Rolowanie kredytu – co to jest?

Niekiedy mając zaciągnięte różne zobowiązania coraz trudniej jest uporać się z ich spłata. Zastanawiając się natomiast, jak je spłacić, niektórym przychodzi na myśl rolowanie kredytu. Niektórzy uznają to za świetny sposób na wyjście z długów, inni mają jednak zupełnie przeciwne zdanie. Rolowanie kredytu jest więc tematem dość kontrowersyjnym.. Może mieć negatywne skutki dla dłużnika. Warto więc dokładniej wyjaśnić, na czym polega taki zabieg. Czy rolowanie kredytu się opłaca?

Co to jest rolowanie kredytu?

Sama zasada działania procesu nazywanego rolowaniem kredytu jest dość prosta. Mając pewne zadłużenie (na przykład zaciągnięty wcześniej kredyt lub pożyczkę) kolejny raz korzystamy z kredytu. Jego kwota w całości służy jednak wyłącznie do oddania poprzedniego długu. Jak łatwo można się domyślić, każde takie kolejne zobowiązanie będzie opiewać na wyższą sumę. Musimy bowiem zapłacić zarówno pożyczoną sumę, jak i koszty, odsetki i inne opłaty.

Kiedy taka operacja w ogóle może być potrzebna? Mowa oczywiście o sytuacji, kiedy dłużnik nie ma możliwości terminowego regulowania zobowiązania. Wtedy zaciąga nową pożyczkę lub kredyt, co można rozumieć jako przełożenie momentu spłaty (całości, czy też najbliższej raty) na później. W teorii takie rozwiązanie ma więc pewne plusy. Praktyka pokazuje jednak, że to pierwszy krok do wpadnięcia w spiralę zadłużenia. Kolejne kredyty będą bowiem coraz większe, więc dług rośnie, a dłużnik w żadnym stopniu nie przybliża się do jego spłaty.

Warto dodać, że wraz z kolejnymi zaciągniętymi kredytami i pożyczkami mamy coraz gorszą historię kredytową. Większe długi oznaczają również gorszą zdolność kredytową. Efektem będzie sytuacja, w której warunki nowego kredytu będą gorsze. Tym bardziej wpływa to negatywnie na sumę, jaką ostatecznie musimy spłacić.

Jakie mamy alternatywy dla rolowania kredytu?

Rolowanie kredytu prawdopodobnie oznacza dla nas, że w sumie musimy oddać do banku większą sumę. Jest więc mnóstwo sposobów na uporanie się ze spłatą, które będą lepszym wyjściem. Przede wszystkim warto po prostu postarać się spłacić zobowiązanie w ustalonym terminie. Jeśli nie masz wystarczających środków, znajdź je. Możesz ograniczyć swoje wydatki, szczególnie te, które nie są konieczne. Wszelkie przyjemności, czy wakacyjne wyjazdy powinniśmy odłożyć na później, gdy mamy przed sobą widmo problemów ze spłatą długu. Dobrym pomysłem jest też poszukanie dodatkowego źródła dochodu.

Kolejna opcja to próba zmiany warunków już posiadanego zobowiązania. Restrukturyzacja kredytu lub pożyczki polega na:

• wydłużenie okresu spłaty
• dodanie kolejnego współkredytobiorcy
• przepisanie kredytu na inną osobę
• zmianie oprocentowania
• wprowadzeniu zawieszenia spłaty na ustalony okres

Restrukturyzacja kredytu wymaga zgody banku. Najczęściej wcześniej obie strony negocjują warunki umowy. Nierzadko bank zgodzi się na rozłożenie spłaty na dłuższy okres, ale w zamian oczekuje większych odsetek, czy dodatkowego zabezpieczenia spłaty.

Czy polskie prawo mówi coś o rolowaniu kredytu?

Niestety, w polskim prawie nie znajdziemy wprost odniesienia do rolowania kredytu. Możemy jednak nieco bliżej przyjrzeć się zasadzie działania tego procederu. Wtedy znajdziemy pewne regulacje prawne, które łączą się z rolowaniem długu. Mamy bowiem ustawę o kredycie konsumenckim. Znajdziemy w niej informacje na temat maksymalnych kosztów pozaodsetkowych pożyczki lub kredytu. Nie mogą one rosnąć w nieskończoność. Pozaodsetkowe koszty kredytu nie mogą przekroczyć 25% otrzymanej w ramach kredytu konsumenckiego kwoty. Dodatkowo kredytodawca, czyli bank, może doliczyć 30% za każdy kolejny rok okresu trwania kredytu.

Łącznie koszty pozaodsetkowe kredytu nie mogą jednak przekroczyć 100% pożyczonej sumy. Suma kosztów pozaodsetkowych uwzględnia również m.in. opłatę za przedłużenie terminu spłaty. Zdaniem UOKiK do takich kosztów należy zaliczyć również sumę kosztów pozaodsetkowych związanych z innym kredytem udzielonym tej samej osobie w ciągu do 120 dni od momentu wypłaty środków z kredytu. Kredyt na spłatę poprzedniego kredytu, co nazywamy rolowaniem długu, może być więc w związku z tym niezgodny z zapisami ustawy o kredycie konsumenckim. Oczywiście, dotyczy to tylko niektórych sytuacji i kosztów, które sumarycznie (dla dwóch lub więcej kredytów z kolei) są bardzo wysokie w stosunku do pożyczonej kwoty.

Czy konsolidacja to rolowanie długu?

Nie. Kredyt konsolidacyjny ma zupełnie przeciwne założenie. Jego celem jest pomoc w spłacie posiadanych zobowiązań. W przypadku konsolidacji zadłużenia zwykle spłata jest rozciągana na dłuższy czas. Dzięki temu wysokość miesięcznej raty znacznie spada. Oznacza to, że dłużnikowi powinno być nieco łatwiej spłacić zobowiązanie.

Jak działa rolowanie kredytu?

Przede wszystkim powinniśmy upewnić się, czy umowa kredytowa przewiduje taką możliwość. Nierzadko pożyczkodawcy uwzględniają ją. W końcu jest to dla nich dodatkowy zarobek. Uruchomienie kolejnego kredytu, czy nawet restrukturyzacja kredytu, wiążą się z dodatkową opłatą dla klienta. Przedłużenie spłaty niemal zawsze będzie też oznaczało wyższe odsetki, które zapłacimy.

Przed podjęciem decyzji o rolowaniu kredytu musimy zastanowić się nad jeszcze jedną istotną kwestią. Czy po przedłużeniu spłaty rzeczywiście znajdziesz pieniądze, aby jej dokonać? Jeśli spodziewasz się przypływu środków, rolowanie kredytu wcale nie musi być złym pomysłem. Jeżeli natomiast dzięki temu po prostu odłożysz problem w czasie – będzie to błąd. Pamiętaj, że w końcu i tak przyjdzie moment zapłaty, a suma do oddania jedynie wzrośnie.

Z drugiej strony, niekiedy cała operacja może się opłacać. Jeżeli dłużnik nie ma aktualnie środków, aby spłacić zobowiązanie, ale sytuacja ta wkrótce się zmieni, rolowanie kredytu może być korzystne. Pozwoli uniknąć konsekwencji takich, jak naliczanie karnych odsetek lub rozpoczęcie działań windykacyjnych.

Krok po kroku – jak rolować kredyt?

W zasadzie cała operacja nie różni się zbytnio od ponownego korzystania z kredytu gotówkowego. Istotna jest tu jego kwota – to równowartość całkowitej kwoty do spłaty poprzedniego zobowiązania. Sam proces wnioskowania i lista wymaganych dokumentów zależą od procedur konkretnego banku lub firmy pożyczkowej. Niekiedy ułatwieniem będzie pomoc konsultanta na infolinii banku lub odpowiednia opcja w aplikacji mobilnej. Czasem jednak musimy przejść cały proces wnioskowania o kredyt od nowa.

Po złożeniu wniosku kredytowego o nowe zobowiązanie zostaniemy poddani weryfikacji. Bank niekiedy wymaga zaświadczenia o zarobkach i zatrudnieniu. W innej sytuacji nasze zarobki i ich źródło podajemy w formie oświadczenia – deklaracji wnioskodawcy. Posłuży to do zbadania zdolności kredytowej. Bank zawsze wnikliwie zapoznał się też z historią kredytową. Z tego względu operacje takie, jak rolowanie kredytu, restrukturyzacja, czy konsolidacja zadłużenia powinniśmy przeprowadzić jeszcze zanim dojdzie do powstania zaległości w płatności.

Jeżeli weryfikacja naszego wniosku kredytowego przebiegnie pomyślnie, bank wyda pozytywną decyzję. Wtedy pozostaje już tylko poczekać na wypłatę środków lub automatyczną spłatę poprzedniego długu. Ostatnim, o czym musimy pamiętać, jest terminowa spłata nowo zaciągniętego zobowiązania.

Czy rolowanie kredytu jest legalne?

O rolowaniu kredytu (lub pożyczki) mówimy, jeśli kwota nowego zobowiązania równa jest sumie poprzednio zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami. Zdaniem niektórych instytucji , np. Rzecznika Finansowego, czy niektórych Sądów, takie działanie może być uznane za praktykę nieuczciwą. Takie głosy są jednak raczej opiniami i wyrokami nieprawomocnymi, niż obowiązującym w Polsce prawem. Dotyczą też sytuacji, kiedy kolejne kredyty, służące do spłaty poprzedniego, są zaciągane w tym samym banku.

Zarzuty względem firm proponujących rolowanie pożyczek miał też UOKiK. W dużym stopniu pokazuje to, że decyzja o rolowaniu długów jest zła.

Rolowanie kredytu – czy warto o nim myśleć?

Czy rolowanie kredytu się opłaca? Taką możliwość mamy przy różnego rodzaju pożyczkach, kredytach, a nawet kredytach hipotecznych. Musimy zdawać sobie z tego sprawę, że właściwie zawsze rolowanie długu jest kosztowne. Oczywiście, w niektórych sytuacjach może być sposobem na uniknięcie powstania zaległości. Masz jednak kilka zdecydowanie lepszych alternatyw. Co do zasady można więc odradzić korzystanie z opcji, jaką jest rolowanie kredytu.

Aby uniknąć wpadnięcia w tak zwaną pętlę zadłużenia (lub spiralę długów) warto po prostu unikać zobowiązań, które mogą być problematyczne w przyszłości. Znając swoje możliwości finansowe po prostu postępuj rozważnie. W razie problemów ze spłatą zacznij od ograniczenia swoich wydatków i pomyśl o dodatkowym źródle dochodu. Możesz też spróbować dogadać się z bankiem, na przykład wydłużyć okres spłaty, zmniejszając jednocześnie ratę.

Podsumowanie artykułu

Rolowanie kredytu polega na zaciąganiu nowego zobowiązania tylko po to, aby spłacić już istniejące. Oznacza to, że dłużnik odłoży w czasie obowiązek spłaty. Jednocześnie jest to dość kosztowne – każde powtórzenie tej operacji oznacza rosnące koszty, związane między innymi z opłatami, prowizjami, czy odsetkami. W wielu przypadkach lepszym wyborem jest konsolidacja zobowiązań lub próba dogadania się z bankiem i restrukturyzacja kredytu.

Najczęściej zadawane pytania

Źródło:

1. https://www.prawo.pl/prawo/rolowanie-kredytu-to-nieuczciwa-praktyka,515663.html
2. https://rf.gov.pl/tag/rolowanie-kredytow/
3. https://www.infor.pl/prawo/nowosci-prawne/5509019,Rolowanie-kredytu-jest-nieuczciwa-praktyka-rynkowa.html

Jakub Bielecki

Zafascynowany ekonomią, gospodarką i polityką. Interesuje się najnowszymi trendami, a także zmianami w prawie wpływającymi na sektor finansów. Stale poszerza wiedzę, która pozwala mu na profesjonalne doradztwo. Na co dzień korzysta z najlepszych rozwiązań i możliwości dostępnych w zakresie finansów osobistych i inwestycji. Poza ekonomią interesuje się nowymi technologiami, muzyką i podróżami. Zobacz pozostałe artykuły autora