Kredyt hipoteczny a umowa b2b

Możliwość kupienia mieszkania lub domu za gotówkę to przywilej dla nielicznych. Większość osób, jeśli w ogóle może pozwolić sobie na tak duży wydatek, posiłkuje się więc kredytem mieszkaniowym. Banki zawsze dokładnie sprawdzają jednak każdego klienta, oczekując nieskazitelnej historii kredytowej. Równie ważna jest jednak także odpowiednio wysoka zdolność kredytowa. Na nią wpływają natomiast nie tylko same zarobki, ale także ich źródło. Wielu przedsiębiorców, czy osoby zatrudnione na umowie b2b przekonało się już, że nie są widziani przez bank jednakowo, jak osoby z umową o pracę. Jak wygląda więc kwestia: kredyt hipoteczny a umowa b2b? Przyjrzymy się temu zagadnieniu w dzisiejszym poradniku.

Umowa b2b i szanse na kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny i umowa b2b to nie jest zagadnienie dotyczące jedynie przedsiębiorców, czy właścicieli dużych firm. Coraz częściej taką formę zatrudnienia proponują bowiem różni pracodawcy. Wówczas stajemy się przedsiębiorcą właściwie jedynie w teorii, wciąż wykonując działalność na rzecz jednej firmy. Choć w wielu przypadkach taki stan rzeczy może nie być do końca zgodny z prawem, pozwala myśleć o sporych oszczędnościach. Odczuwają je obie strony – zleceniodawca płaci mniej, a pracownik może liczyć na wyższe wynagrodzenie. Poza obowiązkiem prowadzenia własnej księgowości, czy samego założenia firmy, osoba z umową b2b musi jednak borykać się z kilkoma problemami. Jednym z nich jest właśnie kredyt hipoteczny i szanse na jego otrzymanie.

Kredyt hipoteczny i umowa b2b to kwestie do niedawna budzące spore obawy u potencjalnych klientów banku. Instytucje niechętnie niechętnie udzielały kredytów mieszkaniowych, jeśli źródłem dochodu była jednoosobowa działalność gospodarcza. Powodem było uznanie go za nieco mniej solidne, niż umowa o pracę. Aktualnie – na szczęście – sytuacja ta nieco się zmieniła. Banki coraz częściej udzielają kredyty hipoteczne przy umowie B2B. Mogą jednak wymagać spełnienia dodatkowych formalności

Kredyty i umowa b2b

Myśląc o kredycie gotówkowym właściciela jednoosobowej działalności gospodarczej nie muszą mieć już tylu obaw, co kilka lat temu. Dziś jedynym zastrzeżeniem jest brak możliwości otrzymania kredytu przez osobę, która prowadzi firmę od niedawna. Najczęściej wymagane jest co najmniej 6, a czasem 12 miesięcy działalności firmy. Dla banku jest to sygnał, że firma dość dobrze radzi sobie na rynku i nie zostanie zamknięta tuż po utworzeniu (i skorzystaniu z kredytu). Jeśli mówimy jednak o kredycie hipotecznym, najczęściej otrzymywane sumy są o wiele wyższe, niż przy kredytach i pożyczkach ratalnych. Banki mogą mieć więc dodatkowe wymagania, co zauważą zresztą także klienci indywidualni.

Wraz ze wzrostem liczby osób samozatrudnionych i banki przygotowały dla nich specjalne oferty. Banki wciąż naj przychylniej patrzą jednak na pracowników z umową o pracę, najlepiej na czas nieokreślony. Jeżeli myślisz więc o wzięciu kredytu hipotecznego, a rozważasz zmianę sposobu zatrudnienia, weź pod uwagę także powyższe kwestie.

Kredyt hipoteczny a umowa b2b – minimalny okres działania firmy i pozostałe warunki

Jeśli Twoja firma dopiero co powstała, właściwie nie masz szans na otrzymanie kredytu hipotecznego. Banki oczekują, że staż firmy na rynku będzie wynosił 12 miesięcy. W niektórych sytuacjach może być skrócony, co oznacza jednak większe ryzyko. Możemy być więc pewni, że spróbuje je sobie zrekompensować. Bank może oczekiwać wyższego wkładu własnego, dodatkowego ubezpieczenia spłaty, czy zaproponuje gorsze warunki. Wtedy kredyt okaże się droższy, co w kontekście kredytów hipotecznych może oznaczać sporą stratę dla klienta. Z drugiej strony, niekiedy banki oczekują jeszcze dłuższego okresu działalności firmy. Ten wymóg może dojść nawet do 24 miesięcy, co jednak jest raczej sytuacją nietypową.

Część banków przewiduje natomiast sytuację, w której osoba zmienia formę zatrudnienia u danego pracodawcy. Jeśli wykażesz, że umowę b2b podpisano po pracy w danej firmie na umowie o pracę, bank może skrócić wymagany okres prowadzenia działalności (nawet do 3-4 miesięcy).

Sprawdźmy więc, jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać kredyt hipoteczny przy umowie B2B. W zasadzie nie różnią się od wymagań dla klientów indywidualnych. Lista wymagań oczywiście zależy od wybranego przez nas banku. Pewne dodatkowe warunki mogą natomiast zależeć od oferty przygotowanej dla przedstawicieli niektórych wolnych zawodów. Część banków proponuje specjalne kredyty dla lekarzy, nauczycieli, czy pracowników służb mundurowych. Dotyczy to również kredytów hipotecznych.

Branża, w jakiej pracujesz, również może mieć znaczenie

Bank może uzależniać decyzję kredytową, czy warunki kredytu (np. oprocentowanie) również od wykonywanego zawodu, czy branży. Lekarze, prawnicy, czy architekci nie powinni mieć problemów z otrzymaniem kredytu hipotecznego. Ich zawody są w końcu uznawane za bardzo solidne – bank z pewnością weźmie to pod uwagę. Z drugiej strony, inne zawody mogą nie być postrzegane przez banki aż tak dobrze. Jeśli działalność zostanie uznana za bardziej ryzykowną, bank zapewne będzie oczekiwał, że wnioskujący o kredyt w jakiś sposób dodatkowo zweryfikuje swoje możliwości. Przydatne może być np. wykazanie zarobków z ostatnich miesięcy.

Zdolność kredytowa – kredyt hipoteczny a umowa b2b

Odpowiednio dobra zdolność kredytowa to jeden z najważniejszych warunków. Dotyczy to każdego kredytu lub pożyczki, choć w zależności od ich warunków wymagania związane ze zdolnością znacznie się różnią. Z jednej strony mamy pożyczki bez zdolności kredytowej (zwykle na dość niskie sumy), z drugiej – kredyty hipoteczne. Te ostatnie wymagają najczęściej bardzo dobrej zdolności.

Co wpływa na zdolność kredytową:

• wysokość uzyskiwanych dochodów
• forma zatrudnienia
• dobra historia kredytowa
• posiadane zobowiązania
• koszty utrzymania
• inne czynniki, jak wiek wnioskodawcy

W przypadku przedsiębiorców bank z pewnością będzie wymagał również nie zalegania ze składkami na ZUS, czy płatnościami podatkowymi. Odpowiednie dokumenty potwierdzające to możemy natomiast bez trudu (i za darmo) otrzymać, choćby pobierając je przez Internet.

Oczywiście, nie wszystkie z powyższych aspektów są traktowane przez bank na równi. Fakt posiadania umowy B2B z pewnością nie będzie więc przeszkodą w uzyskaniu kredytu hipotecznego. Możliwe jednak, że pojawi się konieczność wykazania wyższych zarobków, niż byłoby to niezbędne dla pracownika z umową o pracę na czas nieokreślony.

Wśród sposobów na poprawę zdolności kredytowej często wymienia się, aby postarać się o “lepszą” w oczach banku formę zatrudnienia. Trzeba jednak zwrócić uwagę także na aspekt finansowy. Jeśli dzięki umowie B2B zarabiasz więcej, z pewnością opłaca się przy niej pozostać.

Stałe dochody są dla banku istotne

Osoby pracujące w oparciu o umowę zwykle mają podobne wynagrodzenie. Nie zawsze jest tak jednak, jeśli pracujemy posiadając jednoosobową działalność gospodarczą. Dla banku może być to niemałym problemem. Kłopot ze spełnieniem takiego warunku mogą mieć przede wszystkim freelancerzy, którzy w niektórych miesiącach zarabiają bardzo dużo, a w innych – o wiele mniej. W oczach banku najlepiej, aby wahania wysokości przychodów nie wynosiły więcej, niż 30% z miesiąca na miesiąc. Jeśli natomiast w Twoim przypadku są większe – bank może po prostu uznać nieco niższe dochody (często powtarzające się).

Jaki wkład własny będzie wymagany?

Tu zasady są takie same, jak dla klientów indywidualnych. W świetle przepisów wkład własny to co najmniej 20% wartości nieruchomości. Może być obniżony do 10%, jeśli zdecydujemy się na dodatkowe ubezpieczenie spłaty kredytu. Wymagania dotyczące wkładu własnego zostały zapisane w tzw. rekomendacji S, czyli zaleceniach Komisji Nadzoru Finansowego, których banki muszą przestrzegać.

Oczywiście, im wyższy wkład własny, tym lepiej bank spojrzy na danego kredytobiorcę. Jeżeli więc zdolność kredytowa nie jest wystarczająco dobra przez pracę na umowie b2b, być może zwiększenie wkładu własnego rozwiąże ten problem.

Lista wymaganych dokumentów – kredyt hipoteczny i umowa B2B

Ostatnią kwestią są wymagane dokumenty. Kredyt hipoteczny i umowa B2B nie oznacza w tej kwestii czegoś innego, niż dla pozostałych wnioskodawców. Musimy więc przygotować następujące formalności:

• dokumenty tożsamości
• formalności i dokumenty związane z kupowaną na kredyt nieruchomością (np. wycenę rzeczoznawcy, umowę przedwstępną)
• potwierdzić osiągane dochody – w zależności od formy rozliczenia przydatne będą wyciągi z konta, dokumenty podatkowe
• potwierdzenie o niezaleganiu ze składkami na ZUS, płatnościami podatkowymi
• dokumenty związane z rejestracją firmy – z CEIDG
• poprawnie wypełniony wniosek kredytowy

Podsumowanie artykułu kredyt hipoteczny a umowa b2b

Choć banki patrzą przychylniej na inne formy zatrudnienia, osoby z umową b2b również mogą skorzystać z kredytu hipotecznego. W ich przypadku przede wszystkim ważne jest udokumentowanie swoich dochodów, a także prowadzenie firmy przez określony czas. Zwykle to co najmniej 12 miesięcy, choć w zależności od banku może to być i 3 miesiące, i nawet dwa lata. Poza tym lista wymagań i niezbędnych dokumentów jest bardzo podobna do tego, czego banki oczekują od klientów indywidualnych.

Najczęściej zadawane pytania

Źródło:

1. https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Rekomendacja_S_nowelizacja_czerwiec_2023_82872.pdf
2. https://solemofinanse.pl/umowa-b2b-a-kredyt-hipoteczny-dla-programisty-co-warto-wiedziec/
3. https://lukaszsroczynski.pl/2024/01/30/kredyt-hipoteczny-a-umowa-b2b/

Jakub Bielecki

Zafascynowany ekonomią, gospodarką i polityką. Interesuje się najnowszymi trendami, a także zmianami w prawie wpływającymi na sektor finansów. Stale poszerza wiedzę, która pozwala mu na profesjonalne doradztwo. Na co dzień korzysta z najlepszych rozwiązań i możliwości dostępnych w zakresie finansów osobistych i inwestycji. Poza ekonomią interesuje się nowymi technologiami, muzyką i podróżami. Zobacz pozostałe artykuły autora