Wielu osób żyje w przekonaniu, że regularne opłacanie rachunków za telefon to najprostszy sposób na zbudowanie dobrej historii kredytowej. Czy umowa z operatorem telekomunikacyjnym faktycznie może otworzyć drzwi do przyszłego kredytu hipotecznego lub gotówkowego? Rzeczywistość bywa zaskakująca, bo przepisy jasno odróżniają usługi od zobowiązań finansowych. Przeczytaj cały artykuł i dowiedz się, jak abonament wpływa na Twoją pozycję finansową i w jaki sposób naprawdę budować BIK od zera!
Rachunek za telefon a BIK – jak to wygląda w świetle prawa?
Przekonanie, że regularne opłacanie abonamentu buduje pozytywną historię kredytową w BIK, to popularny mit. Z punktu widzenia przepisów Biuro Informacji Kredytowej zbiera dane o zobowiązaniach o charakterze kredytowym, do których zaliczają się kredyty bankowe, pożyczki oraz karty kredytowe. Rachunek za usługi telekomunikacyjne jest jedynie opłatą za świadczenie usług, a nie spłatą długu finansowego.
Zgodnie z art. 105a ust. 1 Ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe, instytucje finansowe mogą przekazywać do BIK informacje stanowiące tajemnicę bankową, dotyczące zobowiązań powstałych na podstawie umów kredytowych i pożyczkowych. Operatorzy telekomunikacyjni nie mają takiego uprawnienia ani obowiązku w odniesieniu do terminowych wpłat za abonament.
Kiedy telefon na abonament może zaszkodzić?
Choć terminowe płacenie rachunków nie pomoże w zbudowaniu pozytywnego scoringu w BIK, zaległości w opłatach mogą szybko przełożyć się na poważne problemy finansowe. W przypadku braku wpłat operator telekomunikacyjny ma prawo przekazać dane do Biur Informacji Gospodarczej, m.in. KRD, BIG InfoMonitor czy Erif. Według obowiązujących praw, wierzyciel może wpisać dłużnika będącego konsumentem do takich rejestrów, gdy łączna kwota zaległości wynosi co najmniej 200 zł, świadczenie jest wymagalne od co najmniej 30 dni, a od wysłania wezwania do zapłaty z ostrzeżeniem o wpisie upłynął miesiąc.
Obecność w Biurze Informacji Gospodarczej natychmiast uderza w wiarygodność finansową. Banki oraz firmy pożyczkowe przed wydaniem decyzji kredytowej rutynowo weryfikują rejestry dłużników. Widniejący tam negatywny wpis jest traktowany jako sygnał alarmowy świadczący o braku wiarygodności. W efekcie nieopłacony w terminie abonament za telefon może skutkować odrzuceniem wniosku o kredyt hipoteczny, gotówkowy, a nawet uniemożliwić wzięcie sprzętu na raty czy zawarcie nowej umowy z innym operatorem.
Co realnie buduje historię w BIK od zera?
Osoby bez żadnej historii kredytowej są dla banków zagadką, co potrafi utrudnić uzyskanie większego finansowania. Aby od zera zbudować wiarygodny profil w BIK, należy zaciągnąć i terminowo spłacić produkty finansowe objęte Prawem bankowym. Najprostszą i niezwykle skuteczną metodą jest zakup dowolnego sprzętu na raty 0%. Nawet niewielkie zobowiązanie spłacane regularnie przez kilka miesięcy dostarcza do bazy pierwsze pozytywne wpisy.
Innym sprawdzonym narzędziem jest karta kredytowa z niewielkim limitem lub limit odnawialny w rachunku osobistym. Kluczem do sukcesu nie jest wysokość przyznanej kwoty, lecz dyscyplina i dokonywanie płatności w wyznaczonym czasie. Każda ratka oddana zgodnie z harmonogramem podnosi scoring, jednocześnie budując wizerunek osoby rzetelnej.
Co zrobić, aby pozytywne dane w BIK były widoczne?
Niezwykle ważnym elementem, o którym wielu pamięta zbyt późno, jest wyrażenie zgody na przetwarzanie danych po wygaśnięciu zobowiązania. Zgodnie z art. 105a ust. 2 Prawa bankowego, po całkowitej spłacie kredytu dane o nim znikają z profilu widocznego dla banków, chyba że klient wyrazi zgodę na ich dalsze przetwarzanie (maksymalnie przez 5 lat). Bez tej zgody BIK przestanie wyświetlać historię spłaconego kredytu, a szansa na trwałe wzmocnienie wiarygodności finansowej zostanie utracona.
Podsumowanie – o czym warto pamiętać?
Telefoniczny abonament nie będzie drogą na skróty do budowania scoringu w BIK. Opłacanie rachunków w terminie nie tworzy historii kredytowej, choć rażące zaległości mogą szybko trafić do BIG i sparaliżować Twoje plany finansowe. Pozytywną wiarygodność w Biurze Informacji Kredytowej budują natomiast zobowiązania bankowe, takie jak drobne raty czy karta kredytowa. Należy również pamiętać o zgodzie na przetwarzanie danych po spłacie, by banki widziały terminowe rozliczenie się. Szukasz więcej informacji o finansach osobistych i produktach bankowych? Przeczytaj nasze pozostałe wpisy na blogu!
Najczęściej zadawane pytania
Czy pożyczka na zakup telefonu bezpośrednio w sklepie z AGD/RTV buduje BIK?
Tak, ponieważ sklepy ze sprzętem współpracują z bankami i realizują zakup na podstawie umowy kredytowej, która trafia do BIK.
Czy telefonia internetowa lub telewizja kablowa również nie trafiają do BIK?
Dokładnie tak, wszystkie opłaty za usługi medialne i telekomunikacyjne stanowią rachunki za usługi, a nie dług finansowy, więc nie budują BIK.
Czy spłata zaległego rachunku automatycznie usuwa wpis z BIG?
Tak, po uregulowaniu całego długu operator ma ustawowy obowiązek usunąć negatywny wpis z rejestru w ciągu 7 dni.
Czy wpisy w BIG są widoczne dla banków przy sprawdzaniu wniosku o kredyt?
Tak, banki rutynowo pobierają raporty z BIG-ów i negatywny wpis za rachunki zazwyczaj skutkuje odmową przyznania kredytu.
Czy dług za telefon spłacany u firmy windykacyjnej trafia do BIK?
Firmy windykacyjne nie są bankami ani instytucjami pożyczkowymi, więc co do zasady nie przekazują danych o spłatach bezpośrednio do BIK. Dług za abonament telefoniczny nadal widnieje jednak w rejestrach dłużników BIG.
Źródła:
- https://sip.lex.pl/akty-prawne/dzu-dziennik-ustaw/prawo-bankowe-16799069/art-105-a
Powinno Cię zainteresować
Czym jest historia kredytowa i jak ją skutecznie budować?
Historia kredytowa to Twoja finansowa wizytówka, którą bank sprawdza przed każdą decyzją o udzieleniu finansowania. Wyjaśniamy, jak zbudować pozytywną historię...
Czyszczenie BIK – jak zrobić to samemu?
Brak historii kredytowej. Czy stanowi problem przy braniu pożyczki?
Co obniża zdolność kredytową?
