Wskaźnik RdD – jakie ma znaczenie przy wakacjach kredytowych?

Przy wakacjach kredytowych 2024 spore znaczenie ma wskaźnik RdD. Niestety, spora część osób zainteresowanych przerwą od kredytu nie spotkała się wcześniej z takim pojęciem, co wprowadziło lekkie zamieszanie. Z tego powodu postanowiliśmy sprawdzić, czym jest owy wskaźnik, jakie ma znaczenie przy wakacjach kredytowych i jak poprawnie go obliczyć. Jeśli chcecie dowiedzieć się więcej, to zapraszamy do lektury dalszej części wpisu. 

Wskaźnik RdD – co to takiego? Wyjaśnienie

Wskaźnik RdD, czyli wskaźnik raty do dochodu, to wyznacznik sytuacji finansowej. Znając wartość wskaźnika możliwe jest oszacowanie proporcji płaconej raty kapitałowo-odsetkowej kredytu hipotecznego do dochodu uzyskiwanego przez dane gospodarstwo domowe. 

Wskaźnik pokazuje, jaka część dochodów domostwa odpowiada spłacie zobowiązania, toteż im jest on niższy, tym lepiej dla kredytobiorcy. Wraz ze spadającą wartością RdD rosną szanse danej osoby na uzyskanie kredytu mieszkaniowego, ponieważ banki starają się za wszelką cenę zminimalizować ryzyko kredytowe. 

Wskaźnik raty do dochodu a wakacje kredytowe

Jakie znaczenie ma omawiany wskaźnik do wakacji kredytowych? Jest on bardzo istotny, przede wszystkim dlatego, że wakacje kredytowe w 2024 roku objęte są kryterium dochodowym. To sytuacja diametralnie inna od tej, która miała miejsce jeszcze rok temu. Wtedy na wakacje kredytowe mogli liczyć wszyscy, którzy zaciągnęli kredyt na własne cele mieszkaniowe. 

Jakie są wymagania dotyczące wskaźnika RdD?

• wartość musi być większa niż 30%, aby kredytobiorca mógł skorzystać z wakacji kredytowych
• wartość musi być większa niż 40%, aby kredytobiorca mógł skorzystać z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców

Jak obliczyć wskaźnik RdD? Prosty poradnik

Wbrew pozorom, obliczanie wartości wskaźnika raty do dochodu nie jest trudne i nie zajmuje dużo czasu. Aby to zrobić, musimy najpierw obliczyć dochód gospodarstwa domowego z ostatnich 3 miesięcy. 

Jak obliczyć dochód gospodarstwa domowego?

Dochód stanowi przychód pomniejszony o koszty jego uzyskania, składki ZUS, należne podatki i zobowiązania takie jak alimenty. Aby obliczyć całkowity dochód, należy zsumować dochód każdej osoby w danym gospodarstwie domowym. 

Jako dochód zalicza się wynagrodzenia wszystkich domowników, przy czym nie muszą to być jedynie wynagrodzenia otrzymywane z tytułu umowy o pracę. Mogą to być również dochody z umowy zlecenie i umowy o dzieło, najmu prywatnego, gospodarstwa rolnego, własnej działalności gospodarczej, a także dochody jednorazowe i premie w pracy. 

Do dochodu nie można natomiast zaliczyć niektórych świadczeń, takich jak 800+ na dziecko, zasiłków celowych, stypendiów, zasiłków szkolnych, czy też świadczeń z rodzinnego kapitału opiekuńczego. 

Jak obliczyć ratę do dochodu z jednego miesiąca?

Obliczenie ogólnego wskaźnika RdD zaczyna się od osobnego wyliczenia tej wartości dla każdego z trzech miesięcy. Ratę kredytu dzieli się przez dochód gospodarstwa domowego, a uzyskaną w ten sposób liczbę zamienia się na wartość procentową. Przykładowo, jeżeli rata kredytu wynosi 4 000 złotych, a dochód gospodarstwa domowego to 7 000 złotych, to mamy do czynienia z RdD na poziomie 75.14%. 

Jak obliczyć wskaźnik raty do dochodu?

Ogólny wskaźnik RdD, czyli ten mający wpływ na uzyskanie wakacji kredytowych lub skorzystanie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców, oblicza się nieco inaczej. W tym celu należy zsumować wszystkie trzy wskaźniki RdD wyliczone za poprzednie miesiące (to dlatego najpierw oblicza się je z osobna), po czym należy podzielić je przez 3. 

Całość można przedstawić za pomocą prostego wzoru:

RdD za 3 miesiące = (R1+R2+R3)/3

R1, R2 i R3 oznaczają kolejno wyliczone wskaźniki dla pierwszego, drugiego i trzeciego miesiąca. 

Czy warto poprawić swój wskaźnik RdD?

W teorii uzyskanie wysokiego wskaźnika raty do dochodu jest dla kredytobiorcy pozytywną sytuacją. Im mniejszą część dochodu pochłaniają opłaty związane ze zobowiązaniem, tym więcej wolnych środków pozostanie w budżecie domowym. Wysoki wskaźnik RdD to również większa zdolność kredytowa, co otwiera furtkę do sięgania po kolejne bankowe kredyty w przyszłości. 

Niestety, wraz ze wzrostem wskaźnika raty do dochodu zmniejszają się szanse na skorzystanie z wakacji kredytowych. Aby z nich skorzystać, RdD musi wynosić więcej, niż 30%. Mimo iż spadek dochodów nie jest korzystny dla gospodarstwa domowego, to dla wielu osób będzie szansą zawieszenie rat kredytu hipotecznego. 

Wskaźnik raty do dochodu – podsumowanie

Mimo korzyści płynących z wakacji kredytowych i Funduszu Wsparcia Kredytobiorców, zaleca się utrzymywanie jak najwyższego wskaźnika. W ten sposób o wiele łatwiej jest uniknąć jakichkolwiek problemów ze spłatą zobowiązania, które mogą prowadzić w przyszłości do przykrych konsekwencji i dodatkowych opłat. 

Terminowa spłata zobowiązania przy wysokich dochodach będzie o wiele lepszym rozwiązaniem dla gospodarstwa domowego, niż liczenie na pomoc w postaci przerwy od spłaty kredytu. Po upłynięciu okresu zawieszenia spłaty, konieczny będzie powrót do rozliczania się z kredytu na standardowych warunkach. Jeżeli w tym czasie sytuacja finansowa się nie poprawi, to całkowita spłata może okazać się problematyczna.

Źródła:

• https://www.bgk.pl/osoby-prywatne/mieszkalnictwo/kredyty-i-pozyczki-hipoteczne-produkty-wycofane-z-oferty-pozostajace-w-obsludze/jak-sprawdzic-twoj-sredni-rdd/
• https://www.credit-agricole.pl/zawieszenie-splaty-kredytu/wakacje-kredytowe

Cezary Mański

Pasjonat popkultury, finansów i nowych technologii. Uwielbia słowo pisane, ceni sobie spokojne i rozsądne podejście do życia. Największą satysfakcję przynosi mu rozwijanie własnych kompetencji. Zobacz pozostałe artykuły autora