Kredyt z dziewczyną

Każdy chciałby móc w pewnym momencie zamieszkać we własnych “czterech kątach”. Najczęściej jednak nie mamy odpowiednio wysokich oszczędności i musimy wspomagać się kredytem z banku. Często korzystają z niego zarówno osoby indywidualne, jak i małżeństwa. Dziś sprawdzimy natomiast, jak wygląda kwestia wnioskowania o kredyt mieszkaniowy bez ślubu. Czy w banku można wziąć kredyt z dziewczyną? Jakie warunki trzeba spełnić?

Kredyt mieszkaniowy z dziewczyną lub chłopakiem (bez ślubu)

Zdecydowana większość osób myślących o zakupie swojego pierwszego mieszkania lub domu korzysta z zewnętrznego finansowania. Kredyt hipoteczny jest znacznym ułatwieniem, jeśli nie mamy odpowiednio wysokiej sumy. Oczywiście, w ostatecznym rozrachunku zapłacimy więcej, nierzadko oddając bankowi równowartość wartości mieszkania. Wystarczy mieć jednak 10 lub 20 % wkładu własnego, aby myśleć realnie o zostaniu właścicielem nieruchomości. Jeśli dodamy do tego inne koszty, jak podatek, koszty notarialne, prowizje dla pośredników, czy odświeżenie mieszkania z rynku wtórnego – i tak powinniśmy się zamknąć w kwocie 100.000 złotych. Suma jest wysoka, to wciąż jednak ułamek wartości mieszkania.

Nierzadko gospodarstwo domowe tworzymy z drugą osobą, czasem również z dziećmi. Nie zawsze związek jest sformalizowany poprzez małżeństwo. Będąc w takiej sytuacji sporo osób chciałoby więc wspólnie kupić mieszkanie lub dom. Oczywiście – z różnych przyczyn – takie rozwiązanie ma pewne minusy (szczególnie w przypadku potencjalnego rozstania), zalet jest jednak znacznie więcej. Chodzi przede wszystkim o zdolność kredytową i możliwości spłaty kolejnych rat. We dwójkę często łatwiej poradzimy sobie z tak dużym obciążeniem finansowym. Plusem może być też wzajemna pomoc przy kwestiach formalnych, szukaniu mieszkania. Wykończenie mieszkania lub jego remont też mogą być w końcu kosztowne.

Być może nie jest to powszechnie znana wiedza, ale dla banku nie ma znaczenia, jakie relacje łączą kredytobiorców. Już teraz możemy więc przekazać najważniejszą informację. Kredyt z dziewczyną lub chłopakiem jest możliwy. Do tego dostaniemy go w prawie każdym banku, jeśli oczywiście spełnimy wszystkie warunki.

Zdolność kredytowa w przypadku kredytów hipotecznych jest naprawdę ważna

Każdy powinien dość dobrze poznać zagadnienie, jakim jest zdolność kredytowa. Jej ocena zakończona pozytywnym wynikiem jest kluczowa dla uzyskania pozytywnej decyzji kredytowej. Oczywiście, w przypadku pożyczek i chwilówek online, kiedy pożyczamy mniejsze sumy, zdolność nie musi być aż tak wysoka. Jeśli jednak mówimy o większych sumach, a z takimi mamy do czynienia przy kredycie mieszkaniowym, bank dokładnie sprawdzi i nasze dochody, i ich źródło.

Największy wpływ na zdolność kredytową mają:

• wysokość zarobków
• źródło dochodu (rodzaj umowy, stanowisko, staż w pracy, wykształcenie)
• stałe koszty i wydatki
• posiadane zobowiązania – ich liczba i wysokość
• historia kredytowa (na podstawie raportu BIK)
• osoby na utrzymaniu

Jeśli myślisz więc o poprawieniu swojej zdolności kredytowej, weź pod uwagę powyższe aspekty. Można zadbać o lepsze zarobki, stabilniejsze źródło zatrudnienia, czy spłacić posiadane długi. Bardzo dobrym i skutecznym rozwiązaniem jest też dodanie kolejnego kredytobiorcy. Tu wracamy do naszego głównego tematu – kredytu z dziewczyną. Wnioskując we dwójkę macie po prostu większe szanse na akceptację wniosku. Mówimy oczywiście o sytuacji, gdy obie osoby pracują i nie są przesadnie zadłużone. W przeciwnym wypadku skutek byłby przeciwny do oczekiwanego.

Kto może wziąć wspólny kredyt?

Czy są jakieś przeciwwskazania dla wspólnego kredytu? Okazuje się, że jest wręcz przeciwnie. Banki całkiem przychylnie patrzą na sytuację, gdy grono kredytobiorców jest większe. Ważna jest zdolność kredytowa i zarobki wszystkich osób wnioskujących o kredyt. Zwiększenie liczby kredytobiorców może znacznie poprawić nasze szanse na otrzymanie kredytu. To z tego względu tak wiele osób znajduje twierdzącą odpowiedź na pytanie, czy wspólny kredyt z rodzicami to dobre rozwiązanie. Ba, niekiedy to jedyna możliwość, by otrzymać od banku kredyt mieszkaniowy i spełnić marzenia o własnych czterech kątach.

Możemy też dodać, że ślub niemal wcale nie wpływa na zdolność kredytową. Pary chcące wziąć wspólny kredyt na mieszkanie nie muszą więc o nim myśleć w tym kontekście. Jeżeli jednak starasz się o kredyt z dziewczyną lub żoną, poza “podwójnymi” zarobkami jest też inny plus. Mowa o kosztach utrzymania. Te w przypadku dwójki osób tworzącej gospodarstwo domowe mogą być niewiele wyższe od rachunków i opłat płaconych przez jedną osobę. To samo dotyczy zresztą dzieci na utrzymaniu. Jeden kredytobiorca, który ma dziecko, ma jedną osobę na utrzymaniu. To samo wpiszemy we wniosku kredytowym, jeśli o “hipotekę” starają się dwie osoby z dzieckiem. Ostatecznie ocena zdolności do spłaty kredytu może być więc lepsza, niż w przypadku samodzielnego starania się o takie zobowiązanie.

Czy kredyt z dziewczyną jest możliwy?

Jak już wspomnieliśmy, nie ma żadnych przeciwwskazań do wzięcia kredytu z dziewczyną, chłopakiem, czy po prostu – wspólnego kredytu bez ślubu. Jest zresztą więcej możliwości w tym zakresie. Właściwie, moglibyśmy wnioskować o kredyt mieszkaniowy nawet z osobą nieznajomą. Jeśli poprawi zdolność kredytową, ma odpowiedni wiek i źródło dochodów – pomoże w uzyskaniu zgody na kredyt.

Wspólny kredyt mieszkaniowy możemy też wziąć z:

• żoną, mężem
• wspólny kredyt z rodzicami
• ze znajomymi
• kredyt z dziewczyną, chłopakiem
• kredyt z rodzeństwem, rodziną
• wspólny kredyt z inną osobą

Na co zwrócić uwagę przy wspólnym kredycie z dziewczyną?

Można powiedzieć, że poza większą liczbą kredytobiorców, kredyt z dziewczyną nie odbiega niczym od  branego w pojedynkę. Decydując się jednak na wspólny kredyt hipoteczny, zwróć uwagę na to, czy druga osoba rzeczywiście zwiększy szanse na otrzymanie pozytywnej decyzji. Musi być w oczach banku klientem rzetelnym (dobra historia kredytowa, stabilne źródło zatrudnienia), i z niezłymi zarobkami (wysokie dochody, niskie zobowiązania).

Zwróć uwagę na to, że dwóch wnioskodawców oznacza konieczność zgromadzenia dodatkowych dokumentów. Mowa między innymi o dostarczeniu wyciągów z konta, zaświadczeniu o zarobkach i zatrudnieniu, czy konieczności kilkukrotnego stawienia się w banku.

Wnioskując o kredyt hipoteczny we dwójkę zgadzacie się też na to, że oboje będziecie właścicielem mieszkania. Warto ustalić te kwestie jeszcze przed podjęciem decyzji o kredycie z narzeczoną lub dziewczyną.

Pamiętaj o obowiązkach każdego kredytobiorcy

Każdy z kredytobiorców podpisanych na umowie z bankiem odpowiada solidarnie za spłatę kredytu. W praktyce oznacza to, że jeśli do banku nie będą regularnie wpływały płatności na raty, może wymagać spłaty od każdego z kredytobiorców. Nie zmienia tej sytuacji fakt, że któraś z osób straci pracę, czy że para się rozstanie. Dopóki osoby są związane z bankiem umową kredytową, muszą płacić raty. W przeciwnym wypadku bank może podjąć daleko idące kroki – od działań windykacyjnych, aż po przekazanie sprawy na drogę sądową.

Co z kredytem po rozstaniu?

Ciekawie wygląda kwestia podziału majątku rozwodników, gdy mają kredyt hipoteczny. A jak wygląda dalsza spłata rat w przypadku rozstania się osób, które wzięły wspólny kredyt nie mając ślubu? Dla banku nie ma znaczenia, czy kredytobiorcy są małżeństwem, rozwodnikami, parą, czy się rozstali. Liczy się natomiast kontynuowanie spłaty i opłacanie kolejnych rat zgodnie z ustalonym harmonogramem. Po rozstaniu warto jednak pomyśleć nad możliwymi rozwiązaniami tej sytuacji. Mamy kilka opcji do wyboru:

• kontynuowanie spłaty przez jedną z osób – na przykład partnera, który opiekuje się dzieckiem, czy osobę, która weźmie na siebie dalszą spłatę kredytu. Pamiętaj, że w tej sytuacji obie osoby mogą być właścicielami mieszkania po jego spłaceniu.
• przepisanie kredytu na jedną osobę – wymagana jest zgoda obu kredytobiorców i banku, a także odpowiednia zdolność
• sprzedaż mieszkania w celu spłaty kredytu – jeśli po takiej transakcji zostaną jakieś środki, można je po prostu podzielić po równo
• wynajem mieszkania – środki zdobyte w ten sposób pomogą w dalszej spłacie kredytu, para zostanie z mieszkaniem mimo rozstania.

Czy współkredytobiorca to poręczyciel?

Jeśli myślisz o podniesieniu swoich szans na otrzymanie kredytu, możesz wybrać jedną z dwóch opcję:

• dodanie kolejnego kredytobiorcy (np. kredyt z chłopakiem lub dziewczyną) – odpowiada za spłatę zobowiązania na równi z Tobą, ma przy tym prawo do korzystania z kredytu, np. stanie się właścicielem mieszkania.
• znalezienie poręczyciela: to osoba, która zobowiązuje się do spłaty kredytu, jeśli główny kredytobiorca przestanie to robić. Odpowiedzialność poręczyciela kończy się jednak na konieczności spłaty, nie korzysta on z kredytu

Wspólny kredyt z dziewczyną – gdzie go szukać?

Dziś wybór banku, w którym weźmiesz wspólny kredyt z partnerką lub partnerem, może być trudny. Mówimy jednak o “kłopocie bogactwa”. Każdy polski bank zaproponuje Ci taki produkt. Należy oczywiście spełnić określone warunki – w różnych bankach mogą się nieco zmieniać. Podczas szukania kredytu, weź pod uwagę w szczególności poniższe kwestie:

• dostępność kredytu hipotecznego na warunkach, jakich szukasz (kwota kredytu, okres spłaty)
• jak najlepsze warunki spłaty – niskie oprocentowanie i RRSO
• proste do spełnienia formalności
• dobre opinie innych klientów (np. dotyczące przyjaznej i pomocnej obsługi klienta)
• dostępność – czy bank zgodzi się udzielić Ci kredytu
• dostęp do produktów dodatkowych i usług, jak wakacje kredytowe, odroczenie spłaty, zawieszenie spłaty, itp.

Czy warto mieć wspólny kredyt?

Coraz więcej par decyduje się na wspólny kredyt hipoteczny. Rozwiązanie jest dobre, jednak musi być dobrze przemyślane. Decydujecie się w końcu na spore zobowiązanie, którego okres trwania to kilkanaście, a czasem nawet kilkadziesiąt lat. Osoby, których związki borykają się z problemami powinny dwa razy zastanowić się, czy warto brać wspólny kredyt.

Pomijając powyższe kwestie, kredyt z dziewczyną lub chłopakiem ma naprawdę wiele zalet. Przede wszystkim dwie pracujące osoby mogą mieć zdecydowanie wyższą zdolność kredytową, niż jedna z nich. Otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej będzie więc o wiele prostsze. Wspólne “cztery kąty” mogą być też świetnym sposobem na umocnienie więzi.

Podsumowanie artykułu

Banki nie robią problemów, gdy chcesz wnioskować o wspólny kredyt bez ślubu. Ważna jest dla nich dobra zdolność kredytowa, czy korzystna historia w BIK. Nic więc dziwnego, że sporo par decyduje się na kredyt, nawet jeśli nie mają ślubu. Należy przy tym pamiętać, że oboje kredytobiorcy w tym samym stopniu odpowiadają za spłatę zobowiązania. Nawet w przypadku rozstania muszą kontynuować spłatę, choć jest kilka rozwiązań dla tej sytuacji. Szukając kredytu na mieszkanie warto zwrócić uwagę na jak najlepsze warunki, łatwe do spełnienia warunki banku i przyjazne podejście do klienta.

Najczęściej zadawane pytania

Źródło:

1. https://www.bnpparibas.pl/blog/wspolny-kredyt-gotowkowy-rozwiazanie-nie-tylko-dla-malzonkow
2. https://www.totalmoney.pl/artykuly/wspolny-kredyt-gotowkowy
3. https://finanse.rankomat.pl/poradniki/wspolny-kredyt-gotowkowy/
4. https://www.bankier.pl/smart/wspolny-kredyt-hipoteczny-bez-slubu-a-rozstanie

Jakub Bielecki

Zafascynowany ekonomią, gospodarką i polityką. Interesuje się najnowszymi trendami, a także zmianami w prawie wpływającymi na sektor finansów. Stale poszerza wiedzę, która pozwala mu na profesjonalne doradztwo. Na co dzień korzysta z najlepszych rozwiązań i możliwości dostępnych w zakresie finansów osobistych i inwestycji. Poza ekonomią interesuje się nowymi technologiami, muzyką i podróżami. Zobacz pozostałe artykuły autora