W jaki sposób można sprawdzić swoją zdolność kredytową?

Zdolność kredytowa to jeden z najważniejszych czynników, jakie brane są pod uwagę przy udzielaniu zobowiązań. Jeżeli chcesz liczyć na wysokie kwoty finansowania przy atrakcyjnych warunkach, to musisz liczyć się z tym, że zostaniesz poddany dogłębnej weryfikacji. Spora część przyszłych kredytobiorców woli samemu wcześniej sprawdzić swoją zdolność kredytową, aby uniknąć sytuacji, w której ich wniosek zostanie odrzucony. W dalszej części wpisu sprawdzimy, jak to zrobić. 

Zdolność kredytowa – dlaczego jest tak istotna?

Sprawdzanie zdolności kredytowej to nieodłączny krok przy udzielaniu kredytów, a na takie działanie decyduje się również część pozabankowych pożyczkodawców. Dlaczego jest to tak istotne kryterium? Jest tak ze względu na ryzyko kredytowe, czyli potencjalne zagrożenie braku spłaty kredytu w określonym czasie. Kredytodawcy starają się za wszelką cenę je minimalizować, stąd zobowiązania udzielane są jedynie tym, którzy spełniają wymogi. 

Na zdolność kredytową składa się:

• historia kredytowa,
• wpisy do baz dłużników,
• wysokość i źródło dochodów,
• miesięczne wydatki,
• liczba osób na utrzymaniu,
• inne bieżące zobowiązania.

Gdzie sprawdzić zdolność kredytową?

Okazuje się że da się sprawdzić swoją zdolność kredytową i często nie trzeba przy tym wydawać ani złotówki. Poniżej przedstawiamy rozwiązania, dzięki którym szybko i skutecznie sprawdźcie, czy macie szansę na uzyskanie kredytu. 

Pobranie raportu z baz BIK

Biuro Informacji kredytowej to rejestr, który zawiera informacje o historii kredytów i innych zobowiązań finansowych danej osoby, np. pożyczek, leasingów i limitów na karcie kredytowej. To właśnie do tej bazy najczęściej zaglądają kredytodawcy, aby ustalić, czy potencjalny kredytobiorca nie jest (lub nie był w przeszłości) zadłużony. 

W raporcie można znaleźć również swój scoring kredytowy, czyli punktową ocenę od 1 do 100, określającą zdolność kredytową. Im wyższy jest scoring, tym większe mamy szanse na skorzystanie z rozmaitej gamy bankowych produktów finansowych. 

Raport BIK można pobrać za darmo, jednak wiąże się to z pewnym ograniczeniem. Możliwość pobrania bezpłatnego raportu przysługuje każdemu użytkownikowi jedynie raz na 6 miesięcy, kolejne raporty są natomiast płatne. BIK na przesłanie bezpłatnego raportu ma 30 dni. W przypadku zamówienia płatnego raportu można skorzystać z opcji na żądanie, aby uniknąć czekania. 

Dokładną instrukcję na temat pobierania bezpłatnego raportu BIK znajdziecie w naszym osobnym wpisie:

Kalkulator zdolności kredytowej w banku

Przed złożeniem wniosku o kredyt, warto sprawdzić, czy dana instytucja bankowa nie oferuje kalkulatora zdolności kredytowej. Dzięki prostemu internetowemu narzędziu można oszacować swoje szanse w ciągu zaledwie kilku minut, nie ponosząc przy tym żadnych dodatkowych opłat. 

Zasada działania kalkulatora zdolności kredytowej jest prosta – wystarczy wypełnić formularz wymaganymi informacjami (dochód, ilość osób na utrzymaniu, bieżące zobowiązania, korzystanie ze świadczeń) i go wysłać. Po krótkiej chwili pojawi się wynik w postaci wiadomości informującej o tym, na jaką kwotę i warunki kredytu można liczyć. 

Symulację zdolności kredytowej znajdziemy m.in. w Alior Banku, mBanku, Santander Banku i Banku Millennium. Nie jest to jednak narzędzie oferowane wyłącznie przez instytucje bankowe. W podobny sposób można sprawdzić swoją zdolność kredytową u pożyczkodawców i pośredników finansowych. 

Jak samemu obliczyć zdolność kredytową?

Załóżmy że łączne dochody danej osoby wynoszą 5000 złotych brutto, przy czym regularne koszty życia to 2800 złotych. Czy to oznacza, że taka osoba może pozwolić sobie na raty w wysokości 2200 złotych? Niekoniecznie, ponieważ uwzględnić należy dodatkowe, nieprzewidziane wydatki, jakie mogą pojawić się podczas spłaty rat.

Wysokość rat danego kredytu powinna być przynajmniej o 30% mniejsza, niż różnica między miesięczną sumą osiąganych dochodów a regularnymi wydatkami. Jeżeli prowadzimy budżet domowy i mamy dostęp do zapisków z poprzednich miesięcy, to samodzielne obliczenie zdolności kredytowej nie będzie żadnym problemem. 

Obliczanie zdolności kredytowej poprzez wskaźnik DTI

Zdolność kredytową można obliczyć również przez uwzględnienie wskaźnika DTI (z ang. debt to income). Dla banków i instytucji finansowych jest to wartość równie istotna, co historia kredytowa potencjalnego kredytobiorcy. Wzór na DTI wygląda następująco: 

((suma obecnych zobowiązań + wysokość nowej raty)/(suma dochodów))*100%

Obecnie banki preferują klientów, w przypadku których wskaźnik DTI nie przekracza 40% (dla osób zarabiających poniżej średniej w regionie) i 50%. Wynika to z rekomendacji utworzonej przez Komisję Nadzoru Finansowego. 

Czy sprawdzanie zdolności kredytowej jest obowiązkowe?

Sprawdzenie swojej własnej zdolności kredytowej nie jest obowiązkowe, ponieważ zrobi to za nas bank, przetwarzając wysłany wniosek. Znając swoją zdolność kredytową, możemy jednak zapobiec sytuacji, w której kolejne wysłane formularze będą odrzucane. 

Za każdym razem, gdy zostaje przesłany wniosek w sprawie kredytu, odpowiednie informacje są odnotowywane przez BIK. Oznacza to, że zbyt duża ilość wysłanych wniosków może obniżyć zdolność kredytową i wzbudzać wątpliwości u przyszłych kredytodawców. 

Co jeszcze obniża zdolność kredytową? Przede wszystkim uzyskiwanie wynagrodzenia w obcej walucie, krótki staż w miejscu pracy i posiadanie innych zobowiązań finansowych. Jeżeli mimo wszelkich starań uzyskanie kredytu nie będzie możliwe, zawsze można rozejrzeć się za alternatywą, taką jak pozabankowa pożyczka lub chwilówka. 

Dlaczego warto sprawdzić swoją zdolność kredytową?

• możesz uniknąć sytuacji, w której zapomnisz o istniejącym zobowiązaniu,
• sprawdzając bazy BIK możesz sprawdzić, czy nie padłeś ofiarą wyłudzenia kredytu,
• unikniesz wysyłania wniosków kredytowych, które będą odrzucane,
• ocenisz swoje możliwości finansowe, co pomoże znaleźć lepiej dopasowane rozwiązanie, 

Cezary Mański

Pasjonat popkultury, finansów i nowych technologii. Uwielbia słowo pisane, ceni sobie spokojne i rozsądne podejście do życia. Największą satysfakcję przynosi mu rozwijanie własnych kompetencji. Zobacz pozostałe artykuły autora