Kredyt wiązany zaciągany jest przez podpisanie szczególnego rodzaju umowy, różniącego się znacznie od umów dotyczących zwykłych pożyczek i kredytów gotówkowych. Jak wygląda taka umowa, na co zwracać uwagę przy jej podpisywaniu i jak od niej odstąpić? Dowiecie się tego w dalszej części wpisu.
Kredyt wiązany – co to takiego? Wyjaśnienie
Kredyt wiązany to bankowy produkt finansowy. Umowa kredytu wiązanego oznacza umowę o kredyt, z którego jest wyłącznie finansowane nabycie towaru lub usługi na podstawie innej umowy, a obie te umowy są ze sobą powiązane. Zazwyczaj jest to sprzedaż towarów z możliwością kredytowania ich ceny, ale w ten sposób kredytuje się również usługi.
Jakie są skutki umowy o kredyt wiązany?
- sprzedawca lub usługodawca udziela kredytu konsumentowi na nabycie towaru lub usługi od tego sprzedawcy lub usługodawcy,
- nabycie towaru lub usługi jest finansowane przez kredytodawcę, który współpracuje ze sprzedawcą lub usługodawcą w związku z przygotowaniem lub zawarciem umowy o kredyt,
- nabycie towaru lub usługi jest finansowane przez kredytodawcę, a towar lub usługa są szczegółowo określone w umowie o kredyt.
Podstawą prawną umowy o kredyt wiązany jest jego definicja zawarta w Art. 5 pkt. 14 Ustawy o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 r.
O czym musi wiedzieć kredytobiorca?
Przed zawarciem umowy o kredyt wiązany, kredytodawca ma obowiązek przedstawić klientowi niezbędne informacje o zobowiązaniu. Te nie ograniczają się jedynie do wysokości kredytu i związanych z nim kosztów. Zobaczmy, o czym musi wiedzieć klient zaciągający wiązany kredyt.
Kredytodawca musi przedstawić klientowi:
- dane kredytodawcy i pośrednika kredytowego – w tym imię i nazwisko lub nazwę firmy oraz adres,
- rodzaj i wysokość kredytu, czas jego trwania, a także całkowitą kwotę do zapłaty,
- wysokość i rodzaj stopy procentowej (zmienna, stała lub oba rodzaje),
- wysokość Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO),
- informację o prawie klienta do przedterminowej spłaty, odstąpienia od umowy oraz otrzymania informacji na temat wyników i procedur weryfikacji baz dłużników oraz oceny zdolności kredytowej,
- informację o prawie klienta do otrzymania na wniosek bezpłatnego projektu umowy o kredyt konsumencki, jeżeli spełnia warunki niezbędne do udzielenia takowego,
- warunki i termin spłaty zobowiązania oraz kolejność rat,
- sposób wypłaty środków z zaciągniętego kredytu,
- wskazanie obowiązku zawarcia dodatkowej umowy, w tym również umowy ubezpieczenia,
- skutki braku terminowej spłaty,
- informację o opłatach związanych z przeterminowanym zobowiązaniem,
- informację o prawie kredytodawcy do pobrania dodatkowej opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu.
Jeżeli w przypadku danego kredytu wiązanego konieczne będzie uiszczenie taksy notarialnej, to kredytodawca również ma obowiązek poinformować o tym klienta. Konieczne jest również przedstawienie wszelkich możliwych kosztów związanych z kredytem: odsetek, prowizji, marży bankowej i opłat związanych z dodatkowymi usługami.
Kredytodawca lub jego pośrednik nie chce przedstawić Ci wszystkich niezbędnych informacji przed zawarciem umowy? Może to być znak, że masz do czynienia z oszustwem lub próbą wyłudzenia. Sprawdź, jak unikać takiego ryzyka:
Załatwię kredyt każdemu. Uważaj na podejrzane oferty!
Jak rozpoznać umowę o kredyt wiązany?
Zastanawiasz się, czy umowa, którą zamierzasz podpisać, dotyczy kredytu wiązanego? Można to łatwo sprawdzić, dokładnie analizując jej treść. Mamy do czynienia z umową o kredyt wiązany przede wszystkim wtedy, gdy między kredytodawcą i podmiotem świadczącym usługę występuje współpraca.
Innym czynnikiem wskazującym na to, że umowa dotyczy kredytu wiązanego, jest bezpośrednie wskazanie celu uruchomionych środków ze zobowiązania. Celem tym jest zapłata za skorzystanie z usługi bądź zakup określonego przedmiotu. Co więcej, w treści podpisywanej umowy przedmiot finansowania może być dokładnie wskazany (np. nazwa usługi, model urządzenia elektronicznego).
Sam fakt, iż dane zobowiązanie jest kredytem wiązanym, nie jest ukrywany przed klientem i jest dokładnie zaznaczony w umowie. W przeciwnym wypadku klient zostanie poinformowany, iż w przypadku danej umowy nie mają zastosowania zapisy o kredycie wiązanym.
Co zawiera umowa o kredyt wiązany?
Umowy dotyczące wiązanych kredytów nie mogą przyjąć dowolnej postaci, a na takich dokumentach muszą znajdować się niezbędne informacje. Każda taka umowa zawiera informacje o każdej ze stron zobowiązania, w tym również te dotyczące pośrednika. Jakie inne informacje zawiera odpowiednio sporządzona umowa? Sprawdźmy.
Co musi znaleźć się w umowie kredytu wiązanego?
- Informacje o stronach zobowiązania – dotyczące kredytobiorcy, kredytodawcy i pośrednika kredytowego. Będą to zarówno dane osobowe, jak i adresowe.
- Informacje o przedmiocie umowy – opis produktu lub usługi, wraz z ceną jego nabycia przez kredytobiorcę.
- Właściwości zobowiązania – rodzaj i całkowita kwota kredytu, okres kredytowania, stopa oprocentowania i warunki jej zmiany, RRSO, zasady i termin spłaty, warunki wypowiedzenia umowy.
- Informacje o wszystkich obowiązujących kosztach – terminy i wysokość odsetek, prowizja, marża bankowa, opłaty notarialne, prowizja za wcześniejszą spłatę, czy też koszty związane z ubezpieczeniem.
- Wskazanie przysługujących praw – w tym prawa do wcześniejszej spłaty zobowiązania, odstąpienia od umowy i innych prawach konsumenta (ze wskazaniem organu właściwego w sprawach ochrony konsumentów). Kredytodawca ma z kolei prawo do dochodzenia roszczeń wobec konsumenta w związku z zobowiązaniem.
- Konsekwencje braku spłaty – wraz z kosztami przeterminowanego zobowiązania, możliwością windykacji, opcją pozasądowego i sądowego rozstrzygania sporu.
Umowa może zawierać również informacje o zabezpieczeniu kredytu, jeśli takowe jest przewidywane.
Czy da się odstąpić od umowy o kredyt wiązany?
Jeżeli spełnienie świadczenia przez kredytodawcę ma nastąpić na rzecz sprzedawcy lub usługodawcy, od którego konsument nabył towar lub usługę, konsument może odstąpić od umowy o kredyt konsumencki i ma w tym pewną dowolność. Możliwe jest zarówno odstąpienie od samej umowy kredytu wiązanego, jak i umowy dotyczącej nabycia towaru.
Jak odstąpić od umowy kredytu wiązanego?
Szczegóły związane z odstąpieniem od umowy kredytu wiązanego określa Art. 56 Ustawy o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 r.
Odstąpienie od umowy kredytu wiązanego możliwe jest w ciągu 14 dni od jej podpisania i odbywa się poprzez złożenie oświadczenia kredytodawcy lub pośrednikowi. Przy odstąpieniu od umowy kredytu wiązanego powstaje obowiązek zapłaty odsetek dla kredytodawcy. Klient ma na to 30 dni, a odsetki liczone są od dnia wydania towaru lub wykonania usługi.
W związku z odstąpieniem od umowy kredytu wiązanego, umowa o nabycie towaru przestaje obowiązywać, a konsument musi rozliczyć się ze sprzedawcą. Warunki zwrotu towaru sprzedawca powinien wyszczególnić w umowie. W przypadku umowy o świadczenie usług konsument powinien zwrócić usługodawcy wynagrodzenie za świadczoną usługę.
Źródła:
https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Przewodnik+po+kredycie+konsumenckim+2018_64304.pdf
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20111260715/U/D20110715Lj.pdf
Powinno Cię zainteresować
Raty Allegro czy kredyt na zakupy?
Osoby robiące zakupy na Allegro mogą wybrać spośród kilku metod finansowania transakcji. Poza typowymi płatnościami, czy przekazaniem gotówki przy odbiorze,...
Raty a zdolność kredytowa – czy ją zwiększają?
Bank odrzucił wniosek o raty – dlaczego? Najczęstsze przyczyny
Unieważnienie umowy kredytu – kiedy jest możliwe?
Przeniesienie kredytu do innego banku – czy warto? Jak przenieść kredyt?