Jak długo zapytania kredytowe są widoczne dla banków?

Wiele osób nie zdaje sobie sprawy, że nawet samo składanie wniosków o kredyt może wpływać na zdolność kredytową. Szczególnie istotne staje się to przed długoterminowym kredytem gotówkowym lub hipotecznym, kiedy każda informacja w historii kredytowej ma znaczenie. Jak długo banki widzą zapytania kredytowe i czy można ograniczyć ich wpływ na ocenę kredytową? Przeczytaj dalszą część wpisu, aby poznać odpowiedzi na najważniejsze pytania! 

Czy bank widzi wcześniejsze wnioski kredytowe?

Tak, bank widzi wcześniejsze wnioski kredytowe, ponieważ informacje o zapytaniach trafiają do rejestrów dłużników. Dzieje się tak w momencie, gdy klient składa wniosek o kredyt gotówkowy, hipoteczny, kartę kredytową, limit w koncie czy zakup na raty. Instytucja finansowa wysyła wtedy zapytanie do baz w celu oceny historii i zdolności kredytowej. Oznacza to, że każdy informacja o każdym wniosku jest zapisana w systemie oraz może być widoczna dla kolejnych banków. 

Obecność licznych zapytań w rejestrach ma duże znaczenie z punktu oceny ryzyka kredytowego. Jeżeli klient w krótkim czasie wysłał wiele wniosków do różnych instytucji, bank może uznać to za sygnał problemów finansowych lub intensywnego poszukiwania finansowania. W praktyce może to wpłynąć na obniżenie scoringu i zmniejszyć szanse na uzyskanie kredytu.

Jak długo banki widzą zapytania kredytowe w bazach?

Banki przed wydaniem decyzji kredytowej sprawdzają klienta w różnych rejestrach finansowych. W większości baz informacje o zapytaniach kredytowych znikają automatycznie po 12 miesiącach. Największe znaczenie dla banków mają jednak informacje z 1-3 miesięcy poprzedzających złożenie wniosku. Dotyczy to Biura Informacji Kredytowej  (BIK) i BIG Infomonitor. 

Ważną kwestią w przypadku BIK jest fakt, że wnioski składane o ten sam rodzaj kredytu w różnych bankach w ciągu 14 dni traktowane są jako jedno zapytanie. Konkretniej oznacza to, że wszystkie zapytania nadal widoczne są w bazach, ale scoring nie jest obniżany za każde kolejne. Jeżeli wnioskowanie nie zakończyło się udzieleniem finansowania, to klient ma prawo zwrócić się do banku z wnioskiem o usunięcie wpisu w rejestrze BIK. 

Uwaga: Kwestia zapytań kredytowych nie obejmuje Krajowego Rejestru Długów (KRD) i ERIF BIG, ponieważ tam trafiają głównie informacje o istniejącym zadłużeniu. 

Ile zapytań kredytowych to za dużo?

Nie istnieje jeden oficjalny limit, którego przekroczenie skutkowałoby automatyczną odmową kredytu. Złożenie do 3 zapytań kwartalnie zwykle nie stanowi problemu. Gdy przekroczymy 5-6 zapytań w ciągu miesiąca, to musimy mieć na uwadze potencjalne obniżenie zdolności kredytowej. Szczególne znaczenie ma to przy ubieganiu się o kredyt na wysoką sumę lub długi czas spłaty, gdzie wymagania są bardziej restrykcyjne. 

Składając dokumenty w kilku bankach, lepiej zrobić to w ciągu maksymalnie kilku dni, aby były potraktowane w bazach jako jedno zapytanie. Jeśli zapytania będą rozłożone na większe odstępy czasu (np. składanie jednego wniosku co tydzień), to bank może uznać, że sytuacja danej osoby jest niestabilna, a udzielenie finansowania byłoby ryzykowne. O wiele rozsądniej jest po odmowie odczekać do 3 miesięcy, a w tym czasie pracować nad poprawą swoich możliwości finansowych. 

Co sprawdzić przed złożeniem wniosku o kredyt?

Złożenie wniosku kredytowego zawsze generuje zapytania, które będą widoczne dla banków i uwzględniane w ocenie ryzyka. Zanim formalnie wystąpisz o finansowanie, warto sprawdzić kilka elementów, które decydują o szansach na otrzymanie finansowania. 

Analiza własnej historii kredytowej

Pobierając raport na swój temat z BIK możesz sprawdzić, czy nie masz opóźnień w spłatach, jak wygląda Twoja punktacja oraz ile aktywnych zobowiązań już posiadasz. Banki bardzo zwracają uwagę na terminowość wcześniejszych spłat. Nawet niewielkie opóźnienia mają wpływ na decyzję kredytową, szczególnie przy większych kwotach.

Uporządkowanie aktualnych finansów

Bank nie analizuje tylko historii zobowiązań, ale również szereg kwestii bieżących, takich jak wysokość i źródło dochodów, miesięczne wydatki, inne kredyty, limity kart kredytowych oraz regularne obciążenia finansowe w gospodarstwie domowym. Nawet przy wysokich zarobkach można spotkać się z odmową kredytu, jeżeli pod koniec miesiąca dysponuje się niewielką sumą. Przed złożeniem wniosku o kredyt warto uregulować wszystkie inne zaległości. 

Odpowiednie dobranie parametrów kredytu

Zbyt krótki czas spłaty lub za wysoka kwota w stosunku do dochodów często kończy się odmową, co generuje kolejne zapytanie kredytowe i pogarsza historię w rejestrach. Przed złożeniem wniosku warto wstępnie porównać oferty i oszacować maksymalną sumę, jaką bank może realnie zaakceptować. W ten sposób nie tylko zwiększamy swoje szanse, ale również realnie minimalizujemy ryzyko pojawienia się problemów ze spłatą zobowiązania. 

Podsumowanie

Zapytania kredytowe są jednym z ważnych elementów branych pod uwagę przez banki podczas oceny zdolności kredytowej. Choć pojedyncze zapytanie nie ma zwykle dużego wpływu na decyzję, to ich większa liczba w krótkim czasie bywa źle odbierana. Warto mieć to na uwadze, aby przypadkiem nie zmniejszyć swoich szans na skorzystanie z kredytu. 

Chcesz dowiedzieć się więcej na temat finansów osobistych i produktów kredytowych? Sprawdź nasze pozostałe wpisy blogowe! 

Najczęściej zadawane pytania