Karty płatnicze to niezwykle popularne rozwiązanie, z którego korzysta większość posiadaczy kont osobistych. Trudno się temu dziwić, biorąc pod uwagę fakt jak dużą wygodę i bezpieczeństwo oferuje taka opcja. Korzystanie z karty to nie tylko wygodne płatności zbliżeniowe, ale też transakcje internetowe, wypłaty z bankomatów i sporo innych możliwości. Nie każdy jednak wie, jak dokładnie wygląda budowa karty płatniczej, i z czego się składa. Postanowiliśmy to sprawdzić.
Podstawowe właściwości karty płatniczej
Mogłoby się wydawać, że podstawowe cechy karty zależą głównie od podmiotu, który wydaje ten instrument płatniczy. Tak jednak nie jest, a operatorzy poszczególnych kart muszą działać zgodnie z przyjętymi normami. Obecnie obowiązującym standardem jest ISO/IEC 7810, który określa fizyczne parametry takie jak wymiary i trwałość.
Jakich wymiarów musi być karta, aby spełniała wyżej wymieniony standard? Podstawowym formatem karty, którym posługują się instytucje bankowe, jest ID-1. Wymiary są ściśle określone i wynoszą:
- 53,98 milimetrów wysokości
- 85,60 milimetrów szerokości
- 0,76 milimetra grubości
Poza obowiązującymi wartościami dotyczącymi wymiarów, obowiązuje także reguła co do zaokrąglenia danej karty, które wynosi 3,18 milimetra. Warto w tym miejscu wspomnieć o tym, że budowa karty płatniczej to nie jedyny aspekt, gdzie obowiązuje standard ID-1. W takim formacie również są wydawane dowody osobiste w Polsce.
Rodzaj karty płatniczej
Zgodnie z obecnymi standardami, na karcie musi znaleźć się też informacja o tym, jaki to rodzaj instrumentu płatniczego (kredytowa, debetowa itp.). Wymóg ten wynika z rozporządzenia unijnego MIF Reg, ale nie określa, czy takowa informacja musi znaleźć się na awersie, czy też rewersie.
Co znajduje się z przodu karty? Awers
Normy ISO określają, co znajduje się zarówno na awersie, jak i na rewersie danego instrumentu płatniczego. Z tego powodu budowa karty płatniczej niemal zawsze wygląda tak samo, niezależnie od instytucji bankowej, która ją wydaje.
Jakie informacje znajdują się na awersie?
- Właściciel karty – na samym dole znajduje się zazwyczaj imię i nazwisko posiadacza karty. W niektórych przypadkach obecne są dwa imiona lub nazwiska właściciela.
- Informacje o wydawcy – na karcie powinna znajdować się nazwa instytucji bankowej, która wydała ową kartę płatniczą. Niezbędna jest także informacja o operatorze danego instrumentu płatniczego (np. Visa lub Mastercard)
- Numer karty – jest to ciąg 16 znaków, podzielonych na 4-cyfrowe bloki. Numer ten, mimo iż na pierwszy rzut oka może być losowym zlepkiem liczb, zawiera istotne informacje o rachunku i banku. Poza numerem, na karcie znajdziemy też jej datę ważności.
- Chip – malutki, metaliczny kwadrat o wymiarach 11 na 8 milimetrów (lub 12 na 9,7 milimetrów). Celem chipu jest przechowywanie informacji, a jego żywotność może wynosić nawet do 10 lat.
- Typ karty i jej zasięg – na rynku znajdziemy różne rodzaje kart płatniczych: zwykłe, biznesowe, czy też nawet klasy premium. Co więcej, nie każda karta ma zasięg międzynarodowy, i wiele z nich będzie działało jedynie na terenie Polski.
- hologram – naniesiony laserowo druk to bardzo istotne zabezpieczenie, stosowane obecnie przez wszystkich operatorów kart. Dzięki temu, karty nie są podatne na ich kopiowanie.
Opcjonalne elementy na awersie
Jeżeli dana karta obsługuje płatności zbliżeniowe, to na jej awersie znajdziemy także odpowiedni symbol, w postaci kilku zakrzywionych linii. Oznacza to, że dana karta korzysta z modułu NFC. Jest to popularne rozwiązanie, które od pewnego czasu dostępne jest również w nowych smartfonach.
Jeżeli interesuje was, jakie dokładnie możliwości daje moduł NFC i jak z niego korzystać, to zapraszamy do lektury naszego wpisu: Jak płacić telefonem lub zegarkiem przez NFC? Płatności zbliżeniowe.
Ze względu na to, że nie każda karta płatnicza korzysta z tej funkcji, jest to element opcjonalny. Innymi takimi elementami są wszelkiego rodzaju zabezpieczenia, które stosowane są jako dodatkowy środek ochrony.
Jakie opcjonalne zabezpieczenia można znaleźć na karcie płatniczej?
- Druk UV – widoczny jedynie pod światłem ultrafioletowym. Taki druk ma za zadanie zapewnić dodatkową warstwę ochrony i uniemożliwić podrabianie kart.
- Gilosz – określany również jako mikrodruk, jest w większości przypadków niewidoczny gołym okiem. Drobny i gęsty wzór sprawia, że taka grafika jest widoczna jedynie podczas używania specjalistycznych narzędzi.
Poza samymi zabezpieczeniami, budowa karty płatniczej może zawierać także zdjęcie jej posiadacza. Taka fotografia jest oczywiście odpowiednio naniesiona, dzięki czemu nie jest podatna na uszkodzenia ani podrobienie. Jest to jednak coraz rzadziej spotykany element kart.
Numer karty płatniczej – dlaczego jest tak istotny?
Budowa karty płatniczej nie jest kompletna bez numeru, czyli 16-cyfrowego ciągu znaków. Jest to wrażliwa informacja, do której dostęp powinien mieć jedynie posiadacz danego konta i odpowiednie organy, np. bank wydający kartę.
Jakie informacje można uzyskać, znając numer karty?
- rodzaj instytucji, która wydała kartę
- informacja o wystawcy karty
- identyfikator numeru konta klienta
Jak widać, sam numer wystarczy, aby uzyskać sporą ilość danych. Ponadto, znajomość numeru danej karty, jej daty ważności i numeru CVV2/CVC2 pozwoliłaby nieuprawnionym podmiotom na dokonywanie transakcji. Z tego względu obecnie coraz częściej stosuje się dodatkowe zabezpieczenia, takie jak konieczność potwierdzenia transakcji w aplikacji mobilnej.
Budowa karty płatniczej od drugiej strony. Rewers
Po omówieniu awersu karty płatniczej, przyszła pora na to, aby zobaczyć jak wygląda budowa karty płatniczej z drugiej strony. Zazwyczaj tył karty zawiera znacznie mniej informacji, jednak są one równie istotne. Wśród wszystkich dostępnych elementów najbardziej wyróżnia się pasek magnetyczny, który przyjmuje postać długiego, czarnego prostokąta. Służy on do przekazywania informacji do innych urządzeń, takich jak bankomaty i terminale.
Jakie inne elementy znajdują się na rewersie?
- miejsce na podpis – biały prostokąt pozwala posiadaczowi karty umieścić na nim swoją odręczną sygnaturę. Zabezpieczeniem jest cienka warstwa białej farby, a także mikroskopijne wzory graficzne.
- kod CVV2/CVC2 – jest to trzycyfrowy kod (czterocyfrowy dla kart American Express), który pozwala na uwierzytelnianie płatności zdalnych. Jest to alternatywa dla numeru PIN, toteż jest to niezwykle wrażliwa informacja.
- informacje o wystawcy karty – wśród widocznych na rewersie danych można znaleźć numer telefonu. Służy on do zastrzeżenia takiej karty w przypadku, gdyby trafiła ona w ręce osoby trzeciej.
Wirtualne karty płatnicze
Wraz ze wzrostem popularności internetowych rozwiązań, upowszechniły się tzw. portfele internetowe. Są to cyfrowe miejsca na przechowywanie, przesyłanie i zarządzanie środkami, które oferowane są przez pozabankowe podmioty, takie jak Revolut. W ramach takiej opcji użytkownikom oferuje się również wirtualną kartę. Czy budowa karty płatniczej dostępnej przez internet, różni się od tej fizycznej? Okazuje się, że niekoniecznie.
Na wirtualnym instrumencie płatniczym znajdują się niemal te same informacje, co na karcie w postaci fizycznej. Najbardziej odczuwalną różnicą jest brak posiadania karty we własnych rękach, ponieważ zamiast tego klient ma dostęp do takiego narzędzia poprzez stronę internetową lub aplikację mobilną. Z racji tego, że nowe smartfony obsługują moduł NFC, coraz częściej można z pomocą takiej karty dokonywać płatności zbliżeniowych.
Karty przedpłacone – co to jest?
Innym, stosunkowo nowym rodzajem kart są tzw. karty przedpłacone. W przeciwieństwie do standardowych opcji, taką kartę zasila się odgórnie ustaloną kwotą lub wiąże ze zwykłym kontem osobistym. Takie rozwiązanie cechuje się dużą wygodą i dyskrecją, ale niekiedy ma bardzo ograniczone zastosowanie. Więcej o kartach prepaid napisaliśmy w osobnym wpisie: Karta prepaid – co to jest i jak działa karta przedpłacona?.
Karta płatnicza z własnym wzorem
Budowa karty płatniczej i jej wygląd nie zawsze uzależnione są od decyzji wystawcy. Coraz częściej spotykaną innowacją w świecie narzędzi płatniczych jest możliwość dostosowania ich wedle własnego uznania. Dotyczy to grafiki, jaka widnieje na awersie i rewersie instrumentu płatniczego. Młode osoby chętnie korzystają z tej opcji, ponieważ pozwala ona na dobranie wzoru do własnych zainteresowań i gustu.
W większości przypadków, naniesienie własnej grafiki na kartę to kwestia zaledwie paru złotych dopłaty. Należy pamiętać o tym, że wybrana grafika nie może zawierać zastrzeżonych znaków towarowych. Niestety, na chwilę obecną taka opcja dostępna jest jedynie w kilku instytucjach bankowych, np. w mBanku, ING Banku Śląskim i PKO BP.