Jak ubezpieczyć dom od zalania?

Obecnie posiadacze mieszkań i domów mają możliwość ubezpieczenia swoich nieruchomości od wielu czynników. Zwykle decydują się m.in. na ubezpieczenie od zalania, pożaru, czy kradzieży. W dzisiejszym poradniku postaramy się podpowiedzieć, jak ubezpieczyć mieszkanie lub dom od zalania.

Ubezpieczenie od zalania

Posiadanie ubezpieczenia od zalania, czy innych niszczycielskich sił może niejednokrotnie uchronić właściciela domu lub mieszkania przed sporymi kosztami. Gruntowny remont nawet niedużego mieszkania, a taki może być niezbędny w przypadku zalania, to koszt od kilkunastu do kilkudziesięciu tysięcy złotych. Przyczyn zalania może być natomiast wiele – zarówno na skutek usterek w instalacji wodnej lub grzewczej, jak i przez siły natury. W Polsce co roku słyszymy o wielu podtopieniach, niszczycielskim działaniu ulewnych deszczów, czy burz.

Każdy właściciel nieruchomości powinien więc zdawać sobie sprawę z możliwych zagrożeń. Posiadanie ubezpieczenia od zalania to jeden ze sposobów na ochronę przed negatywnymi skutkami.

O ryzyku podtopień mówimy właściwie w każdej lokalizacji, jeśli w pobliżu znajduje się zbiornik wodny. Dotyczy to tak zbiorników naturalnych, jak i sztucznych. Mówimy m.in. o jeziorach, rzekach, zaporach wodnych, zbiornikach retencyjnych, ale nawet niedużych stawach i strumieniach.

Statystyki dotyczące podtopień, zalań i związanych z nimi zjawisk

Nie każdy zdaje sobie sprawę z tym, że zalanie lub podtopienie jest realnym problemem. Wystarczy zresztą spojrzeć na statystyki dotyczące interwencji jednostek straży pożarnej, które dotyczą działania sił natury:

• prawie 65 tysięcy interwencji na skutek mocnego wiatru
• ponad 12 tysięcy interwencji związanych z intensywnymi opadami śniegu
• około 12 tysięcy wezwań straży pożarnej po intensywnych deszczach
• wezbrane rzeki spowodowały konieczność ponad 4 tysięcy interwencji

Łącznie mamy więc około sto tysięcy interwencji straży pożarnej związanych z deszczem, śniegiem, wiatrem i wylewającymi rzekami. To spora liczba, którą możemy przełożyć na dziesiątki tysięcy bardziej lub mniej kosztownych uszkodzeń gospodarstw domowych.

Powyższe siły natury zwykle są problemem dla posiadaczy domów jednorodzinnych, gospodarstw rolnych, czy podobnych nieruchomości. W przypadku mieszkańców miast również możemy jednak mówić o ryzyku zalania, czy innych uszkodzeniach. Ubezpieczenie od zalania 

W których regionach Polski szansa na podtopienia jest największa?

Gdzie w Polsce najczęściej dochodzi do podtopień? Niestety, problem może dotyczyć całej Polski. W poprzednich latach media donosiły o przypadkach zalania domów w wielu województwach. W samym 2024 roku (tylko w I kwartale) doszło do przypadków zalania m.in. w okolicach Wrocławia, Gostynia, Poznania, Torunia, Białogardu, Kalisza, a także innych miejscach. Jak widać, są to miejscowości położone w różnych częściach kraju.

Z problemami muszą się liczyć w dużej mierze głównie mieszkańcy domów położonych nieopodal rzek, jak Wisła, Odra, Widawa, Barycz, Bzura, Pilica, ale też inne większe rzeki.

Co to jest podtopienie? Czy termin oznacza powódź?

Choć niekiedy nazywamy te zjawiska zamiennie, powódź i podtopienie to nie to samo. O podtopieniach mówimy najczęściej wtedy, gdy wody podziemne zwiększają swój poziom, przez co dochodzi do zalania jakiegoś terenu. Często jest to związane z mocnymi deszczami, szczególnie jeśli stan ten utrzymuje się przez długi czas. Podtopienia występują na ograniczonym obszarze. Możemy więc powiedzieć, że mają charakter lokalny, co odróżnia to zjawisko od powodzi.

O powodzi mówimy natomiast w przypadku zbyt dużej ilości wody płynącej rzekami, czy wręcz wylewającej się z jezior i innych zbiorników. Może być to związane z intensywnymi obszarami, choć często w dużej odległości od zalanych obszarów. Inną przyczyną powodzi jest szybkie topienie się śniegu i lodu. Pewnym zaskoczeniem może być wtedy występowanie wód poza brzegi rzek w miejscach, gdzie od dłuższego czasu nie było intensywnych opadów. Inną przyczyną nagłego wzrostu poziomu wód może być przełamanie wałów przeciwpowodziowych lub przelanie się wody nad nimi. Powódź często występuje na dużych obszarach, niekiedy obejmując kilka województw, a nawet sąsiadujące ze sobą kraje.

Dla właścicieli nieruchomości, czy samorządów terytorialnych zalania na skutek podtopień i powodzi mogą być równie tragiczne w skutkach. W każdym z przypadków może bowiem dojść do zniszczenia mienia, a nawet zagrożenia dla zdrowia i życia ludzi.

Co to jest zalanie?

W przypadku podtopień i powodzi najczęściej mówimy o zjawiskach naturalnych. Zalanie jest natomiast czymś innym. W tym przypadku pojawienie się zbyt dużej liczby wody (czasem także pary wodnej, wilgoci) ma swoją przyczynę w uszkodzeniach sieci wodnej, grzewczej, czy kanalizacyjnej. Nierzadko w pojedynczym mieszkaniu lub domu do zalania dochodzi na skutek awarii rury, grzejnika CO, a nawet takich urządzeń, jak pralka i zmywarka. W każdym miejscu, gdzie mamy do czynienia z wodą, może w końcu dojść do nieszczelności lub innej usterki.

Niekiedy zniszczenia spowodowane są niemal niewidocznym dla ludzkiego oka zalaniem. Pojedyncze krople wody mogą wnikać w elementy konstrukcji domu, mieszkania, czy ich wyposażenia. Czasem powoduje to spore usterki i konieczność przeprowadzenia kosztownego remontu. W każdej z wymienionych sytuacji przyda się ubezpieczenie od zalania lub podtopienia. Warto jednak sprawdzić zakres obowiązywania takiej polisy. Powinien zawierać zarówno usterki instalacji i domowych sprzętów, jak i działanie sił natury.

Ubezpieczenie od powodzi, ubezpieczenie od podtopienia

Obecnie niemal każda ubezpieczalnia posiada w swojej ofercie także takie oferty. Szczegóły, jak sposób zawarcia polisy ubezpieczeniowej na nieruchomość, czy jej cena, zależą od wybranej firmy. Podczas wyboru nie kieruj się jedynie ceną, ale także zakresem obowiązywania ubezpieczenia. Pozwoli to uniknąć sytuacji, gdy pomimo posiadania polisy, ubezpieczyciel nie pokryje szkód konkretnego typu.

Warunki umowy i roczny koszt mogą zależeć od lokalizacji naszej nieruchomości. Ubezpieczyciel uzależnia je m.in. od tego, jak bardzo nasz dom jest narażony na powódź lub lokalne podtopienia. Mowa m.in. o odległościach od rzek i jezior, występowania podobnych zjawisk w przeszłości, czy infrastruktury (np. obecności wałów przeciwpowodziowych). Wybierając ubezpieczenie zwróć uwagę na:

• zakres obowiązywania polisy
• sumę ubezpieczenia
• co obejmuje polisa (mury, podłogi, dach, wyposażenie wnętrza)
• roczny koszt
• renoma ubezpieczyciela (czy ma dobre opinie)
• okres karencji (od kiedy polisa zaczyna działać)

Koszty napraw usterek związanych z powodzią, podtopieniami, czy nawet zalaniem mogą być bardzo wysokie. Nierzadko trzeba po prostu wymienić część elementów na nowe. W związku z tym również cena polisy ubezpieczeniowej dla naszej nieruchomości nie będzie niska. Najkorzystniejsze oferty zaczynają się od około 200 złotych rocznie. Przy wyborze polisy ubezpieczeniowej na dom lub mieszkanie nie powinniśmy przesadnie oszczędzać. Zbyt mała suma polisy, tak samo jak nieodpowiedni zakres mogą powodować problemy z uzyskaniem niezbędnych na naprawy środków. W wielu firmach ubezpieczeniowych znajdziemy polisy kosztujące od 350 do 500 złotych, których suma ubezpieczenia to ponad pół miliona złotych plus dodatkowe kilkadziesiąt tysięcy złotych na wyposażenie.

Co zrobić w wypadku zalania?

Jeśli zauważysz zalanie, przede wszystkim postaraj się zatrzymać wodę. Dzięki temu możemy znacznie ograniczyć potencjalne skutki zalania. Jeśli zidentyfikujesz problematyczne (“cieknące”) miejsce, postaraj się wyłączyć wodę właśnie tam. Dobrą opcją jest też po prostu zamknięcie obiegu wody, np. zakręcenie głównego zaworu wody zimnej i ciepłej. Jeśli przyczyną są natomiast siły natury (ulewne deszcze, woda występująca z biegu rzeki, itp.) – powiadom odpowiednie służby. Warto kontaktować się ze strażą pożarną nawet w sytuacji, gdy – choćby na spacerze – zaobserwujesz nadmiernie wysoki poziom rzeki.

W dalszej kolejności, jeśli mieszkasz w budynku wielorodzinnym (np. bloku) – skontaktuj się z zarządcą, czy wspólnotą mieszkaniową. Być może zalanie dotknęło też Twoich sąsiadów – ich też warto powiadomić. Kiedy już zabezpieczysz miejsce zdarzenia, pomyśl o kontakcie z ubezpieczycielem. Od razu warto wykonać niezbędną dokumentację fotograficzną – obrazującą tak problematyczne miejsce (miejsce wycieku), jak i uszkodzenia spowodowane wodą. Sposób zgłoszenia zależy od konkretnego towarzystwa ubezpieczeniowego, zwykle wystarczy jednak kontakt mailowy lub telefoniczny.

Na każdym etapie warto zbierać niezbędną dokumentację – na przykład protokół z przyjazdu straży pożarnej, czy rachunek od hydraulika, który pomógł zatrzymać wyciek. W przyszłości może to być bardzo pomocne przy próbie odzyskania pieniędzy związanych z tymi działaniami. Komplet dokumentów, wraz z formularzem zgłoszeniowym, prześlij do ubezpieczyciela. W oszacowaniu strat pomoże rzeczoznawca wskazany przez ubezpieczyciela. Jeśli nie zgadzasz się z wyceną, np. jest zaniżona, postaraj się o osobną ekspertyzę. Zwykle formalności nie trwają długo, a proces zamyka się w ciągu kilku dni.

Zalane mieszkanie – skąd wziąć pieniądze na remont?

Nie każdy posiada ubezpieczenie od zalania. W przypadku uszkodzeń związanych właśnie z działaniami wody musimy jednak liczyć się ze sporymi kosztami napraw. Remont nieruchomości warto rozpocząć od osuszenia elementów konstrukcyjnych budynku. Niestety, nierzadko wymaga to demontażu podłóg, czy wykończenia ściany (np. zdjęcie kafli, tapet, itp.). Takie prace remontowe mogą być więc całkiem kosztowne.

Jak poradzić sobie z takim wydatkiem? Osoby, które nie mają odpowiednich oszczędności, a potrzebują szybko pożyczyć pieniądze, mogą skorzystać z jednej z pożyczek online ze spłatą w ratach. To obecnie jeden z najszybszych sposobów na pożyczenie pieniędzy. Jeśli natomiast potrzebujesz nieco większej sumy, na przykład na remont domu, dobrą opcją będzie dedykowany kredyt na remont.

Podsumowanie artykułu

Podsumowując, ubezpieczenie od zalania, czy ubezpieczenie od podtopienia będą wydatkiem rzędu kilkuset złotych rocznie. Warto jednak ponieść ten koszt, aby uniknąć sporych wydatków w razie potencjalnego zalania. Zwykle właściciele nieruchomości decydują się na ubezpieczenie domu lub mieszkania, które obejmuje wiele potencjalnych problemów. Sprawdź zakres polisy ubezpieczeniowej i proponowaną sumę ubezpieczenia – muszą być wystarczające, aby pokryć potencjalne koszty remontu, a nawet wymiany uszkodzonych sprzętów domowych.

Najczęściej zadawane pytania

Źródło:

1. https://rankomat.pl/nieruchomosci/ubezpieczenie-nieruchomosci-od-zalania?utm_source=google&utm_medium=cpc&utm_campaign=20296753106&rt_dev=c&rt_camp=20296753106&rt_kw=&rt_med=cpc&rt_so=google&rt_place=&gad_source=1&gclid=CjwKCAjww_iwBhApEiwAuG6ccBdFwFrZhMnbO857DD26D0fha11dVyu0H0xwoz6thLvy1kmAHYk_pBoC2pYQAvD_BwE
2. https://www.link4.pl/ubezpieczenie-domu-mieszkania-od-zalania
3. https://gethome.pl/blog/jak-zabezpieczyc-nieruchomosc-przed-zalaniem/

Jakub Bielecki

Zafascynowany ekonomią, gospodarką i polityką. Interesuje się najnowszymi trendami, a także zmianami w prawie wpływającymi na sektor finansów. Stale poszerza wiedzę, która pozwala mu na profesjonalne doradztwo. Na co dzień korzysta z najlepszych rozwiązań i możliwości dostępnych w zakresie finansów osobistych i inwestycji. Poza ekonomią interesuje się nowymi technologiami, muzyką i podróżami. Zobacz pozostałe artykuły autora