Polski Ład a kredyty hipoteczne – co się zmieni w 2023 roku?

W ostatnich miesiącach sytuacja finansowa części Polaków uległa pogorszeniu. Powodem są rosnące ceny żywności, paliw, ale także nieruchomości. Inflacja wywołuje rosnące stopy procentowe (WIBOR), przez co część osób mimo całkiem niezłych zarobków nie może sobie pozwolić na zakup mieszkania na kredyt. To spory problem, gdyż wraz ze zwiększonymi wymaganiami stawianymi kredytobiorcom także koszt wynajmu mieszkań znacznie wzrósł. Na szczęście polskie władze przygotowały kilka form pomocy Polakom.W dzisiejszym artykule postaramy się sprawdzić,co polski Ład wprowadził dla osób szukających możliwości zakupu mieszkania. Jaki kredyt hipoteczny będzie dla nas osiągalny w 2023 roku?Czy rząd ma specjalne propozycje dla Polaków szukających własnych “czterech kątów”? Zapraszamy do lektury.

Nowy Polski Ład a kredyt hipoteczny w 2023 roku

Wiele propozycji dla osób chcących skorzystać z kredytu hipotecznego na mieszkanie poznaliśmy jeszcze w połowie 2022 roku.Wtedy pojawiły się regulacje związane z Nowym Polskim Ładem. Część z nich wchodzi w życie 1 stycznia 2023 roku,niektóre rozwiązania będą natomiast dostępne w późniejszym okresie. Jednym ze sztandarowych projektów jest tu mieszkanie bez wkładu własnego. Osobowy zastanawiające się, jaki kredyt hipoteczny jest najlepszy w obliczu wysokich stop procentowych, mogą natomiast wybrać bezpieczny kredyt 2%.

Rządowe przepisy ujęte pod nazwą Nowy Polski Ład zakładają też możliwość skorzystania z innych form wsparcia. Sprawdźmy więc, jakie są możliwości wzięcia kredytu hipotecznego w 2023 roku z dodatkowymi, preferencyjnymi warunkami. Kto może skorzystać z poszczególnych rozwiąza. Na koniec postaramy się też sprawdzić, jakie możliwości otrzymania własnego mieszkania mają osoby, które mimo rządowego wsparcia nie mogą sobie pozwolić na kredyt hipoteczny.

Mieszkanie bez wkładu własnego 2023

Jednym z największych problemów podczas próby zakupu domu lub mieszkania na kredyt hipoteczny jest wkład własny.  To część wartości nieruchomości, którą kredytobiorca musi pokryć z własnych środków. Regulacje prawne związane z wysokością wkładu własnego są  wprowadzone przez Komisję Nadzoru Finansowego. Mają na celu zapobieganie sytuacji, w której osoby bez odpowiednich możliwości zaciągają zobowiązanie, którego nie są w stanie spłacić. Dziś wkład własny musi wynosić co najmniej 20% wartości nieruchomości. W przypadku kredytu hipotecznego z ubezpieczeniem suma może być obniżona do 10%.

Polski Ład wprowadza możliwość wzięcia kredytu hipotecznego bez wkładu własnego. Co ważne, propozycja ta skierowana jest do szerokiego grona odbiorców. Nie musimy spełniać żadnego kryterium dochodowego, choć jest jeden warunek. To propozycja dla singli lub rodzin z dziećmi. Co więcej, rodziny, które powiększą się w trakcie spłaty, mogą liczyć na dodatkowe benefity.

Jaki kredyt hipoteczny w 2023? Wybierz kredyt bez wkładu własnego

Wymagana kwota wkładu własnego często jest sumą, na którą zbieramy przez wiele lat. Czasem ratunkiem okazuje się wsparcie rodziny lub dodatkowy kredyt gotówkowy. Trzeba jednak pamiętać, że o ile kredyt może pozwolić zdobyć wymaganą kwotę, to wpływa też na obniżenie naszej zdolności kredytowej. Mieszkanie bez wkładu własnego jest więc dobrym rozwiązaniem dla sporej części osób planujących zakup nieruchomości.

W tej sytuacji wkład własny zastępowany jest przez rządową gwarancję. Fundusze pochodzą z Banku Gospodarstwa Krajowego. Musimy się jednak liczyć z koniecznością spłaty 100% wartości nieruchomości. Nie płacimy wkładu własnego, ale o tyle wyższy będzie nasz kredyt hipoteczny. Może to oznaczać sporo wyższe odsetki, jakie zapłacimy łącznie przez cały okres spłaty kredytu.

Oprócz gwarancji z BGK, Polski Nowy Ład wprowadza tu możliwość spłaty części kredytu hipotecznego z programu.

Jaka wysokość dopłaty do kredytu hipotecznego?

Program mieszkanie bez wkładu własnego zakłada możliwość częściowej spłaty kredytu hipotecznego przez państwo. Te środki to nawet 40% wartości nieruchomości, choć maksymalnie jest to 100.000 złotych. Wysokość dopłaty, która pokryje część wkładu własnego, zależy od ilości dzieci w rodzinie. Ważne jest to, aby rodzina powiększyła się w trakcie spłaty kredytu hipotecznego. Wtedy możemy liczyć na najwyższą wysokość wsparcia.

Rodziny wielodzietne mogą liczyć na spore wsparcie. Mowa o 60.000 złotych po urodzeniu pierwszego dziecka i 20.000zł za każde kolejne. Same warunki kredytu hipotecznego bez wkładu własnego są standardowe. Warto jednak dodać, że tylko niektóre banki biorą udział w rządowym programie.

Które nieruchomości można kupić w ramach programu?

Kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego ma pewne ograniczenia co do ceny nieruchomości, a właściwie ceny jednego metra powierzchni W przypadku mieszkań z rynku pierwotnego musimy podzielić średnią cenę metra przez 1,3. Dla mieszkań z rynku wtórnego dzielimy średnią wartość metra kwadratowego przez 1,2. Średnia wartość wyliczana jest dla danego miasta lub dla regionu.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – kto może skorzystać z programu?

Są dwa warunki do otrzymania kredytu bez wkładu własnego. Pierwszy dotyczy wieku – to maksymalnie 45 lat. Drugi warunek to zakup swojego pierwszego mieszkania. Wyjątek stanowią rodziny wielodzietne. W ich przypadku obecnie posiadane mieszkanie nie może być jednak większe, niż określony limit (w zależności od liczby dzieci). Kolejny warunek dotyczy długości okresu kredytowania. To minimalnie 15 lat.

Bezpieczny kredyt – kredyt hipoteczny z gwarancją oprocentowania 2%

Drugim flagowym programem w ramach Polskiego Nowego Ładu jest mieszkanie na kredyt hipoteczny z gwarantowanym oprocentowaniem 2%. Program kierowany jest do szerokiego grona odbiorców i ma na celu zagwarantowanie raty w stałej, miesięcznej wysokości.

Dziś wiele osób cierpi z powodu rosnących rat kredytu hipotecznego. Nowy program zapobiegnie takiej możliwości, choć też nie jest to rozwiązanie bez wad. Nasza miesięczna rata będzie wyliczona z przyjęciem wartości 2% zamiast zmiennego parametru WIBOR. Jeśli więc WIBOR spadnie poniżej 2% lub zastąpi go zapowiadany WIRON, beneficjenci programu gwarantowany kredyt 2% mogą być stratni. Cóż, kredyt hipoteczny to zobowiązanie zaciągane na naprawdę długi okres.Ciężko stwierdzić, jakie rozwiązanie będzie najkorzystniejsze w perspektywie kolejnych 5, 10, czy 15 lat.

Czy bony mieszkaniowe wciąż obowiązują w 2023 roku?

Mimo wprowadzenia dwóch zupełnie nowych programów (mieszkanie bez wkładu własnego i gwarantowany kredyt 2%) wciąż możemy skorzystać z innych form wsparcia. Osoby nie posiadające zdolności kredytowej mogą skorzystać z bonu mieszkaniowego. Pozwoli na pomoc w zakupie mieszkania w systemie TBS lub podobnej inicjatywie. Wysokość bonu mieszkaniowego to co prawda tylko od 5 do 40 tysięcy złotych, dla wielu osób takie wsparcie może być jednak zbawienne. Także tu wysokość wsparcia zależy od liczby posiadanych dzieci.

Mieszkanie na kredyt jest wciąż nieosiągalne ?Są inne opcje!

Zarówno mieszkanie bez wkładu własnego, jak i kredyt hipoteczny z gwarantowanym oprocentowaniem 2% wymagają przejścia standardowej procedury ubiegania się o kredyt mieszkaniowy. Jednym z jej głównych elementów jest badanie historii kredytowej wnioskodawcy oraz sprawdzenie jego zdolności kredytowej. Część osób może mieć problem z pozytywną decyzją w sprawie kredytu właśnie ze względu na zdolność i historię kredytową. Osoby te w 2023 roku wciąż mogą skorzystać z takich możliwości, jak:

• mieszkanie TBS (lub w podobnym systemie budownictwa społecznego lub spółdzielczego)
• mieszkanie komunalne
• opcja dla osób z najgorszą sytuacją finansową – mieszkanie socjalne

Mieszkanie TBS-dla kogo przeznaczony jest ten program?

Osoby, które nie spełniają wymogów do otrzymania mieszkania komunalnego i mieszkania socjalnego, ale nie mają  wystarczających możliwości finansowych, mogą skorzystać z rozwiązania pośredniego. Mieszkania TBS kosztuje znacznie mniej od mieszkań z rynku pierwotnego i wtórnego. W zamian musimy liczyć się z tym, że nie mamy pełnego prawa własności nad takim mieszkaniem. Warunki otrzymania mieszkania z TBS są jednak dość proste do spełnienia, a same mieszkania nierzadko ulokowane są w nowoczesnych budynkach. Zwykle są jednak położone z dala od centrum miasta.

Mieszkania komunalne – jak złożyć wniosek i kto może się ubiegać?

Prawo do zamieszania w mieszkaniu komunalnym to świetna alternatywa dla kredytu hipotecznego lub mieszkania TBS. Trzeba jednak spełnić pewne kryteria, w tym dochodowe. Mieszkania komunalne nie są też dostępne w zbyt dużej ilośc,, choć zależy to w dużym stopniu od gminy lub konkretnego miasta. Taka opcja daje możliwość dostania własnego mieszkania i korzystania z niego tylko za płacony co miesiąc czynsz. Istnieje też możliwość wykupu mieszkania komunalnego.

Jak wypełnić wniosek o mieszkanie komunalne? Sprawdź nasz poradnik.

Mieszkania socjalne dla najbardziej potrzebujących

Zamieszkanie w mieszkaniu socjalnym to często ostatnia możliwość zyskania “swoich czterech kątów”. Opcja ta kierowana jest do osób pozostających w najgorszej sytuacji finansowej. W innym artykule opisaliśmy kryteria, jakie trzeba spełnić do otrzymania mieszkania socjalnego.

Jaki kredyt hipoteczny w 2023 roku? Podsumowanie

Nowy Polski Ład a kredyt hipoteczny – to pytanie coraz częściej pojawia się na ustach wielu Polaków. Problem z zakupem mieszkania na kredyt często dotyka młode osoby, także z małymi dziećmi na utrzymaniu. Rosnąca inflacja sprawia, że ciężko liczyć na niższe ceny mieszkań w przyszłości.

Rozwiązaniem części problemu z zakupem mieszkania mogą być nowe programy wsparcia, które wprowadził Polski Nowy Ład. Pomoc państwa jest tu zróżnicowana. Mieszkanie bez wkładu własnego pozwala myśleć o kredycie hipotecznym nawet wtedy, gdy nie masz wystarczająco dużych oszczędności. Pamiętaj jednak, że w tym wypadku i tak zapłacisz 100% wartości mieszkania. Na pewną ulgę w spłacie mogą natomiast liczyć rodziny, którym urodzą się kolejne dzieci w trakcie spłaty kredytu.

Kredyt gwarantowane 2% to natomiast opcja przewidziana dla osób, które obawiają się wzrostu wysokości rat w przyszłości. Także w tym przypadku nie możemy jednak liczyć na pomoc finansową państwa, jak miało to miejsce m.in. w programie Mieszkanie dla Młodych.

Jakub Bielecki

Zafascynowany ekonomią, gospodarką i polityką. Interesuje się najnowszymi trendami, a także zmianami w prawie wpływającymi na sektor finansów. Stale poszerza wiedzę, która pozwala mu na profesjonalne doradztwo. Na co dzień korzysta z najlepszych rozwiązań i możliwości dostępnych w zakresie finansów osobistych i inwestycji. Poza ekonomią interesuje się nowymi technologiami, muzyką i podróżami. Zobacz pozostałe artykuły autora