Co to jest kredyt balonowy? Zakup auta z ratą balonową

Zakup samochodu to – obok kupna mieszkania – jeden z największych wydatków w codziennym życiu. Tym większy jest to koszt, im nowsze, lepiej wyposażone lub bardziej prestiżowe auto chcemy nabyć. Nie dziwi więc fakt, że wiele osób decyduje się na sfinansowanie zakupu pożyczonymi środkami. Obok pożyczek na raty czy kredytów samochodowych sporą popularnością cieszy się kredyt balonowy.

Nowy samochód = spory wydatek

Każdy, kto przynajmniej raz odwiedził targi motoryzacyjne lub salon samochodów osobowych wie, ile kosztuje zakup nowego auta. Kwoty te w znakomitej większości osiągają sześć cyfr z powodu zaawansowania konstrukcyjnego, dobrego wyposażenia czy po prostu fabrycznej nowości. Najtańsze nowe pojazdy z rocznika 2021 zaczynają się od kwot 41.000 złotych. Są to jednak ubogo wyposażone jednostki bez udogodnień takich jak klimatyzacja, czujniki parkowania czy automatycznej skrzyni biegów.

Za solidnie wykonany, popularny samochód kompaktowy (np. mały sedan lub hatchback) zapłacimy co najmniej 80.000 złotych. Po dodaniu udogodnień takich jak czujnik martwego pola, lakier perłowy czy podgrzewane fotele, cena wzrośnie nawet do 105.000 złotych. Przy samochodach z napędem hybrydowym bardzo trudno o ceny niższe niż 100.000 złotych, a przy „elektrykach” – mniej niż 120.000 złotych. Górne „widełki” potrafią sięgać nawet kilkudziesięciu milionów złotych w przypadku samochodów supersportowych, ultraluksusowych lub limitowanych wypustów.

Finansowanie zakupu samochodu

Biorąc powyższe informacje pod uwagę, nie sposób wybrać się do salonu samochodowego bez solidnego kapitału. Nie można oczekiwać, że w budżecie do 50.000 złotych znajdzie się dobrze wyposażony, przestronny pojazd prestiżowej marki. Jeśli szukamy auta uniwersalnego, optymalnym budżetem są okolice między 90.000 a 110.000 złotych. Jeżeli decydujemy się na dobrze doposażony pojazd segmentu premium, to bez 250.000 złotych nie ma po co iść do salonu.

„Żonglowanie” liczbami przychodzi łatwo, jednak już po chwili pojawia się myśl – bez kredytu się nie obejdzie. Alternatywnie można zdecydować się na oszczędzanie, jednak 200 złotych odkładane co miesiąc pozwoli na zakup salonowego kompaktu za 35 lat. Nikt jednak nie myśli o zakupie auta w tak dalekim horyzoncie czasowym, dlatego dużą popularnością cieszy się finansowanie zakupu samochodu. Jednym z popularniejszych, a zarazem dość specyficznym produktem w tym zakresie jest kredyt balonowy

Kredyt balonowy – co to jest?

Kredyt balonowy to unikalna forma spłacania zobowiązania, którą można podzielić na trzy etapy:

• Niska wpłata własna – wynosi ona zazwyczaj 10-15% wartości auta i jest konieczna do wydania pojazdu;
• Bardzo niskie raty miesięczne – oscylują one wokół 0,75 – 1% wartości auta każdego miesiąca;
• Wysoka rata balonowa – ostatnia rata, zwana również „ratą wykupu”, która nierzadko sięga nawet 50% wartości auta;

Kredytów z ratą balonową udziela się zazwyczaj na stosunkowo krótki okres, od 2 do 6 lat. W takich kredytach specjalizują się najczęściej banki wywodzące się od producentów samochodów, np. Toyota Bank Polska. Komercyjne banki także zajmują się takim finansowaniem produktu, jednak nie jest to najpopularniejszy produkt z oferty. Powodem takiego stanu rzeczy jest duże ryzyko, że rata balonowa nie zostanie opłacona i bank będzie musiał odkupić finansowany pojazd. Jest jednak na to rozwiązanie: banki wprowadzają coroczną ratę balonową, gdzie grudniowa rata jest znacznie wyższa. Tym sposobem spłaca się 3-4 raty balonowe w wysokości 15% wartości pojazdu zamiast jednej, pięćdziesięcioprocentowej.

Kredyt balonowy – czy się opłaca?

Patrząc na taką ofertę wyłącznie pod kątem czysto finansowym – nie zawsze jest to opłacalna decyzja. RRSO takich kredytów jest porównywalne lub nieco wyższe od kredytów samochodowych, ale niższe od kredytów gotówkowych. Zwróćmy jednak uwagę na walor czysto praktyczny takiego rozwiązania finansowego i jego korzyści:

• Wpłata własna na poziomie 10-15% to akceptowalny koszt „na start”, który można sfinansować oszczędnościami lub chwilówką od ręki;
• Raty kredytu balonowego są o około 40-50% niższe od standardowych rat kredytu samochodowego;
• Ratę balonową możemy sfinansować za pomocą pożyczki na raty lub poczynionych w międzyczasie oszczędności;
• Jeśli zechcemy wymienić samochód na kolejny nowy, możemy odsprzedać pojazd dealerowi zamiast płacić ratę balonową;
• Decydując się na wymianę pojazdu, nie musimy ponownie wpłacać wkładu własnego – rekalkulacji ulega wysokość rat;
• Wszystkie formalności – od wyboru auta przez organizację finansowania – załatwia się w jednym miejscu, u dealera samochodowego;

Czy kredyt balonowy jest tym samym, co kredyt samochodowy?

Część osób może uważać, że kredyt balonowy i kredyt samochodowy to dwa tożsame instrumenty finansowe. Co prawda, są pewne podobieństwa, np. cel finansowania, konieczność ustanowienia zabezpieczeń czy wykupu rozszerzonego ubezpieczenia. Nie można jednak nazwać obu kredytów tym samym produktem z uwagi na poniższe różnice:

• Przy kredycie samochodowym raty są równe lub malejące, przy balonowym – tylko raty równe z wyraźnie wyższą ratą balonową;
• Kredyt samochodowy kończy się przekazaniem auta na własność, zaś przy kredycie balonowym można odsprzedać pojazd dealerowi;
• Raty przy kredycie balonowym są o kilkadziesiąt procent niższe (nawet do 50%) w porównaniu do standardowych rat kredytu samochodowego;
• Przy kredycie balonowym wyższe jest oprocentowanie, a niższa prowizja – odwrotnie do kredytu samochodowego;
• Kredyt samochodowy udzielony może być na dłuższy okres (nawet do 8 lat) niż kredyt balonowy (do 5-6 lat);
• Ratę balonową można rozbić na kolejne raty lub zrezygnować z jej spłaty na poczet użytkowania kolejnego nowego pojazdu;

Kredyt gotówkowy, samochodowy czy balonowy – co jest lepsze?

Każdy z wymienionych produktów ma inną specyfikę i w zależności od sytuacji, może okazać się najlepszym rozwiązaniem. Zobaczmy więc, kiedy będą najlepsze poszczególne rozwiązania:

Kredyt gotówkowy

Jako jedyny z trzech wymienionych produktów nie wymaga ustanowienia zabezpieczeń na samochodzie ani nie wymusza wykupienia rozszerzonego ubezpieczenia. Jest to więc opcja dla osób, które nie chcą mieć banku wpisanego jako współwłaściciela. Minusem jest jednak fakt, że kredyt gotówkowy zwyczajowo ma większe oprocentowanie od pozostałych dwóch rozwiązań. Idealny w sytuacji, gdy mamy spore oszczędności i do naszego upragnionego pojazdu brakuje mniej niż 30-35 tysięcy złotych.

Kredyt samochodowy

Klasyczna wersja kredytu samochodowego jest przewidywalna w kosztach – równe raty, coroczny oblig wykupu rozszerzonego ubezpieczenia. Znany jest także scenariusz końcowy przy spłacie kredytu – samochód stanie się wyłączną własnością kredytobiorcy. Przy mniejszych kredytach samochodowych (do ok. 100.000 złotych) można wnioskować o środki finansowe bez wkładu własnego. To dobre rozwiązanie, gdy chcemy kupić auto, które chcemy użytkować przez dłuższy czas.

Kredyt balonowy

Ten specyficzny produkt jest bardzo dobrym pomysłem, gdy osoba o niewysokich dochodach chce stać się właścicielem nowego auta. To także dobry pomysł, gdy chcemy bardziej „wynajmować” auto niż je posiadać i co 2-3 lata korzystać z nowego pojazdu. Tutaj kluczowe jest określenie „nowe auto” – kredytów balonowych bowiem z reguły nie udziela się na samochody używane. Kredyt balonowy jest dobrym rozwiązaniem dla osób, które co kilkadziesiąt miesięcy chcą korzystać z fabrycznie nowego auta.

A może pożyczka ratalna?

Zarówno kredyt gotówkowy, jak i samochodowy czy balonowy wymagają posiadania odpowiedniej zdolności kredytowej. Ta jednak nie zawsze będzie wystarczająca, by uzyskać satysfakcjonującą ilość środków. Dotyczy to osób, które mają zadłużenie windykowane przez komornika, negatywną historię w BIK lub pozostają bez zatrudnienia. Na szczęście, istnieją alternatywy dostępne na rynku pozabankowym, które pomogą uzyskać dodatkowe środku.

Osoby, które nie mogą wykazać źródła dochodu, powinny poszukać pożyczki dla bezrobotnych. Podmioty oferujące takie środki nie będą oczekiwały, że wnioskodawca przedstawi umowę o pracę lub zaświadczenie o zatrudnieniu. Ci, którzy mają negatywną historię w BIK, mogą sięgnąć po pożyczkę dla zadłużonych z komornikiem. Wysoka przyznawalność, minimum formalności i szeroki wybór ofert to najważniejsze zalety takiego rozwiązania. Na minus: stosunkowo niskie kwoty (do około 20.000 złotych) oraz wysokie koszty w przypadku choćby jednodniowego opóźnienia zwrotu.

Tomasz Marczewski

Specjalista SEM i SEO. Jego celem jest pomagać osobom zadłużonym i dostarczać im odpowiedzi na wszystkie pytania związane z finansami osobistymi. Pasjonat podróży, motoryzacji i technologii blockchain. Zobacz pozostałe artykuły autora