Rata balonowa – co to jest i czy się opłaca?

Jeśli kiedykolwiek myślałeś o zaciągnięciu kredytu samochodowego, to prawdopodobnie spotkałeś się z terminem rata balonowa. Czy jednak wiesz, co tak naprawdę kryje się za tym pojęciem? Okazuje się, że mało kto zna ten termin. W takim razie spróbujemy odpowiedzieć na pytania, co to jest rata balonowa i czy takie rozwiązanie jest opłacalne.

Co to jest rata balonowa?

Choć rata balonowa to jedna z mniej znanych form spłaty kredytu, to z biegiem czasu można zauważyć, że coraz więcej osób decyduję się tę opcję. Rata balonowa to ostatnia, najwyższa rata kredytu balonowego. Ten rodzaj raty związany jest z kredytem samochodowym. Klient, przez większość okresu kredytowania, spłaca wyłącznie odsetki, a nie kapitał kredytu. Dopiero końcowa rata zawiera kwotę kapitału wraz z ostatnią częścią odsetek. Rata balonowa to szczególna forma spłaty kredytu, która miesięcznie nie będzie obciążać aż tak bardzo budżetu domowego. Oczywiście wszystko zależy od indywidualnych ustaleń z bankiem. W większości przypadków harmonogram rat jest bardzo dobrze dopasowany do możliwości klienta, zatem spłata kredytu przebiega bezproblemowo.

Jak obliczyć ratę balonową?

Istnieje sposób, aby samodzielnie obliczyć wysokość raty balonowej. Najpierw zacznijmy od specjalnego wzoru na obliczenie wysokości rat kredytu:

według którego:

R – płatność ratalna,

K ­– kwota kredytu,

p – wysokość oprocentowania kredytu,

d – liczba dni, których dotyczy płatność ratalna.

Teraz spójrzmy na wzór na obliczenie ostatniej raty kredytu:

według którego:

Rb – płatność ratalna,

K – kwota kredytu,

p – wysokość oprocentowania kredytu,

db – liczba dni, których dotyczy ostatnia płatność ratalna.

W razie problemów z obliczeniem wysokości raty balonowej polecamy skorzystać z pomocy kalkulatorów online. Wystarczy wpisać w wyszukiwarce „kredyt balonowy kalkulator”, a następnie wybrać któreś z dostępnych narzędzi.  

Kredyt tradycyjny a kredyt balonowy

Teraz spróbujemy przeanalizować powyższe różnice pomiędzy kredytem tradycyjnym a balonowym. Zacznijmy od przedmiotu umowy. Tradycyjny kredyt samochodowy będzie najlepszym wyjściem dla klienta, który pragnie kupić auto na długie lata. Dlaczego? To dobry moment, aby w skrócie opisać, na czym dokładnie polega zaciągnięcie kredytu na samochód z ratą balonową.

Kredyt balonowy na samochód to taki rodzaj kredytu, który wymaga niewielkiego wkładu własnego. Charakteryzuje się spłatą niskich, comiesięcznych rat i ostatniej, najwyższej tzw. raty balonowej. I właśnie tutaj kredytobiorca ma wybór, co dalej nastąpi. Są trzy wyjścia:

1. Zwrócić dotychczas używany samochód i zawrzeć kolejną umowę na nowe auto.
2. Rozłożyć ostatnią ratę balonową na mniejsze raty i zatrzymać kredytowany samochód.
3. Spłacić ostatnią ratę balonową w całości i zatrzymać kredytowany samochód.

To tylko potwierdza wcześniejszą tezę, że kredyt balonowy jest lepszym rozwiązaniem dla tych osób, które nie planują zakupu auta na długie lata. Jeśli natomiast klientowi zależy na posiadaniu pojazdu na własność, to zdecydowanie polecamy wybrać kredyt samochodowy lub po prostu tradycyjny kredyt gotówkowy.

RRSO również znacząco się różni. Koszty kredytu z ratą balonową są wyższe niż kredytu tradycyjnego. Z czego to wynika? Głównie z powodu ryzyka, jakie mogą ponieść instytucje bankowe. Jest to więc pewnego rodzaju rekompensata dla nich. W końcu cały kapitał kredytu jest spłacany dopiero w ostatniej racie.

Kolejna różnica to sposób spłaty zobowiązania. Kredyt balonowy wyróżnia się niższymi ratami w porównaniu z kredytem tradycyjnym. Jedynie na sam koniec należy uiścić ostatnią, największą ratę balonową. Dlatego należy pamiętać o tym, żeby zaoszczędzić odpowiednie środki na pokrycie ostatniej raty. Oczywiście pod warunkiem, że klient zdecyduje się wykupić samochód.

Ostatnia różnica to okres kredytowania. Umowa o tradycyjny kredyt najczęściej zawierana jest na dłuższy okres, nawet do 10 lat, zaś o kredyt z ratą balonową zazwyczaj maksymalnie do 5 lat. Klient, który liczy na krótszy okres kredytowania, zdecydowanie powinien wybrać opcję kredytu z ratą balonową.

Rata balonowa – czy na pewno się opłaca?

Wybór kredytu z ratą balonową jest najlepszym rozwiązaniem dla osób, które chcą korzystać z samochodu, ale nie planują go wykupić na własność. Niższe raty kredytu nie będą odczuwane, a klient co jakiś czas będzie mógł wymienić pojazd na lepszy. Taka wizja jest zdecydowanie kusząca. W takim wypadku opłaca się wybrać kredyt z ratą balonową. Pamiętaj, żeby wszystko dokładnie przemyśleć i potem nie żałować swojego wyboru. Przede wszystkim przeanalizuj dostępne oferty na rynku i wybierz tę, która będzie odpowiadać Twoim oczekiwaniom.

Co najważniejsze – należy pamiętać, że banki bardzo dokładnie analizują zdolność kredytową klienta. Tym samym konieczne jest posiadanie dobrej historii kredytowej. Jednak jej brak nie przekreśla szans na otrzymanie wsparcia finansowego. Oferta firm pożyczkowych jest naprawdę bogata, dlatego osoby bez zdolności kredytowej również znajdą coś dla siebie. I nie musi być to oferta kredytu na samochód.  

Daria Owczarzak

Absolwentka filologii polskiej. Zajmuje się przygotowaniem treści oraz tworzeniem grafik. Prywatnie wegetarianka z zamiłowaniem do fotografii i powieści kryminalnych. Zobacz pozostałe artykuły autora