Leasing czy kredyt – co jest lepsze?

Kupno samochodu stwarza przed przyszłym nabywcą wiele możliwości. Można zakupić auto w standardowy sposób, płacąc od razu całą kwotę, jednak nie każdy może sobie pozwolić na tak spory wydatek. Na szczęście zainteresowani mogą skorzystać z innych sposobów na wymarzony pojazd. Najczęściej spotykanymi rozwiązaniami są kredyty gotówkowe i leasing. Każda z tych opcji ma swoje wady i zalety, dlatego też zainteresowani miewają problem z wyborem. Postanowiliśmy sprawdzić, co będzie lepsze – leasing czy kredyt na zakup auta? 

Jak działa kredyt na samochód?

Kredyt na zakup samochodu to produkt finansowy, który jest oferowany jedynie przez instytucje bankowe. Wszelkie inne rozwiązania, oferowane przez firmy i osoby prywatne, określa się mianem pozabankowych pożyczek i chwilówek. 

Zaciągając taki kredyt, klient uzyskuje pewną sumę, określaną jako kwota finansowania. Musi ją spłacić w wyznaczonym umownie terminie, pamiętając przy tym o dodatkowych kosztach, takich jak odsetki i prowizja. Oznacza to, że finalnie kwota należna do zapłaty będzie większa, ale za to użytkownik może zakupić auto od razu, mimo iż nie posiadał na to wystarczających środków. 

Jakie są rodzaje kredytów na zakup auta?

• kredyt gotówkowy – jest to standardowy, najczęściej spotykany rodzaj kredytu. Otrzymane środki klient może przeznaczyć na dowolny cel, w tym zakup nowego lub używanego samochodu. 
• kredyt celowy – ten rodzaj kredytu przyznawany jest w określonym celu, dzięki czemu warunki spłaty i kwota finansowania dopasowane są do potrzeb danej osoby. Konieczne będzie ustalenie z bankiem celu zaciągnięcia kredytu i przedstawienia odpowiednich dokumentów. 
• pozabankowa pożyczka – pozabankowy kredyt samochodowy cechuje się mnogością ofert. Obecnie zarówno w sieci, jak i stacjonarnie, działają setki pożyczkodawców. Kwoty finansowania takiego produktu finansowego są mniejsze, niż w przypadku bankowego kredytu. 

Jaka działa leasing?

W celu ustalenia, czy lepszy będzie leasing czy kredyt, warto przyjrzeć się szczególnie tej pierwszej opcji. Wielu osobom leasing kojarzy się z rozwiązaniem zarezerwowanym jedynie dla przedsiębiorców, ale jest to założenie dalekie od prawdy. W przypadku leasingu to nie pieniądze zostają przekazane klientowi, a samo auto. Klient nie staje się jednak jego nabywcą, a otrzymuje prawo do korzystania z pojazdu. 

Właścicielem nadal zostaje podmiot udzielający leasingu, i auto wraca do niego w przypadku wygaśnięcia umowy lub złamania jej warunków przez użytkownika auta. Istnieje również możliwość wykupu samochodu z leasingu po wygaśnięciu umowy, jednak taka opcja nie zawsze będzie opłacalna.  

Rodzaje leasingu – czym się różnią?

Podobnie jak w przypadku kredytów, istnieją różne rodzaje leasingu. Wyróżnić można m.in. leasing operacyjny, którego raty są jedynie zapłatą za krótkie wypożyczenie samochodu, i niekoniecznie służą pokryciu kosztów pojazdu. Zazwyczaj jest oferowany przedsiębiorcom, ale istnieją również propozycje skierowane do osób prywatnych. Wówczas mówi się o leasingu konsumenckim. 

Często spotykany jest również leasing finansowy, cechujący się ratami pokrywającymi koszty zużycia samochodu (amortyzacji), dzięki czemu leasingobiorca staje się właścicielem auta po wygaśnięciu umowy. Inną istotną różnicą jest fakt, iż leasingobiorca zobowiązany jest do opłacenia całego podatku VAT przy pierwszej racie. 

Więcej informacji o poszczególnych rodzajach leasingu i zasadach ich działania znajdziecie w naszym osobnym wpisie: Leasing – czym jest? Rodzaje leasingu i szczegóły. 

Lepiej wybrać leasing czy kredyt? Główne różnice

Kwestia własności pojazdu

Co głównie odróżnia leasing od kredytu w banku? Będzie to przede wszystkim kwestia własności pojazdu. Mimo iż leasing przypomina ratalny zakup samochodu, to nim nie jest, a możliwość wykupu samochodu zazwyczaj oznacza dodatkowy koszt. Na dłuższą metę całość może nie być równie korzystna. Skorzystanie z finansowania w postaci kredytu sprawia, że klient od razu staje się właścicielem auta. 

Uniwersalność rozwiązania

Decydując się na zwykły kredyt gotówkowy, klient może zdecydować o kwocie finansowania i okresie spłaty. Oznacza to że można w ten sposób sfinansować jedynie część zakupu samochodu, co dla sporej części osób będzie lepszym rozwiązaniem. Można również postąpić przeciwnie i pożyczyć kwotę większą niż cena samochodu, a kwotę nadwyżki wykorzystać w innym celu. 

Wysokość kwoty finansowania

To, czy lepiej sprawdzi się leasing czy kredyt, zależy również od potrzeb dotyczących kwoty finansowania. W tej kwestii wiele zależy od oferty poszczególnego banku, ale wysokość kredytu bankowego może wynosić do 500 000 złotych. Tak wysokie sumy przyznawane są klientom z najwyższą zdolnością kredytową. Leasing może być lepszym rozwiązaniem, jeżeli danej osobie zależy na droższym modelu auta. W ofercie leasingodawców znajdziemy propozycje dotyczące samochodów o wartości wynoszącej nawet ponad 800 tysięcy złotych. 

Okres spłaty zobowiązania

Przeglądając oferty banków, nie znajdziemy kredytów gotówkowych ani kredytów samochodowych z czasem spłaty przekraczającym 120 miesięcy, czyli 10 lat. Czas trwania umowy o leasing jest jeszcze krótszy, i jego górna granica to zazwyczaj 5-7 lat. Duże znaczenie ma również wiek pojazdu; im wyższy, tym krótszy będzie proponowany czas obowiązywania umowy. Jest tak, ponieważ poszczególne banki ustalają zasady dotyczące maksymalnego wieku samochodu. 

Amortyzacja samochodu

Amortyzacja jest możliwa w przypadku kredytu, ale tylko jeżeli jego początkowa wartość przekracza 10 tysięcy złotych. Jest to amortyzacja liniowa ze stawką 20%, działająca z założeniem, iż samochód ulega zużyciu w takim samym tempie przez okres 5 lat. Leasingując pojazd, również można go amortyzować. Należy mieć na uwadze to, że leasing operacyjny uprawnia do amortyzacji jedynie leasingodawcę, a leasing finansowy uprawnia do tego jedynie leasingobiorcę.

W czym leasing i kredyt są podobne?

Kredyt i leasing mają kilka wspólnych cech. W obu przypadkach klient decyduje się na zobowiązanie, w ramach którego płaci miesięczną ratę. Do każdego z tych produktów finansowych konieczne będzie spełnienie wymagań stawianych przez bank lub leasingodawcę. Kryteria dotyczą m.in. zdolności kredytowej klienta, wieku samochodu i wysokości osiąganych dochodów. Oba rodzaje usług wymagają przejścia przez pewne formalności, aby móc skorzystać z danego auta. 

Co będzie tańsze, leasing czy kredyt?

Koszty to jeden z najważniejszych elementów, jeżeli podejmuje się decyzję na temat tego, czy lepiej wziąć leasing czy kredyt. Tutaj nie da się niestety jednoznacznie wskazać, które rozwiązanie jest bardziej korzystne. Wszystko zależy bowiem od danej oferty, a tych na rynku produktów finansowych jest naprawdę sporo. Warto natomiast sprawdzić, co składa się na koszt poszczególnej usługi.

Koszty kredytu – Biorąc kredyt w banku, klient musi liczyć się z koniecznością spłaty kwoty finansowania powiększonej o część odsetkową. Ta wynika z oprocentowania i prowizji, a czasem również z zabezpieczenia kredytu.

Koszty leasingu- Głównym kosztem leasingu są miesięcznie płacone raty. Konieczne będzie jednorazowe opłacanie czynszu inicjalnego, nazywanego również opłatą wstępną. Zarówno wysokość czynszu, jak i miesięcznej raty, zależą od wartości pojazdu i warunków określonych w umowie. 

Uwaga: Korzystając z leasingu finansowego, należy się przygotować na konieczność opłacenia całego podatku VAT przy pierwszej racie. Taki koszt nie obowiązuje natomiast, gdy korzysta się z leasingu operacyjnego lub konsumenckiego. Wówczas opcjonalnym wydatkiem będzie wykup pojazdu na własność.

Jakie zabezpieczenie ma leasing i kredyt?

Zabezpieczenie kredytu to często stosowane rozwiązanie przy zobowiązaniach na większą skalę. Występuje głównie przy kredytach celowych, i może nim być m.in. pojazd, cesja praw z polisy AC, czy też depozyt karty pojazdu (jeżeli dany samochód taką ma). 

Leasing również ma zabezpieczenie. Jest nim najczęściej sam pojazd i weksel in blanco wraz z deklaracją wekslową. Poszczególni leasingodawcy stosują dodatkowe zabezpieczenia, w szczególności jeśli mowa o droższym modelu auta. 

Leasing czy kredyt – które wybrać?

Kiedy warto sięgnąć po kredyt gotówkowy?

• jeżeli chcesz kupić tańszy lub używany samochód
• gdy potrzebujesz środków nie tylko na zakup pojazdu, ale również inne cele
• w razie kupna samochodu od osoby prywatnej 
• gdy posiadasz mniejszy dochód i nie masz wkładu własnego

Kiedy warto skorzystać z leasingu?

• jeżeli jesteś przedsiębiorcą i potrzebujesz samochodu służbowego dla swojej firmy
• gdy zamierzasz korzystać z auta przez większość okresu amortyzacji (5 lat)
• jeżeli chcesz korzystać z pojazdu o większej wartości
• jeżeli niekoniecznie zależy Ci na posiadaniu samochodu, lecz na jego użytkowaniu

Leasing czy kredyt? Podsumowanie

Leasing może okazać się lepszy, jeżeli dana osoba jest przedsiębiorcą, ponieważ w ten sposób można zmniejszyć konieczny do zapłacenia podatek dochodowy. Auto o dużej wartości z pewnością podniesie prestiż firmy, jednocześnie nie generując przesadnie wysokich kosztów. 

Kredyt to opcja korzystniejsza dla osób fizycznych, które nie prowadzą żadnej działalności. Samochód od razu staje się własnością klienta i może to być dowolne auto, nawet takie zakupione od innej osoby prywatnej. 

Nie sposób jednoznacznie wskazać, z jakiego rozwiązania lepiej skorzystać. Zarówno leasing, jak i kredyt mają swoje zalety i wady. Są to opcje kierowane do grup o różnych potrzebach, dlatego najlepszym wyjściem będzie dokładne przeanalizowanie swoich priorytetów i możliwości. 

Najczęściej zadawane pytania

Cezary Mański

Pasjonat popkultury, finansów i nowych technologii. Uwielbia słowo pisane, ceni sobie spokojne i rozsądne podejście do życia. Największą satysfakcję przynosi mu rozwijanie własnych kompetencji. Zobacz pozostałe artykuły autora