Nie tylko klienci indywidualni są grupą docelową kredytów i pożyczek. Do tego grona zaliczają się również deweloperzy, czyli przedsiębiorcy zajmujący się inwestycjami budowlanymi. Obecnie wiele banków i instytucji ma w swojej ofercie kredyty dla firm, czego przykładem jest kredyt deweloperski. W dalszej części tekstu dowiecie się, czym jest kredyt deweloperski, jakie są jego wymagania, i kto może go uzyskać.
Czym jest kredyt deweloperski?
Kredyt deweloperski to w dużym uproszczeniu bankowe wsparcie finansowe, o które mogą ubiegać się podmioty prowadzące deweloperską działalność gospodarczą. Sam fakt prowadzenia działalności deweloperskiej nie gwarantuje jednak przyznania kredytu, i często konieczne jest także spełnienie szeregu wymagań danego banku.
Kredyt dla deweloperów to kredyt celowy, co oznacza, że pieniądze należy przeznaczyć na cel wspomniany w umowie. Brak spełnienia tego obowiązku może skutkować wycofaniem umowy przez wierzyciela, i koniecznością spłaty całego zobowiązania w krótszym terminie.
Jakie należy spełnić wymagania, aby otrzymać kredyt deweloperski?
Znaczącą kwestią w przypadku kredytów są wymagania stawiane przez banki. Klienci przyzwyczajeni są do tego, że zaciągając kredyt gotówkowy, ich możliwości finansowe i zdolność kredytowa podlegają dokładnej analizie. Czy tak samo jest w przypadku kredytu na cele inwestycyjne związane z nieruchomościami? Okazuje się, że tak, a wymagania dotyczące przedsiębiorców wcale nie odbiegają od kryteriów, jakie dotyczą indywidualnych użytkowników.
Jakie wymagania należy spełnić?
- stabilna sytuacja finansowa przedsiębiorcy
- działalność spółki dotycząca działań deweloperskich
- odpowiednia wiedza w temacie realizacji inwestycji budowlanych
- wkład własny, który najczęściej wynosi przynajmniej 20% całego kredytu
- posiadać rachunek powierniczy, na który będą wpływać zyski
- posiadać odpowiedni scoring kredytowy
Na co przeznaczyć kredyt deweloperski?
Pieniądze otrzymane z kredytu deweloperskiego muszą zostać przeznaczone na cel związany z działalnością deweloperską. Może więc być to budowa mieszkań od zera, ale także ich remont i wykańczanie. Środki z kredytu można wydać także na zakup gotowych nieruchomości, które wykorzystane zostaną w celach deweloperskich. Przykładowo, zakupione mieszkanie może być wynajmowane osobom trzecim, a uzyskany w ten sposób dochód pomoże spłacić ów kredyt.
Duży wpływ na możliwość otrzymania kredytu deweloperskiego mają same działania dewelopera. Nierentowne inwestycje są ryzykiem braku odpowiednich środków na spłatę zobowiązania, przez co banki dogłębnie analizują cele inwestycyjne przedsiębiorcy, i na tej podstawie podejmują decyzję. Z tego powodu lepiej dobrze zastanowić się nad rentownością swoich celów przed wysłaniem wniosku o kredyt deweloperski.
W jakim banku dostanę kredyt deweloperski?
Oferta kredytów deweloperskich nie jest równie szeroka, co oferta konsumenckich kredytów gotówkowych, a także pożyczek i chwilówek. Nie oznacza to, że przedsiębiorcy są bezradni. Poniżej zamieszczamy krótki spis banków, które pomagają deweloperom w finansowaniu inwestycji.
Banki, które udzielają kredytów deweloperskich:
- Idea Bank
- Bank Pekao
- Mniejsze banki spółdzielcze
- mBank Hipoteczny
- NeoBank
Każda z dostępnych ofert różni się szczegółami, takimi jak koszty i warunki świadczenia usługi. Z tego powodu przed podpisaniem umowy warto sprawdzić dokładnie cennik i regulamin kredytodawcy, aby uniknąć niepożądanych opłat i nieporozumień. Warto pamiętać także o tym, że niektóre z banków udzielają kredytu deweloperskiego jedynie spółkom celowym.
Spłata kredytu deweloperskiego
Cele związane z kredytem deweloperskim pozwalają śmiało założyć, że taka usługa opiewać będzie na wysokie kwoty, do których porównywalny jest jedynie kredyt hipoteczny. Często są to setki tysięcy, a nawet miliony złotych, dzięki którym możliwy jest zakup ziemi, materiałów budowlanych, a finalnie samo powstanie mieszkania. Z tego powodu wielu przedsiębiorców zastanawia się, jak wygląda spłata takiego kredytu.
Spłata kredytu deweloperskiego w niemal wszystkich przypadkach odbywa się ratalnie, ze względu na wysoką kwotę finansowania, powiększoną dodatkowo o opłaty. Z tego powodu, przedsiębiorca zobowiązany jest do dokonywania cyklicznych wpłat na rzecz wierzyciela zgodnie z harmonogramem spłat. Środki można uzyskać m.in. przez zarobek z działalności deweloperskiej.
Wnioskowanie o kredyt deweloperski – co warto wiedzieć
Złożenie wniosku o kredyt deweloperski jest nieco bardziej skomplikowanym procesem, niż wnioskowanie o kredyty konsumenckie. Jest tak, ponieważ obowiązkiem wnioskującego przedsiębiorcy jest dostarczenie niezbędnych informacji, dokumentów, i załączników dotyczących finansowanej działalności. Całokształt takich informacji określa się jako biznesplan, i brak jego dostarczenia niemal zawsze wiąże się z negatywną decyzją dotyczącą kredytu deweloperskiego.
Jakie informacje zawiera biznesplan?
- wstępny spis kosztów, jakie poniesie przedsiębiorca w trakcie prac
- potencjalne zyski, jakie wypracuje dana nieruchomość w związku z działalnością deweloperską
- sprawozdanie księgowe, tj. bilans
- opis sposobu działania i świadczenia usług
- ocena opłacalności przedsięwzięcia
Ile kosztuje kredyt deweloperski?
Jednym z najważniejszych czynników w przypadku większości produktów finansowych jest koszt. Poszczególne opłaty mogą znacznie powiększyć sumę należną do spłaty, dlatego lepiej uprzednio zapoznać się z cennikiem wybranego banku. Poniżej przedstawiamy spis kosztów, które najczęściej ponoszą przedsiębiorcy zaciągający kredyt deweloperski.
Co wlicza się w koszt kredytu deweloperskiego?
- prowizja, czyli jednorazowa opłata za świadczenie danej usługi
- ubezpieczenie, które zależnie od banku może być opcjonalne lub obligatoryjne
- oprocentowanie danej usługi (zależne od wskaźnika WIBOR, czyli Warsaw Interbank Offer Rate)
- marże bankowe, które są bezpośrednim zyskiem dla banku za udzielenie danego kredytu
Uwaga: Często koszty widniejące w cenniku danego banku są jedynie poglądową pozycją. Rzeczywisty koszt kredytu deweloperskiego zostaje przedstawiony przedsiębiorcy indywidualnie, ponieważ wiele zależy od samej inwestycji i możliwości finansowych osoby wnioskującej. Z tego powodu często możliwa jest negocjacja marży, bądź prowizji.
Czy kredyt deweloperski to kredyt hipoteczny?
Mimo wszelkich podobieństw, pojęcia kredytu deweloperskiego i kredytu hipotecznego nie są ze sobą równoznaczne. Oba kredyty dotyczą nieruchomości i mieszkań, jednak kredyt hipoteczny przeznaczony jest w większości przypadków dla klientów indywidualnych. Szansę na kredyt deweloperski mają jedynie przedsiębiorcy, którzy prowadzą działalność związaną z inwestycjami w nieruchomości i czerpaniem z nich zysku.
Równie ważną różnicą między kredytem deweloperskim a kredytem hipotecznym jest konieczność zabezpieczenia kredytu w przypadku tego drugiego. Zabezpieczeniem jest zazwyczaj sama hipoteka, czyli prawa majątkowe dotyczące nieruchomości. Oznacza to, że w przypadku braku spłaty kredytu hipotecznego w terminie, dana nieruchomość może przestać być własnością danej osoby.
Ile trwa okres spłaty kredytu deweloperskiego?
Wbrew pozorom, kredyty deweloperskie udzielane są na krótszy okres czasu, niż np. kredyty hipoteczne dla klientów indywidualnych. Jest tak, ponieważ zyski wypracowywane przez deweloperów zazwyczaj pozwalają na krótsze trwanie zobowiązania, i większość przedsiębiorców nie ma problemu z rozliczeniem się z bankowego wsparcia finansowego. Zazwyczaj okres trwania takiego kredytu to 3-5 lat, w trakcie których przedsiębiorca dokonuje comiesięcznych wpłat na numer konta bankowego podany w umowie lub specjalnej wiadomości.
Zdarzają się sytuacje, w których spłata kredytu deweloperskiego może stanowić problem. Dzieje się tak np. gdy plany dotyczące prac nad nieruchomością uległy nagłej zmianie, bądź gdy czynniki zewnętrze znacznie utrudniły postęp nad pracami. W takich sytuacjach przedsiębiorca powinien skontaktować się z bankiem, i spróbować polubownie załatwić sprawę. Odpowiednia argumentacja i dostarczenie dowodów na brak własnej winy może zaowocować renegocjacją umowy, na skutek której wydłuży się okres spłaty.
Podobne artykuły
Rejestr Instytucji Pożyczkowych – czym jest, co zawiera?
19 kwietnia 2024
Allegro Cash
18 kwietnia 2024