Wiele osób nie dysponuje wysokimi dochodami, co może być szczególnie problematyczne przy zaciąganiu kredytu bankowego. Często z ust klientów pada pytanie: “Czy dostanę kredyt, jeśli zarabiam najniższą krajową?”. Odpowiedź nie jest jednak jednoznaczna i składa się na nią wiele czynników. Jeżeli chcecie wiedzieć, czy osoby z niskimi dochodami mają szansę na kredyt gotówkowy i hipoteczny, to zapraszamy do dalszej części tekstu.
Najniższa krajowa – czy dostanę kredyt?
Obecnie płaca minimalna na rękę wynosi 3010 złotych, co jest kwotą o 7,5% wyższą, niż w 2021 roku. Czy osoba zarabiająca taką kwotę ma szansę na otrzymanie kredytu? Teoretycznie tak, jednak w praktyce może spotkać się z odmową ze strony banku. Wszystko zależy bowiem nie tylko od samych zarobków, lecz także miesięcznych wydatków samej osoby i jej historii finansowej. Faktem jest, że kredytobiorcy zarabiający najniższą krajową nie mogą liczyć na kredyt gotówkowy opiewający na duże kwoty, ale z zaciągnięciem mniejszego zobowiązania nie będzie problemu.
Jak sprawa wygląda w przypadku, gdy taka osoba chce zaciągnąć kredyt hipoteczny? Tutaj może być ciężej, ponieważ banki wymagają w przypadku takich usług wkładu własnego, który wynosi minimum 20%. Nie należy jednak obawiać się, że niski dochód całkowicie skreśli szansę klienta na taki kredyt. Hipoteka ustanowiona na daną nieruchomość stanowi wystarczające zabezpieczenie, aby bank mógł świadczyć taką usługę bez większego ryzyka. Coraz więcej podmiotów świadczy także długoterminowe kredyty, które mogą być spłacane latami.
Co przekreśla szansę na kredyt gotówkowy i hipoteczny?
O ile niskie dochody nie przekreślają całkowicie szans na kredytu bankowe, tak istnieje wiele innych czynników, które mogą doprowadzić do takiego stanu. Przede wszystkim, banki i instytucje udzielające kredytów nie świadczą takich usług osobom zadłużonym, którzy np. figurują w bazach i rejestrach dłużników, czy nawet mają do czynienia z komornikiem. Jest tak, ponieważ niska zdolność kredytowa sygnalizuje bankowi, że może wystąpić problem z odzyskaniem należności od takiej osoby, co prowadzi do strat finansowych.
Jakie czynniki przekreślają szansę na kredyt?
- Niskie dochody, przy jednoczesnych dużych wydatkach
- Zaległe zobowiązania i długi
- Brak zabezpieczenia kredytu
- Negatywna historia kredytowa
- Niepewne źródło dochodów
Jak zwiększyć szansę na kredyt, kiedy zarabiam najniższą krajową?
Może się wydawać, że dla wielu osób niska zdolność kredytowa jest sytuacją, której nie da się zmienić w krótkim okresie czasu. Prawda jest jednak nieco inna, a korzystniejsze warunki umowy można wynegocjować dzięki zabezpieczeniu kredytu. W przypadku usług pozabankowych takie działanie określa się również jako zabezpieczenie pożyczki. Jest to szereg metod, które minimalizują ryzyko strat finansowych po stronie kredytodawcy, a użytkownikowi pozwalają zwiększyć swoje zaufanie u wierzyciela. W przypadku kredytów hipotecznych zabezpieczenie stanowi sama nieruchomość, co może na myśl przywodzić różnego rodzaju pożyczki pod zastaw.
Przykładowe sposoby na zabezpieczenie kredytu:
- zastaw nieruchomości – najczęściej spotykany podczas wnioskowania o kredyt hipoteczny, służy do zabezpieczania zobowiązań opiewających na spore kwoty.
- zastaw ruchomości i papierów wartościowych – inna forma zastawu, spotykana nie tylko w przypadku kredytów, lecz także pożyczek i chwilówek. Zastawienie cennego przedmiotu może okazać się dobrym sposobem na szybkie pozyskanie gotówki. Jest to jednak ryzyko utraty elementu zastawu w przypadku braku spłaty kredytu na czas.
- poręczyciel (żyrant) – skorzystanie z pomocy poręczyciela oznacza, że kiedy nie będziemy w stanie sami spłacić należności, obowiązek ten przejmie żyrant. Kredyt z poręczycielem to spore zobowiązanie, dlatego umowy są dokładnie sporządzane i zabezpieczane, aby nie doszło do nieporozumień i nadużyć.
- pełnomocnictwo bankowe – w określonych przypadkach możliwe jest zwiększenie swojej szansy na korzystny kredyt poprzez nadanie bankowi uprawnień do zarządzania naszym rachunkiem.
Pożyczki i chwilówki – alternatywa dla osób zarabiających najniższą krajową
Banki i instytucje udzielające kredytów znane są ze swoich stosunkowo wysokich wymagań. Z tego powodu coraz popularniejsza staje się oferta pozabankowa, oferowana przez firmy i osoby prywatne. Takie podmioty często świadczą chwilówki osobom z niskimi dochodami, a czasem także udzielą pożyczki dla zadłużonych. Dla sporej części osób jest to jedyne rozsądne rozwiązanie, aby otrzymać upragnione pieniądze. Co więcej, firmy pożyczkowe nie sprawdzają baz BIK i BIG aż tak dokładnie jak banki, dzięki czemu nawet osoby z negatywną historią kredytową mogą liczyć na cień szczęścia i zaciągnięcie takiej chwilówki.
Klienci decydują się na pożyczki pozabankowe nie tylko z powodu mniej restrykcyjnych kryteriów, lecz także wygody. Mniejsza ilość formalności i procedur to spora oszczędność cennego czasu, a pieniądze z pożyczki można otrzymać nawet w 15 minut. Firmy pożyczkowe często przyciągają nowych klientów oferując darmowe pożyczki, w przypadku których nie płaci się odsetek ani prowizji. Dla osób zarabiających najniższą krajową, takie rozwiązanie może być niezwykle wygodne i komfortowe.
Niskie dochody a spłata kredytu
Niestety, fakt wykazywania niskich dochodów nie oznacza, że klienta będą obowiązywały jakiekolwiek ulgi. Jest wręcz przeciwnie, a obowiązki kredytobiorcy są takie same niezależnie od zarobków. Oznacza to, że negatywne konsekwencje czekają na każdego klienta, który zdecyduje się zalegać ze spłatą. Odczuwalnym skutkiem jest wzrost kosztów kredytu poprzez naliczanie odsetek karnych, a także przypominanie o zaległej spłacie poprzez kontakt telefoniczny i przedsądowe wezwanie do zapłaty.
Jak postąpić w sytuacji, w której obawiamy się, że nie spłacimy zadłużenia na czas? Najrozsądniej jest niezwłocznie skontaktować się z wierzycielem i wytłumaczyć okoliczności całego zdarzenia. Może okazać się, że bank będzie wyrozumiały, i dojdzie do renegocjacji umowy. Wówczas czas na spłatę ulegnie wydłużeniu, co może uchronić klienta przed zostaniem dłużnikiem. W żadnym przypadku nie należy unikać kontaktu z bankiem, ponieważ może wtedy dojść nawet do postępowania sądowego. Zazwyczaj kończy się to udziałem komornika w egzekucji zadłużenia.
Kredyt przy najniższej krajowej – jakie są zagrożenia?
Zaciągając kredyt bankowy nie trzeba obawiać się o bezpieczeństwo swoich danych i finansów. Nie oznacza to jednak, że kredyt nie niesie za sobą żadnych potencjalnych zagrożeń. Mowa o przypadkach, w których dana osoba podejmuje pochopną decyzję, a kredyt okazuje się zbyt dużym obciążeniem finansowym. Może to prowadzić do stanu, jakim jest spirala zadłużenia, gdzie kolejne pożyczki i kredyty służą do spłacania poprzednich. Jest to bardzo krótka droga do zostania osobą zadłużoną, czego negatywne skutki opisaliśmy powyżej. Uprawnienia komornika są naprawdę szerokie, przez co konsekwencje zadłużenia będą wyjątkowo odczuwalne. Z tego powodu zachęcamy wszystkich naszych czytelników do podejmowania rozsądnych decyzji odnośnie kredytów i pożyczek.