Decydując się na zaciągnięcie kredytu, należy liczyć się z dodatkowymi opłatami. Jednym z podstawowych kosztów jest prowizja za udzielenie kredytu. Jest to jednorazowa opłata, której wysokość zależy od wybranego banku. Dlatego przed podjęciem decyzji o kredycie, warto zorientować się, czym dokładnie jest prowizja i jak może wpłynąć na ostateczne koszty zobowiązania.
Co to jest prowizja kredytu?
Prowizja od kredytu jest jedną z podstawowych opłat, którą ponosi kredytobiorca przy zaciągnięciu zobowiązania. Jest ona pobierana w przypadku wielu produktów finansowych, np. kredytu gotówkowego lub hipotecznego. Prowizja to jednorazowy koszt doliczany do zobowiązania finansowego. Można uznać, że jest to pewnego rodzaju rekompensata dla instytucji finansowej za załatwienie wszelkich procedur związanych z udzieleniem kredytu. Prowizja bankowa jest wyrażana w procentach i stanowi procent od kwoty kredytu. A więc zatem im wyższy kredyt, tym większa prowizja. Często zdarza się, że po prostu prowizja jest zbyt dużym obciążeniem finansowym dla kredytobiorcy. Dlatego klient powinien dokładnie przeanalizować wszystkie dodatkowe koszty doliczane do zaciągniętego długu.
Jakie są rodzaje prowizji?
Przyjrzyjmy się bliżej poszczególnym rodzajom prowizji bankowej:
- za udzielenie kredytu
Najczęściej spotykany rodzaj prowizji, który bank nalicza w momencie udzielenia finansowania.
- za rozpatrzenie wniosku
Ten rodzaj prowizji jest pobierany jeszcze przed wydaniem ostatecznej decyzji kredytowej, ale obecnie wiele instytucji finansowych zrezygnowało z pobierania opłat za rozpatrzenie wniosku.
- za wcześniejszą spłatę
Niektóre banki mogą pobrać prowizję za to, że kredytobiorca ureguluje część lub całość zobowiązania przed terminem widniejącym w umowie, dlatego wcześniejsza spłata kredytu nie zawsze jest opłacalna, dotyczy to głównie kredytów hipotecznych.
Inne prowizje bankowe to m.in.:
- za przewalutowanie kredytu,
- za zmianę warunków umowy,
- związane z ubezpieczeniem.
Ile wynosi prowizja za udzielenie kredytu?
Tak jak wspominaliśmy, wysokość prowizji jest zmienna oraz zależna od wybranego banku. Nie ma więc jednoznacznej odpowiedzi na to, ile będzie wynosić. Warto mieć na uwadze to, że wysokość prowizji może zależeć również od innych czynników. Przykładowo, na niższą prowizję mogą liczyć klienci z dobrą historią kredytową oraz stałymi, wysokimi zarobkami. Wynika to z tego, że osoby z pozytywną historią kredytową są bardziej wiarygodne dla banków.
Klient powinien pamiętać, że koszty pozaodsetkowe kredytu mogą maksymalnie wynieść 25% pożyczonej kwoty oraz 30% tej samej wartości za każdy rok kredytowania. Reasumując – wszystkie łączone koszty pozaodsetkowe nie mogą być wyższe niż pożyczona kwota kredytu.
Czy jest możliwy kredyt bez prowizji?
Na rynku finansowym można również znaleźć produkty z prowizją oraz oprocentowaniem za 0 %. Minusem tego rodzaju pożyczek czy kredytów jest niska kwota dostępnego finansowania. Choć banki rzadko kiedy korzystają z takiej promocji, to instytucje pozabankowe już zdecydowanie częściej. Większość popularnych parabanków ma w swojej ofercie pierwsze darmowe pożyczki. Dla nowych klientów jest to bardzo interesująca promocja, ponieważ spłaca się tylko tę kwotę, która się zaciągnęło. Bez żadnych prowizji oraz odsetek. Dlatego już teraz skorzystaj z naszego rankingu darmowych pożyczek i znajdź najlepszą dla siebie ofertę promocyjnego produktu finansowego.
Czy można liczyć na zwrot prowizji?
Okazuje się, że wcześniejsza spłata kredytu nie zawsze działa na korzyść klienta. Mimo że szybsza spłata zobowiązania powinna wpłynąć pozytywnie na wizerunek kredytobiorcy, to instytucje bankowe widzą to trochę inaczej. Są przypadki kredytów, w których klient przez kilka pierwszych lat spłaca tylko część kapitałową, a dopiero później część odsetkową. W praktyce oznacza to tylko tyle, że dla banków wcześniejsza spłata nie jest po prostu opłacalna. Dlatego wiele instytucji bankowych pobiera prowizję za wcześniejszą spłatę.
Czy zatem można w ogóle liczyć na zwrot prowizji? Jak najbardziej kredytobiorca ma prawo do zwrotu części prowizji, odsetek czy nawet kosztów ubezpieczenia. Dotyczy to głównie kredytów gotówkowych. Zgodnie z wyrokiem Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z 2019 roku zwrot poniesionych kosztów jest należny klientowi. Jednak, tak jak wspominaliśmy powyżej, banki mogą naliczyć prowizję za krótszy okres kredytowania. Dlatego warto dokładnie przeczytać informacje zawarte w umowie kredytu i sprawdzić, czy wcześniejsza spłata się opłaca. Jako potencjalny klient pamiętaj, że nadal ma prawo do proporcjonalnego zwrotu kosztów. W razie problemów możesz skontaktować się z Rzecznikiem Finansowym, który udzieli Ci fachowej porady.
Podobne artykuły
Co daje platynowa karta kredytowa?
25 kwietnia 2024
Co to jest SCAM i jak go uniknąć?
24 kwietnia 2024