Raport Youmoney.pl – rynek pożyczek pozabankowych rośnie w 2025 roku

Według danych z platformy Youmoney.pl w okresie styczeń-wrzesień 2025 roku portal pośredniczył w udzieleniu o 61% więcej pożyczek niż w analogicznym okresie rok wcześniej. To spektakularny wzrost, który potwierdza, że polski rynek pożyczek pozabankowych nie tylko odbił się po okresie turbulencji związanej z wprowadzeniem ustawy antylichwiarskiej, ale wszedł w fazę dynamicznego rozwoju. Co więcej, branża przyciąga klientów o wyższym profilu dochodowym niż w latach poprzednich.

Dostęp do pełnego raportu w PDF

Spektakularny wzrost na platformie Youmoney.pl

Raport Youmoney.pl pokazuje skalę odbicia rynku pożyczek pozabankowych. W pierwszych dziewięciu miesiącach 2025 roku portal pośredniczył w udzieleniu o 61% więcej pożyczek niż w analogicznym okresie rok wcześniej. Szczególnie imponująco wyglądają wzrosty z pierwszej połowy roku – dynamika systematycznie przyspieszała od około 51-52% na początku roku, przez rekordowe 67% w maju, aż po niemal 94% w czerwcu.

Miesięczne wzrosty liczby pożyczek w porównaniu rok do roku prezentowały się następująco:

• styczeń +51,7%,
• luty +51,2%,
• marzec +56,9%,
• kwiecień +60,8%,
• maj +67,0%,
• czerwiec +93,8%,
• lipiec +72,4%,
• sierpień +52,2%,
• wrzesień +48,6%.

Widoczne systematyczne przyspieszanie tempa wzrostu od stycznia do czerwca pokazuje narastającą falę zainteresowania pożyczkami pozabankowymi. Nieco niższe wskaźniki w sierpniu i wrześniu mogą wynikać z wyższej bazy porównawczej z 2024 roku, gdy rynek już zaczął się odbijać po kryzysie.

„W tym roku zaobserwowaliśmy wyraźnie zwiększone zainteresowanie klientów naszymi usługami” – komentuje Piotr Kaim, CEO Youmoney i Grupy Findao. „Ten wzrost popytu jest napędzany przede wszystkim przez odbijającą konsumpcję i rosnące dochody gospodarstw domowych.”

Klienci o wyższych dochodach – zmiana profilu rynku

Ciekawym zjawiskiem obserwowanym przez Youmoney.pl jest wyraźna zmiana struktury klientów korzystających z pożyczek pozabankowych. Znacząco wzrósł udział osób o wyższych dochodach – klienci z dochodem powyżej 5000 zł stanowili 48,4% w 2025 roku, podczas gdy rok wcześniej było to tylko 38,8%. To istotna zmiana wskazująca, że pożyczki pozabankowe przestają być produktem wykorzystywanym wyłącznie w sytuacjach finansowej desperacji.

Szczegółowe dane pokazują, że największy wzrost odnotowały grupy zarabiające 5001-7000 zł (z 10,4% do 14,1%) oraz 7001-10000 zł (z 3,3% do 4,6%). Jednocześnie spadł udział osób zarabiających najniższe kwoty – w przedziale 100-2000 zł z 7,1% do 5,7%, a w przedziale 2001-3000 zł z 24,6% do 17,8%. Coraz częściej po pożyczki pozabankowe sięgają osoby o stabilnej sytuacji materialnej, które potrzebują szybkiego dostępu do gotówki na konkretny cel – bez długotrwałych procedur bankowych.

Jak ustawa antylichwiarska uporządkowała rynek?

Żeby zrozumieć skalę obecnego wzrostu, trzeba cofnąć się do 2023 roku i wprowadzenia tzw. ustawy antylichwiarskiej. Pakiet regulacji, który etapowo wchodził w życie od grudnia 2022 do stycznia 2024 roku, początkowo wywołał poważne zawirowania na rynku. Nowe przepisy wprowadziły maksymalne limity kosztów pozaodsetkowych (5% dla pożyczek do 30 dni, 20% dla dłuższych), obowiązek badania zdolności kredytowej klientów, wymóg kapitału zakładowego minimum 1 milion złotych oraz nadzór Komisji Nadzoru Finansowego nad branżą.

W efekcie z rynku zniknęło wiele mniejszych podmiotów – z pierwotnie kilkuset zarejestrowanych firm pozostało zaledwie około 106 aktywnych instytucji pożyczkowych. Dla części obserwatorów brzmiało to jak wyrok dla całej branży. Tymczasem stało się coś zupełnie odwrotnego.

„Warto też podkreślić, że branża przeszła głęboką transformację – wprowadzenie nowych regulacji sprawiło, że wszystkie działające podmioty podlegają teraz nadzorowi KNF i muszą spełniać rygorystyczne wymogi” – wyjaśnia Piotr Kaim. „To uporządkowało rynek i znacząco podniosło jego wiarygodność. Klienci wiedzą dziś, że pożyczają od firm działających pod nadzorem państwowym, co znacząco podniosło akceptację produktów pozabankowych.”

Komisja Nadzoru Finansowego ściśle pilnuje zgodności działań firm z przepisami – weryfikuje legalność umów, kontroluje, by oprocentowanie nie przekraczało ustawowych limitów, i nadzoruje całą działalność operacyjną podmiotów. Ta zwiększona transparentność i profesjonalizacja rynku przywróciły zaufanie konsumentów.

Cały rynek w fazie wzrostu

Dane Youmoney.pl wpisują się w szerszy trend obserwowany na całym polskim rynku pożyczek pozabankowych. Według informacji Biura Informacji Kredytowej, w 2024 roku instytucje pożyczkowe udzieliły łącznie 2,24 miliona pożyczek o wartości 8,22 miliarda złotych, co oznacza wzrost wartościowy o 22,8% rok do roku. Średnia kwota pożyczki wyniosła 3672 złote i była o 16,4% wyższa niż rok wcześniej.

Pierwsze miesiące 2025 roku przyniosły jeszcze lepsze wyniki. W pierwszym kwartale firmy pożyczkowe udzieliły o 21,7% więcej pożyczek celowych oraz o 17,3% więcej pożyczek gotówkowych krótkookresowych w porównaniu do analogicznego okresu roku poprzedniego. Szczególnie imponująco wypadł marzec 2025 roku, kiedy liczba nowo udzielonych pożyczek celowych wzrosła o 20,9% rok do roku, a wartość sprzedaży pożyczek gotówkowych do 60 dni przekroczyła 1 miliard złotych – wzrost o 29,3%.

Konsumpcja napędza popyt na pożyczki

Kluczowym czynnikiem stojącym za wzrostem zainteresowania pożyczkami pozabankowymi jest odbicie konsumpcji w polskiej gospodarce. Po słabym 2023 roku, kiedy konsumpcja prywatna spadła o 1%, rok 2024 przyniósł wzrost na poziomie około 3,1%. Gospodarka przyspieszyła do 3% wzrostu PKB, a prognozy na 2025 rok wskazują na dalsze przyspieszenie do 3,5%.

Co napędza tę konsumpcję? Przede wszystkim wyraźnie rosnące wynagrodzenia. W 2024 roku przeciętne miesięczne wynagrodzenie w Polsce wzrosło nominalnie o ponad 11%, osiągając poziom 8181,72 złotych brutto. W pierwszym kwartale 2025 roku średnia pensja wynosiła już 8962,28 złotych brutto, co stanowiło wzrost o około 10% rok do roku. Choć w kolejnych miesiącach 2025 roku dynamika wzrostu płac nieco wyhamowała (do około 7-9% w ujęciu rocznym), to przy spadającej inflacji oznacza to realny wzrost siły nabywczej Polaków.

„Obserwujemy systematyczny wzrost średniej kwoty pożyczki, co jest bezpośrednią konsekwencją rosnących wynagrodzeń w polskiej gospodarce oraz utrzymującej się stabilności na rynku pracy” – zaznacza Piotr Kaim. „Wyższe dochody przekładają się na większą zdolność kredytową klientów, co pozwala im sięgać po wyższe kwoty finansowania.”

Ludzie mają więcej pieniędzy do wydania, chętniej podejmują decyzje o zakupach i częściej sięgają po dodatkowe finansowanie, gdy potrzebują większej kwoty. Jednocześnie firmy pożyczkowe bardzo rzetelnie podchodzą do oceny zdolności kredytowej – co jest wymogiem ustawowym, ale też leży w ich własnym interesie. Dzięki temu jakość portfeli pożyczkowych poprawia się, a ryzyko opóźnień w spłacie maleje.

Obniżki stóp procentowych jako dodatkowy impuls

W 2025 roku Rada Polityki Pieniężnej rozpoczęła cykl obniżek stóp procentowych, które mogą dodatkowo pobudzić rynek pożyczek. W maju stopy spadły o 0,50 punktu procentowego, a następnie w lipcu, wrześniu i październiku Rada przeprowadziła kolejne obniżki po 0,25 punktu procentowego. Łącznie od początku roku stopa referencyjna NBP spadła z 5,75% do 4,50% – to obniżka o 1,25 punktu procentowego.

Niższe stopy procentowe oznaczają tańszy pieniądz – zarówno dla banków, jak i firm pożyczkowych. Klienci mogą liczyć na niższe oprocentowanie, a ich zdolność kredytowa rośnie. To szczególnie ważne dla osób spłacających kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem – ich raty maleją, więc mają więcej wolnych środków.

„Patrząc w przyszłość, widzimy korzystne warunki dla dalszego rozwoju rynku pożyczek pozabankowych” – prognozuje CEO Youmoney. „Ostatnie dynamiczne obniżki stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej mogą być dodatkowym czynnikiem wspierającym wzrost – tańszy pieniądz oznacza bowiem zarówno bardziej konkurencyjne oprocentowanie dla klientów, jak i rosnącą zdolność kredytową gospodarstw domowych, które dzięki niższym ratom innych zobowiązań mają więcej wolnych środków.”

Rosnąca średnia kwota pożyczki

Dane z rynku potwierdzają obserwacje przedstawione w raporcie Youmoney.pl. Średnia wartość pożyczki systematycznie rośnie – według Związku Przedsiębiorstw Finansowych na koniec 2024 roku wyniosła 3672 złote, co stanowiło wzrost o 16,4% rok do roku. To bezpośredni efekt wyższych zarobków i większej zdolności kredytowej klientów.

W 2025 roku trend ten się utrzymuje. Średnia kwota pożyczki gotówkowej do 60 dni we wrześniu 2025 roku wyniosła 2476 zł i była o 12,5% wyższa niż rok wcześniej, a dla pożyczek na raty (na okres dłuższy niż 60 dni) średnia wartość wyniosła 6208 zł – wzrost o 7,0% rok do roku.

„Firmy w branży coraz bardziej koncentrują się na indywidualnym podejściu do klienta” – podkreśla Piotr Kaim. „Dostosowujemy nasze produkty i parametry pożyczek tak, aby najlepiej odpowiadały na rzeczywiste potrzeby i możliwości finansowe poszczególnych osób. To korzystne zarówno dla klientów, którzy otrzymują rozwiązania szyte na miarę, jak i dla nas, bo pozwala budować długoterminowe, zdrowe relacje.”

Pożyczki pozabankowe w mainstreamie finansów

Wszystkie sygnały wskazują na to, że rynek pożyczek pozabankowych będzie się dalej rozwijał. Po trudnym okresie adaptacji do nowych regulacji branża znalazła swoją równowagę – mniej podmiotów, ale za to profesjonalnych i działających pod nadzorem. Klienci odzyskali zaufanie, a rosnące dochody i spadające stopy procentowe stwarzają sprzyjające warunki dla dalszego wzrostu.

Warto zwrócić uwagę na zmieniający się profil klientów. Coraz większy udział osób o wyższych dochodach pokazuje, że pożyczki pozabankowe stają się częścią mainstreamowych produktów finansowych – prostą i szybką alternatywą dla kredytów bankowych, z której korzystają nie tylko osoby w trudnej sytuacji, ale także ci, którzy po prostu cenią sobie wygodę i tempo.

Prognozy na kolejne miesiące są ostrożnie optymistyczne. Jeśli konsumpcja utrzyma się na obecnym poziomie, a stopy procentowe będą dalej spadać, rynek pożyczek pozabankowych może kontynuować dwucyfrowe wzrosty. Kluczowe będzie jednak utrzymanie zaufania klientów i dalsze podnoszenie standardów obsługi – czego wymaga zarówno regulacja, jak i konkurencja rynkowa.