Jakie są rodzaje pożyczek?

Gdy spojrzymy na ofertę banków i firm pożyczkowych, znajdziemy tam różne typy pożyczek. Dziś postaramy się przedstawić najpopularniejsze z nich. Podpowiemy, na czym polegają różnice między różnymi pożyczkami i jak wybrać najlepszą. Sprawdźmy więc, jakie są rodzaje pożyczek.

Pożyczki

Każdy potrzebuje czasami pożyczyć dodatkowe środki. Niekiedy spotykają nas w końcu niespodziewane wydatki, czasem chcemy coś kupić, czy pojechać na wczasy. Nie musimy w tym celu wykorzystywać swoich oszczędności, czy prosić rodzinę o pieniądze. Pożyczki są bowiem niezłym sposobem na pozyskanie pieniędzy już teraz. Spłata może się natomiast odbywać na różne sposoby – oddajemy po kilku dniach całą kwotę (w przypadku chwilówek online), a czasem rozkładamy ją na raty.

Warto przy tym wiedzieć, jakie są rodzaje pożyczek. Nawet, jeśli dziś ich nie potrzebujesz, wiedza na ich temat przyda się w przyszłości. Jeśli staniesz przed koniecznością szybkiego pożyczania pieniędzy, nie stracisz czasu na poszukiwania. Poszczególne rodzaje pożyczek mogą być też najlepsze dla konkretnych sytuacji – celu, wysokości środków, czy innych warunków.

Nie ma jednego sposobu podziału pożyczek na różne rodzaje, czy kategorie. Przyjęło się natomiast, że mamy na rynku konkretne rodzaje pożyczek, jak na przykład:

• pożyczki na raty
• pożyczki online
• chwilówki
• pożyczki hipoteczne
• szybkie pożyczki
• pożyczki dla zadłużonych
• pożyczki prywatne
• i wiele innych rodzajów

Postaramy się dziś przybliżyć Ci, co charakteryzuje konkretne rodzaje pożyczek.

Pożyczka i kredyt – to nie to samo

Sporo osób używa tych słów zamiennie. Istotnie, jest wiele wspólnych cech dla obu produktów finansowych. Należy jednak zwrócić na pewne różnice między pożyczką a kredytem. Kredyty są udzielane wyłącznie przez banki. Zasady ich działania ściśle regulują polskie przepisy – m.in. Ustawa o kredycie konsumenckim, czy Prawo bankowe. W banku znajdziemy też natomiast różne rodzaje pożyczek, a także podobne produkty, jak karty kredytowe, konta z limitem odnawialnym, itp.

Możemy natomiast przyjąć, że pożyczki pozabankowe mają pewną przewagę nad kredytami. Łatwiej je dostaniesz, dzięki mniejszym wymaganiom firm pożyczkowych. Jeśli więc nie masz szans na otrzymanie kredytu (np. masz zbyt słabą zdolność kredytową lub historia w BIK jest negatywna), sprawdź różne rodzaje pożyczek.

Poszczególne rodzaje kredytów są natomiast zwykle niezłą opcją, jeśli szukasz większej kwoty. Bank wnikliwie sprawdza każdego klienta. Jeśli jednak zgodzi się już na uruchomienie kredytu, jego warunki mogą być bardzo dobrze. Czy są lepsze od pożyczek poza bankiem? To już zależy od konkretnej propozycji, a nawet indywidualnej sytuacji wnioskodawcy.

Wszystko, co warto wiedzieć na temat pożyczek

Gdy klient firmy pożyczkowej składa wniosek, zostaje poddany analizie. Odbywa się to w podobny sposób, jak przy kredytach w banku. Różnicą jest jednak to, że część informacji możemy przedstawić w formie deklaracji, bez potwierdzania tego. Często nie będzie więc potrzebne zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach, wyciągi z konta, czy inne dokumenty. W dużym stopniu skraca to czas niezbędny na weryfikację wniosku i podjęcie decyzji pożyczkowej. Takie pożyczki często nazywamy zresztą “pożyczkami bez zaświadczeń”, choć termin ten jest dość obszerny.

W trakcie sprawdzania potencjalnego klienta, pożyczkodawca zwykle sprawdza informacje o nim w Biurze Informacji Kredytowej. Jeśli ten krok jest pomijany, lub firma przymyka oko na nie do końca korzystne wpisy – mówimy o pożyczkach bez BIK. Są niezłą okazją m.in. dla osób zadłużonych, czy mających w przeszłości problem z terminową spłatą.

Każdorazowo analiza wniosku pożyczkowego wymaga zbadania zdolności kredytowej. Posiadanie odpowiedniej zdolności jest niezbędne, abyśmy mogli liczyć na pożyczkę lub kredyt. Firmy pożyczkowe podchodzą jednak do tego znacznie łagodniej i mniej restrykcyjnie, niż banki w przypadku kredytów. Akceptują również różne źródła dochodu, także umowę zlecenie, nieregularne zarobki, pracę dorywczą, czy nawet zasiłki socjalne.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby dostać pożyczkę?

Wiele zależy od wymogów konkretnej firmy pożyczkowej. Zwykle mówimy jednak o dość zbliżonych wymaganiach, które klient musi spełnić:

• ukończone 18 lat
• polskie obywatelstwo, zamieszkiwanie w Polsce
• zdolność kredytowa
• ważny dokument potwierdzający tożsamość (np. dowód osobisty)
• konto bankowe do wypłaty środków
• telefon komórkowy i e-mail do kontaktu
• poprawnie wypełniony wniosek

Jeśli firma nie wymaga dostarczania żadnych dodatkowych dokumentów, możemy nazwać jej propozycję pożyczką na dowód. Taka sytuacja jest naprawdę często spotykana w przypadku wszystkich rodzajów pożyczek udzielanych przez Internet. Mniej dokumentów i formalności to wygoda dla klienta. Firma może natomiast wtedy znacznie zautomatyzować proces analizy wniosku. Pożyczki działają więc szybciej, co jest ich ogromnym plusem.

Jakie są rodzaje pożyczek?

Przejdźmy zatem do najpopularniejszych pożyczek. Możemy wyróżnić typy pożyczek w zależności od różnych kryteriów:

• ile trwa okres spłaty:
  • chwilówki – termin zwrotu to zwykle 7, 14 lub 30 dni (są też jednak dłuższe
  • pożyczki krótkoterminowe – mówimy o nich, jeśli zwrot następuje w ciągu maksymalnie kilku miesięcy
  • pożyczki długoterminowe – ich spłata może trwać nawet 10 lat lub dłużej
• w jaki sposób działa pożyczka:
  • pożyczki przez Internet z wypłatą na konto – jest jedną z najwygodniejszych, w 100% online i bez wychodzenia z domu
  • tradycyjne pożyczki stacjonarne – klasyczne rozwiązanie, wymaga udania się do siedziby firmy
  • pożyczki w domu klienta – umawiamy się z doradcą (przez Internet lub telefonicznie), a przedstawiciel firmy przychodzi pod wskazany adres. Może od razu mieć przygotowane pieniądze
  • pożyczka na telefon
• czy wymagane jest poręczenie lub zastaw:
  • pożyczka pod zastaw samochodu lub innego pojazdu, czy wartościowej rzeczy (np. biżuterii, elektroniki, sprzętu RTV lub audio)
  • pożyczki z poręczycielem/żyrantem – wtedy osoba trzecia bierze na siebie część odpowiedzialności za terminową spłatę
  • oferty pożyczek hipotecznych
  • pożyczki hipoteczne
• kto jest pożyczkobiorcą:
  • pożyczki dla osób prywatnych
  • pożyczki dla firm
  • oferty pożyczek dla osób prowadzących JDG
  • pożyczki dla bezrobotnych
  • specjalne oferty dla małżeństw, rodziców z dziećmi, par
  • pożyczki dla zadłużonych
  • pożyczki dla obcokrajowców
• jaki jest cel, na który wydasz pieniądze z tego rodzaju pożyczki:
  • pożyczka mieszkaniowa
  • pożyczka na samochód
  • studencka pożyczka na kształcenie
  • pożyczka konsolidacyjna
• kto udziela pożyczki:
  • pożyczka pracownicza – od pracodawcy lub z firmy
  • pożyczki prywatne
  • pozabankowa pożyczka
  • pożyczki z banku

Jak widać, różne rodzaje pożyczek możemy wytypować w zależności od tego, co jest kryterium doboru do danej kategorii. Możliwe oczywiście, że konkretny produkt mieści się w ramach założeń kilku rodzajów pożyczek – na przykład jest jednocześnie pożyczką długoterminową, pożyczką na raty i pożyczką dla zadłużonych.

Darmowe pożyczki – to naprawdę możliwe

Jeśli rozważamy na temat rodzajów pożyczek, nie sposób pominąć tej kategorii. Darmowe pożyczki i chwilówki to obecnie jedna z najlepszych opcji na rynku finansowym. Pożyczamy jakąś sumę i oddajemy dokładnie tyle samo. Oznacza to, że RRSO wynosi równe 0%, a my nie ponosimy żadnych kosztów (chyba, że się spóźnimy z płatnością i pożyczkodawca naliczy jakąś karę).

Taki rodzaj pożyczek jest korzystny i dla klientów i firm pożyczkowych. My możemy skorzystać z pieniędzy, choć zawsze w ograniczonej kwocie (np. do 2 tysięcy zł.) bez zbędnych kosztów. To też niezła okazja na przekonanie się, jak dane pożyczki działają w praktyce, na przykład przed wzięciem większej pożyczki. Zobaczymy, jak szybko pieniądze trafią na konto i jak w rzeczywistości przebiega kontakt z obsługą. A gdzie tu jest korzyść dla pożyczkodawcy? Darmowe pożyczki są dla niego sposobem na przyciągnięcie nowych klientów. Firma liczy, że jeśli jej usługi nam się spodobają, weźmiemy też tam kolejną pożyczkę, płacąc standardowe odsetki.

Co wziąć pod uwagę zanim weźmiesz pożyczkę?

Wystarczy sprawdzić w wyszukiwarce Google, jaką popularnością cieszy się zapytanie “jaka pożyczka najlepsza forum”. To dowód na to, że wiele osób chce dokonać właściwego wyboru, nie dać się oszukać i zapłacić jak najmniej podczas spłaty. Nic dziwnego – na rynku pożyczkowym są obecnie dziesiątki, a może nawet setki firm. Niektóre z nich mają uznaną markę, innych nie kojarzymy zbyt dobrze. Musimy też pamiętać o bankach, każdy z nich ma  do zaoferowania co najmniej kilka rodzajów pożyczek.

Zanim weźmiesz pożyczkę, sprawdź też, czy to zobowiązanie celowe. Jeśli tak, środki z pożyczki należy wydać na konkretny cel, określony w umowie pożyczkowej (np. w przypadku pożyczek na zakup samochodu). Zwykle jednak pieniądze możemy wykorzystać na dowolny, wybrany przez nas cel. Nieco inna sytuacja jest natomiast w bankach, gdzie częściej znajdziemy kredyty z konkretnym przeznaczeniem. Pozabankowym pożyczkodawcom zależy przede wszystkim na tym, aby odzyskać pieniądze w określonym terminie.

No właśnie – termin spłaty pożyczki. Poza jej kwotą jest jednym z najważniejszych parametrów. Tu możemy kierować się prostymi zasadami:

• dłuższy termin spłaty to niższe miesięczne raty, ale większy łączny koszt
• szybka spłata to oszczędność, ale większe obciążenie w każdym miesiącu

Każdy klient musi więc znaleźć złoty środek będący idealnym kompromisem między tymi aspektami. Wiele zależy też wtedy od posiadanej zdolności kredytowej. Dłuższy okres spłaty to niższa rata, a więc i łatwiej pomyślnie przejść przez ocenę zdolności kredytowej.

Co wpływa na zdolność kredytową?

Podczas analizy wniosku pożyczkowego (a także o kredyt, czy nawet o zakupy na raty 0% w elektromarkecie) sporo zależy od oceny zdolności kredytowej. Sprawdzane są zarówno dochody, jak i wydatki:

Nie ma jednego sposobu oceny zdolności kredytowej. Różne firmy pożyczkowe i banki mogą robić to w nieco inny sposób. Banki są przy tym zawsze o wiele bardziej restrykcyjne. Wynika to choćby z obowiązujących przepisów.

Jak wybrać najkorzystniejszą pożyczkę?

Stoisz przed wyborem kredytu lub pożyczki? Weź pod uwagę te kwestie, aby łatwo dokonać korzystnego wyboru:

• dobrze przemyśl potrzebną kwotę
• zbadaj możliwości spłaty – jak wysoką ratę udźwigniesz?
• oceń swoją zdolność kredytową (zestaw ze sobą dochody i stałe wydatki, także związane z długami i kosztami mieszkaniowymi)
• porównaj wiele ofert z rynku pożyczkowego
• zwróć uwagę na RRSO*
• sprawdź opinie o firmie pożyczkowej – czy to rzetelny partner do współpracy?

*- co to jest RRSO? Rzeczywista roczna stopa oprocentowania podsumowuje wszelkie koszty spłaty, nie tylko odsetki. Uwzględnia także wszelkie prowizje, marżę, obowiązkowe ubezpieczenie. Dodatkowo, pokazuje sumę kosztów jako procent pożyczonej sumy i w ujęciu rocznym. Możemy więc w dość prosty sposób porównać ze sobą zobowiązania na różne sumy i z innym okresem spłaty.

Podsumowanie artykułu

Warto znać różne rodzaje pożyczek. Obecnie wybór jest ogromny, a niemal każdy może znaleźć kredyt lub pożyczkę, które spełnią wszelkie oczekiwania. Wybranie odpowiedniego rodzaju pożyczki sprawi, że łatwiej ją otrzymasz. Trzeba jednak wiedzieć, że zwykle podział na różne kategorie jest dość umowny. Ciężko mówić więc o jednym, ustalonym sposobie dzielenia pożyczek na różne rodzaje.

Najczęściej zadawane pytania

Źródło:

1. https://pl.wikipedia.org/wiki/Po%C5%BCyczka
2. https://www.money.pl/banki/pozyczka-czy-kredyt-jakie-sa-wady-i-zalety-6745370449087072a.html
3. https://businessinsider.com.pl/poradnik-finansowy/oszczedzanie/czym-jest-pozyczka-pozabankowa/3e7r00h
4. https://www.bik.pl/poradnik-bik/czym-jest-zdolnosc-kredytowa