Problem ze spłatą leasingu – jak sobie radzić?

Leasing, podobnie jak pożyczka i kredyt gotówkowy, jest swojego rodzaju zobowiązaniem. Taka forma nabywania towarów i nieruchomości wymaga od klienta opłacania rat według ustalonego harmonogramu. O ile w większości przypadków całość przebiega bez większych przeszkód, to jednak może wystąpić problem ze spłatą leasingu. Jak sobie radzić, gdy nie mamy odpowiednich środków na spłatę takiej należności?

Skąd biorą się problemy ze spłatą leasingu?

Problem ze spłatą leasingu to kwestia indywidualna, która nie ma jednej uniwersalnej przyczyny. W większości przypadków główną przeszkodą stojącą na drodze do pełnego uregulowania zobowiązania są niewystarczające środki. Mogłoby się wydawać, że spory nacisk na zdolność kredytową klientów podczas wnioskowania o leasing rozwiązuje ten problem, jednak niekoniecznie tak jest. Wydatki niezależne od klienta, np. spowodowane nagłymi sytuacjami, mogą znacznie uszczuplić jego budżet, i uczynić opłatę rat niemożliwą. 

Inną czynnikiem, który często uniemożliwia pomyślną spłatę, jest chaos w finansach. Brak dopilnowania terminu może oznaczać negatywne skutki, nawet jeżeli posiadamy odpowiednie środki. Posiadanie wielu zobowiązań finansowych jednocześnie może utrudniać pilnowanie harmonogramu spłat. Da się tego uniknąć, korzystając z konsolidacji, aby połączyć wiele zobowiązań w jedną, prostą do spłaty ratę. Jeżeli interesuje was taki sposób na uporządkowanie swoich finansów, to sprawdźcie naszą publikację na ten temat: Czym jest i co daje klientowi konsolidacja kredytów i pożyczek?.

Konsekwencje opóźnienia w spłacie leasingu

Opóźnienie w spłacie zobowiązania wiąże się z licznymi negatywnymi skutkami, z jakimi powinien liczyć się klient. Problem ze spłatą leasingu nie jest jedynie kwestią dodatkowych odsetek za zaleganie ze spłatą, ale niesie za sobą inne konsekwencje.

Skutki zalegania ze spłatą leasingu:

• naliczanie odsetek karnych
• możliwy udział firmy windykacyjnej w procesie odzyskiwania należności
• działania windykacyjne ze strony samego wierzyciela
• brak dalszych uprawnień do użytkowania leasingowanego towaru lub nieruchomości
• naliczanie opłat za okres bezumownego korzystania z leasingowanego towaru

Im dłużej będziemy zwlekać z uregulowaniem należności, tym większa będzie kwota do spłaty. Więcej o wysokości odsetek za opóźnienie dowiecie się w naszym innym wpisie: Odsetki ustawowe – ile wynoszą w 2022?.

Jak sobie radzić, jeżeli nie mam środków na spłatę leasingu?

Co zrobić, jeżeli jeszcze przed terminem uznamy, że wystąpi problem ze spłatą leasingu? Najmądrzejszym rozwiązaniem będzie kontakt z leasingodawcą, który jest naszym wierzycielem. Wytłumaczenie okoliczności zaistniałej sytuacji i gotowość do współpracy często skutkują gotowością leasingodawcy do pójścia na kompromis, i wypracowania rozwiązania, które odpowiadać będzie obu stronom. 

Przykładem kompromisu pomiędzy leasingodawcą a klientem będzie np. zmiana warunków umowy, poprzez wydłużenie okresu leasingowania, lub tymczasowe obniżenie wysokości rat. Umawiając się z leasingodawcą na obniżone raty, warto mieć na uwadze iż całościowo i tak zapłacimy tyle samo. Opłaty następujące po obniżonych ratach będą znacznie większe, albo częstsze.  

Alternatywą dla zmiany wysokości rat leasingu jest ich prolongata. Pojęcie to oznacza zawieszenie spłaty leasingu na określony czas, co pozwala klientowi zebrać niezbędne środki. Niestety, takie działanie może wiązać się z koniecznością uiszczenia dodatkowej opłaty bądź pokrycia kwoty odsetek za czas prolongacji. 

Cesja leasingu – sposób na problemy ze spłatą?

Cesja to sposób na problem ze spłatą leasingu, który polega na dobrowolnym przekazaniu zobowiązania na inny podmiot. Poza tym, że wymagana jest zgoda osoby zbywającej umowę, jak i jej nabywającej, to potrzebna jest jeszcze zgoda leasingodawcy. Cesja leasingu dostępna jest niemal w każdym przypadku, o ile zapis w umowie jasno nie zabrania takiego postępowania. 

Chcecie dowiedzieć się więcej o cesji leasingu? Zajrzyjcie do naszej publikacji poświęconej tej kwestii: Na czym polega cesja leasingu?.

Nowy nabywca zobowiązania leasingowego zazwyczaj poddawany jest analizie zdolności kredytowej, zanim leasingodawca wyrazi zgodę na cesję. Na zdolność kredytową wpływa wiele czynników, m.in. obecne zobowiązania, wysokość dochodów, liczba osób na utrzymaniu czy też historia kredytowa. Jeżeli jednak przyszły nabywca dysponuje podobnymi możliwościami finansowymi co podmiot zbywający prawo leasingu, to z uzyskaniem zgody wierzyciela nie powinno być problemu. 

Czy sprawą może zająć się komornik?

Czy problem ze spłatą leasingu może prowadzić do działań komornika? Okazuje się, że w skrajnych przypadkach może się tak zdarzyć. Sytuacja taka występuje najczęściej gdy leasingobiorca bezumownie przetrzymuje i korzysta z przedmiotu leasingu. Aby odzyskać swoją należność wierzyciel może przeprowadzać działania windykacyjne samodzielnie, albo z pomocą podmiotów takich jak kancelarie prawne i firmy windykacyjne.

Początkowo działania windykacyjne przybierają formę polubownej windykacji należności, czyli działań takich jak wysyłanie przedsądowych pism do zapłaty a także próby kontaktu przez wiadomości e-mail i SMS. W ostateczności, kiedy windykacja polubowna nie przynosi skutku, dochodzi do windykacji prawnej. Wówczas wierzyciel może wystąpić do sądu o tytuł wykonawczy, na mocy którego zajmowaniem leasingowanego towaru zajmie się komornik. 

Jeżeli chcecie dowiedzieć się więcej o różnicach między komornikami a firmami windykacyjnymi, koniecznie zajrzyjcie do naszego wpisu: Windykator a komornik – jakie są różnice?.

Wykup przedmiotu z leasingu

Jeżeli zależy nam na czasie, i obawiamy się, że nie zdołamy znaleźć osoby, której sprzedamy prawo do leasingu poprzez cesję, to alternatywą może być wykup. Takie rozwiązanie jest jednak stosunkowo kosztowne, ponieważ w większości przypadków wykup wiąże się z pokryciem rynkowej ceny danego towaru. 

Wyjątkiem są sytuacje, kiedy minęło 40% okresu amortyzacji przedmiotu. Wówczas towar można nabyć za mniejszą cenę, ale należy liczyć się z tym, że i tak obowiązywać będą nas koszty przewidziane w umowie. Spłacie będzie podlegać nadal reszta rat, jednak odliczona zostanie część odsetek. Warto w tym miejscu wspomnieć o tym, że część leasingodawców naliczy za takie działanie opłatę manipulacyjną.

Po wykupieniu przedmiotu, staje się on naszą własnością, toteż możemy zrobić z nim, co tylko chcemy. Z tego powodu dobrym rozwiązaniem może być wykup towaru, aby następnie sprzedać go za gotówkę i odzyskać sporą część poniesionych kosztów. Takie działanie dostępne jest jednak tylko dla osób, które dysponują wystarczającymi środkami aby ów przedmiot wykupić. 

Alternatywne metody na problem ze spłatą leasingu

Problemy ze spłatą zobowiązań mogą zostać rozwiązane za pomocą kredytu gotówkowego, który udzieli nam bank. Takie rozwiązanie jest bezpieczne i sprawdzone, jednak ze względu na stosunkowo wysokie wymagania, nie każdy będzie miał na nie szansę. Dużo bardziej wszechstronnym rozwiązaniem są pożyczki online, które często udzielane są nawet dłużnikom. Ze względu na niskie wymagania dotyczące zdolności kredytowej, nawet osoby obecne w rejestrach BIK i BIG będą mogły uzyskać dodatkowe środki i rozwiązać swój problem ze spłatą leasingu. 

Pozabankowe rozwiązania są nie tylko bardziej dostępne, lecz także bardziej elastyczne. Możliwe do uzyskania są zarówno długoterminowe pożyczki ratalne, jak i krótkoterminowe chwilówki online. Z tego powodu większość zainteresowanych bez problemu znajdzie usługę dopasowaną do swoich potrzeb, która pomoże uzyskać pieniądze na spłatę leasingowych rat.

Cezary Mański

Pasjonat popkultury, finansów i nowych technologii. Uwielbia słowo pisane, ceni sobie spokojne i rozsądne podejście do życia. Największą satysfakcję przynosi mu rozwijanie własnych kompetencji. Zobacz pozostałe artykuły autora