Kredyt na wykończenie mieszkania

kredyt na wykończenie mieszkania

Myślisz o zakupie nowego mieszkania? Niezależnie od tego, czy robisz to za własne oszczędności, czy korzystając z kredytu hipotecznego, pamiętaj o dodatkowych wydatków. Poza kosztami notarialnymi, czy podatkami, warto wspomnieć tu o wykończeniu mieszkania lub domu. W zależności od stanu nieruchomości, w jakim ją kupimy, może być to naprawdę wysoki wydatek, przekraczający 100,000 złotych. W dzisiejszym poradniku podpowiemy, skąd wziąć kredyt na wykończenie mieszkania lub pożyczkę w odpowiedniej wysokości. Sprawdzamy też, z jakimi kosztami należy się liczyć. Odpowiemy też na często padające pytanie – czy koszt wykończenia lub remontu nieruchomości można włączyć do kredytu hipotecznego?

Kredyt na remont lub wykończenie nieruchomości

O ile w przypadku niewielkich remontów, jak malowanie ścian, koszty nie są duże, większe prace mogą być naprawdę kosztowne. Jeżeli natomiast mówimy o wykończeniu mieszkania znajdującego się w stanie surowym (developerskim), musimy się liczyć z naprawdę wysokimi kosztami. To z tego względu tak wielu świeżo upieczonych właścicieli nieruchomości zastanawia się nad zewnętrznym finansowaniem. W takiej sytuacji przydatny będzie kredyt na wykończenie mieszkania.

Oczywiście, spłata kredytu lub pożyczki będzie oznaczała dodatkowe koszty. Rozkładając koszt na wiele miesięcy, czy nawet na wiele lat, możemy jednak pozwolić sobie na wykończenie wnętrza mieszkania lub domu w o wiele wyższym standardzie. Jeśli zastosujemy materiały dobrej jakości, czy wybierzemy porządne meble – nasze mieszkanie będzie wyglądało pięknie przez długi czas. Unikniemy też ryzyka szybkiego zużycia się poszczególnych elementów. Być może w ostatecznym rozrachunku okaże się, że kredyt na wykończenie mieszkania będzie całkiem opłacalny.

Od czego zależy koszt wykończenia mieszkania?

Zanim wybierzemy kredyt na wykończenie mieszkania, zastanówmy się, jakiej sumy potrzebujemy. Ile może kosztować wykończenie mieszkania? Nie znajdziemy niestety jednej, ogólnej odpowiedzi na tak zadane pytanie. Koszt wykończenia mieszkania zależy w największym stopniu od:

  • standardu wykończenia, jakości użytych materiałów budowlanych i pozostałych niezbędnych produktów
  • wyposażenia mieszkania, jakie kupimy (np. meble, sprzęty AGD i RTV)
  • powierzchni mieszkania, ilości pomieszczeń i ich rodzaju
  • lokalizacji – w większych miastach zwykle koszt wykończenia jest wyższy
  • stanu, w jakim zastaniemy mieszkanie

Możemy jednak założyć pewne widełki cenowej. Jeśli mamy mieszkanie w stanie deweloperskim (stan surowy, ale z gotowymi instalacjami – elektryczną, wodną, ogrzewaniem, itp.), cena za jeden metr kwadratowych zaczyna się od 1,000 złotych. Jeśli usługę wykonujemy w większym mieście, czy nie chcemy używać najbardziej ekonomicznych materiałów, powinniśmy założyć co najmniej 1,500 złotych za mkw. powierzchni mieszkania. Nieco wyższy standard i dokupienie niezbędnego wyposażenia (wykończenie pod klucz) szybko wywinduje cenę do okolic 2,000 złotych za metr kwadratowy.

Meble kuchenne na kredyt - skąd wziąć na to pieniądze?

Odbierając mieszkanie od dewelopera, warto rozważyć zatrudnienie w tym celu specjalisty. Koszt odbioru mieszkania to najczęściej kilkaset złotych, ale może się szybko zwrócić. Ekspert znajdzie wszelkie “niedoróbki” i miejsca niezgodne z umową kupna naszej nieruchomości. Część takich kwestii rozwiąże developer (np. usuwając usterki lub wykonując niezbędne poprawki), za inne możemy otrzymać rekompensatę. Dzięki odpowiednio przeprowadzonemu odbiorowi unikniesz zbędnych wydatków. Nasz koszt wykończenia mieszkania może zauważalnie spaść.

Co to jest kredyt na wykończenie mieszkania?

Pieniądze z typowego kredytu gotówkowego możemy wykorzystać na dowolny cel. Środki otrzymane w ramach kredytu na wykończenie mieszkania powinniśmy natomiast wykorzystać właśnie na ten cel. Wydatki uwzględniają koszt zatrudnienia ekipy remontowej, zakup niezbędnych materiałów budowlanych, czy niektóre meble (montowane na stałe, np. meble kuchenne). Z kredytu na wykończenie mieszkania możemy kupić lub zlecić m.in.:

  • ułożenie podłogi
  • wykończenie łazienki, wykończenie ścian i podłogi, kupno i montaż armatury sanitarnej
  • pomalowanie ścian i sufitów
  • montaż instalacji (wodnej, elektrycznej, itp.)
  • meble i wyposażenie, duże sprzęty AGD i RTV

Trzeba przy tym zaznaczyć, że nie musimy brać osobnego kredytu na wykończenie mieszkania. Wydatki związane z remontem i wyposażeniem lokalu mogą zostać dołączone do naszego kredytu hipotecznego. Prace wykończeniowe zwiększają w końcu wartość nieruchomości, zabezpieczenie dla banku będzie więc odpowiednio lepsze. Bank może wtedy wymagać przeprowadzenia wyceny przez rzeczoznawcę, czy dostarczania dokumentacji dokumentującej wydatki.

Jest też inne rozwiązanie, które wydaje się znacznie prostsze. Mowa o skorzystaniu z kredytu lub pożyczki na dowolny cel. Wtedy możemy wydać środki w bardziej elastyczny sposób. Jeśli kwota kredytu będzie dla nas wystarczająca (np. część kosztów wykończenia pokryjemy ze swoich oszczędności).

Jaka jest różnica między kredytem a pożyczką?

Warunki otrzymania kredytu na wykończenie mieszkania

Pod względem tego, kto może dostać taki kredyt, wiele zależy od wybranego sposobu finansowania. Najprościej będzie otrzymać pożyczkę online na raty, jednak jej wysokość może nie być wystarczająca do pokrycia całości wydatków. Najwięcej pieniędzy zwykle możemy natomiast otrzymać z banku, szczególnie jeśli włączymy koszt wykończenia do kredytu na mieszkanie. Wtedy natomiast lista formalności jest najdłuższa. Rosną też oczekiwania banku względem naszej historii kredytowej (musi być naprawdę dobra) i zdolności kredytowej. Oczywiście, warunki, jakie musimy spełnić, zależą też od wysokości kredytu na wykończenie mieszkania.

Podstawowe wymagania to:

  • dobra historia kredytowa – powstaje na podstawie informacji z BIK. Trafiają tam dane na temat naszych zobowiązań (aktualnych i z przeszłości). Na tej podstawie bank lub pożyczkodawca sprawdza, czy jesteśmy wiarygodnym klientem. Banki mogą również sprawdzić, czy potencjalny klient nie widnieje w bazach dłużników, jak Krajowy Rejestr Długów.
  • zdolność kredytowa na odpowiednim poziomie – na nią z kolei wpływają zarobki wnioskodawcy, jego średnie koszty utrzymania i posiadane zobowiązania. Zdolność kredytowa rośnie, jeśli masz stabilne źródło zatrudnienia (np. umowa o pracę na czas nieokreślony, dobre stanowisko w dużej firmie). Sposobem na poprawienie zdolności kredytowej najczęściej jest więc zwiększenie dochodów, spłata posiadanych długów, a czasem także zmiana pracy (lub sposobu zatrudnienia). Na inne czynniki, jak wiek kredytobiorcy, czy liczba osób na utrzymaniu, nie mamy wpływu.
  • poprawne wypełnienie wniosku kredytowego – w tym pomoże nam pracownik banku lub firmy pożyczkowej
  • spełnienie pozostałych formalności, dostarczenie dokumentów – musimy potwierdzić naszą tożsamość, udokumentować swoje przychody.

Zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach - darmowy wzór.

Czy kredyt na wykończenie mieszkania się opłaca?

W wielu sytuacjach po prostu nie mamy wyjścia – musimy wspomagać się zewnętrznym finansowaniem, aby pokryć koszty. Rozwiązaniem może być właściwie jedynie wybór tańszej nieruchomości i przeznaczenie części środków właśnie na wykończenie. Możliwe jest również znalezienie mieszkania lub domu, który nie wymaga przeprowadzania dodatkowych prac wykończeniowych.

To, czy warto wziąć dodatkowy kredyt lub pożyczkę na wykończenie lokalu, zależy od kilku czynników. Wspomnieliśmy już, że niekiedy przeznaczenie większej sumy (np. właśnie z kredytu) na podniesienie standardu wykończenia może być świetnym rozwiązaniem. Zapewnimy sobie w ten sposób spokój od wszelkich usterek, komfort i funkcjonalność przez długi czas. Każdy musi jednak samemu podjąć decyzję, czy dodatkowy kredyt jest dla niego dobrym rozwiązaniem.

Finansowanie zakupu oraz wykończenia (lub remontu, czy choćby odświeżenia) mieszkania z kredytu to natomiast rozwiązanie chętnie wybierane przez inwestorów. Odpowiednio zarządzając inwestycją nierzadko sprawiają oni, że cała operacja okazuje się niezwykle zyskowna.

Czy warto wziąć kredyt na flip mieszkaniowy?

Kiedy kredyt hipoteczny na wykończenie się opłaca?

Ciekawym rozwiązaniem wydaje się kredyt hipoteczny na wykończenie mieszkania lub domu. Niekiedy jest osobnym produktem, czasem natomiast częścią “głównego” kredytu na zakup mieszkania. Jeśli wybierzemy kredyt lub pożyczkę z zabezpieczeniem w postaci hipoteki, możemy sporo zyskać. Łatwiej otrzymają je osoby z nieco gorszą zdolnością kredytową. Możliwe jest też wnioskowanie o wyższą kwotę i długi okres spłaty. Dzięki mniejszemu ryzyku dla kredytodawcy (ma w końcu zabezpieczenie w postaci wpisu do hipoteki) możemy liczyć na korzystniejsze warunki spłaty – niższe oprocentowanie.

Pewnym minusem jest natomiast spora liczba formalności do spełnienia. Jeśli jednak mówimy o wysokiej kwocie, nierzadko przekraczającej 100,000 złotych – być może warto rozważyć i tę opcję.

Czy będzie potrzeby kosztorys prac wykończeniowych?

Decydując się na specyficzny rodzaj produktu, jakim jest kredyt na wykończenie mieszkania, być może bank będzie wymagał dodatkowych formalności. Wśród nich być może znajdzie się kosztorys prac remontowych. Będziesz go też potrzebować, jeśli myślisz o kredycie hipotecznym na ten cel. Sporządzenie kosztorysu nie jest skomplikowane, jednak może wymagać konsultacji ze specjalistyczną firmą budowlaną. Co zawiera taki dokument:

  • opis zakresu prac wykończeniowych planowanych w ramach remontu mieszkania
  • wyróżnienie poszczególnych etapów prac wraz z terminami ich ukończenia (raczej tylko w przypadku sporego zakresu pracy)
  • spis niezbędnych materiałów budowlanych i produktów i ich ceny
  • koszt zatrudnienia ekipy remontowej
  • podsumowanie kosztów (dla poszczególnych etapów, jeśli jest taki podział)

Który kredyt lub pożyczkę na wykończenie wybrać?

Odpowiedź na powyższe pytanie nie jest prosta. Każdy ma w końcu swoje indywidualne preferencje, na przykład dotyczące sposobu spłaty, czy gotowości na spełnienie wielu formalności. Poszukiwania warto rozpocząć od dokładnego ustalenia, jak wysokiej kwoty potrzebujesz. Następnie porównaj propozycje banków i firm pożyczkowych, zestawiając je ze sobą.

Do porównania różnych ofert (także z odmiennym okresem spłaty) warto wziąć pod uwagę wartość RRSO. Podsumowuje wszelkie koszty związane ze spłatą. W praktyce najczęściej im niższe RRSO, tym lepiej. Weź też pod uwagę przyznawalność kredytów i pożyczek w różnych instytucjach. Pożyczki pozabankowe mogą być dostępne nawet dla osób z niezbyt dobrą historią kredytową, czy bez wysokiej zdolności kredytowej. Warunki spłaty mogą być jednak nieco gorsze, niż przy kredytach w banku.

Podsumowanie artykułu

Kredyt na wykończenie mieszkania lub odpowiednia pożyczka to produkty chętnie wybierane przez osoby myślące o zakupie nieruchomości. Koszt doprowadzenia wnętrza lokalu do odpowiedniej użyteczności może wynosić kilkadziesiąt tysięcy złotych, a nawet więcej. Mamy kilka rozwiązań – włączenie tego kosztu do kredytu hipotecznego, skorzystanie z drugiego kredytu hipotecznego na wykończenie, czy bardziej standardowe kredyty i pożyczki ratalne. Każda opcja ma szereg zalet i pewne wady. Przed podjęciem decyzji warto więc poznać bliżej te produkty finansowe.

Najczęściej zadawane pytania

Czym jest kredyt na wykończenie mieszkania?

Pod tym pojęciem zwykle rozumiemy kredyt celowy, który może pokryć prace remontowe lub wykończeniowe w lokalu. W związku z tym należy spełnić nieco więcej warunków, niż przy typowym kredycie konsumenckim (np. dostarczyć kosztorys prac).

Czy można włączyć koszt wykończenia do kredytu na mieszkanie?

Tak, większość banków daje nam taką opcję. Należy przygotować odpowiedni kosztorys, a wypłata kredytu będzie odpowiednio wyższa.

Kredyt na wykończenie mieszkania czy pożyczka?

Możemy pokryć koszt wykończenia lub remontu mieszkania na kilka sposobów. Pożyczki pozabankowe są najłatwiej dostępne. Kredyty na wykończenie mogą natomiast okazać się nieco tańsze w spłacie.

Źródło:

  1. https://lawola.pl/ile-kosztuje-wykonczenie-mieszkania-od-dewelopera/
  2. https://www.totalmoney.pl/lp/kredyt-na-wykonczenie-mieszkania
  3. https://www.ing.pl/wiem/hipoteki/wykonczenie-mieszkania-sprawdz-jak-mozesz-je-sfinansowac
Jaku Bielecki
Jakub Bielecki
Zafascynowany ekonomią, gospodarką i polityką. Interesuje się najnowszymi trendami, a także zmianami w prawie wpływającymi na sektor finansów. Stale poszerza wiedzę, która pozwala mu na profesjonalne doradztwo. Na co dzień korzysta z najlepszych rozwiązań i możliwości dostępnych w zakresie finansów osobistych i inwestycji. Poza ekonomią interesuje się nowymi technologiami, muzyką i podróżami. Zobacz pozostałe artykuły autora

Zostaw komentarz

Twój adres e-mail nie bedzie opublikowany. *wymagane pola są zaznaczone

Podobne artykuły