegokolwiek zysku. Może być to natomiast forma przyciągnięcia klientów lub dodatkiem do innego produktu (np. przy założeniu konta osobistego w banku możesz dostać kredyt zero procent).Podobnie wygląda zresztą sprawa darmowych pożyczek i chwilówek przez Internet. Firmy proponują je, aby zachęcić klientów do skorzystania ze swojej oferty.

Co to jest RRSO?

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania kredytu – to ten parametr jest najważniejszy, gdy sprawdzasz koszt kredytu. W skład RRSO wchodzą bowiem wszystkie opłaty, prowizje i marże banku. Kredyt 0% RRSO oznacza, że oddajesz bankowi dokładnie taką sumę, jaką otrzymujesz. Jest to jednak dość rzadko spotykana oferta i pozwalająca raczej na pożyczenie dość niskiej kwoty.

Raty 0% a kredyt 0%

Czy kredyt 0% w sprzedaży ratalnej ma jakieś dodatkowe koszty? Czy w tym przypadku RRSO może wynosić 0%? Czasem tak jest, jednak wtedy zwykle sklep oraz bank (współpracują ze sobą przy takiej transakcji) dzielą się po prostu marżą ze sprzedaży danego produktu. Wybierasz z oferty sklepu coś dość kosztownego, finansujesz to wygodnymi ratami 0% (np raty 0% w sklepach elektronicznych), więc duży wydatek jest dla Ciebie osiągalny. Sklep dzieli się z bankiem finansującym zakup na raty swoim zyskiem. Dzięki temu obie instytucje na tym zarobią, mimo że RRSO kredytu ratalnego wynosi rzeczywiście 0%. Poza zakupem na raty 0%, sklepy czasem proponują zakup z odroczoną płatnością.

Czy przy zakupach na raty musimy uważać na jakieś pułapki? Tak, warto porównać cenę produktu, który kupujemy. Nawet, jeśli raty mają RRSO równe zero, a kupowany przez nas sprzęt jest droższy, niż w innym miejscu, transakcja może być nieopłacalna. Czasem lepiej jest skorzystać z pożyczki online na raty, a sprzęt kupić w innym miejscu – za gotówkę otrzymaną właśnie z takiej pożyczki.

Czy kredyt z ratami 0% w bankach istnieje?

Kredyt 0% rzeczywiście jest bardzo atrakcyjną opcją. Często w bankach stosowany jest jednak jako pewnego rodzaju chwyt marketingowy. Będzie tak wtedy, gdy:

• bank daje zerowe oprocentowanie kredytu, ale ukrywa koszty w innych opłatach i prowizjach związanych z przyznaniem kredytu
• żeby skorzystać z kredytu 0% musisz stać się klientem banku, założyć kartę kredytową lub spełnić inne warunki

Kto może dostać kredyt 0%?

O ile w sieci znajdziesz mnóstwo ofert pożyczek na dowód przez Internet, kredyty udzielane są tylko przez banki. Wszystko regulują odpowiednie przepisy, a bank zawsze dokładnie weryfikuje swoich klientów. Z tego względu musisz liczyć się ze sprawdzeniem Twojej zdolności kredytowej oraz sprawdzeniem swojej historii kredytowej w BIK. Co prawda są pewne sposoby na poprawę zdolności kredytowej, ze złą historią kredytową BIK raczej nic nie zrobisz. Jeśli w przeszłości miałeś problem z terminową spłatą zobowiązań lub jesteś zadłużony, bank może odmówić Ci przyznania kredytu. Zawsze też wymagan ejest, aby wnioskodawca posiadał stałe źródło dość wysokiego dochodu, a najlepiej udokumentował je. Wiele banków wymaga przyniesienia zaświadczenia od pracodawcy z informacją o zatrudnieniu.

Zdolność kredytowa, historia kredytowa, całkowity koszt kredytu

Bank wnikliwie zbada Twoją zdolność kredytową i sprawdzi historię spłat poprzednich zobowiązań. Po takiej analizie bank będzie już wiedział, jak wysoki kredyt może być przyznany dla Ciebie. Jeśli wnioskujesz o zbyt dużą kwotę, a ocena zdolności kredytowej będzie niewystarczająca, być może otrzymasz odmowę przyznania kredytu 0%. Możesz wtedy spróbować udać się do innego banku lub zmniejszyć kwotę kredytu gotówkowego. Oferty wielu banków znajdziesz w naszym rankingu kredytów gotówkowych.

Dobrą alternatywą dla kredytów 0% może być pożyczka przez Internet. W sieci znajdziesz sporo ofert, które zostawiliśmy w formie rankingu najlepszych pożyczek. W przeciwieństwie do bankowych kredytów zero procent, są przeznaczone także dla osób zadłużonych i ze złą historią BIK.

Darmowy kredyt hipoteczny 0% – czy to możliwe?

Czasem jest to chwyt marketingowy, czasem realna oferta – kredyty 0% są czasem dostępne w promocjach banków. Czy można natomiast liczyć na darmowy kredyt hipoteczny? Nie, żaden bank nie pożyczy Ci tak dużej sumy, by sfinansować zakup mieszkania, nie zarabiając na tym odpowiedniej kwoty. Warto jednak wiedzieć, że zwykle kredyt hipoteczny ma bardzo atrakcyjne oprocentowanie w porównaniu z kredytem na dowolny cel. Jest tak między innymi ze względu na to, że nieruchomość jest w tym przypadku świetnym zabezpieczeniem, bank nie musi się więc obawiać braku spłaty kredytu. Niskie RRSO w połączeniu z wieloletnią spłatą pozwoli też bankowi na dość duży zarobek.

Pożyczka pozabankowa – alternatywa dla kredytu w banku

W niektórych sytuacjach warto poszukać innego rozwiązania, niż kredyt gotówkowy w banku. Darmowe pożyczki dla nowych klientów to rzeczywista oferta, którą znajdziesz w wielu firmach pozabankowych i parabankach. Zwykle pozwalają na pożyczenie nieco mniejszej kwoty i są sposobem na poznanie, jak działa dana pożyczka.  W sieci znajdziesz zarówno darmowe pożyczki jak i darmowe chwilówki. 

Plusem pożyczania pieniędzy poza bankiem jest ograniczenie formalności do minimum. Dzięki temu otrzymasz wypłatę środków dużo szybciej – w banku przeważnie czekasz nawet kilka dni. Wniosek o pożyczkę złożysz przez Internet. Wymagania są tu też tak niskie, jak to możliwe:

• ukończone 18 lat
• ważny dowód osobisty
• polskie obywatelstwo, zamieszkanie na terenie Polski
• dostęp do konta bankowego z przelewami online
• jakiekolwiek źródło dochodu
• numer telefonu w Polsce, adres e-mail do kontaktu

Takie pożyczki są też dobrą opcją dla osób zadłużonych, a nawet z komornikiem.

Jakub Bielecki

Zafascynowany ekonomią, gospodarką i polityką. Interesuje się najnowszymi trendami, a także zmianami w prawie wpływającymi na sektor finansów. Stale poszerza wiedzę, która pozwala mu na profesjonalne doradztwo. Na co dzień korzysta z najlepszych rozwiązań i możliwości dostępnych w zakresie finansów osobistych i inwestycji. Poza ekonomią interesuje się nowymi technologiami, muzyką i podróżami. Zobacz pozostałe artykuły autora