Kredyt gotówkowy czy karta kredytowa? Co wybrać?

Ci, którzy potrzebują dodatkowego zastrzyku środków na konto, mają do wyboru wiele opcji. Dostępne usługi różnią się od siebie warunkami, parametrami i opłacalnością, toteż nietrudno spotkać się z pytaniem o to, co będzie lepsze: kredyt gotówkowy czy karta kredytowa? Niełatwo wskazać najlepszą propozycję, a pod uwagę należy brać również czynniki takie jak indywidualne potrzeby i możliwości finansowe. Chcąc pomóc naszym czytelnikom w dokonaniu właściwego wyboru, postanowiliśmy przyjrzeć się, jakie zalety i wady posiada każde z tych rozwiązań. 

Dlaczego pożyczamy pieniądze?

Liczba Polaków potrzebujących dodatkowych środków jest spora, i jest to fakt. Wskazują na to m.in. dane BIG InfoMonitor – w listopadzie 2022 roku w Polsce liczba dłużników wynosiła aż 2,69 miliona osób. Warto przypomnieć, że są to jedynie statystyki dotyczące osób z zobowiązaniami, których termin spłaty minął, a stosowne wpisy zostały umieszczone w bazach. Doliczając do tego kredytobiorców i pożyczkobiorców z czynnymi umowami, nietrudno wywnioskować dlaczego produkty finansowe cieszą się tak dużą popularnością. 

Spory udział w bieżącej sytuacji ma również inflacja. Spadek nabywczej wartości pieniądza odbił się na oszczędnościach Polaków, w szczególności w dwóch ostatnich kwartałach 2022 roku. O ile sytuacja zdaje się stabilizować, a prognozy przewidują spadek wskaźników inflacyjnych, tak skutki mogą być odczuwalne jeszcze przez długi czas. 

Dla kogo jest kredyt gotówkowy?

Zaczynając od kredytu gotówkowego, warto od razu powiedzieć, że nie jest on równoznaczny z pożyczką lub chwilówką, gdyż te są rozwiązaniami pozabankowymi. Ma to zarówno swoje zalety, jak i wady. Z jednej strony zainteresowani mogą liczyć na relatywnie duże kwoty finansowania, jednak muszą również przygotować się na to, że ich zdolność kredytowa zostanie poddana dogłębnej analizie. Jest to dobre wyjście dla osób, które do realizacji swoich planów potrzebują większej ilości pieniędzy. 

Co należy wiedzieć o kredycie gotówkowym:

• to jednorazowe zobowiązanie objęte umową, która przestaje obowiązywać po spłacie wszystkich rat,
• klient musi w wyznaczonym umownie terminie zwrócić kwotę finansowania, powiększoną o część odsetkową, 
• kredyty gotówkowe (jak i również inne typy kredytów) nie są udzielane osobom zadłużonym z wpisami do baz BIK i BIG.

Dla kogo jest karta kredytowa?

Karta kredytowa jest zobowiązaniem, z którego można skorzystać więcej niż raz. Nie ma ograniczenia pod względem tego, ilu płatności z użyciem takiego narzędzia może dokonać klient. Zamiast tego, banki indywidualnie przydzielają limit na karcie kredytowej, który określa maksymalną kwotę finansowania. Z tego powodu jest to znacznie wygodniejsze rozwiązanie dla tych, którzy regularnie dokonują mniejszych zakupów. 

Co należy wiedzieć o karcie kredytowej:

• podobnie jak w przypadku kredytu gotówkowego, limit nie zostaje przyznany osobom zadłużonym,
• karta kredytowa i linia debetowa to nie to samo; ta druga opcja służy jako dodatkowa pula środków, które używane są, gdy własny kapitał użytkownika zostanie całkowicie wykorzystany, 
• wyrobienie karty kredytowej do konta może wiązać się z dodatkową opłatą, dlatego przed skorzystaniem zaleca się dokładne sprawdzenie cenniku banku. 

Co jest tańsze – kredyt gotówkowy czy karta kredytowa?

Korzystając z produktów finansowych, w sporej części przypadków trzeba przygotować się na dodatkowe koszty. Jak wygląda ta kwestia, i czy bardziej opłacalny jest kredyt gotówkowy czy karta kredytowa? 

Spłata kredytu gotówkowego

Zwykły gotówkowy kredyt zazwyczaj obarczony jest prowizją i odsetkami. Te drugie obciążą budżet klienta bardziej, jeżeli okres kredytowania jest dłuższy, natomiast prowizja może być szczególnie odczuwalna w przypadku mniejszych kwot. Porównując ze sobą podobne kredyty, należy zwracać uwagę na wskaźnik RRSO, pokazujący całkowity koszt w skali rocznej. 

Jeżeli chcecie dowiedzieć się więcej o Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania, to zachęcamy do lektury naszego osobnego wpisu: RRSO – czym jest i jak obliczyć?

Spłata karty kredytowej

Rozliczenie się z wykorzystanego limitu na karcie kredytowej wygląda nieco inaczej niż spłata kredytu gotówkowego. Wiele osób przymierzających się do skorzystania z karty kredytowej na pewno ucieszy fakt, iż w większości przypadków możliwa jest spłata całości bez dodatkowych kosztów. 

Banki przewidują tzw. okres bezodsetkowy, który wynosi od 20 do 56 dni (w zależności od instytucji bankowej). Jeżeli w tym czasie klient nie spłaci kwoty minimalnej, ustalonej na podstawie cyklu rozliczeniowego, to mogą zostać nałożone opłaty. Spłata karty kredytowej jest bardzo elastyczna, pozwalając na dostęp do nawet najmniejszych kwot bez konieczności spłacania całego limitu. 

Jakie wymagania należy spełnić?

Wymagania dotyczące bankowych produktów finansowych obowiązują zawsze, i nie ma przy tym znaczenia, czy będzie to kredyt gotówkowy czy karta kredytowa. Warto sprawdzić, jakie kryteria należy spełnić, aby nie tracić czasu na wysyłanie wniosku, który spotka się z odmową. 

Jakie są wymagania kredytu gotówkowego i karty kredytowej?

• ukończony 18. rok życia, jednak poszczególne banki mogą preferować klientów powyżej 21. roku życia, 
• pełna zdolność do czynności prawnych, 
• odpowiednia zdolność kredytowa, wyliczana indywidualnie dla każdego klienta, 
• brak zadłużenia i wpisów w bazach BIK, BIG i KRD, 
• złożenie poprawnie wypełnionego wniosku wraz z wymaganymi dokumentami, 
• posiadanie rachunku płatniczego w polskiej instytucji bankowej.

Kredyt gotówkowy a karta kredytowa – zalety i wady 

Zarówno kredyt gotówkowy, jak i karta kredytowa pozwalają użytkownikowi podreperować swoją sytuację finansową, zapewniając zastrzyk środków na konto. Oba rozwiązania to również bankowe produkty finansowe, które znajdziemy w ofercie większości instytucji. Wbrew pozorom, różnic między tymi dwoma opcjami jest więcej niż podobieństw, dlatego warto zapoznać się z pozytywnymi i negatywnymi właściwościami obu rodzajów usług. 

Kredyt gotówkowy

Zalety kredytu gotówkowego:

• szeroki zakres kwot finansowania i czasu na spłatę,
• dziesiątki ofert, w których klienci mogą wybierać,
• brak konieczności wychodzenia z domu, aby otrzymać kredyt,
• spłata zobowiązania dobrana do możliwości klienta, 
• dodatkowe możliwości, takie jak nadpłata i karencja.

Wady kredytu gotówkowego:

• wysokie wymagania dotyczące zdolności kredytowej,
• odsetki za okres kredytowania, jak i również karne odsetki za opóźnienie, 
• prowizje i opłaty manipulacyjne, 
• pogorszenie zdolności kredytowej w przypadku problemów ze spłatą.

Karta kredytowa

Zalety karty kredytowej:

• łatwy dostęp do małych, wielorazowych kredytów,
• szerokie zastosowanie, środki na limicie można wykorzystać na niemal dowolny cel,
• przewidywany okres bezodsetkowy wynoszący nawet do 56 dni, 
• możliwość skorzystania z kolejnego limitu po spłacie bieżącego,
• konieczność spłaty jedynie takiej kwoty, jaka została wykorzystana,
• karta może być sposobem na budowanie pozytywnej historii kredytowej.

Wady karty kredytowej:

• wymagania dotyczące zdolności kredytowej,
• ewentualne prowizje przy wypłacie gotówki z bankomatów,
• naliczenie wysokich odsetek w przypadku opóźnienia w spłacie,
• limity na karcie są relatywnie niskie w porównaniu do kwot kredytów gotówkowych,
• mniejsza zdolność kredytowa na czas trwania umowy, 
• ryzyko pojawienia się chaosu w prywatnych finansach.

Kredyt gotówkowy czy karta kredytowa? Podsumowanie

Dokonując wyboru produktu finansowego, należy kierować się swoimi priorytetami. Warto poświęcić dodatkową chwilę, aby zastanowić się, która opcja będzie lepsza. Potrzebujesz sporej sumy na konto, aby zrealizować bardziej wymagające przedsięwzięcie? W takim razie kredyt gotówkowy będzie tą opcją, którą powinieneś rozważyć. Jeśli zamiast tego potrzebujesz dostępu do środków na mniejsze wydatki, Twoja uwaga powinna skierować się na kartę kredytową, połączoną z kontem bankowym. 

Najczęściej zadawane pytania

Źródła:

https://media.big.pl/dlug-trendy

https://stat.gov.pl/wykres/1.html

Cezary Mański

Pasjonat popkultury, finansów i nowych technologii. Uwielbia słowo pisane, ceni sobie spokojne i rozsądne podejście do życia. Największą satysfakcję przynosi mu rozwijanie własnych kompetencji. Zobacz pozostałe artykuły autora