Ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt w 2024?

Kredyt gotówkowy to forma pożyczania pieniędzy, w której klient otrzymuje pieniądze z banku i spłaca je w ustalony sposób (np. w formie rat). Bank jest instytucją, która wnikliwie weryfikuje swoich potencjalnych klientów. W przeciwieństwie do wielu dostępnych w Internecie pożyczek bez zaświadczeń, wymagane jest spełnienie określonych formalności. Warunkiem koniecznym jest też odpowiednia zdolność kredytowa. Ocenia to ile możemy pożyczyć pieniędzy w stosunku do wysokości miesięcznej raty przyszłego zobowiązania. W trakcie analizy zdolności kredytowej bank (jego pracownik, często z wykorzystaniem dodatkowego oprogramowania i algorytmów) sprawdzi też dotychczasowe zobowiązanie – sumę miesięcznych spłat. Dziś postaramy się zbadać, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt w 2024 roku. Sprawdzimy to dla kilku rodzajów kredytu. Przekonamy się też, jaka forma zatrudnienia jest wymagana przez bank, a jak wygląda ta kwestia w instytucjach pozabankowych i w pożyczkach online.

Kredyt gotówkowy – jakie warunki trzeba spełnić?

Nie ma jednej odpowiedzi na pytanie, ile trzeba zarabiać, aby otrzymać kredyt gotówkowy. W różnych bankach zdolność kredytowa mierzona jest w odmienny sposób. Jedno jest pewne. O ile można liczyć na pożyczki bez zdolności kredytowej poza bankiem (np. w firmie pożyczkowej działającej w Internecie), w banku nie jest to możliwe.

Odpowiednia zdolność kredytowa nie jest jednak jedynym wymogiem banku. Przyszły kredytobiorca musi też posiadać dobrą historię kredytową. Oznacza to, że jeśli w przeszłości mieliśmy opóźnienia ze spłatą rat, możemy nie dostać zgody na kredyt. Aktualne zaległości w innych firmach najpewniej przekreślą szansę na pozytywną decyzję w sprawie kredytu. Banki sprawdzają historię kredytową swoich klientów m.in. w BIK, KRD i innych bazach dłużników.

Banki zwracają też uwagę na formę zatrudnienia, czyli to na jakiej podstawie otrzymujesz co miesiąc pieniądze. Liczy się też staż pracy, czy okres obowiązywania aktualnej umowy. Inaczej zostanie potraktowana osoba z umową o pracę na czas nieokreślony, a inaczej ktoś z umowę zlecenie ważną tylko do końca bieżącego miesiąca.

Zdolność kredytowa – co ma na nią wpływ?

 Zdolność kredytowa to wartość, na podstawie której bank nie tylko oceni, czy dostaniesz kredyt. Twoja zdolność ma też wpływ na to, jak wysoka może być miesięczna rata nowego zobowiązania. Im wyższa zdolność, tym możliwości spłaty wyższej kwoty są lepsze – tym samym klient banku otrzyma zgodę na wyższą miesięczną ratę.

Wiele osób myśli, że zdolność kredytowa to po prostu zarobki osoby wnioskującej o kredyt. W istocie otrzymywane co miesiąc pieniądze mają duży wpływ na obliczenie zdolności klienta banku, liczą się jednak także inne kwestie.  Na zdolność wpływ mają także aktualne wydatki, koszty utrzymania, ilość osób na utrzymaniu i posiadane zobowiązania. Do zarobków wnioskodawcy mogą być natomiast doliczone również zarobki współmałżonka, czy innych osób pracujących zamieszkujących w jego nm gospodarstwie domowym.

Ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt w 2024 roku? Nie ma jednej kwoty. Ważne jest, aby zarobki przewyższały wydatki o tyle, aby spłata miesięcznej raty kredytu gotówkowego była w miarę bezproblemowa.

Jak liczona jest zdolność wnioskodawcy?

Bank zapyta o dochody osób w gospodarstwie domowym, liczbę osób na utrzymaniu, liczbę dzieci, a także o koszty. Koszty to uśrednione, miesięczne koszty utrzymania – opłaty związane z mieszkaniem (np. rata kredytu, koszt najmu, rachunki za media), koszty utrzymania (np. średnie wydatki na jedzenie), a także wysokość dotychczasowych zobowiązań. Sposobem na zwiększenie zdolności kredytowej jest więc podwyższenie swoich dochodów (zarobków) lub ograniczenie wydatków i kosztów.

Bank zestawia “wolne środki” (różnicę między dochodami a kosztami) z miesięczną ratą nowego zobowiązania,  które wnioskuje klient. Rata musi być oczywiście niższa od tego, jakie możliwości ma dana osoba.

Z tego względu odpowiedź na pytanie, ile trzeba zarabiać, aby dostać kredyt zależy w dużym stopniu od wysokości kredytu, długości jego spłaty i innych kosztów wnioskodawcy.

Zadbaj o dobrą historię kredytową

Podczas analizy wniosku o kredyt gotówkowy, bank nie sprawdza tylko zdolności wnioskodawcy. Ta może być dość niska, jeżeli klient cechuje się dużą wiarygodnością. Ta może być natomiast oceniona na kilka sposobów. Jeśli jesteś klientem danego banku, spłaciłeś już poprzednie zobowiązania, otrzymujesz na konto regularne wpływy – bank spojrzy na Twój wniosek przychylnie. Podobnie będzie z osobami, które mają dobrą historię kredytową. Jeżeli w przeszłości nie miałeś problemów z regularną spłatą zadłużeń, nawet mimo nieco gorszej zdolności kredytowej bank utwierdzi się w przekonaniu, że spłacisz nowe zobowiązanie w terminie.

Raport BIK możesz sprawdzić za darmo. Dzięki niemu przekonasz się, czy Twoja historia kredytowa jest dobra. Możesz także sprawdzić rejestry dłużników. Jeśli w nich widniejesz, koniecznie spłać dane zobowiązanie. Negatywny wpis w bazie BIK lub w rejestrach dłużników mogą jednak utrudnić otrzymanie kredytu w banku.

Dlaczego bank sprawdza historię kredytową wnioskodawcy?

Bank sprawdza historię kredytową, ponieważ chce ocenić ryzyko związane z udzieleniem kredytu. Historia kredytowa zawiera informacje o dotychczasowych zobowiązaniach kredytowych i historii spłaty, co pozwala bankowi ocenić, czy kredytobiorca jest wiarygodnym kredytobiorcą i czy jest w stanie spłacić kredyt.

Jak stworzyć dobrą historię kredytową?

Są pewne sposoby na poprawę historii kredytowej. Dobra historia BIK to dla banków i innych firm finansowych znak, że warto podpisać z Tobą umowę i udzielić Ci finansowania. Osoba, która dotąd nie korzystała z usług finansowych (kredyt, pożyczka, zakupy na raty, itp.) nie ma historii kredytowej. Z jednej strony oznacza to, że jej sytuacja finansowa była dotąd na tyle dobra, że nie potrzebowała wsparcia finansowego banków instytucji pożyczkowych. Z drugiej zaś strony bank nie jest w stanie sprawdzić, czy poprzednie spłaty odbywały się w terminie i czy wnioskodawca jest rzetelnym klientem.

Dobrym rozwiązaniem jest więc zakup czegoś na raty (np. na raty 0%) lub skorzystanie z niewielkiego kredytu. Możemy od razu spłacić takie zobowiązanie lub cieszyć się wygodną spłatą zakupu w formie rat. Dzięki temu w przyszłości nasza historia kredytowa będzie lepsza – znajdą się w niej wpisy o terminowych spłatach. Z drugiej strony, warto rozsądnie korzystać z kredytów i pożyczek. Duża liczba takich zobowiązań może być bowiem dla banku sygnałem, że wnioskodawca nie radzi sobie ze swoimi finansami i żyje na kredyt.

W celu dość prostego tworzenia historii kredytowej, możesz skorzystać z darmowej chwilówki. To produkt przeznaczony dla nowych klientów firm pożyczkowych. Darmowa pierwsza chwilówka to pożyczka, w której płacisz tylko pożyczoną kwotę.  Możesz zrobić to nawet od razu po wypłacie pożyczonej kwoty.

Zdolność kredytowa. Jak banki sprawdzają zarobki kredytobiorców?

Do wyliczenia zdolności kredytowej wnioskodawcy, bank chce poznać jego zarobki. Mogą to zrobić na kilka sposobów. W przypadku niedużych kwot kredytu, a także czasami biorąc kredyt w swoim banku, wystarczy oświadczenie. Wypełniając wniosek o kredyt po prostu deklarujemy swoje zarobki, ich źródło, a także miesięczne koszty stałe i zobowiązania. Na tej podstawie bank ocenia zdolność i wydaje decyzję kredytową.

Czasami jednak bank wymaga potwierdzenia dochodów wnioskodawcy. Jest na to kilka sposobów. Jednym z nich jest dostarczenie zaświadczenia o zarobkach od swojego pracodawcy. Niektóre banki wymagają, aby było przedstawione na odpowiednim druku danego banku. Niekiedy bank poprosi o wyciąg z konta z ostatnich kilku miesięcy. Czasem zarobki można udokumentować, pokazując rozliczenie PIT. W przypadku przedsiębiorców, udokumentowanie ich dochodów także może się odbywać na podstawie deklaracji podatkowych.

Jak zarobki kredytobiorcy wpływają na ocenę zdolności kredytowej?

Oczywiście, im wyższe zarobki tym lepsza będzie zdolność kredytowa. Nie oznacza to jednak, że w każdym przypadku będzie wystarczająca, nawet mimo wysokich miesięcznych dochodów. Liczy się stosunek zarobków do kosztów utrzymania, wydatków i dotychczasowych zobowiązań. Banki mają różne sposoby na obliczenie zdolności kredytowej. Zwykle jest to pewnego rodzaju matematyczny wzór, do którego podstawiamy koty dochodów, kosztów, zobowiązań, itp.

Najlepiej widziane przez bank są zarobki stałe i w odpowiedniej wysokości. Bank uzna Cię za wiarygodnego, jeśli pracujesz w danej firmie przez dłuższy czas, masz umowę o pracę, a jej czas obowiązywania jest nieokreślony. Jeśli dodatkowo wykażesz, że masz długi okres wypowiedzenia, stajesz się dla banku dobrym klientem.

Ile trzeba zarabiać, aby otrzymać kredyt hipoteczny?

Zdolność kredytowa i wysokość miesięcznych zarobków w stosunku do raty mogą być nieco inaczej liczone w przypadku kredytu hipotecznego. To kredyt, którego zabezpieczenie stanowi nieruchomość. Jeżeli obecnie przeznaczasz część  pieniędzy na wynajem mieszkania, bank może nie brać tego wydatku pod uwagę – zamiast wynajmu zapewne wkrótce zamieszkasz w kredytowanym mieszkaniu lub domu.

Pamiętajmy jednak, że kredyt hipoteczny najczęściej udzielany jest na sporą kwotę, a spłata ma się odbywać przez wiele lat. Jeśli Twoja zdolność kredytowa nie jest wystarczająco wysoka, aby go otrzymać, nie stoisz na straconej pozycji. Możesz skorzystać ze wsparcia rodziny. Gdy ktoś z nich (zwykle rodzic, dziadek, rodzeństwo) zgodzi się zostać współkredytobiorcą, zwiększysz szansę na otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej.

Pożyczki bez zdolności kredytowej – jak to możliwe?

Bank chce maksymalnie ograniczyć ryzyko związane z udzieleniem finansowania. Z tego względu zawsze sprawdzają zdolność kredytową, historię kredytową, a często wymagają też wielu zaświadczeń. Część tych formalności to wymogi prawne stawiane przez prawo bankowe. W przypadku pożyczek pozabankowych sprawa wygląda zdecydowanie inaczej.

Wiele firm pożyczkowych udziela pożyczek bez zaświadczeń. Są też firmy przyznają pożyczki dla bezrobotnych. Dlaczego tak jest? Powód jest prosty – pożyczki nieco ryzykują, chcąc przyciągnąć do siebie nowych klientów. Firmy pożyczkowe częściowo rekompensują sobie zwiększone ryzyko, poprzez większe oprocentowanie swoich pożyczek i chwilówek. Niedrogie pożyczki i chwilówki online bez zdolności kredytowej są natomiast udzielane najczęściej na dość niskie kwoty. Im wyższa jest pożyczona suma, tym formalności będzie więcej lub wzrosną koszty – oprocentowanie i prowizja. Wiele może się jednak zmienić wraz z wprowadzeniem planowanej tzw. “ustawy antylichwiarskiej”. Wtedy wszystkie firmy na rynku finansowym będą zapewne musiały sprawdzać zdolność kredytową klientów.

Pożyczki bez formalności – zdolność kredytowa nie jest tam potrzebna?

Pożyczki bez formalności to nie tylko szansa dla osób z nieco gorszą historią i zdolnością kredytową. Dzięki ograniczeniu wymagań względem klienta, możemy też liczyć na bardzo szybki czas od wypełnienia wniosku do wypłaty środków. Z tych względów pożyczki pozabankowe często są dość dobrą alternatywą dla kredytów bankowych.

Jakub Bielecki

Zafascynowany ekonomią, gospodarką i polityką. Interesuje się najnowszymi trendami, a także zmianami w prawie wpływającymi na sektor finansów. Stale poszerza wiedzę, która pozwala mu na profesjonalne doradztwo. Na co dzień korzysta z najlepszych rozwiązań i możliwości dostępnych w zakresie finansów osobistych i inwestycji. Poza ekonomią interesuje się nowymi technologiami, muzyką i podróżami. Zobacz pozostałe artykuły autora