Jakie są nieakceptowane źródła dochodów przy kredycie?

Aby dostać kredyt gotówkowy w banku, musimy spełnić odpowiednie kryteria. Dotyczą one wieku, zdolności kredytowej, wysokości dochodów, a także ich źródła. Niestety, nie w każdym przypadku decyzja wydana przez bank będzie pozytywna. Jakie są nieakceptowane źródła dochodów przy ubieganiu się o kredyt? Postanowiliśmy to sprawdzić, a jednocześnie przyjrzeć się dostępnym alternatywom o znacznie mniejszych wymaganiach. 

Jakie źródła dochodu pozwalają uzyskać kredyt?

Dla instytucji bankowych, które udzielają kredytów gotówkowych, najważniejsze są dwa kryteria: stabilność uzyskiwanych dochodów oraz ich wysokość. Jako dochód stabilny rozumie się taki, który wynika z pracy na podstawie umowy lub z prowadzenia własnej, zarejestrowanej działalności gospodarczej. Osoby, które korzystają ze świadczeń emerytalnych i rentowych również mogą otrzymać kredyt, jeżeli tylko świadczenia te mają charakter stały. 

Poza stabilnością i odpowiednią wysokością, dochód kredytobiorcy musi pochodzić z legalnego źródła i być opatrzony odpowiednią dokumentacją. Wymaga się, aby przy wnioskowaniu przedstawione zostało zaświadczenie o wysokości dochodów, wystawiane przez pracodawcę. W ten sposób bank jest w stanie ocenić zdolność kredytową oraz ryzyko kredytowe, jakie może zostać poniesione przy zawieraniu umowy. 

Jaki rodzaj umowy akceptują banki?

Preferowanym rodzajem umowy przy udzielaniu kredytów jest umowa o pracę na czas nieokreślony. Umowy o pracę na czas określony również są akceptowane, jeżeli nie istnieją przesłanki, że taki rodzaj zatrudnienia będzie przeszkadzał w terminowej spłacie zobowiązania. Przykładowo, może zaistnieć wymóg wystawienia promesy zatrudnienia przez pracodawcę kredytobiorcy lub konieczność sprawdzenia pozostałego okresu trwania umowy. 

Sam fakt uzyskiwania wynagrodzenia z tytułu umowy o pracę to jednak nie wszystko. Dla instytucji bankowych równie ważny jest okres stażu. Oczekuje się, że umowa o pracę obowiązuje już od co najmniej 3 miesięcy (od dnia jej zawarcia do dnia złożenia wniosku o kredyt). Przy umowach na czas nieokreślony znaczenie ma wysokość zobowiązania i czas jego spłaty. Zazwyczaj bank oczekuje, że umowa trwać będzie jeszcze przez 6-12 miesięcy bądź dłużej. 

Czy dostanę kredyt przy umowie zlecenie lub umowie o dzieło?

Mówi się, że przy umowie zlecenie lub umowie o dzieło nie da się otrzymać kredytu gotówkowego, jednak nie w każdym przypadku jest to prawdą. W sytuacji, w której okres stażowy przy wykonywaniu danej pracy jest wystarczająco długi, instytucja bankowa może przymknąć oko na rodzaj umowy. Zakłada się przy tym, że odpowiedni staż to minimum 6 miesięcy (lub 12 miesięcy przy wnioskowaniu o większy kredyt). 

Podobnie jak przy umowie o pracę, i tutaj konieczne będzie udokumentowanie dochodów. Bank nie udzieli kredytu osobie, która nie wykaże, że uzyskuje regularny dochód. Składając wniosek, należy zaopatrzyć się w wyciąg z konta bankowego lub odpowiednie zaświadczenie od pracodawcy. Mile widziane jest również posiadanie dodatkowego źródła dochodu. 

Jakich są nieakceptowane źródła dochodów?

• dochody otrzymane w okresie próbnym – czas trwania umowy na okres próbny nie może przekroczyć 3 miesięcy, toteż taki dochód nie spełnia kryterium stażowego. 
• nieudokumentowane dochody – wynikające z “pracy na czarno”, od których nie są odprowadzane podatki i należne składki.
• alimenty – z racji tego że alimenty to środki niezbędne do zaspokojenia usprawiedliwionych potrzeb życiowych, bank nie bierze ich pod uwagę jako dochód. 
• niestałe świadczenia – mowa m.in. o świadczeniach jednorazowych oraz doraźnych, takich jak zasiłek dla bezrobotnych.
• jednorazowe dochody – otrzymane darowizny i zyski ze sprzedaży nie są uznawane za odpowiedni dochód, ponieważ domyślnie zakłada się, że mają charakter jednorazowy. 
• dochody z działalności nierejestrowanej – 

Czy dostanę kredyt na 800 plus?

Środki z 800+ są brane pod uwagę przez niektóre banki, jednak nie mogą stanowić jedynego źródła dochodu. Konieczne będzie znalezienie dodatkowego, akceptowanego przez bank źródła dochodów w odpowiedniej wysokości, aby otrzymać pozytywną decyzję kredytową. Świadczenie przyznawane jest do momentu ukończenia 18. roku życia przez dziecko, więc pozostały czas korzystania z programu również ma znaczenie. 

Bank nie akceptuje mojego źródła dochodu – co robić?

Nieakceptowane źródła dochodów mogą okazać się największą przeszkodą na drodze do otrzymania kredytu gotówkowego, zaraz po nieodpowiedniej zdolności kredytowej. Na szczęście istnieje wiele alternatywnych rozwiązań, dzięki którym możliwe będzie uzyskanie niezbędnych środków. 

Dobrym przykładem takiej opcji będą pożyczki udzielane przez pozabankowe firmy. W porównaniu do zwykłych kredytów mają one sporo unikalnych zalet – niższe wymagania, możliwość otrzymania pożyczki online oraz szeroki wybór ofert. W kategorii takich produktów finansowych znajdują się również pożyczki ratalne, opiewające na większe kwoty. 

Źródło dochodów a kredyt – co jeszcze warto wiedzieć?

Należy wspomnieć również o kwestii dochodów uzyskiwanych za granicą. Czy bank je akceptuje przy rozpatrywaniu wniosku o kredyt? Okazuje się, że tak, przy czym obowiązują te same kryteria, co przy zarobkach uzyskiwanych na terenie naszego kraju. Dochód musi być więc stały, regularny i pochodzić z legalnego źródła. Kredyt może zostać przyznany również w tej walucie, w której zarabia kredytobiorca.  

Inną ważną kwestią jest udokumentowanie źródła dochodu, które nie jest zwykłą pracą na podstawie umowy. Prowadząc własną działalność gospodarczą, konieczne będzie przedstawienie zaświadczenia o niezaleganiu z płatnością składek ZUS oraz wyciągu z ksiąg finansowych (w przypadku działalności rolniczej będzie to zaświadczenie z Urzędu Gminy o dochodach z gospodarstwa rolnego). 

Nieakceptowane źródła dochodów – podsumowanie

Samo posiadanie jakiegokolwiek źródła dochodu nie wystarczy, aby wniosek o kredyt został zaakceptowany. Muszą zostać spełnione również warunki dotyczące jego stabilności, legalności i udokumentowania. Banki biorą pod uwagę również inne kryteria, które mogą okazać się tym bardziej restrykcyjne, im wyższa będzie wybrana kwota kredytu. Najważniejszym z nich jest jednak zdolność kredytowa. 

Źródła:

https://www.17bankow.com/kredyty-hipoteczne/artykul/zrodla-dochodu-akceptowane-i-nieakceptowane-przez-banki

https://kredytwroclaw.pl/porady-finansowe/zrodla-dochodu-nieakceptowane-i-akceptowane-przez-bank

Cezary Mański

Pasjonat popkultury, finansów i nowych technologii. Uwielbia słowo pisane, ceni sobie spokojne i rozsądne podejście do życia. Największą satysfakcję przynosi mu rozwijanie własnych kompetencji. Zobacz pozostałe artykuły autora