Jak wcześniejsza spłata kredytu wpływa na BIK?

| Zaktualizowano: 29 października 2024
| Czas czytania 10 min.
Jak wcześniejsza spłata kredytu wpływa na BIK

Zastanawiasz się, jak poszczególne poczynania na rynku finansowym wpływają na Twoją historię kredytową? Jest ona tworzona w dużej mierze na podstawie danych zgromadzonych w Biurze Informacji Kredytowej. Dziś postaramy się odpowiedzieć, jak wcześniejsza spłata kredytu wpływa na BIK. Sprawdzimy, czy może to mieć pozytywny wpływ na możliwość otrzymania kredytu w przyszłości. A co się stanie w przypadku opóźnień w spłacie zobowiązania?

Jak wcześniejsza spłata kredytu wpływa na BIK?

Czy wcześniejsze spłacenie kredytu i BIK są w ogóle ze sobą związane? Oczywiście, że tak. W BIK zapisywane są właśnie dane na temat naszych zobowiązań – bieżących, a także tych z przeszłości. Na podstawie informacji w Biurze Informacji Kredytowej tworzony jest tak zwany scoring klienta. Jeśli jest dobry, mamy większą szansę na otrzymanie kredytu lub pożyczki w przyszłości. 

Często pytanie o to, jak wcześniejsza spłata kredytu wpływa na BIK, pada w kontekście kredytów na mieszkanie. W ich przypadku mówimy zwykle o największych kwotach kredytu. Także okres spłaty jest rozciągnięty na wyjątkowo długi czas. Nic więc dziwnego, że takie zobowiązanie ma bardzo duży wpływ na naszą historię kredytową. Może być w przyszłości przeszkodą do otrzymania zgody na kolejny kredyt,. Aby jednak zrozumieć jak wcześniejsza spłata kredytu spływa na BIK, musimy zacząć od tego, czym właściwie jest BIK. Z dalszej części artykułu dowiesz się też, jak liczona jest zdolność kredytowa.

Biuro Informacji Kredytowej – co to jest BIK?

BIK został utworzony jako baza danych z informacjami na temat różnych zobowiązań Polaków. Trafiają tam informacje o spłacanych kredytach, a także tych już spłaconych. W Biurze Informacji KRedytowej przechowywane są informacje o opóźnieniach w płatnościach. Wpływają one negatywnie na naszą historię kredytową – do jej utworzenia banki sprawdzają właśnie wpisy do BIK. Terminowe płatności są natomiast nagradzane pozytywnym scoringiem. Jeśli klient w ustalonym terminie (lub wcześniej) płaci swoje zobowiązania – tworzy swoją pozytywna historię kredytową.

Do BIK trafiają informacje nie tylko o pożyczkach przez Internet, chwilówkach, czy kredytach. Znajdą się tam również dane o opóźnieniach w rachunkach – na przykład za telefon, Internet czy media. 

Dlaczego banki sprawdzają BIK?

Sposób działania banków i firm pożyczkowych jest dość oczywisty. Pożyczają nam pieniądze, w zamian zarabiając na oprocentowaniu i odsetkach. Wyjątkiem mogą być tu darmowe pożyczki i chwilówki online, je natomiast możemy uznać za wyjątek od reguły i sposób na pozyskanie nowych klientów. Aby bank mógł zarobić na pożyczce lub kredycie, musi odzyskać pożyczoną sumę wraz z odsetkami. Chce więc pożyczać pieniądze, w miarę możliwości, rzetelnym klientom. W tym celu sprawdza ich historię kredytową. Jest tworzona z wykorzystaniem danych z BIK (tak zwanego raportu). Historia kredytowa jest również brana pod uwagę podczas oceny zdolności kredytowej. Dobra historia poprawia również i ją. O ile banki są dość restrykcyjnie w weryfikowaniu każdego klienta, pozabankowe firmy pożyczkowe podchodzą do klientów o wiele mniej restrykcyjnie.

Instrukcja jak krok po kroku pobrać raport BIK za darmo

Zła historia kredytowa nie musi być jednak przeszkodą w skorzystaniu z oferty. Coraz więcej firm proponuje bowiem swoje usługi i produkty finansowe również osobom zadłużonym. Przykładem są pożyczki bez BIK, których aktualne zestawienie znajdziesz pod adresem: https://super-pozyczka.pl/pozyczki-bez-bik/. Ich dostępność jest dobra nawet dla osób ze słabą historią kredytową. Ostateczna decyzja zawsze należy jednak do pożyczkodawcy lub banku.

Ustawa o kredycie konsumenckim – warto znać jej zapisy

Warto wiedzieć, że działania banków są regulowane przez wiele przepisów. Mamy wśród nich Ustawę o kredycie konsumenckim. Na podstawie zawartych tam przepisów, klient banku może wcześniej spłacić kredyt. Istotne jest, że możemy spłacić go w całości, a także nadpłacić część kredytu. Wtedy wysokość raty maleje lub zmniejsza się liczba rat.

Poza tym, że wcześniejsza spłata kredytu wpłynie na BIK, mamy też inne korzyści. Dla wielu osób najważniejsze będą oszczędności. Po prostu zapłacimy mniej odsetek, możemy też liczyć na odzyskanie części prowizji za udzielenie kredytu. Bank obliczy to proporcjonalnie do okresu kredytowania. Także tu stosowane są odpowiednie przepisy polskiego prawa.

Szukasz kredytu konsumenckiego? Sprawdź aktualny ranking kredytów 2023

Scoring w BIK – co na niego wpływa?

Historia kredytowa, czy też tak zwany scoring BIK, powstają na podstawie naszych dotychczasowych długów. Jeśli spłacaliśmy je w terminie – to dobrze. Pogorszenie historii kredytowej następuje natomiast, gdy mamy opóźnienia. Także zbyt duża liczba pożyczek brana w krótkim czasie może negatywnie odbić się na naszej ocenie w oczach banku.

Pod uwagę może być też brany rodzaj kredytu, czy to jak długie opóźnienie w spłacie mieliśmy. BIK zbiera takie informacje, jak wysokość kredytu, moment otrzymania go i spłaty, czy nawet sposób spłaty zobowiązania.

Czy historia kredytowa jest brana pod uwagę do oceny zdolności kredytowej?

Tak. Jeśli złożymy wniosek o kredyt lub pożyczkę, instytucja (na przykład bank) niemalże od razu wysyłą odpowiednie zapytanie do BIK. Jeśli z odpowiedzi wynika, że mamy złą historię kredytową, zdolność kredytowa ulegnie pogorszeniu. Możemy więc liczyć na mniejszą maksymalną kwotę kredytu. Czasem bank po prostu wcale nie wyrazi zgody na udzielenie kredytu. Wtedy możemy poszukać takiej możliwości gdzie indziej – na przykład wybierając pożyczkę w firmie z nieco luźniejszymi zasadami.

Z danych w BIK nie wynikają jednak jedynie informacje o naszych terminowych spłatach bądź opóźnieniach. Bank dowiaduje się również wiele na temat naszego aktualnego zadłużenia. Jeśli jest duże w stosunku do zarobków – nie dostaniemy nowej pożyczki lub kredytu. Nic więc dziwnego, że jednym z najlepszych sposobów na zwiększenie zdolności kredytowej jest po prostu spłata bieżących długów. Możemy też podnieść wysokość swoich zarobków, zwykle jest to jednak znacznie trudniejszym zadaniem.

Gdy jeden z naszych kredytów lub pożyczek zostaje spłacony – zdolność kredytowa momentalnie rośnie. Zwiększamy tym samym szanse na pozytywną decyzję w sprawie nowego zobowiązania.

Jak wcześniejsza spłata kredytu wpływa na BIK?

Łatwo można się domyślić, że spłacenie zobowiązania pozytywnie wpłynie na możliwość zaciągnięcia kolejnego. Wcześniejsza spłata kredytu pozytywnie wpływa więc zarówno na BIK, jak i na naszą zdolność kredytową. Spłacony kredyt nie będzie już widoczny jako “aktywne” zobowiązanie, które zmniejsza nasze możliwości pożyczkowe. 

W interesie kredytobiorcy jest również wyrażenie zgody na przekazanie odpowiednich danych do BIK i ich wykorzystanie już po spłacie kredytu. Dzięki takiej informacji inne banki lub pożyczkodawcy dowiedzą się o naszej spłacie przed wymaganym terminem. Najważniejsze jest jednak wykreślenie zobowiązania z rejestru w BIK. Nie będzie dłużej brane pod uwagę jako stałe obciążenie.

Czy nadpłata części kredytu ma wpływ na BIK?

Nie tylko całkowita spłata długu przed terminem wpływa na korzyść przy ocenie BIK. Także spłacenie części kredytu “do przodu”, czyli nadpłacenie go, działa na plus. Zwykle skracamy okres kredytowania lub zmniejszamy wysokość każdej następnej raty kapitałowo-odsetkowej. Obie opcje pozytywnie wpłyną na naszą historię i zdolność kredytową.

Kiedy BIK odnotuje wcześniejszą spłatę?

Musimy uzbroić się w trochę cierpliwości. Informacje na temat wcześniejszej spłaty lub nadpłaty kredytu nie od razu będą widoczne w BIK. Na aktualizację danych w BIK bank ma 7 dni. Drugie tyle może trwać przetwarzanie tej informacji przez BIK. Wcześniejsza spłata kredytu na więc realny wpływ na BIK najpóźniej do 14 dni od dokonania jej.

Jeśli więc potrzebujesz poprawić swoją historię kredytową, na przykład przygotowując się do wzięcia nowego kredytu, pamiętaj o tym. Odpowiednio wcześniej zadbaj o spłatę innych zobowiązań. Pamiętajmy także, że BIK nie odnotuje naszego działania od razu.

Czy wcześniejsza spłata kredytu się opłaca?

Można śmiało stwierdzić, że wcześniejsza spłata kredytu się opłaca. Poprawiamy dzięki niej swoją historię w BIK i zdolność kredytową – możemy więc skorzystać z kolejnego kredytu lub pożyczki. Szansa na ich otrzymanie rośnie po spłacie innych długów. Kolejnym plusem jest realna oszczędność – nadpłacając kredyt lub spłacając go wcześniej zapłacimy mniej odsetek.

Pewnym wyjątkiem może być sytuacja, kiedy jesteśmy już w końcowym etapie spłaty kredytu. Wtedy na ratę w największej części składa się jej część kapitałowa. Można więc powiedzieć, że spłaciliśmy już niemal tyle odsetek, ile bank chciał na nas zarobić. Wtedy całkowita spłata “wyczyści’ nam nieco historię kredytowa. Nie zaoszczędzimy jednak zbyt wiele pieniędzy na tej operacji. Do każdej sytuacji powinniśmy jednak podejść indywidualnie i ocenić, czy warto nadpłacić kredyt.

Podsumowanie artykułu – jak wcześniejsza spłata kredytu wpływa na BIK?

Jak wcześniejsza spłata kredytu wpływa na BIK? Jednym słowem: pozytywnie! Zobowiązanie przestaje być obciążeniem zmniejszającym naszą zdolność kredytową. Jednocześnie mamy szansę na zaoszczędzenie na odsetkach lub na odzyskanie części prowizji. Z pewnością unikniemy też wtedy opóźnienia w spłacie, co może być przez długi czas widoczne “in minus” w naszej historii kredytowej. Pamiętaj jednak, że spłaty kredytu będą odnotowane w BIK nawet do 14 dni od ich dokonania. Zwykle spłata kredytu przed czasem po prostu bardzo nam się opłaca.

Najczęściej zadawane pytania

Jak wcześniejsza spłata kredytu wpływa na BIK?

Wcześniejsza spłata kredytu wpływa na BIK pozytywnie. Zobowiązanie jest wykreślane lub oznaczone jako spłacone w całości.

Kiedy wcześniejsza spłata będzie odnotowana w BIK?

Bank ma 7 dni na przekazanie do BIK informacji o nadpłacie lub wcześniejszej spłacie. Biuro Informacji Kredytowej potrzebuje natomiast kolejnych 7 dni. Najpóźniej po 14 dniach nasa spłata zostanie więc odnotowana w BIK.

Jak długo BIK trzyma informacje o kredytach i innych zobowiązaniach?

Dane są przechowywane przez 5 lat od zakończenia spłaty. Jeśli natomiast wyraził na to zgodę (jako klient), mogą pozostać w bazie aż do czasu wycofania zgody. To w szczególności korzystne, jeśli masz dobrą historię w BIK. Pewne dane mogą być natomiast przetrzymywane przez BIK aż 12 lat – do celów statystycznych. Dzieje się to także bez zgody klienta.

Czy wcześniejsza spłata kredytu się opłaca?

Najczęściej wcześniejsze spłacenie kredytu się opłaca. Nasza historia kredytowa ulegnie poprawie, zdolność kredytowa także. Możemy też liczyć na oszczędność – zapłacimy mniej odsetek i odzyskamy część prowizji.

Źródło:

  1. https://mubi.pl/poradniki/wczesniejsza-splata-kredytu-gotowkowego/
  2. https://finanse.uokik.gov.pl/kalkulator-wczesniejszej-splaty/
  3. https://pl.kruk.eu/klienci/poradnik/porady/wczesniejsza-splata-kredytu-czy-warto
  4. https://finanse.rankomat.pl/poradniki/wczesniejsza-splata-kredytu-zwrot/
  5. https://direct.money.pl/artykuly/porady/terminowa-splata-kredytu-a-bik
Jaku Bielecki
Jakub Bielecki
Zafascynowany ekonomią, gospodarką i polityką. Interesuje się najnowszymi trendami, a także zmianami w prawie wpływającymi na sektor finansów. Stale poszerza wiedzę, która pozwala mu na profesjonalne doradztwo. Na co dzień korzysta z najlepszych rozwiązań i możliwości dostępnych w zakresie finansów osobistych i inwestycji. Poza ekonomią interesuje się nowymi technologiami, muzyką i podróżami. Zobacz pozostałe artykuły autora

Zostaw komentarz

Twój adres e-mail nie bedzie opublikowany. *wymagane pola są zaznaczone

Serwis super-pozyczka.pl należący do MalitaTM Tomasz Marczewski z siedzibą na ul. Jerzego Iwanowa-Szajnowicza 1/132 02-796 w Warszawie, NIP 9512386562, REGON 360394081 oświadcza, że nie udziela pożyczek oraz nie świadczy innych usług finansowych. Serwis super-pozyczka.pl pośredniczy w wyborze oferty firm udzielających pożyczek przez Internet, a przedstawione dane mają wyłącznie charakter informacyjny i w nieznaczny sposób mogą różnić się od warunków prezentowanych w serwisach pozabankowych firm pożyczkowych. super-pozyczka.pl współpracuje z sieciami afiliacyjnymi w celu promocji ofert takich jak pozabankowe pożyczki ratalne oraz krótkoterminowe pożyczki chwilówki.

Twoja lista ofert

Porównaj
WYCZYŚĆ
PORÓWNAJ
0