Kredyt gotówkowy a intercyza

Osoby pozostające w związku małżeńskim nierzadko muszą mieć zgodę męża lub żony, aby skorzystać z kredytu. A jak ta sytuacja wygląda w przypadku decyzji pary o rozdzielności majątkowej? Czy ten fakt trzeba dodatkowo potwierdzać i w jaki sposób to zrobić? Dziś zajmiemy się ciekawym zagadnieniem, jakim jest kredyt gotówkowy a intercyza – co warto wiedzieć na ten temat?

Podział majątku, wspólnota majątkowa w małżeństwie

Temat rozdzielności majątkowej lub posiadania wspólnoty jest często rozpatrywany przed zawarciem małżeństwa. Warto wiedzieć, że możliwe jest ustanowienie rozdzielności majątkowej w momencie brania ślubu, a także już po nim. Intercyza może wpływać na zdolność kredytową, a także zabezpieczać przed długami małżonka.

Warto wiedzieć, że nawet pomimo posiadania wspólnoty majątkowej, każdy z małżonków posiada też tak zwany majątek osobisty. To składniki majątku, które każda ze stron małżeństwa miała jeszcze przed ślubu, czy rzeczy osobiste. Niekiedy również w razie nabycia spadku, zdobyty tak majątek nie wchodzi w skład wspólnoty majątkowej małżeństwa.

Na czym polega rozdzielność majątkowa?

Podczas zawierania małżeństwa ustanawiana jest ustawowa wspólnota majątkowa. Małżonkowie mogą to jednak zmienić (także już po ślubie). Chodzi o intercyzę, która może doprowadzić do powstania rozdzielności majątkowej. Jeśli w danym momencie ustanowić rozdzielność majątkową, dojdzie do podziału majątku a wszystkie dobra (np. pieniądze, ruchomości, nieruchomości, itp.) nabyte lub otrzymane w przyszłości, powiększą majątek osobisty jednej z osób.

Mówiąc w najprostszych słowach – rozdzielność majątkowa oznacza, że każdy z małżonków ma po prostu własny majątek. Oczywiście, mogą nim dysponować wtedy we właściwie dowolny sposób, także dzieląc się z mężem lub żoną.

Intercyza nie zawsze oznacza rozdzielność majątkową

Co to jest intercyza? Wbrew temu, jak sformułowania te rozumie większość osób, rozdzielność majątkowa i intercyza nie są tym samym. Intercyza oznacza bowiem wprowadzenie zmiany co do wspólnego majątku małżonków. Możliwe jest jej rozdzielenie (czyli właśnie rozdzielność majątkowa), ale także rozszerzenie. W ramach intercyzy można choćby włączyć dodatkowe składniki do wspólnoty majątkowej (na przykład coś, co nie wchodzi do wspólnego majątku, czyli między innymi majątek posiadany jeszcze przed zawarciem małżeństwa przez jednego z małżonków). Intercyza wymaga zgody obu małżonków i nie musi więc oznaczać rozdzielności majątkowej.

Ustanowienie rozdzielności majątkowej może być korzystne w kilku sytuacjach. Chroni przed długami współmałżonka, pomaga także w podziale majątku po ślubie.

Podział majątku i rozdzielność możliwe są pisemnie, najlepiej jednak, aby intercyza miałą charakter aktu notarialnego. Niekiedy, przede wszystkim w trakcie spraw rozwodowych, podział majątku jest efektem decyzji sądu.

Kto powinien pomyśleć o rozdzielności majątkowej?

Dla kogo rozdzielność majątkowa jest dobrym rozwiązaniem? Można uznać, że to dobra opcja dla osób o zbliżonych zarobkach. Wtedy i tak partnerzy zwykle ponoszą taką samą wartość finansową. Rozdzielność majątkowa jest również korzystna dla małżonka notującego wyższe dochody. W przypadku osób zarabiających mniej od męża lub żony, korzystne jest natomiast dążenie do posiadania wspólnoty majątkowej. Oczywiście, w przypadku związku małżeńskiego nie każdy patrzy na kwestię “opłacalności”. Niekiedy, chcąc prowadzić wspólne gospodarstwo domowe, partnerzy chcą również mieć wspólny majątek.

Często na rozdzielność majątkową decydują się pary, gdzie jedna z osób prowadzi działalność gospodarczą. Może być ona obarczona ryzykiem, niekiedy nawet odpowiadać własnym majątkiem za potencjalne starty, czy szkody (np. w razie konieczności wypłaty odszkodowania). Z tego względu podzielenie majątku zabezpieczy jego część przed takimi sytuacjami.

Kredyt gotówkowy a intercyza – co warto wiedzieć?

Niekiedy do wzięcia kredytu niezbędna jest zgoda małżonka. Rozdzielność majątkowa pozwala na zadłużenie się bez zgody męża lub żony. Jeśli chodzi więc o możliwości korzystania z kredytów, pożyczek na raty, kredytów hipotecznych, czy innych zobowiązań – intercyza może być jak najbardziej korzystnym rozwiązaniem. Oczywiście, wciąż możliwe jest jednak wspólne wnioskowanie o kredyt. Wtedy małżonkowie podchodzą do kredytu jako dwie “osobne” osoby, a ich dochody zwiększają zdolność kredytową i szanse na otrzymanie kredytu.

Warto przy tym wiedzieć, jak bank będzie oceniał zdolność kredytową. Mimo posiadania rozdzielności majątkowej, wciąż istotne są dochody, średnie koszty życia (np. wyżywienie, koszty mieszkaniowe), czy dzieci na utrzymaniu. Sposobem na zwiększenie zdolności kredytowej będzie wnioskowanie wspólnie z małżonkiem lub inną osobą (np. kredyt z rodzicami, z dzieckiem, czy z rodzeństwem).

W zależności od zarobków i wydatków (także długów, płaconych rat, itp.) posiadanie rozdzielności majątkowej może więc ułatwić lub utrudnić wzięcie kredytu. Jeśli możemy jednak liczyć na zgodę współmałżonka, prawdopodobnie nawet mimo posiadania rozdzielności taka osoba zgodzi się na wspólne wnioskowanie o kredyt.

Kto spłaca kredyt w przypadku posiadania rozdzielności majątkowej?

W przypadku wnioskowania o kredyt przez osobę posiadającą rozdzielność majątkową, to ona odpowiada za spłatę zobowiązania. Bank nie ma większych możliwości do pociągnięcia do odpowiedzialności małżonka.

Inaczej będzie natomiast, jeśli jest więcej współkredytobiorców. Wtedy solidarnie odpowiadają za dokończenie spłaty, aż do zwrotu całości zadłużenia.

Czy można wziąć kredyt lub pożyczkę bez zgody współmałżonka?

Istotną kwestią jest to, czy możliwe jest wzięcie kredytu bez zgody współmałżonka. Tak, jak najbardziej wnioskowanie o kredyt bez zgody (a nawet wiedzy) współmałżonka jest możliwe. Muszą być jednak spełnione określone warunki. Przede wszystkim chodzi o kwotę kredytu – nie powinna być zbyt wysoka. Kredyty i pożyczki na stosunkowo niskie kwoty (np. kilka – kilkanaście tysięcy złotych) najczęściej nie wymagają zgody.

Czy rozdzielność majątkowa chroni przed długami małżonka?

Dla wielu osób to główny powód decyzji o podpisaniu intercyzy i zachowaniu oddzielnych majątków. Rozdzielność majątkowa to dobry sposób na ochronę przed długami małżónka. Nie chodzi jedynie o już posiadane zadłużenie, czy aktualnie spłacane kredyty i pożyczki. Mowa bowiem także o potencjalnych długach w przyszłości. Niekiedy powstają podczas prowadzenia działalności gospodarczej. Nie musi do tego prowadzić zła wola przedsiębiorcy. Czasem do zadłużenia dochodzi przez nietrafioną inwestycję, trafienie na nierzetelnych partnerów biznesowych, czy zmiany panujących na rynku trendów.

Innym, często zadawanym pytaniem, jest to, czy komornik może zająć konto bankowe za długi męża. Możliwość taka pojawia się właściwie tylko w sytuacji, kiedy obie osoby posiadają wspólne konto. Nie ma tu większego znaczenia, czy współwłaściciele rachunku są małżeństwem.

Istotne jest natomiast ustanowienie rozdzielności majątkowej przed powstaniem długu. To ten moment jest kluczowy dla rozstrzygnięcia, czy małżonek odpowiada za długi męża lub żony. Warto też o tym poinformować wierzyciela, na przykład jeśli spróbuje ściągać należność z majątku małżonka.

Jak wziąć wspólny kredyt gotówkowy mając rozdzielność majątkową?

To wciąż możliwe. Dla banku stajemy się po prostu dwoma osobami, wnioskującymi wspólnie o kredyt gotówkowy. Obie osoby widnieją na wniosku kredytowym i podpisują go. Bank bada przy tym ich zdolność kredytową – zarobki małżonka pozytywnie wpływają na nią, ale zobowiązania i długi mogą obniżyć zdolność.

Kredyt a rozwód

Sporo osób zastanawia się, co z kredytem po rozwodzie. Okazuje się jednak, że sprawa jest dość prosta. Dla banku nie ma większego znaczenia, jaki stopień zażyłości lub pokrewieństwo łączy kredytobiorców. Partnerzy, czy to pozostając w związku małżeńskim, czy już po rozstaniu i rozwodzie, po prostu wciąż muszą solidarnie spłacać raty kredytu. To, jak się między sobą dogadają w sprawie spłaty, nie jest sprawą, którą bank się interesuje.

Kredytobiorcy po rozwodzie mają przy tym różne możliwości, także w przypadku posiadania kredytu hipotecznego. Możliwe jest dokończenie spłaty przez obie osoby, a także przepisanie kredytu (i nieruchomości) na jedną z nich. Wtedy z kolei niezbędne będzie jednak posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej – nie każdy w pojedynkę ją przecież ma. Dobrym rozwiązaniem wydaje się też pokrycie kosztu spłaty kredytu z opłaty za wynajem. Często wybieranym rozwiązaniem jest też sprzedaż nieruchomości, środki mogą wtedy posłużyć do dokończenia spłaty.

Podsumowanie artykułu – kredyt gotówkowy a intercyza

Osoby posiadające rozdzielność majątkową wciąż mogą wziąć wspólny kredyt. Jeśli stara się jednak o to jedna osoba, nie potrzebuje zgody współmałżonka. Rozdzielenie majątku małżonków chroni przed długami męża lub żony. Często jest więc dobrym wyjściem w przypadku osób mających dość ryzykowne źródło zarobków (np. przedsiębiorców).

Warto natomiast pamiętać, że intercyza nie oznacza jedynie rozdzielności majątkowej. Rozdzielność jest jedynie jej rodzajem. W ramach intercyzy możliwe jest bowiem również rozszerzenie wspólnego majątku.

Najczęściej zadawane pytania

Źródło:

1. https://finanse.rankomat.pl/poradniki/rozdzielnosc-majatkowa-a-kredyt-gotowkowy/
2. https://www.totalmoney.pl/artykuly/407660,kredyty-hipoteczne,rozdzielnosc-majatkowa-a-zdolnosc-kredytowa,1,1
3. https://www.infor.pl/prawo/malzenstwo/majatek/5670581,co-to-jest-intercyza.html

Jakub Bielecki

Zafascynowany ekonomią, gospodarką i polityką. Interesuje się najnowszymi trendami, a także zmianami w prawie wpływającymi na sektor finansów. Stale poszerza wiedzę, która pozwala mu na profesjonalne doradztwo. Na co dzień korzysta z najlepszych rozwiązań i możliwości dostępnych w zakresie finansów osobistych i inwestycji. Poza ekonomią interesuje się nowymi technologiami, muzyką i podróżami. Zobacz pozostałe artykuły autora