Wzięcie kredytu to jedna z tych decyzji w życiu, którą trzeba dokładnie przemyśleć. Zobowiązania finansowe, w szczególności te opiewające na wysokie kwoty, mogą wiązać się z ryzkiem niewypłacalności. Jeśli podejmiesz ostateczną decyzję o kredycie, to kolejnym krokiem będzie podpisanie umowy z bankiem. Każda umowa, niezależnie czy kredytowa, czy może innego rodzaju, powinna zostać szczegółowo przeczytana oraz przeanalizowana. W innym wypadku nawet małe niedopatrzenie może nieść za sobą przykre konsekwencje. Kredyt wiąże się również z dodatkowymi kosztami, jak na przykład prowizją za jego udzielenie. Dlatego spróbujemy Ci podpowiedzieć, jak powinna wyglądać umowa kredytowa i na co warto zwrócić uwagę.
Czym jest umowa kredytowa?
Nieważne, czy to kredyt gotówkowy, hipoteczny, czy może samochodowy, kredytobiorca ma obowiązek podpisać umowę. Umowa kredytowa to nic innego jak umowa pisemna zawierana pomiędzy bankiem a kredytobiorcą. Jest to bardzo ważny dokument, który musisz podpisać przy wzięciu kredytu. Umowa zawiera wiele istotnych elementów, dlatego zanim ją podpiszesz, dokładnie ją przeczytaj. Przede wszystkim pamiętaj o zapoznaniu się ze wszystkimi zapisami umowy. Jest to o tyle ważne, ponieważ określa ona prawa oraz obowiązki obydwu stron. Umowa kredytu regulowana jest przepisami Prawa bankowego.
Na co zwrócić uwagę?
Najważniejsza kwestia to oczywiście wszystkie koszty związane z kredytem. Już wspominaliśmy o prowizji za udzielenie zobowiązania, ale oprócz tego na dodatkowe koszty składają się m.in. odsetki czy ubezpieczenie kredytu. Ponadto ważne jest oprocentowanie kredytu, dlatego warto sprawdzić wskaźnik RRSO. Jest to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, czyli podawany w wartości procentowej wskaźnik, który określa, ile będzie nas kosztować zaciągnięte zobowiązanie. Analizując umowę, pamiętaj, by sprawdzić, czy na pewno kwota kredytu się zgadza. Podobnie jest z celem finansowania, który najczęściej trzeba określić przy kredycie hipotecznym.
Jakie elementy zawiera umowa kredytowa?
Przed podpisaniem umowy kredytowej, klient powinien bardzo wnikliwie zapoznać się z jej treścią. Niektórzy klienci pochodzą do tego ze zbyt luźnym podejściem i dość pobieżnie analizują zawartość umowy. Aby jednak zrobić to precyzyjnie, należy mieć wiedzę o tym, jakie elementy powinna ona zawierać.
Co przede wszystkim powinna zawierać umowa kredytu?
- dane stron umowy – kredytobiorcy oraz kredytodawcy,
- rodzaj kredytu,
- wysokość kredytu – wskazanie dokładnej kwoty kredytu oraz waluty, w jakiej ma być on udzielony,
- harmonogram spłaty – zasady i termin spłaty kredytu,
- warunki wypłaty kredytu – termin i sposób otrzymania pieniędzy,
- wysokość oprocentowania kredytu – oprocentowanie oraz warunki jego ewentualnych zmian,
- sposób zabezpieczenia kredytu,
- prowizja – rodzaj oraz jej wysokość,
- dodatkowe koszty dotyczące wcześniejszej spłaty kredytu,
- warunki o zmianie warunków spłaty kredytu.
Tak jak w przypadku każdej umowy, powinna ona zawierać podstawowe dane klienta. Należą do nich: imię i nazwisko, adres, PESEL oraz numer dowodu kredytobiorcy.
Które elementy kredytu są najważniejsze?
Skoro już wiemy, jakie elementy powinna zawierać umowa kredytu, to przyjrzyjmy się, na które powinniśmy zwrócić szczególną uwagę:
- Kwota kredytu
Kwota kredytu, którą otrzyma klient, powinna zgadzać się z tym, co jest napisane w umowie. Jest to suma, którą kredytobiorca otrzyma bezpośrednio na konto bankowe bądź w gotówce. Kwota udzielanego kredytu musi zostać wyrażona w umowie w taki sposób, aby nikt nie miał do niej żadnych wątpliwości.
- Dodatkowe koszty kredytu
Dodatkowe koszty kredytu są bardzo ważne, ponieważ wpływają na całkowitą sumę zobowiązania. Na dodatki składają się koszty odsetkowe, czyli oprocentowanie oraz koszty pozaodsetkowe, jak na przykład ubezpieczanie kredytu czy prowizje. Niektóre instytucje bankowe pobierają od swoich klientów prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu. Z czego to wynika? Na przykład w przypadku kredytu hipotecznego klient na początku spłaca jedynie część kapitałową, a dopiero w kolejnych latach część odsetkową. A instytucje bankowe głównie zarabiają na tym oraz na innych dodatkowych kosztach kredytu. Jak widać, prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu ma dla banków naprawdę duże znaczenie.
- Okres kredytowania
Jest to nieodłączny element umowy kredytowej. Okres, na jaki zaciągamy kredyt, jest bardzo istotny. Potencjalny klient musi pamiętać o tym, aby dopasować harmonogram spłat do swoich możliwości finansowych. W końcu rata kredytu nie powinna przekraczać sumy miesięcznych dochodów kredytobiorcy. Zawsze można starać się o wydłużenia okresu kredytowania, ponieważ automatycznie zmniejszy to miesięczną kwotę raty.
- RRSO
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to koszt kredytu, który konsument poniesie zaciągając zobowiązanie. Przy czym warto zaznaczyć, że nie zawsze informacja o RRSO podana przy kredytach ma swoje odniesienie w praktyce. Są przypadki, w których rankingi z RRSO nie uwzględniają tych samych parametrów, tym samym trudno jest ocenić prawdziwość tego wskaźnika. Dlatego w przypadku każdego zobowiązania warto zwrócić uwagę na jego całkowite koszty.
O czym warto jeszcze pamiętać?
Mogą zdarzyć się sytuacje, w których umowa kredytowa stanie się nieważna. Głównym powodem będzie jej niezgodność z przepisami prawa. Może to wynikać m.in. z błędów formalnych. Jeśli będziesz mieć jakiekolwiek wątpliwości związane ze swoją umową kredytu, zawsze możesz poprosić o pomoc doradcę kredytowego. Pamiętaj, że lepiej poprosić o pomoc przed podpisaniem umowy kredytowej niż potem żałować podpisania niewłaściwego dokumentu. Dzięki temu możesz mieć pewność, że Twoja umowa jest zgodna z prawem, a jednocześnie korzystna dla Ciebie.
Podobne artykuły
Oszustwo na kuriera – jak się przed nim ochronić? Na co uważać?
23 kwietnia 2024
Oszustwo na wnuczka, na policjanta
22 kwietnia 2024