Doradca kredytowy – czy warto korzystać z jego usług?

Decydując się na zobowiązanie kredytowe, możemy skorzystać z przeróżnych opcji i ofert przygotowanych przez banki. Ostateczny wybór powinien zależeć od szeregu istotnych czynników. Dopasowanie do potrzeb, wysokość raty, całkowite koszty kredytowe – to tylko niektóre kryteria wartościujące poszczególne propozycje. Aby mieć pewność, że wybieramy najlepszą dostępną opcję, warto skorzystać z usług doradcy kredytowego. To specjalista w dziedzinie finansów, który pomoże dopasować dostępne oferty do naszych oczekiwań.

Kim jest doradca kredytowy?

Jak sama nazwa wskazuje, doradca kredytowy to osoba odpowiedzialna za analizę ofert finansowania i odpowiedni ich dobór do potrzeb klienta. Sama nazwa stanowiska jest dość ogólna, a w ramach poszczególnych struktur można znaleźć specjalistów w poszczególnych sektorach kredytowych. Przykładowo, specjalista ds. kredytów hipotecznych będzie doskonale znał oferty finansowania zakupu mieszkania, niekoniecznie musi znać oferty kredytów samochodowych. Analogicznie, doradca ds. kredytów firmowych nie musi znać się na kredycie gotówkowym dla osób fizycznych, czyli tzw. sektorze detalicznym. Niezależnie od specjalizacji, doradców kredytowych łączy biegła znajomość sektora bankowego oraz obecnej oferty kredytowej. Co za tym idzie, osoby te muszą mieć przynajmniej podstawową wiedzę na temat szeroko rozumianej ekonomii oraz prawa bankowego.

Gdzie można znaleźć doradcę kredytowego?

Doradca kredytowy obecny jest w niemal każdej większej placówce bankowej i to tam obsługuje osoby zainteresowane finansowaniem. Istnieją jednak specjalne punkty pośrednictwa pośrednio związane z danym bankiem, jednak stanowiące odrębną spółkę. Takim przykładem jest mFinanse nawiązujące do mBanku, jednakże poza ofertą tegoż banku dostępne są propozycje od Santander, ING czy Pekao. Istnieją także zupełnie odrębne firmy niepowiązane z żadnym bankiem, np. Expander czy Open Finance, które zajmują się typowym doradztwem finansowym. W takich miejscach doradcy kredytowi posiadają podgląd na ofertę kredytów, pożyczek na raty, ubezpieczeń czy leasingów. Coraz częściej można także znaleźć tzw. niezależnych doradców kredytowych, czyli osoby samozatrudnione posiadające umowy lojalnościowe z wybranymi bankami i instytucjami pożyczkowymi.

Kto może zostać doradcą kredytowym?

Wiele osób myśli, że doradca kredytowy to zawód ściśle regulowany i – podobnie jak specjaliści inwestycyjni – muszą mieć specjalne uprawnienia. Rzeczywistość jest jednak zupełnie inna: tak naprawdę prawie każda osoba może zostać doradcą kredytowym. Od kandydatów na takie stanowisko wymaga się jedynie wykształcenia średniego ze zdanym egzaminem maturalnym. Dodatkowym atutem jest oczywiście wykształcenie wyższe kierunkowe (np. ekonomia, finanse, rachunkowość, administracja, prawo), jednak nie jest to wymóg konieczny. Braki w ewentualnej wiedzy nadrabia się podczas specjalnego szkolenia, które łączone jest ze szkoleniem produktowym. Na takim szkoleniu doradca kredytowy uczy się, czym różni się pożyczka od kredytu, jak rozpoznać fałszywy dowód osobisty lub czym jest tajemnica bankowa. Przy przekwalifikowaniu na stanowisko specjalistyczne może być wymagane zdanie wewnętrznych egzaminów sprawdzających wiedzę kandydata.

Podstawowe zadania doradcy kredytowego

Codzienna praca doradcy kredytowego w dużej mierze opiera się na współpracy z klientem, choć nie jest to jedyne zadanie. Podczas standardowego dnia roboczego, doradca kredytowy wykonuje następujące czynności:

• Odpowiadanie na zapytania telefoniczne i mailowe klientów;
• Umawianie spotkań i ich prowadzenie z klientami umówionymi;
• Rozmowa z klientami zainteresowanymi danym sposobem finansowania;
• Prezentowanie dostępnych ofert kredytowych na podstawie potrzeb klienta;
• Aktywne pozyskiwanie klientów poprzez zdalne kanały komunikacji;
• Przygotowanie, wstępna analiza i procesowanie wniosków kredytowych;
• Pośredniczenie między klientem a bankiem, wliczając w to negocjacje cenowe;
• Nadzorowanie obiegu dokumentacji kredytowej na linii klient – bank;
• Przekazywanie informacji o decyzji kredytowej banku oraz ewentualne wnioskowanie o odstępstwo proceduralne przy odmowie kredytowania;
• Archiwizacja dokumentów własnych zgodnie z wymogami prawnymi;
• Realizacja wytyczonych planów sprzedażowych i dbanie o wizerunek firmy;

Jak rozpoznać dobrego doradcę kredytowego?

Otwarty dostęp do omawianego zawodu sprawia, że niemal każda osoba może zostać doradcą kredytowym. To sprawia, że doradca doradcy nierówny i można trafić zarówno na wzorowego pracownika, jak i chodzący przykład niekompetencji. Dobry doradca kredytowy to nie tylko serdeczny uśmiech, uprzejme słówka, nienaganna aparycja czy schludny wygląd. To przede wszystkim wiedza odnośnie produktów finansowych, otwartość na potrzeby klienta, umiejętność słuchania i znajomość bieżącej oferty. Dlaczego akurat takie cechy?

• Wiedza odnośnie produktów finansowych – doradca powinien wiedzieć, na czym polegają podstawowe warianty kredytów, czym różnią się poszczególne produkty i kiedy dany wybór będzie adekwatny.
• Otwartość na potrzeby klienta – trzeba zrozumieć, że każdy z nas może mieć inną sytuację życiową. Jedni będą zaciągać pożyczkę na spłacenie nagromadzonych chwilówek, inni zechcą uzyskać kredyt na organizację wesela.
• Umiejętność słuchania – niektórym doradcom wizja prowizji z konkretnego produktu przesłania ocenę sytuacji. Dobry doradca będzie w stanie wysłuchać i doradzić wedle najlepszych intencji, nie wedle największej ewentualnej wypłaty.
• Znajomość bieżącej oferty – choć nikt nie każe znać na pamięć wszystkich parametrów, to wypada orientować się w bieżącej sytuacji rynkowej. Będzie to bardziej profesjonalne od ciągłego weryfikowania informacji w bazie danych.

Jak przebiega współpraca z doradcą kredytowym?

Cała procedura – od pierwszego spotkania do otrzymania ostatecznej decyzji kredytowej – zawiera się w sześciu prostych krokach. Na każdym etapie doradca kredytowy pozostaje do dyspozycji pod służbowym numerem telefonu lub mailem. Dzięki temu możemy się upewnić, czego konkretnie oczekuje się od klienta w danej fazie współpracy. Proces współpracy z doradcą kredytowym wygląda następująco:

1. Umówienie spotkania – na samym początku zostaniemy zaproszeni przez doradcę do swojego biura. Wyznaczona zostanie data i godzina pierwszego spotkania, o którym dodatkowo przypomina ewentualne powiadomienie. Warto wiedzieć już na tym etapie, jakie środki będą potrzebne, na jaki cel i jak wysoka może być miesięczna rata.
2. Pierwsze spotkanie – podczas pierwszego spotkania następuje wstępne rozeznanie się w sytuacji klienta. Badane są jego potrzeby, rozmowa zahacza także o dochody, możliwości finansowe i posiadane zobowiązania. Doradca kredytowy dokonuje wstępnej oceny zdolności kredytowej i przedstawia propozycje produktowe w renomowanych bankach. 
3. Spotkanie z dokumentami – po pierwszym spotkaniu doradca sporządza listę dokumentów, które należy zabrać ze sobą na następne spotkanie. Wśród nich można znaleźć m.in. zaświadczenie o zarobkach w formie aktualnie obowiązującej umowy o pracę. Takie dokumenty są niezbędne, by móc zawnioskować o pożyczkę lub kredyt.
4. Złożenie wniosku – posiadając komplet niezbędnych dokumentów, doradca składa wniosek o udzielenie kredytu. Najczęściej kieruje on zapytanie do 4-5 banków z najkorzystniejszą ofertą by sprawdzić, która instytucja skłonna jest przystać na zaproponowane warunki. Pamiętajmy, że złożenie zapytania jeszcze do niczego nas nie zobowiązuje i zawsze możemy się wycofać.
5. Odpowiedź banku – w zależności od rodzaju kredytu, bank wydaje wstępną decyzję od 2-3 dni (kredyty gotówkowe) do nawet 2 tygodni (kredyty hipoteczne). Standardem jest jednak mniej więcej tygodniowy czas oczekiwania, po którym możemy dostać pozytywną lub negatywną decyzję. Przy pierwszej możemy podpisać umowę, przy drugiej możemy wnioskować o odstępstwo.
6. Podpisanie umowy kredytowej lub wnioskowanie o odstępstwo – ostatni krok we współpracy z doradcą kredytowym. Jeśli któryś z banków wyrazi zgodę na kredyt, możemy podpisać umowę i cieszyć się dodatkowymi środkami. Jeżeli wszystkie banki odmówią finansowania, możemy poprosić doradcę o sporządzenie odstępstwa, czyli negocjowanie w naszym imieniu.

Ile kosztuje korzystanie z usług doradcy kredytowego?

Powszechną praktyką we współczesnym doradztwie kredytowym jest brak odpłatności za podjęcie współpracy ze specjalistą. Nie trzeba wpłacać zaliczek, nie wymaga się także płatności po wykonaniu usługi, jak np. u fizjoterapeuty czy fryzjera. Pojawia się zatem pytanie – jakim cudem doradca kredytowy zarabia (i to nierzadko całkiem nieźle)? Odpowiedź jest prosta: prowizje bankowe, które wypłaca dana instytucja finansowa od każdego zrealizowanego kredytu. Załóżmy, że standardowa prowizja banku opiewa na 7,99% od kwoty brutto wypłaconych środków. Opłatę tę ponosi kredytobiorca niezależnie od tego, czy zawnioskuje o kredyt przez Internet, czy poprzez doradcę kredytowego. Jeśli jednak doradca kredytowy złoży ten wniosek w naszym imieniu, to – przykładowo – doradca otrzyma 2,49% od wnioskowanej kwoty, a pozostałe 5,5% trafi do banku. To rozsądny sposób rozliczenia prowizyjnego, premiujący pracowitych i skutecznych doradców.

Doradca kredytowy – czy warto korzystać z usług?

Biorąc pod uwagę przedstawione powyżej informacje, współpraca z doradcą kredytowym jest warta uwagi. Jest to w końcu specjalista, któremu zależy na jak najlepszym przedstawieniu oferty. Co więcej, jego bogata wiedza i doświadczenie sprawia, że procedura wnioskowania przebiega znacznie szybciej, niż przy samodzielnym wnioskowaniu. Dobry doradca rozumie, że jeśli oferta będzie zbyt droga lub niekorzystna, to klient z niej nie skorzysta, dlatego prezentuje tylko najlepsze propozycje. Wiarygodność doradcy kredytowego w tym zakresie można sprawdzić za pomocą aktualnego rankingu kredytów gotówkowych. Tym sposobem korzysta zarówno on (otrzymując prowizję) i klient (otrzymując najkorzystniejsze finansowanie). Dodajmy do tego, że klienci nie ponoszą kosztów usług doradcy i okazuje się, że praktyczne wsparcie jest całkowicie za darmo. Nierozsądne byłoby więc odradzanie korzystanie z tak pomocnej osoby, jaką jest doradca kredytowy.

Tomasz Marczewski

Specjalista SEM i SEO. Jego celem jest pomagać osobom zadłużonym i dostarczać im odpowiedzi na wszystkie pytania związane z finansami osobistymi. Pasjonat podróży, motoryzacji i technologii blockchain. Zobacz pozostałe artykuły autora