Jakie są różnice między chwilówką a pożyczką ratalną?

Przeglądając oferty parabanków, można natrafić zarówno na produkty będące pożyczką ratalną, jak i na chwilówki. Choć często nazwy te traktujemy tożsamo, to natura obu produktów znacznie się od siebie różni. Dzisiejszy wpis przedstawi najważniejsze różnice pomiędzy chwilówką a pożyczką ratalną. Dowiesz się także, kiedy lepsza będzie pożyczka ratalna, a kiedy chwilówka.

Co to jest chwilówka?

Chwilówka to – jak sama nazwa wskazuje – usługa związana z pożyczeniem pieniędzy „na chwilę”. Ową chwilę należy rozpatrywać dwojako: z jednej strony środki trafiają na nasze konto natychmiast po akceptacji wniosku. Z drugiej zaś termin spłaty długu także jest chwilowy: zazwyczaj mamy na to 30 lub 60 dni. Najczęściej występującym wariantem tego typu usługi jest chwilówka online, którą świadczy szereg parabanków i firm pożyczkowych. Kwoty chwilówek z reguły nie przekraczają kilku tysięcy złotych (od 2000 do 5000 złotych w zależności od firmy pożyczkowej).

Przy chwilówce przez Internet cała procedura odbywa się całkowicie zdalnie, bez wychodzenia z domu. Samo wypełnianie wniosku zajmuje nie więcej niż 10 minut – wystarczy wybrać kwotę i termin spłaty w dniach, a następnie podać swoje dane osobowe. Rozpatrzenie wniosku odbywa się z reguły tego samego dnia, najpóźniej na następny dzień roboczy. Jeśli decyzja jest pozytywna, środki trafią na nasze konto w przeciągu kilkunastu minut od akceptacji wniosku. To dobre rozwiązanie na tymczasową poprawę płynności finansowej lub pokrycie drobnych, nieprzewidzianych wydatków.

Czym jest pożyczka ratalna?

Pożyczka ratalna to jedna z najpopularniejszych usług parabanków i główny przedmiot działalności firm pożyczkowych. Usługa ta polega na użyczeniu pieniędzy na określony czas, a w międzyczasie spłacane są kolejne części pożyczek w systemie ratalnym. Co ważne, raty nie muszą mieć okresu miesięcznego – spłata może odbywać się w systemie tygodniowym. Termin spłaty liczy się w miesiącach, a niekiedy nawet w latach – najdłuższe pożyczki ratalne udzielane są nawet na 120 miesięcy. Znacznie większe są także kwoty, sięgające kilkunastu, a nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych (od 10.000 do 160.000 złotych).

Pożyczki ratalne dostępne są zarówno w formie szybkiego wnioskowania online, jak i klasycznej wizyty w placówce. Obie procedury wymagają przedstawienia źródła dochodu, czyli umowy o pracę, umowy cywilnoprawnej (umowa zlecenie / o dzieło), emerytury lub renty. Możliwe jest także finansowanie działalności rolniczej lub jednoosobowej działalności gospodarczej, jednak tutaj warunki i procedury dokumentacyjne ustalane są indywidualnie. Taka specyfikacja produktu sprawia, że pożyczka ratalna jest doskonałą alternatywą dla klasycznego kredytu gotówkowego udzielanego w banku.

Chwilówka i pożyczka ratalna – podobieństwa

Pomiędzy chwilówką i pożyczką ratalną istnieje szereg podobieństw, stąd część osób traktuje te produkty synonimicznie. Zarówno jedna, jak i druga usługa znajduje swoje oparcie w kodeksie cywilnym. Dzięki temu oba produkty są wysoce dostępne – udzielić ich może każdy, nie tylko banki czy SKOKi. Podobne są także kwoty chwilówek i pożyczek ratalnych; zazwyczaj oscylują w okolicy kilku tysięcy złotych. Udzielenie tak chwilówki, jak pożyczki jest niecelowe – firma nie narzuca nam konkretnego sposobu wydatkowania pożyczonych pieniędzy. Część firm odstępuje także od weryfikacji BIK i BIG, niezależnie od tego, czy ubiegamy się o chwilówkę, czy o pożyczkę. Dzięki temu oba produkty dostępne są dla osób, które są zadłużone, a nawet poddane są procedurze egzekucji komorniczej. Podobny jest także wymagany wiek wnioskodawcy: minimalnie od 18 do 23 lat, maksymalnie do 75-80 lat.

Pożyczka ratalna i chwilówka – różnice

Chociaż oba produkty są do siebie bardzo podobne, to w dalszym ciągu nie są one tożsame. Poza podobieństwami, należy również zwrócić uwagę na różnice pomiędzy pożyczką ratalną a chwilówką. Te prezentujemy w formie wypunktowanej listy poniżej:

• Chwilówka udzielana jest zwykle na niższe kwoty (do 5000 złotych) niż pożyczka ratalna (do 160 000 złotych);
• Chwilówkę otrzymuje się na krótszy okres (30 lub 60 dni), pożyczki mogą być rozłożone nawet na kilka lat;
• Przy chwilówce z reguły nie wymaga się dokumentów dochodowych, a przy pożyczce ratalnej takie dokumenty są praktycznie obowiązkowe;
• Spłata chwilówki następuje w formie jednorazowego przelewu na koniec wyznaczonego okresu, a pożyczki ratalnej – w formie rat;
• Chwilówki często objęte są promocją bezpłatnego udzielenia (RRSO 0%), przy pożyczkach ratalnych takie okazje praktycznie nie występują;
• Analiza wniosku o chwilówkę zazwyczaj trwa krócej niż pożyczki ratalnej, choć w obu przypadkach są to terminy nieprzekraczające 2 dni roboczych;
• Wypłata środków z chwilówki następuje przelewem ekspresowym, zaś pożyczkę ratalną najczęściej przelewa się w standardowy sposób;

Kiedy chwilówka, a kiedy pożyczka ratalna?

Czytając powyższe podobieństwa i różnice między pożyczką a chwilówką, można się zastanowić nad tym, które z wyjść jest korzystniejsze. Chwilówka będzie korzystniejszym rozwiązaniem w sytuacji, gdy potrzebujemy mniejszych środków na drobne wydatki. Do takich możemy zaliczyć zakup drobnego AGD, wymianę części eksploatacyjnych w aucie czy konieczność zapłaty mandatu. Przy znacznie większych wydatkach, na przykład remoncie mieszkania, zakupie używanego samochodu czy rozpoczęciu działalności gospodarczej lepiej skorzystać z pożyczki. Wybór ten determinowany jest przede wszystkim dostępnością kwoty, której oczekujemy oraz formą spłaty zadłużenia. Pod względem finansowym oba produkty kalkulują się podobnie, choć chwilówki kuszą ofertami pokroju „pierwsze środki za darmo”.

Chwilówka ratalna – hybryda obu produktów

Ciekawą propozycją na rynku pożyczek pazabankowych jest tzw. chwilówka ratalna – hybryda obu powyżej omówionych produktów. Jak widać po rankingach, chwilówka na raty jest w obecnym momencie powszechnie oferowanym produktem łączącym zalety pożyczki i klasycznej chwilówki. Jakie są założenia takiego produktu?

• Chwilówka ratalna ma zawierać minimum formalności, a proces weryfikacji i wypłaty powinien być możliwie szybki;
• Wnioskowanie powinno cechować się wysoką przyznawalnością, a kryteria dostępu powinny być możliwie szerokie;
• Szeroka dostępność ma przejawiać się szerokimi widełkami wiekowymi: najczęściej od 18 do 80 lat
• Okres chwilówki powinien być nie krótszy niż miesiąc, standardowo wynosi on od 3 do 12 miesięcy;
• Kwoty dostępne w chwilówkach ratalnych powinny dawać duże możliwości i wynosić standardowo od 10 do 60 tysięcy złotych;
• Spłata chwilówki odbywa się w formie cotygodniowych lub comiesięcznych rat, o których liczbie decyduje wnioskodawca;
• Chwilówka ratalna powinna być dostępna także dla zadłużonych, więc BIK nie powinien być brany pod uwagę podczas analizy wniosku;
• Pożyczka powinna być dostępna zarówno w wersji tradycyjnej (wizyta w oddziale), jak również całkowicie online.

Można więc stwierdzić, że chwilówka na raty łączy wygodę i szybkość klasycznej chwilówki z możliwościami pożyczki ratalnej. Nic więc dziwnego, że jest to rozwiązanie zdobywające coraz większe uznanie na rynku finansów pozabankowych.

Tomasz Marczewski

Specjalista SEM i SEO. Jego celem jest pomagać osobom zadłużonym i dostarczać im odpowiedzi na wszystkie pytania związane z finansami osobistymi. Pasjonat podróży, motoryzacji i technologii blockchain. Zobacz pozostałe artykuły autora